จำเป็นต้องมีที่ปรึกษาทางการเงินหรือไม่ หากคุณรู้สึกว่าเงินล้นมือ?
เก็ตตี้อิมเมจ / iStockphoto
คำถาม: ฉันเป็นเภสัชกรอายุ 26 ปีที่มีรายได้ประมาณ 100,000 ดอลลาร์ต่อปี โดยรับเงินกลับบ้านประมาณ 5600 ดอลลาร์ต่อเดือน อาศัยอยู่ในเซนต์หลุยส์ ฉันบริจาค 4% ให้กับนายจ้างของฉัน 401l(k) ซึ่งเป็นค่าที่ตรงกันสูงสุด ขณะนี้ฉันมีเงินในบัญชีออมทรัพย์ของฉันประมาณ 25,000 เหรียญสำหรับกองทุนฉุกเฉิน ค่าเช่าของฉันคือ $850/เดือนที่ฉันแยกกับแฟนของฉัน และฉันไม่มีค่ารถหรือหนี้บัตรเครดิต แต่ฉันเรียนจบด้วยเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาทั้งหมด 148,000 เหรียญ โดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยประมาณ 5-6% (แม้ว่าจะยังอยู่ในช่วงปลอดดอกเบี้ย) ฉันจ่ายเงิน $4,000 ต่อเดือนตั้งแต่เรียนจบเพื่อให้ยอดรวมลดลงเหลือ $113,000 ในขณะนี้ ฉันต้องการเริ่มเก็บเงินดาวน์สำหรับบ้าน ฉันจึงได้ลดการชำระเงินกู้นักเรียนของฉันลงเหลือ $2,000/เดือน และได้วางเงิน $1,000/เดือนในบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี และ $500/เดือนใน Roth IRA ตั้งแต่กลางเดือนมีนาคม 2022 แต่ด้วยปัญหาตลาดหุ้นเมื่อเร็วๆ นี้ ฉันเสียเงินไปบ้างแล้ว
ฉันรู้สึกเหมือนเศรษฐกิจตกต่ำและตลาดที่อยู่อาศัยมีปัญหา เลยสงสัยว่าฉันทำถูกหรือเปล่า? ฉันควรเช่าต่อไปแทนที่จะกังวลเกี่ยวกับการออมเพื่อบ้าน ณ จุดนี้และเพียงแค่ให้กู้ยืมเงิน $4,000 เดือนจนกว่าพวกเขาจะหมด? เพื่อนและครอบครัวของฉันส่วนใหญ่บอกว่าฉัน "รวย" เพราะฉันทำตัวเลขได้หกหลัก แต่ฉันไม่รู้สึกอย่างนั้นเมื่อได้รับหนี้ทั้งหมดและไม่มีเงินเก็บสำหรับบ้าน
คำตอบ: ดูเหมือนว่าคุณกำลังรู้สึกเครียดเรื่องเงินและตั้งคำถามกับการตัดสินใจของคุณ เราจึงถามที่ปรึกษาทางการเงินและผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินว่าคุณทำอะไรถูกต้องและต้องการเปลี่ยนแปลงอะไร จากนั้นเราจะเจาะลึกลงไปว่าคุณควรพิจารณาที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อช่วยเหลือคุณหรือไม่ (ต้องการจ้างที่ปรึกษาทางการเงิน? คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้)
อย่างแรกเลย: เหตุผลที่ทำให้สิ่งต่างๆ อาจรู้สึกตึงเครียดก็เพราะคุณเป็นผู้ช่วยชีวิตที่แข็งแกร่ง และสำหรับสิ่งนั้น คุณสมควรที่จะได้รับคำชม อย่างไรก็ตาม การจัดลำดับความสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับเป้าหมายส่วนตัวของคุณเป็นสิ่งสำคัญ
Joe Favorito ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Landmark Wealth Management กล่าวว่า "ฉันจะตั้งอัตราการออมของคุณไว้ที่บ้าน และจำนวนเงินที่คุณสามารถเปลี่ยนจากหนี้เงินกู้นักเรียนไปที่บ้านชั่วคราวได้เท่าใด คุณคิดว่าบ้านจะมีราคาเท่าไร" หากคุณเชื่อว่าการซื้อบ้านที่คุณต้องการจะมีค่าใช้จ่าย 500,000 ดอลลาร์ คุณต้องวางเงินดาวน์อย่างน้อย 20% เพื่อหลีกเลี่ยงการทำประกันจำนอง ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องประหยัดเงินประมาณ 100,000 ดอลลาร์มากกว่ากองทุนฉุกเฉินของคุณ นั่นคือประมาณ $2,777 ต่อเดือนเป็นเวลาสามปีโดยไม่มีรายได้ “จากนั้น คุณต้องการเงินทุนฉุกเฉินเพิ่มเติมอย่างน้อยหกเดือนโดยพิจารณาจากค่าครองชีพของคุณเมื่อคุณเป็นเจ้าของบ้าน โดยคำนึงถึงภาษี ประกัน ค่าสาธารณูปโภค และอาหาร” Favorito กล่าว ในท้ายที่สุด มันอาจจะต้องจ่ายเงินเพื่อเปลี่ยนเส้นทางเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาบางส่วนชั่วคราว แต่เมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้น คุณสามารถจ่ายเงินต้นเพิ่มเติมได้ตลอดเวลาที่ Favorito กล่าว “เมื่อคุณได้รับเงินดาวน์แล้ว ให้กำหนดเป้าหมายอย่างน้อย 10% ของรายได้รวมของคุณไปยังบัญชีเพื่อการเกษียณอายุอย่างสม่ำเสมอ” Favorito กล่าว (แน่นอนว่าเมื่อการชำระเงินกู้นักเรียนกลับมาทำงาน ให้จ่ายจำนวนเงินขั้นต่ำที่ต้องชำระเสมอ)
มีคำถามเกี่ยวกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือต้องการจ้างที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? ส่งคำถามของคุณไปที่ [ป้องกันอีเมล].
แต่คุณควรจะประหยัดสำหรับบ้านหรือไม่? นั่นขึ้นอยู่กับ การจัดลำดับความสำคัญของการมีที่พักอาศัยระยะยาวอาจเป็นเรื่องยาก และบ้านก็ไม่ใช่การลงทุนที่ดีที่สุดเสมอไปเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการดำเนินการเมื่อเวลาผ่านไป “ในขณะที่การเช่าเป็นสิ่งที่อาจช่วยให้คุณมีชีวิตอยู่ได้ด้วยกระแสเงินสดที่ดี หากเป้าหมายของคุณคือการแต่งงานและเลี้ยงดูครอบครัว บ้านก็เป็นทางออกที่ใช้งานได้จริงมากกว่า” Favorito กล่าว “เมื่อคุณมีสินเชื่อที่อยู่อาศัยอยู่แล้วและรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป คุณจะสามารถบรรลุเป้าหมายการออมและการลดหนี้อื่นๆ ได้” ที่กล่าวว่าเงินที่เก็บไว้สำหรับบ้านควรลงทุนในการลงทุนที่เหมือนเงินสดเช่นตลาดเงิน ซีดีหรือกองทุนตราสารหนี้ระยะสั้นพิเศษไม่ใช่ในสิ่งที่จะทำให้เกิดความผันผวนเว้นแต่การซื้อบ้านของคุณจะใช้เวลา 7-10 ปี .
และคุณอาจต้องการดูการชำระดาวน์เงินกู้นักเรียนของคุณดังนี้: โดยพื้นฐานแล้วเทียบเท่ากับการซื้อการลงทุนที่มีผลตอบแทนที่รับประกันเท่ากับอัตราดอกเบี้ย เพราะพวกเขาแต่ละคนจะมีผลกระทบต่อกระแสเงินสดของคุณเหมือนกัน นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองกล่าว Eric Figueroa จาก Hesperian Wealth “ฉันไม่สามารถทำนายอนาคตได้ แต่อัตราเงินเฟ้อที่สูงขึ้นและสูงขึ้น การประเมินมูลค่าหุ้นในระดับสูง โมเมนตัมของตลาดหุ้นติดลบ ความเสี่ยงจากภาวะถดถอยที่เพิ่มขึ้น และอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มสูงขึ้นร่วมกัน ดูเหมือนจะยืนยันความสงสัยของคุณว่าแนวโน้มผลตอบแทนของหุ้นและพันธบัตรนั้นไม่ดี” ฟิเกโรอากล่าว ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่านี่อาจหมายความว่าคุณควรมุ่งเน้นไปที่การจ่ายหนี้เงินกู้นักเรียนมากกว่าที่จะสนับสนุนการออมเพื่อการเกษียณมากกว่าสิ่งที่คุณทำอยู่แล้ว (การจับคู่นั้นคุ้มค่า) ที่กล่าวว่าด้วยกระแสเงินสดที่เป็นบวก ควรพิจารณารีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของคุณ
ต้องการจ้างที่ปรึกษาทางการเงินหรือไม่? คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้
นอกจากนี้ ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยยังคงถูกระงับสำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาสำหรับนักเรียน แต่นี่อาจเป็นเวลาที่เหมาะสมที่สุดในการรักษาการชำระเงินตามปกติของคุณ เนื่องจากทั้งหมดจะออกมาจากเงินต้น “ถ้าคุณสามารถจ่ายได้ นี่เป็นครั้งเดียวที่คุณสามารถกินเป็นเงินต้น [โซเลย์] โดยเพียงแค่ชำระเงินเป็นประจำซึ่งจะช่วยเร่งการออมของคุณ” ฟิเกโรอากล่าว
สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจด้วยว่าเมื่อคุณลงทุนในตลาด คุณจะยังคงขาดทุนอยู่ ณ จุดหนึ่ง และในวัยของคุณ บัญชีเกษียณอายุของคุณควรมีทิศทางการเติบโต “นี่หมายถึงการจัดสรรหุ้นอย่างหลากหลายในวงกว้างอย่างน้อย 70% ในตลาดหุ้น อย่าปล่อยให้ความผันผวนของตลาดทำให้คุณตกใจเนื่องจากเกี่ยวข้องกับการลงทุนระยะยาวในสิ่งต่าง ๆ เช่น 401 (k) และ Roth IRA ของคุณ ตลาดนั้นคาดเดาไม่ได้มากในระยะสั้น แต่ค่อนข้างสอดคล้องกันทางสถิติในระยะยาว” กล่าว ของโปรด และแม้ว่าจะเป็นเรื่องยากที่จะทำ แต่ Figueroa กล่าวว่าพยายามอย่างดีที่สุดที่จะเพิกเฉยต่อประสิทธิภาพของ Roth IRAs ของคุณจนกว่าคุณจะต้องการเป็นเวลาหลายทศวรรษนับจากนี้ “เพียงแค่ลงทุนในสินทรัพย์ระยะยาวอย่างสม่ำเสมอเมื่อเวลาผ่านไป คุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินในเร็วๆ นี้ ดังนั้นจงใช้เงินทำงาน” ฟิเกรัวกล่าว
คุณควรจ้างที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อช่วยคุณหรือไม่?
อาจจะ. ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า ในกรณีของคุณ ที่ปรึกษาค่าธรรมเนียมคงที่ (ที่ปรึกษาบางคนเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการรักษารายปีคงที่ซึ่งโดยทั่วไปอยู่ในช่วง $2,000 ถึง $7,500) หรือที่ปรึกษาค่าธรรมเนียมรายชั่วโมง (อัตรารายชั่วโมงมักจะประมาณ $200-$400 ต่อชั่วโมง) เป็นเดิมพันที่ดี ที่ปรึกษาประเภทนี้สามารถแนะนำคุณผ่านความผันผวน นำเสนอลำดับความสำคัญของการใช้จ่ายและการออมในลักษณะที่สอดคล้องกัน และพัฒนาแผนทางการเงินที่คุณสามารถปฏิบัติตามได้ (ต้องการจ้างที่ปรึกษาทางการเงิน? คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้)
“ที่ปรึกษารายชั่วโมงหรือที่ปรึกษาประจำสามารถช่วยคุณจัดทำแผนออมทรัพย์และนำกลยุทธ์ของคุณไปใช้ในโครงการได้มากขึ้น ที่ปรึกษาค่าธรรมเนียมการรักษาสามารถช่วยคุณตั้งค่าแผนของคุณและช่วยในการติดตามและการจัดการอย่างต่อเนื่อง” Zack Hubbard จาก Greenspring Advisors กล่าว นี่คือ ที่ปรึกษาทางการเงินรายชั่วโมงอาจมีค่าใช้จ่ายเท่าใดและ โปรดคลิกที่นี่เพื่ออ่านรายละเอียดเพิ่มเติม เป็นคำถามที่คุณควรถาม adbier ที่คุณอาจต้องการจ้าง
ในที่สุดก็ขึ้นอยู่กับคุณ นักลงทุนบางคนชอบความช่วยเหลือจากมืออาชีพ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาที่ตลาดผันผวนหรือเมื่อมีความต้องการทางการเงินที่แข่งขันกันเป็นจำนวนมาก และบางคนพบว่าพวกเขาสามารถทำได้โดยลำพัง นี่คือ สิ่งที่จะถามที่ปรึกษาที่คุณอาจต้องการจ้าง
- แก้ไขคำถามเพื่อความกระชับและชัดเจน
มีคำถามเกี่ยวกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือต้องการจ้างที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? ส่งคำถามของคุณไปที่ [ป้องกันอีเมล].
Source: https://www.marketwatch.com/picks/my-friends-and-family-say-im-rich-im-26-and-make-100k-a-year-living-in-st-louis-where-i-pay-850-in-rent-but-i-cant-afford-to-buy-a-home-and-am-losing-money-when-i-invest-would-hiring-a-financial-adviser-be-a-smart-move-01657310416?siteid=yhoof2&yptr=yahoo