ลูกของฉันทำงานที่ได้รับค่าตอบแทนต่ำ 'นี่เป็นช่วงเวลาที่ยอดเยี่ยม' สำหรับพวกเขาในการเพิ่ม Roth IRA หรือไม่?

ลูกของฉันอยู่ในงานที่ได้ค่าตอบแทนต่ำซึ่งทำให้พวกเขาต้องเสียภาษีส่วนเพิ่ม 0% หรือ 10% นี่ไม่ใช่เวลาที่ดีสำหรับพวกเขาที่จะเพิ่มเงินบริจาค Roth IRA มูลค่า 6,000 เหรียญสหรัฐหรือไม่? เรากำลังพิจารณาให้ของขวัญแก่พวกเขาเพื่อชดเชยการบริจาคบางส่วนหรือทั้งหมด ฉันพลาดอะไรไปหรือเปล่า?

-Marshall

ดูเหมือนว่าคุณจะไม่มีอะไรหายไป

หากบุตรหลานของคุณ (หรือคุณ) มีช่องทางในการบริจาคเงินออมเพื่อการเกษียณของเขาหรือเธอ โดยทั่วไปฉันขอแนะนำ a บัญชีเกษียณส่วนบุคคล Roth (IRA) เป็นพาหนะในการทำเช่นนั้น

การทำให้เต็มที่ก็ดีเหมือนกัน แต่ไม่จำเป็นอย่างแน่นอน ที่กล่าวว่ามีข้อยกเว้นอยู่เสมอและฉันสามารถนึกถึงสถานการณ์หนึ่งหรือสองสถานการณ์ที่ Roth จะไม่เหมาะ แม้จะมีความเฉพาะเจาะจง แต่ลองมาดูเป็นกรณี ๆ กัน (และหากคุณมีคำถามเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณ ลองพิจารณาการทำงานกับ a ที่ปรึกษาทางการเงิน.)

2 เหตุผลที่ไม่ควรให้บุตรหลานของคุณให้ทุน Roth IRA

โดยทั่วไป มีเหตุผลสองประการที่บุตรหลานของคุณอาจเลือกที่จะไม่ให้ทุน – หรือสูงสุด – Roth IRA

ภาษี เหตุผลที่ใหญ่ที่สุดที่บางคนอาจเลือกรถออมเพื่อการเกษียณอายุอื่นแทน Roth คือถ้าพวกเขาคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในอนาคต ดูเหมือนว่าจะใช้ไม่ได้ในกรณีของบุตรหลานของคุณ แต่ฉันจะทบทวนในภายหลัง

ความช่วยเหลือทางการเงินของวิทยาลัย เหตุผลที่เป็นไปได้มากขึ้นว่าทำไมบุตรหลานของคุณอาจไม่ต้องการ Roth คือถ้าพวกเขากำลังสมัครขอรับความช่วยเหลือทางการเงินจากวิทยาลัยผ่านทาง ใบสมัครฟรีสำหรับ Federal Student Aid (FAFSA). การคำนวณรางวัลตาม FAFSA จะจัดตารางความช่วยเหลือทางการเงินของวิทยาลัยให้สอดคล้องกับความต้องการทางการเงินของครอบครัวคุณ

นักเรียนและผู้ปกครองที่มีรายได้ต่ำกว่ามักจะได้รับความช่วยเหลือมากกว่าคู่ที่มีรายได้สูงกว่า รายได้ของผู้ปกครองส่งผลต่อจำนวนเงินช่วยเหลือทางการเงินที่ได้รับ แต่รายได้ของนักเรียนมีผลกระทบมากกว่า

เพื่อเพิ่มความช่วยเหลือทางการเงินสูงสุดสำหรับปีการศึกษา 2022-2023 รายได้ของนักเรียนที่สมัครควรต่ำกว่า $7,000 ดังนั้น ในความสนใจที่จะอยู่ใกล้เกณฑ์นั้นมากที่สุด คุณอาจต้องการเริ่มต้นบุตรหลานของคุณด้วยเงินสมทบก่อนหักภาษีของ IRA แบบดั้งเดิมแทน ตรรกะเดียวกันนี้ใช้กับสถานการณ์อื่นๆ ที่ต้องการลดรายได้ที่ต้องรายงานให้เหลือน้อยที่สุด

เรื่องราวดำเนินต่อไป

นอกจากนั้น ฉันยังพยายามคิดหาเหตุผลดีๆ ที่คนหนุ่มสาวจะไม่ช่วย Roth

ทำไมคุณควรพิจารณา Roth สำหรับลูกของคุณ

Roth IRA เหมาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่:

1. ยังอีกยาวไกลจากการเกษียณอายุ

2. คาดว่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นเมื่อเกษียณอายุมากกว่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบัน

ทั้งสองอย่างนี้เกือบจะเป็นเรื่องจริงสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาที่มีรายได้ต่ำเช่น ดังนั้นเงินออมใด ๆ ที่ลูกของคุณสามารถร่วมกัน - แม้ว่าพวกเขาจะรอโต๊ะและใช้จ่ายเงินส่วนใหญ่ในอพาร์ทเมนต์สตูดิโอใจกลางเมือง - ก็น่าจะคุ้มค่าที่จะใส่ Roth

ประการหนึ่ง กรอบเวลาอันยาวนานของพวกเขาหมายความว่าแม้แต่เงินต้นเพียงเล็กน้อยก็สามารถสร้างผลตอบแทนมหาศาลได้เมื่อเกษียณอายุ อีกประการหนึ่ง เงินสมทบหลังหักภาษีจะช่วยประหยัดเงินได้มากตลอดอายุบัญชี โดยสมมติว่าพวกเขาเกษียณอายุในกลุ่มรายได้ที่สูงกว่าที่เป็นอยู่ตอนนี้ นั่นเป็นข้อสันนิษฐานที่สมเหตุสมผล

ให้ฉันยังชี้ให้เห็นว่าคำถามเดิมกล่าวถึง a . อย่างไร ของขวัญผู้ปกครอง เพื่อชดเชยการบริจาคของลูก นี่เป็นเทคนิคที่ยอดเยี่ยมหากคุณสามารถจ่ายได้ แม้ว่าการบริจาคของ Roth จะไม่เกินรายได้ที่เจ้าของบัญชีได้รับ (และมีเพียงพวกเขาเท่านั้นที่สามารถบริจาคได้ตั้งแต่แรก) IRS ไม่สนใจว่าแม่และพ่อจะเข้าร่วมเพื่อลดความเครียดในค่าครองชีพของเขาหรือเธอ

บรรทัดด้านล่าง

โดยสรุป: แม้ว่าจะมีสถานการณ์ที่เครื่องมือการลงทุนอื่นๆ อาจทำได้ดีกว่า แต่ส่วนใหญ่แล้ว Roth เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้ออมรุ่นใหม่ในการเริ่มต้น และถ้าพวกเขามีพ่อแม่ที่สามารถและเต็มใจที่จะชิปสักหน่อยก็ยิ่งดี

Graham Miller, CFP® เป็นคอลัมนิสต์การวางแผนทางการเงินของ SmartAsset และตอบคำถามของผู้อ่านเกี่ยวกับหัวข้อการเงินส่วนบุคคล มีคำถามที่คุณต้องการคำตอบ? อีเมล [ป้องกันอีเมล] และคำถามของคุณอาจได้รับคำตอบในคอลัมน์ถัดไป

โปรดทราบว่า Graham ไม่ได้เข้าร่วมในแพลตฟอร์ม SmartAdvisor Match

เคล็ดลับในการจัดการบัญชีเพื่อการเกษียณอายุ

• ผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมกล่าวว่าคนที่ทำงานกับ a ที่ปรึกษาทางการเงิน มีโอกาสเป็นสองเท่าที่จะบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุ เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ คุณสามารถสัมภาษณ์ที่ปรึกษาของคุณได้โดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• อีกวิธีง่ายๆ ในการออมเพื่อการเกษียณคือการใช้ประโยชน์จากการจับคู่ 401(k) ของนายจ้าง เครื่องคิดเลข 401(k) ของ SmartAsset สามารถช่วยให้คุณทราบจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากผลงานประจำปีและผลการแข่งขันของนายจ้าง

เครดิตภาพ: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

โพสต์ ถามที่ปรึกษา: ลูกของฉันทำงานที่มีรายได้น้อย 'นี่เป็นช่วงเวลาที่ยอดเยี่ยม' สำหรับพวกเขาในการเพิ่ม Roth IRA หรือไม่? ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.