ฉันทำได้ดีในด้านการเงินในฐานะคนโสดอายุ 29 ปีที่ยังคงเป็นเพื่อนร่วมห้องกับแม่ของฉัน เราแบ่งทุกอย่างลงตรงกลางและส่วนใหญ่ฉันจะอยู่กับเธอเพราะการอยู่คนเดียวในเมืองของฉันมีราคาแพงมาก และยังช่วยบรรเทาความเครียดทางการเงินมากมายกับแม่และฉันด้วย
จริงๆ แล้ว เราอาศัยอยู่ในบ้านเคลื่อนที่ ซึ่งรวมเครื่องซักผ้าและเครื่องอบผ้าแล้ว และค่าเช่าถูกกว่าอย่างเห็นได้ชัด และเรามีพื้นที่และที่จอดรถจริงมากกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับอพาร์ทเมนท์ทั่วไปในพื้นที่ของฉัน ฉันไม่มีสินเชื่อรถยนต์ ไม่มีบัตรเครดิต และไม่มีหนี้นักเรียน
ฉันมีกองทุนฉุกเฉิน 25,000 ดอลลาร์ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง ฉันมีเงิน $26,000 ใน Roth IRA (นายจ้างของฉันไม่ได้เสนอผลประโยชน์การเกษียณอายุใดๆ เลย), $6,000 ในบัญชีการลงทุนที่ปรึกษา robo ของฉัน, $4,000 ในบัญชีออมทรัพย์ และ $1,300 ในเช็คของฉัน
ฉันให้ความสำคัญกับการชำระค่ารถของฉันในสองปี และประหยัดเงินในกองทุนฉุกเฉินที่หนักหน่วง เพราะคุณไม่มีทางรู้จริงๆ ว่าจะเกิดอะไรขึ้น และฉันไม่ได้วางแผนที่จะเรียนรู้วิธีที่ยากลำบาก แต่ตอนนี้เมื่อบรรลุเป้าหมายเหล่านั้นแล้ว ฉันก็ไม่รู้จริงๆ ว่าจะเก็บเงินไว้เพื่ออะไรต่อไป
เป้าหมายของฉันคือการมีมูลค่าสุทธิอย่างน้อย $100,000 เนื่องจากฉันมักจะอ่านว่านั่นเป็นตัวเลขที่ดีได้อย่างไร และฉันก็กังวลเพราะฉันอยู่ในกองทุนเกษียณอายุ ดังนั้นฉันจึงเปิดบัญชีที่ปรึกษา robo โดยเฉพาะเพื่อวัตถุประสงค์ในการเกษียณอายุ
"'ฉันอาจจะออมทรัพย์ชั่วนิรันดร์เพื่อหาเงินดาวน์ที่เหมาะสมสำหรับบ้านในแคลิฟอร์เนีย แต่ค่าเช่าก็เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ'"
แต่จะเป็นอย่างไรต่อไป? ฉันรู้ว่ามีคนบอกว่าฉันควรเก็บเงินไว้สร้างบ้านในแคลิฟอร์เนีย แต่ฉันไม่เห็นว่ามันเป็นเรื่องจริง ฉันไม่เคยโตมากับความฝันที่จะมีบ้าน ดังนั้นฉันไม่เคยคาดหวังแบบนั้นเลยจริงๆ
เนื่องจากฉันไม่มีแฟน คู่หมั้น สามีหรือลูก ฉันรู้ว่าฉันมีอิสระมากกว่านี้นิดหน่อย แต่จริงๆ แล้ว เควนติน ฉันจะเก็บเงินไว้เพื่ออะไร? เงินจำนวน 4,000 เหรียญในบัญชีออมทรัพย์ของฉันเป็นเงินที่สนุกสนาน แต่ไม่ว่าจะหยิบอะไรออกมา ฉันจะเปลี่ยนมันเพื่อไม่ให้หมด
เมื่อฉันบรรลุเป้าหมายที่จะมีมูลค่าสุทธิ 100,000 ดอลลาร์ ฉันไม่รู้ว่าจะเก็บไว้ทำอะไรต่อไป บ้าน? ฉันอาจจะเก็บเงินไว้ชั่วนิรันดร์เพื่อหาเงินดาวน์ที่เหมาะสมสำหรับบ้านในแคลิฟอร์เนีย แต่ค่าเช่าก็เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ
ฉันกำลังวางแผนที่จะหางานใหม่ที่ทำงานให้กับเคาน์ตีที่เสนอค่าตอบแทนที่สูงขึ้น เงินบำนาญและผลประโยชน์ที่เป็นไปได้ โดยเฉพาะแผนเกษียณอายุ ดังนั้นฉันคาดหวังว่าจะยังคงมีรายได้ต่ำกว่ารายได้ของฉันด้วยเงินสดที่เหลืออยู่มากขึ้น แต่ฉันแค่ไม่รู้ว่าจะทำอย่างไรกับมัน
สาวบ้านเคลื่อนที่
เรียน สาวไร้หนี้
ตัวเลข $100,000 เป็นหนึ่งรอบ หากเป็นกฎเกณฑ์ จะเป็นหนึ่งรอบ แต่ฉันเชื่อว่ามันช่วยได้ถ้ามีอะไรให้ยิง ดังนั้นฉันจึงไม่มีปัญหากับเรื่องนั้น มันคือเกณฑ์หกหลัก และแสดงให้เห็นว่าอะไรเป็นไปได้ “ถ้าฉันสามารถประหยัดเงินได้ 100,000 ดอลลาร์ ฉันสามารถทำได้มากกว่านี้อีกมาก” สื่อและชุมชนนักวางแผนการเงินกล่าวถึงผลรวมที่น่าจับตามองเพราะสามารถสร้างแรงบันดาลใจให้กับผู้ออม และทำให้พวกเขาสนุกกับการให้ความสนใจกับการใช้จ่าย การออม และการลงทุนมากขึ้น
การขาดความคาดหวังที่คุณอ้างถึงในจดหมายของคุณเป็นเหมือนเชือกเล็ก ๆ ที่มองไม่เห็นซึ่งทำขึ้นด้วยมือใน Lilliput ที่รั้งเราไว้ เราแทบไม่รู้สึกว่าพวกเขาดึงเราเพราะเราไม่รู้ด้วยซ้ำว่าพวกเขาอยู่ที่นั่น เราตื่นมาทุกเช้าและดำเนินชีวิต ไม่ค่อยสบายใจในความเชื่อที่ว่างานนั้นไม่ใช่งานของเรา หรือปริญญาบัณฑิต หรือแม้แต่บ้านนั้น
แต่จากสิ่งที่คุณบอกฉันเกี่ยวกับการจัดตั้ง Roth IRA กองทุนฉุกเฉินและบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงคุณมีความคาดหวังมากมาย การมีบ้านเป็นของตัวเองนั้นอยู่ไกลเกินเอื้อมสำหรับคุณในขณะนี้ แต่ฉันเชื่อว่ามันอาจเป็นการเดินทางของคุณหากคุณยังคงทำในสิ่งที่คุณกำลังทำอยู่: คิดล่วงหน้า ออมทรัพย์ และวางแผนที่จะค่อยๆ ทำงานเพื่อไปสู่งานที่มี จ่ายดีกว่าและตามหลักแล้ว 401 (k) กับนายจ้างที่ตรงกัน
แลร์รี่ ปอนนักวางแผนทางการเงินที่ตั้งอยู่ในเมืองเรดวูด รัฐแคลิฟอร์เนีย มีความหวังอย่างมากสำหรับคุณ “คุณอายุเพียง 29 ปีและมีชีวิตอีกมาก! ขอแสดงความยินดีกับสิ่งที่คุณทำสำเร็จแล้ว ฉันฝึกฝนมา 36 ปีแล้วและยังไม่เจอใครที่เก็บเงินไว้มากเกินไป คุณทำได้ดีในการออมระยะสั้นและกองทุนฉุกเฉิน”
“ฉันคิดว่าการจัดสรรในระดับปานกลางอาจเหมาะสมสำหรับบัญชีการลงทุนของคุณ วิธีนี้ทำให้คุณไม่ต้องเสี่ยงมากเกินไปโดยการก้าวร้าวหรือไม่ได้รับผลตอบแทนที่เพียงพอจากการเป็นคนหัวโบราณ” เขากล่าว พร้อมเสริมว่า “หากงานใหม่เสนอแผนการรักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรอง HSA ให้ใช้ประโยชน์จาก HSA (บัญชี Heath Savings) นี่เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการประหยัดเงินสำหรับความต้องการทางการแพทย์ในอนาคตของคุณโดยปลอดภาษี”
ค่าครองชีพสูง
การใช้ชีวิตในแคลิฟอร์เนียไม่ใช่เรื่องง่ายเนื่องจากค่าครองชีพและราคาบ้านที่พุ่งสูงขึ้น และการดูสิ่งที่คนอื่นมีและไม่มีก็ไม่ใช่เรื่องง่าย ความไม่เท่าเทียมกันในรัฐได้เพิ่มขึ้นในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา เศรษฐกิจของแคลิฟอร์เนียมีประสิทธิภาพเหนือกว่ารัฐส่วนใหญ่ แต่ระดับความไม่เท่าเทียมกันของรายได้นั้นเกินทุกรัฐยกเว้น 5 รัฐ ตามข้อมูลของ Public Policy Institute of California ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหากำไรที่ตั้งอยู่ในซานฟรานซิสโก
“ครอบครัวที่อยู่ในอันดับต้น ๆ ของการกระจายรายได้ในแคลิฟอร์เนียมีรายได้ 12.3 เท่าของรายได้ของครอบครัวที่ด้านล่าง - 262,000 ดอลลาร์เทียบกับ 21,000 ดอลลาร์สำหรับเปอร์เซ็นไทล์ที่ 90 และ 10 ตามลำดับในปี 2018 - วัดก่อนภาษีและโครงการเครือข่ายความปลอดภัย” PPIC กล่าว ใน รายงาน ปล่อยออกมาเมื่อปีที่แล้ว “ความเหลื่อมล้ำมีอยู่ทั่วทั้งรัฐ นโยบายของรัฐบาลในปัจจุบันทำให้ช่องว่างระหว่างคนรวยกับคนจนแคบลงอย่างมาก”
นี่เป็นสิ่งสำคัญเพราะ (ก) ช่องว่างนั้นจำเป็นต้องปิดเพื่อช่วยให้ผู้คนจำนวนมากขึ้นบรรลุคุณภาพชีวิตที่สูงขึ้น (ข) คุณไม่ได้อยู่คนเดียวและ (ค) ในขณะที่คุณอาจมีน้อยกว่าที่ร่ำรวยที่สุดในรัฐ คุณก็ยังมี มากกว่าหลายคน คุณประสบความสำเร็จมามากแล้ว และความสามารถในการออมของคุณจะช่วยให้คุณได้รับเงินดาวน์นั้น ในขณะที่ชาวนิวยอร์กและแองเจเลโนสเผาเงินค่าเช่า การที่คุณอาศัยอยู่กับแม่เป็นเรื่องที่ฉลาด (แถมเธอจะไม่อยู่ตลอดไปด้วย)
ฉันถาม David K. Golbahar ผู้อำนวยการบริษัทที่ปรึกษาระดับโลก JS Held ในลอสแองเจลิส รัฐแคลิฟอร์เนีย เกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณ “โชคไม่ดีที่เธอติดอยู่กับช่วงเวลาที่เลวร้าย อันดับแรก ฉันแนะนำให้ฉันออกพันธบัตรกับกระทรวงการคลังสหรัฐฯ ซึ่งขณะนี้มีการปรับอัตราเงินเฟ้อแล้ว ระยะเวลาการถือครองขั้นต่ำคือ 5 ปี แต่ก็สมเหตุสมผลในตำแหน่งของเธอ ฉันจะกระจายการถือครองของเธอด้วยพันธบัตรเหล่านั้น”
คำเตือนเกี่ยวกับพันธบัตร: ราคาพันธบัตรลดลงเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น และโดยปกติแล้วจะมีประสิทธิภาพต่ำในสภาพแวดล้อมเช่นนี้ ในฐานะคอลัมนิสต์ของ MarketWatch Philip van Doorn เขียน: “หากคุณถือพันธบัตรและวางแผนที่จะถือมันต่อไปจนกว่าจะครบกำหนด มูลค่าตลาดที่ลดลงไม่ได้เปลี่ยนความจริงที่ว่าคุณจะได้รับมูลค่าที่ตราไว้เมื่อครบกำหนด”
กับ อัตราเงินเฟ้อสูงสุดในรอบ 40 ปีvan Doorn กล่าวว่าอาจใช้เวลานานกว่าที่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นและมูลค่าตลาดของพันธบัตรที่ลดลงจะกลับรายการ “หากคุณซื้อพันธบัตรในราคาส่วนลด (น้อยกว่ามูลค่าที่ตราไว้) คุณจะได้รับกำไรเมื่อครบกำหนด” เขากล่าวเสริม “ในทางกลับกัน ถ้าคุณจ่ายเบี้ยประกันสำหรับพันธบัตรของคุณ ความผันผวนของราคาแบบวันต่อวันไม่ส่งผลต่อการจ่ายเงินเมื่อครบกำหนด คุณยังคงได้รับดอกเบี้ยจนกว่าพันธบัตรจะครบกำหนด”
สำหรับ 25,000 ดอลลาร์ Golbahar แนะนำค่าใช้จ่ายหกเดือนในซีดี 3 หรือ 6 เดือนหรือบัญชีที่มีดอกเบี้ยที่ให้ผลตอบแทนสูงและส่วนที่เหลือในบัญชีนายหน้าหรือบัญชีการลงทุนอื่น ๆ เพื่อสร้างรายได้มากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป เมื่อคุณมีเงินดาวน์ Golbahar กล่าวว่าอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าซึ่งคุณสามารถวางเงินมัดจำและจัดการรายได้แบบพาสซีฟอาจช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายในการเป็นเจ้าของบ้านได้เร็วขึ้น
การเช่าทรัพย์สินมาพร้อมกับความรับผิดชอบ ภาษีเงินได้ และเรื่องน่าปวดหัวหากคุณมีผู้เช่าที่ไม่ดี ข้อได้เปรียบสำหรับคุณคือ - ในบางจุดในอนาคตเมื่อคุณอยู่ในสถานะทางการเงินที่ปลอดภัยยิ่งขึ้น - มันสามารถช่วยให้คุณซื้อในพื้นที่ที่คุณสามารถจ่ายได้ และในทางทฤษฎีจะเก็บเกี่ยวผลตอบแทนจากมูลค่าทรัพย์สินที่เพิ่มขึ้น ล่วงเวลา. แต่เมื่อถึงเวลา คุณก็สามารถมุ่งความสนใจไปที่การซื้อสตูดิโอหรือห้องนอนหนึ่งห้องสำหรับตัวคุณเองในย่านที่กำลังเติบโตได้อย่างเท่าเทียมกัน
มหัศจรรย์แห่งดอกเบี้ยทบต้น
คนส่วนใหญ่ยังไม่ถึงจุดสูงสุดในการหารายได้เมื่ออายุ 29 ปี แท้จริงแล้วพวกเขาไม่ได้เข้าใกล้มันเลย ในยุค 20 ของคุณ เติมเงินในบัญชีเกษียณของคุณ ชำระหนี้นักเรียน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีกองทุนฉุกเฉินที่มีค่าใช้จ่าย 3 ถึง 6 เดือน และติดตามค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ คุณกำลังทำทั้งหมดนั้น - ออกจากตัวคุณเอง - และอาจทำได้ดีกว่าเมื่อเทียบกับรายได้ของคุณ
คุณไม่รู้ว่ามีอะไรอยู่ตรงหัวมุม เศรษฐกิจเติบโตขึ้นเป็นวัฏจักร และคุณอาจ—ใน 5 หรือ 10 ปีนับจากนี้—พบว่าตัวเองอยู่ในฐานะที่จะก้าวขึ้นสู่บันไดอสังหาริมทรัพย์ในแคลิฟอร์เนียหรือที่อื่น ๆ ชีวิตของคุณจะยิ่งใหญ่ขึ้นและมีประสบการณ์ใหม่ๆ คุณอาจจบลงด้วยการอาศัยอยู่ในแคลิฟอร์เนียหรืออาจจะไม่ มีอะไรมากมายรอคุณอยู่ และคุณกำลังเตรียมพร้อมสำหรับสิ่งที่ไม่รู้
สำหรับการลงทุนเพื่อการเกษียณของคุณ อย่าประมาท มหัศจรรย์แห่งดอกเบี้ยทบต้น. คุณได้รับเงินจากการลงทุนครั้งแรก และเงินจากผลตอบแทนการลงทุนของคุณ นั่นคือกำไรจากดอกเบี้ยที่นำกลับมาลงทุนใหม่ ต้องใช้เวลา แต่สิ่งหนึ่งที่คุณมี - สิ่งที่น่าเสียดายที่หลาย ๆ คนไม่มีซึ่งกำลังคิดเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของบ้านและการเกษียณอายุ - คือเวลา
ยิ่งคุณอายุมากขึ้น หลายปีก็ยิ่งล้าหลังคุณ และการเดินทางก็เร็วขึ้น ควรใช้เงินบางส่วนในการเดินทางและเที่ยวชมส่วนอื่นๆ ของประเทศและส่วนอื่นๆ ของโลกในที่สุด มันจะสร้างแรงบันดาลใจและเปลี่ยนแปลงคุณ ทำสิ่งที่คุณทำต่อไป มันจะคุ้มค่า. คุณจะสังเกตเห็นว่าฉันยังเปลี่ยนคำสังเขปของคุณ คุณมีหนี้เป็นศูนย์ ในปี 2022 นั่นไม่ใช่เรื่องเล็ก
เช็คเอาท์ เฟซบุ๊กส่วนตัว Moneyist กลุ่มที่ซึ่งเรามองหาคำตอบสำหรับปัญหาเรื่องเงินที่เสี่ยงที่สุดในชีวิต ผู้อ่านเขียนถึงฉันด้วยประเด็นที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกทุกประเภท โพสต์คำถามของคุณบอกสิ่งที่คุณต้องการทราบเพิ่มเติมหรือชั่งน้ำหนักในคอลัมน์ Moneyist ล่าสุด
Moneyist เสียใจที่เขาไม่สามารถตอบคำถามเป็นรายบุคคลได้
การส่งคำถามของคุณทางอีเมลแสดงว่าคุณยินยอมให้เผยแพร่โดยไม่ระบุชื่อบน MarketWatch การส่งเรื่องราวของคุณไปยัง Dow Jones & Company ซึ่งเป็นผู้จัดพิมพ์ MarketWatch แสดงว่าคุณเข้าใจและตกลงว่าเราอาจใช้เรื่องราวของคุณหรือเวอร์ชันของเรื่องราวในสื่อและแพลตฟอร์มทั้งหมด รวมถึงผ่านบุคคลที่สาม.
อ่านเพิ่มเติม:
'เราเชื่อว่าภรรยาเก่าของเขายอมให้เธอทำอย่างนี้': ลูกสาวของสามีฉันถามฉันว่าทำไมฉันถึงเป็นผู้รับผลประโยชน์จากประกันชีวิตของพ่อแทนเธอ ฉันจะตอบสนองอย่างไร
'มันทำให้ทุกคนอยู่ในตำแหน่งที่แปลก': พนักงานเสิร์ฟของเรากล่าวว่ามีการเพิ่มค่าบริการ 20% เพื่อครอบคลุมผลประโยชน์และประกันสุขภาพ แต่นั่นไม่ใช่เคล็ดลับ เป็นเรื่องปกติหรือไม่?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-am-29-and-live-with-my-mother-in-a-rented-mobile-home-in-california-i-have-a-25k-emergency-fund-and-26k-in-a-roth-ira-what-should-i-save-for-next-11651635593?siteid=yhoof2&yptr=yahoo