'ที่ปรึกษาของฉันยืนยันว่านี่เป็นการลงทุนที่ดีและมีความเสี่ยงต่ำ' ฉันกึ่งเกษียณที่ 63 โดยมีเงินออม 2 ล้านเหรียญ ที่ปรึกษาทางการเงินของฉันต้องการให้ฉันจมเงินครึ่งหนึ่งเป็นรายปี ฉันควรทำหรือไม่

คำถาม: ฉันอายุ 63 ปีและกึ่งเกษียณอายุ ฉันไม่มีหนี้สิน ฉันมีเงิน 2 ล้านดอลลาร์สำหรับภาษีก่อนหักภาษี 401(k) และเงินออมอื่นๆ ประมาณ 60 ดอลลาร์ และอสังหาริมทรัพย์ 0.5 ล้านดอลลาร์ ฉันจ้างที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับความไว้วางใจเป็นคนแรกเมื่อประมาณห้าเดือนก่อน ก่อนหน้านั้นฉันจัดการการลงทุนของฉันอย่างเฉยเมย ฉันกำหนดระดับความเสี่ยงที่ต้องการให้กับที่ปรึกษาว่าต่ำ ฉันต้องการหลีกเลี่ยงการแก้ไขตลาดที่สำคัญเช่นปี 2008 และตอนนี้ 

คำแนะนำของเขาคือการลงทุน 50% ใน ETF ที่พวกเขาจัดการอย่างแข็งขัน และอีก 50% ในเงินรายปีที่จัดทำดัชนี ณ เช้านี้ บัญชี ETF ลดลง 19% ฉันไม่ได้ลงทุนในเงินรายปี ฉันไม่เคยเป็นแฟนตัวยงของเงินงวด แต่ที่ปรึกษาของฉันยืนยันว่านี่เป็นวิธีการลงทุนที่ดีที่มีความเสี่ยงต่ำ เงินรายปีผันแปรเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับฉันหรือไม่? ฉันไม่ชอบความคิดที่จะผูกมัด 50% ของเงินออมเพื่อการเกษียณเป็นเวลา 10 ปี (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงิน? เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่จะตอบสนองความต้องการของคุณ)

คำตอบ: น่าเสียดายที่มีธงสีแดงจำนวนมากปรากฏขึ้นที่นี่ ประการแรกแม้ว่าที่ปรึกษาของคุณอาจเรียกตัวเองว่าเป็นผู้ที่ได้รับความไว้วางใจ แต่เขาอาจไม่ได้ทำงานเพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณอย่างแท้จริง “ในกรณีส่วนใหญ่ ค่างวดที่จัดทำดัชนีจะถูกขายโดยมีค่าคอมมิชชัน หากที่ปรึกษาอ้างว่าเป็นผู้รับความไว้วางใจและขายเงินรายปี มีบางอย่างที่คำนวณไม่ได้” Chris Chen นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Insight Financial Strategists กล่าว 

มีปัญหากับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือกำลังมองหาที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].

โปรดทราบว่าที่ปรึกษาที่ได้รับความไว้วางใจจริงจะได้รับค่าตอบแทนตามค่าธรรมเนียม ไม่ใช่ค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ ดังนั้นหากที่ปรึกษาของคุณอ้างว่าเป็นผู้ที่ได้รับความไว้วางใจและกำลังแนะนำการลงทุนที่จ่ายค่าคอมมิชชั่น นั่นควรเป็นธงสีแดง ที่ปรึกษาที่ได้รับความไว้วางใจซึ่งเป็นสมาชิกของ National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) และองค์กรวิชาชีพที่มุ่งเน้นความไว้วางใจอื่น ๆ ที่คล้ายคลึงกัน เช่น คณะกรรมการ CFP ให้คำมั่นที่จะให้คำแนะนำเพื่อประโยชน์สูงสุดของลูกค้า “วิธีหนึ่งที่พวกเขาทำคือไม่เข้าไปอยู่ในสถานการณ์ผลประโยชน์ทับซ้อน เช่น การได้รับค่าคอมมิชชั่นจากผลิตภัณฑ์ เช่น เงินรายปี” Chen กล่าว (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงิน? เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่จะตอบสนองความต้องการของคุณ)

ไม่ว่าเขาจะเป็นผู้ที่ได้รับความไว้วางใจจริงหรือไม่ก็ตาม “ไม่น่าเป็นไปได้ที่เงินรายปีผันแปรจะเป็นแนวทางที่เป็นประโยชน์ที่นี่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับวิธีแฝงที่มีต้นทุนต่ำ” Elliot Dole นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Buckingham Strategic Wealth กล่าว ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดอย่างหนึ่งของเงินงวดผันแปรคือค่าใช้จ่ายสูงซึ่งมักเกี่ยวข้องกับมัน รวมถึงค่าธรรมเนียมการจัดการ ค่าใช้จ่ายกองทุนสำหรับการลงทุนในทรัพย์สินร่วมกันและอีกมากมาย นอกจากนี้ โดลกล่าวเสริมว่า: “ระวังตารางการยอมจำนนที่ยุ่งยากด้วยค่างวดที่จัดทำดัชนีไว้ ความซับซ้อนในโครงสร้างมีอยู่เพื่อประโยชน์ของผู้ออกไม่ใช่ผู้ลงทุน” ที่กล่าวว่ามีสิทธิพิเศษสำหรับเงินรายปีและ นี้ คู่มือ MarketWatch ให้คำแนะนำที่เป็นประโยชน์เกี่ยวกับเงินรายปี เช่นเดียวกับ นี้ หนึ่ง.

สิ่งอื่นที่ต้องพิจารณาคือมีความเสี่ยงหลายรูปแบบซึ่งที่ปรึกษาของคุณควรช่วยให้คุณเข้าใจ “ถามว่าความเสี่ยงใดบ้างที่ได้รับการจัดลำดับความสำคัญด้วยคำแนะนำของเงินงวดนี้โดยเฉพาะ เงินรายปีปกป้องมูลค่าของสินทรัพย์หรือกระแสรายได้ในอนาคตของคุณจากเงินงวดหรือไม่? บางทีเงินรายปีอาจมีความเสี่ยงต่ำในแง่ของรายได้ในอนาคต แต่ความเสี่ยงในการเลิกใช้สภาพคล่อง 50% ของเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณล่ะ?” กานต์พูดว่า 

ไม่ว่าคุณจะตัดสินใจอย่างไร จำเป็นที่คุณและที่ปรึกษาของคุณต้องตกลงร่วมกันเกี่ยวกับลักษณะของพอร์ตโฟลิโอที่มีความเสี่ยงต่ำ Bill Kan นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Candent Capital กล่าวว่าคุณควรสนทนาอย่างลึกซึ้งกับที่ปรึกษาของคุณเกี่ยวกับเหตุผลที่อยู่เบื้องหลังคำแนะนำสำหรับกลยุทธ์ ETF ที่มีการจัดการอย่างแข็งขัน และเหตุใดเงินงวดจึงเป็นเครื่องมือการลงทุนที่ดีที่มีความเสี่ยงต่ำ

“ไม่มีกลยุทธ์ใดที่ได้ผลในทุกช่วงเวลาและทุกสภาวะเศรษฐกิจ และกลยุทธ์ที่ดีทั้งหมดควรมีช่วงเวลาที่จะฉายแวว แต่อาจใช้เวลาหลายปีกว่าที่ช่วงเวลาเหล่านั้นจะมาถึง ความเข้าใจของที่ปรึกษาของคุณเกี่ยวกับความเสี่ยงต่ำสอดคล้องกับคำจำกัดความของความเสี่ยงต่ำของคุณหรือไม่? ประวัติศาสตร์ได้แสดงให้เห็นว่าแม้แต่กลยุทธ์ที่มีความเสี่ยงต่ำก็สามารถประสบปัญหาได้ในระหว่างการปรับฐานของตลาดครั้งใหญ่” Kan กล่าว

เนื่องจากตลาดอยู่ในขณะนี้ (ณ เวลาที่คุณเขียนถึงเรา) ผลลัพธ์ -19% สำหรับพอร์ตการลงทุน ETF นั้นไม่ได้เลวร้ายนัก อย่างไรก็ตาม เฉินกล่าวว่า "ในความคิดของฉัน คุณต้องมีที่ปรึกษาที่ไว้ใจได้จริงซึ่งเชี่ยวชาญด้านการวางแผนเกษียณ ซึ่งมักจะเริ่มต้นด้วยการวางแผนการเงินเพื่อทำความเข้าใจสถานการณ์และเป้าหมายของคุณอย่างถ่องแท้ คนแบบนี้สามารถพบได้ที่ NAPFA หรือ XY Planning Network” (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงิน? เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่จะตอบสนองความต้องการของคุณ)

สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณากลยุทธ์อื่นๆ เพื่อลดความเสี่ยงด้วยเช่นกัน ผู้เชี่ยวชาญกล่าว นักวางแผนที่แตกต่างกันมีกลยุทธ์ที่แตกต่างกัน และ Michael DeMassa นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Forza Wealth กล่าวสำหรับลูกค้าที่อนุรักษ์นิยมของเขาที่กำลังมองหาการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ "เราได้ซื้อพันธบัตรสหรัฐที่มีอายุครบกำหนดตั้งแต่หกเดือนถึงสามปี อัตราผลตอบแทนที่จะครบกำหนดในปัจจุบันสูงกว่า 4% เล็กน้อย”

ขึ้นอยู่กับว่าพอร์ตโฟลิโอของคุณมีลักษณะอย่างไรในแง่ของหุ้นและพันธบัตร หากลูกค้าขอให้ยอมรับความเสี่ยงในระดับที่ต่ำกว่า พอร์ตโฟลิโอที่ประกอบด้วยเงินสด แผ่นซีดี หรือพันธบัตรระยะสั้นของกระทรวงการคลังสหรัฐน่าจะเหมาะสม กล่าวโดยนักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง Scott โอไบรอันแห่งการบริหารความมั่งคั่งของเวิร์ธพอยน์ แท้จริงแล้ว การกระจายซีดีไปยังธนาคารที่ประกัน FDIC หลายแห่ง คุณจะปกป้องเงินต้นได้ “ซีดีกำลังจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจ ปัจจุบันมีซีดี 12 เดือนที่จ่ายมากกว่า 4%” Greg Reeder นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองจาก McClarren Financial Advisors กล่าว

มีปัญหากับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือกำลังมองหาที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].

แก้ไขคำถามเพื่อความกระชับและชัดเจน