อัตราการจำนองกำลังทะยาน สิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินบอกว่าลูกค้าควรทำ

Sarah Ponchek ที่ปรึกษาทางการเงิน UBS Private Wealth Management: การกำหนดจังหวะของตลาดอสังหาริมทรัพย์นั้นยากพอๆ กับจังหวะเวลาของตลาดหุ้น เพราะตลาดที่อยู่อาศัยมีสภาพคล่องน้อยกว่ามาก ดังนั้น เวลาที่ดีที่สุดในการซื้อบ้านคือเมื่อคุณรู้สึกพร้อมและเมื่อคุณรู้สึกว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้ สิ่งแรกที่คุณต้องทำคือมองกระจกให้ดีและถามตัวเองจริงๆ ว่า “ฉันสามารถจ่ายค่าบ้านรายเดือนได้เท่าไหร่” คุณต้องคำนึงถึงภาษีและการประกันภัยและค่าบำรุงรักษาทุกอย่างที่อาจเข้าข่ายเป็นค่าใช้จ่ายบ้าน กฎทั่วไปที่ดีคือคุณไม่ต้องการที่จะใช้จ่ายมากกว่า 20% ถึง 30% ของรายได้ก่อนหักภาษีของคุณในค่าที่อยู่อาศัย เข้าใจว่าคุณอาจไม่สามารถซื้อบ้านในฝันที่คุณมีได้ในปีที่แล้ว แต่ถึงแม้จะทำได้ยากขนาดนี้ ทางที่ดีที่สุดคืออย่าพยายามจัดเวลาการซื้อของคุณ แต่ให้พิจารณาว่าคุณสามารถชำระเงินรายเดือนเหล่านั้นได้หรือไม่ 

Nina Mitchell ที่ปรึกษาอาวุโสด้านความมั่งคั่ง The Colony Group: ขึ้นอยู่กับมูลค่าบ้านและจำนวนเงินกู้ เราชอบจัมโบ้มากกว่าเงินกู้ตามเงื่อนไข เนื่องจากอัตราจัมโบ้ 30 ปีนั้นน้อยกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่สอดคล้องกันประมาณ 1% ธนาคารต้องการสินเชื่อขนาดใหญ่เหล่านี้ในบัญชีของพวกเขาและกำลังแข่งขันกับอัตราของพวกเขาอย่างมาก วงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องอยู่ที่ 647,000 เหรียญสหรัฐเล็กน้อย โดยปกติคนต้องการกู้ยืมเงินให้น้อยที่สุด แต่ถ้าคุณใช้คณิตศาสตร์ คุณอาจใช้เงินน้อยลงในการยืมเงินเพิ่มด้วยอัตราที่ต่ำกว่า และคุณสามารถใช้เงินพิเศษเหล่านั้นในค่าใช้จ่ายในการปิด หรือคุณสามารถชำระเงินต้นได้ภายในสองสามเดือนหลังจากปิด 

นอกจากนี้ การจำนองแบบปรับอัตราได้กำลังกลับมาสู่ยุคสมัย ARM จัมโบ้เจ็ดปีตอนนี้อยู่ที่ประมาณ 4.75% นั่นต่ำกว่าจัมโบ้ 1 ปีถึง 30% และคนส่วนใหญ่ไม่ได้จำนองไว้นานกว่าเก้าหรือ 10 ปี; พวกเขามักจะรีไฟแนนซ์มัน ตามข้อเท็จจริงและสถานการณ์ของคุณ คุณสามารถทำ ARM เจ็ดปีในอัตราที่ต่ำกว่านี้ ด้วยความหวังว่าคุณจะสามารถเติมมันได้ในอีกเจ็ดปีข้างหน้า นั่นเป็นอีกวิธีหนึ่งในการล็อคอัตราที่ต่ำกว่าตามสภาพแวดล้อมในปัจจุบัน

อีกทางเลือกหนึ่ง ซึ่งขึ้นอยู่กับพลวัตของครอบครัวคุณจริงๆ คือการกู้ยืมเงินจากสมาชิกในครอบครัวหรือความไว้วางใจจากครอบครัว คุณเพียงแค่ต้องแน่ใจว่าคุณใช้อัตราขั้นต่ำของรัฐบาลกลางที่บังคับใช้ซึ่งกำหนดโดย IRS อัตรานั้นต่ำกว่าอัตราของธนาคารอย่างมาก 

เคนเน็ธ ฟาน ลีเวน, กรรมการผู้จัดการ Van Leeuwen and Company: เรากำลังตรวจสอบตัวเลือกต่างๆ ทั้งหมดเพื่อกำหนดวิธีที่ดีที่สุดในการนำลูกค้าเข้าสู่อสังหาริมทรัพย์ หากพวกเขายังต้องการซื้อ และอิงตามแผนทางการเงินโดยรวมของพวกเขา ในขณะที่ทุกอย่างได้รับการแก้ไข 30 หรือ 15 ปี ตอนนี้ เรากำลังดูตัวเลือกต่างๆ รวมถึงอัตราที่ปรับได้และการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย สำหรับคนที่อายุน้อยกว่าหรือคู่สามีภรรยา เรากำลังถามว่ามีแหล่งใดบ้างที่พวกเขาสามารถแตะเพื่อชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้น ในบางกรณีที่เราได้เห็นเมื่อเร็วๆ นี้ ลูกค้าไม่สามารถซื้อบ้านหรือคอนโดที่พวกเขากำลังดูอยู่ได้ ดังนั้นเราจึงบอกให้พวกเขากลับไปและประหยัดเงินอีกเล็กน้อยหากทำได้ อีกทั้งตลาดในบางพื้นที่ก็เงียบลง จึงไม่เกิดการประมูลบ้าๆ อย่างที่เคยเป็นมา ดังนั้นเราจึงสนับสนุนให้ลูกค้าดูว่าเป็นบ้าน 500,000 ดอลลาร์หรือไม่ ถ้าพวกเขาจะขายให้คุณในราคา 480,000 ดอลลาร์ เรากำลังสนับสนุนให้พวกเขามีความก้าวร้าวมากขึ้นในการเสนอราคาของพวกเขา 

เจมี่ฮอปกินส์ หุ้นส่วนผู้จัดการของโซลูชั่นความมั่งคั่ง Carson Group: ฉันคิดเสมอว่าคุณควรพิจารณาซื้อคะแนน - โดยพื้นฐานแล้วจะจ่ายเงินให้ บริษัท จำนอง X จำนวนดอลลาร์เพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับการจำนองของคุณ ส่วนหนึ่งคือการวิเคราะห์ว่าคุณมีเงินสดเพียงพอที่จะทำหรือไม่ หากคุณดำเนินงานภายใต้งบประมาณรายเดือนที่มีข้อจำกัด เช่น $2,000 การลงเงินพิเศษอาจช่วยให้คุณรักษาให้อยู่ภายในงบประมาณนั้นได้ ฉันยังคิดว่าการให้สิทธิ์เป็นความคิดที่ดีสำหรับคนจำนวนมาก ความคิดที่ว่าคุณสามารถมีความสุขมากขึ้นในบ้านหลังเล็ก มันอาจจะถูกกว่า บำรุงรักษาง่ายกว่า คุ้มกว่าในแง่ของการทำความร้อนและความเย็น และค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้อง ฉันคิดว่าต้นทุนการกู้ยืมที่สูงขึ้นจะช่วยผลักดันให้เกิดขึ้นได้เล็กน้อย 

Lauren Sigman ที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่ง Robertson Stephens: ฉันจะไม่พูดตรงๆ ว่า "โอ้ อัตราดอกเบี้ยสูง อย่าซื้อตอนนี้" เป็นคำถามแบบองค์รวม ประการแรกและสำคัญที่สุด บ้านของคุณคือสินทรัพย์เพื่อการใช้งาน ไม่ใช่สินทรัพย์เพื่อการลงทุน เลยถามลูกค้าว่าทำไมถึงอยากย้ายบ้านใหม่ จากนั้นฉันจะดูงบดุลและกระแสเงินสดของคุณ สิ่งที่คุณจ่ายได้โดยไม่บีบเป้าหมายการออมที่เหลือของคุณ และหากพวกเขาต้องยืดเส้นยืดสายและใช้เงินเพิ่มอีก 25,000 เหรียญ เราสามารถประเมินได้อย่างมีเหตุผล หากบ้านได้รับการแก้ไขแล้วและใกล้โรงเรียนลูก ๆ ของคุณ 10 นาที มันจะสร้างความแตกต่างอย่างมากจริง ๆ ถ้าค่าจำนองสูงกว่า $50 ต่อเดือนหรือไม่? และจำไว้ว่าสิ่งที่คุณซื้อในวันนี้ คุณสามารถรีไฟแนนซ์ได้ในภายหลัง หากและเมื่อใดที่อัตราดอกเบี้ยลดลง ฉันยังบอกคนที่จะได้รับ ตัวเองเป็นนายหน้าจำนองที่ดีเพื่อดูโปรแกรมสินเชื่อต่างๆ 

หากคุณมีเงินกู้แบบปรับอัตราได้ซึ่งกำลังจะรีเซ็ต คุณสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณได้โดยการปรับสินเชื่อใหม่ สมมุติว่าคุณมีเงินกู้แบบปรับอัตราได้ $100,000 และนั่นจะเพิ่มจาก 4% เป็น 6% คุณสามารถชำระเงินดาวน์ได้มากพอที่จะทำให้การชำระเงินรายเดือนนั้นลดลงหรือคงไว้ซึ่งอัตราเดิมแม้ว่าอัตราจะเพิ่มขึ้นก็ตาม

Nikki Savage ที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่ง Sequoia Financial: ฉันจะแนะนำให้ลูกค้าที่กำลังพิจารณาจะซื้อบ้านตอนนี้เพื่อดูแผนระยะยาวของพวกเขาและชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียของตลาดที่พวกเขากำลังดูอยู่ เมืองต่าง ๆ จะมีแนวโน้มที่แตกต่างกัน พวกเขาอาจต้องการเปรียบเทียบต้นทุนการเช่ากับการซื้อในตลาดท้องถิ่นของตน 

สถานการณ์หนึ่งที่ อาจมีความซับซ้อนเป็นพิเศษคือการมีสินเชื่อที่อยู่อาศัยในอัตราที่ปรับได้ในขณะนี้ มีอะไรมากมายในอากาศในแง่ของอัตราดอกเบี้ยที่จะเกิดขึ้นในอีก 10-XNUMX ปีข้างหน้า โดยทั่วไป ฉันจะบอกว่าถ้าคุณมีสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้ นี่เป็นเวลาที่จะประเมินแผนระยะยาวของคุณใหม่ หากคุณกำลังวางแผนที่จะอยู่บ้านเป็นเวลา XNUMX ปีบวก อาจถึงเวลาที่จะต้องพิจารณาการรีไฟแนนซ์ใหม่ เพื่อหลีกเลี่ยงอัตราที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญที่อาจจะลดลง จากนั้นคุณสามารถรีไฟแนนซ์ได้อีกครั้งในภายหลังหากและเมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง

หมายเหตุบรรณาธิการ: คำตอบได้รับการแก้ไขสำหรับความยาวและความชัดเจน 

เขียนถึง [ป้องกันอีเมล]