คนอเมริกันจำนวนมากออมเงินเพื่อการเกษียณจนถึง 401(k)s บัญชีเหล่านี้ให้สิทธิประโยชน์ในการหักภาษี ซึ่งหมายความว่าเงินของคุณสามารถเติบโตโดยไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงิน แต่สำหรับผู้ที่ไม่สามารถเข้าถึงบัญชีเกษียณอายุที่นายจ้างจัดหาให้ หรือเพียงต้องการประหยัดเงินเพิ่มเติมเกินขีดจำกัดของ IRS สำหรับ 401(k) Morningstar กล่าวว่าบัญชีที่ต้องเสียภาษีที่ใช้ในการซื้อและขายหลักทรัพย์เพื่อการลงทุนสามารถช่วยคุณได้ ออมมากขึ้นเพื่อการเกษียณ นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้
A ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยคุณสร้างแผนการลงทุนสำหรับความต้องการและเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ
เปรียบเทียบ 401(k)s กับบัญชีที่ต้องเสียภาษี
นายจ้างจัดให้ บัญชีเกษียณเช่น 401 (k) s เสนอความเป็นไปได้ให้พนักงานทำการลงทุนโดยอัตโนมัติในขณะที่ได้รับการลดหย่อนภาษี - เงินที่คุณใส่ในแผนสามารถเติบโตโดยไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าจะเกษียณอายุ
แม้ว่านี่จะเป็นตัวเลือกการออมเพื่อการเกษียณที่เป็นที่นิยม บริษัทที่ให้บริการทางการเงินในชิคาโก มอร์นิ่งสตาร์ชี้ ที่ไม่ได้สร้าง 401(k) ทั้งหมดเท่ากัน บางรายคิดค่าใช้จ่ายในการบริหารสูง บางรายเสนอรายการการลงทุนที่แพง และนายจ้างไม่จำเป็นต้องจ่ายเงินสมทบให้ตรงกัน
นอกจากนี้ ไม่ใช่พนักงานทุกคนที่มีสิทธิ์เข้าถึง 401(k)s และกรมสรรพากรยังจำกัดจำนวนเงินที่คุณสามารถใส่ในบัญชีได้ สำหรับปี 2023 วงเงินสมทบ คือ $22,500 (พนักงานอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเงินได้มากถึง $30,000)
ในทางเปรียบเทียบ หากคุณต้องการลงทุนอย่างจริงจังมากขึ้นเพื่อการเกษียณอายุ และคุณได้เพิ่มจำนวนเงินสูงสุดแล้วที่คุณสามารถบริจาคให้กับ 401(k) และอื่น ๆ ตัวเลือกบัญชีเกษียณเช่น IRAsMorningstar กล่าวว่าคุณอาจพิจารณานำเงินของคุณเข้าบัญชีที่ต้องเสียภาษี
บัญชีที่ต้องเสียภาษี ซึ่งเรียกกันทั่วไปว่าบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี อนุญาตให้นักลงทุนซื้อและขายหุ้น พันธบัตร กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) กองทุนรวม และหลักทรัพย์เพื่อการลงทุนอื่นๆ
ซึ่งแตกต่างจาก 401(k)s อย่างไรก็ตาม IRS ไม่ได้กำหนดวงเงินการบริจาคสำหรับบัญชีที่ต้องเสียภาษี และไม่ได้ลงโทษนักลงทุนสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด — หน่วยงานเรียกเก็บค่าปรับภาษี 10% สำหรับ การถอนเงิน 401(k) ทำก่อนอายุ 59.5 เว้นแต่คุณจะมีคุณสมบัติได้รับการยกเว้น
บัญชีที่ต้องเสียภาษียังช่วยให้นักลงทุนวัยเกษียณสามารถลงทุนได้นานขึ้นโดยไม่ต้องถอนออก ในขณะที่กรมสรรพากรกำหนด การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) สำหรับ 401(k)s (ซึ่งในปี 2023 จะล่าช้าไปจนถึงอายุ 73 ปี)
นักลงทุนเกษียณอายุควรทราบว่าเงินที่ได้จากการขายหลักทรัพย์เพื่อการลงทุนผ่านบัญชีที่ต้องเสียภาษีจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ แต่ถ้าคุณถือหลักทรัพย์เหล่านั้นเป็นการลงทุนระยะยาวนานกว่า XNUMX ปี คุณสามารถจ่าย Capital Gain หรือ ภาษีเงินปันผลซึ่งสำหรับนักลงทุนบางท่านสามารถให้ต่ำกว่านี้ได้ อัตราภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง.
ปัจจัย 4 ประการที่จะตัดสินว่าเมื่อใดบัญชีที่ต้องเสียภาษีจะดีกว่า
Morningstar แบ่งปัจจัยทั่วไปสี่ประการเพื่อช่วยให้นักลงทุนวัยเกษียณตัดสินใจว่าบัญชีที่ต้องเสียภาษีสามารถเอาชนะ 401 (k) เมื่อใด:
ประเมินว่าแผน 401(k) ของคุณเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการสูงหรือไม่ ในฐานะเจ้าของบัญชี คุณอาจถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการลงทุน การบริหารแผน และบริการส่วนบุคคล โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะถูกเปิดเผยในเว็บไซต์ของผู้บริหารแผนหรือหนังสือชี้ชวนของกองทุน รวมถึงแหล่งการตลาดอื่นๆ และสามารถกินเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเมื่อเวลาผ่านไป ดังนั้นคุณควรเปรียบเทียบ 401(k) ของคุณกับแผนอื่นเพื่อทำการประเมิน
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีของคุณมีประสิทธิภาพทางภาษี Morningstar กล่าวว่า “บัญชีที่ต้องเสียภาษีมักจะไม่ค่อยเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า เว้นแต่ว่าคุณจะสามารถลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีการกระจายรายได้เพียงเล็กน้อย กำไรจากการขายหุ้น หรือทั้งสองอย่าง” และบริษัทที่ให้บริการทางการเงินแนะนำให้นักลงทุนเลือกแพลตฟอร์มนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่สามารถเสนอ "ทางเลือกที่ดีของต้นทุนต่ำและประหยัดภาษี" เช่น "กองทุน ETFs ที่ติดตามดัชนีและกองทุนตราสารหนี้เทศบาล"
พิจารณาวงเล็บภาษีของคุณเมื่อทำการบริจาค ก่อนหักภาษี ผลงานที่ทำเพื่อ 401 (k) จะลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีล่วงหน้าของคุณ อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้มีประโยชน์มากกว่าสำหรับนักลงทุนที่มีรายได้สูงซึ่งกำลังมองหาวิธีลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในระหว่างปีที่บริจาค ตัวอย่างเช่น หากคุณ อัตราภาษีส่วนเพิ่ม คือ 32% (รายได้ระหว่าง $182,100 ถึง $364,200 สำหรับปีภาษี 2023) และคุณบริจาค $20,000 ให้กับ 401(k) ของคุณ คุณจะประหยัดภาษีได้ $6,400 ในปีนั้น
พิจารณาวงเล็บภาษีของคุณเมื่อทำการถอนเงิน การรับเงินจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีสามารถให้ประโยชน์กับคุณมากกว่า 401 (k) นักลงทุนที่ถอนเงินจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีจะต้องเสียภาษีกำไรจากการขายหลักทรัพย์ แต่ผู้ที่ดึงเงินออกจาก 401 (k) จะถูกหักภาษีในอัตราที่สูงกว่าสำหรับรายได้ทั่วไป นอกจากนี้ คุณควรระลึกไว้เสมอว่า เนื่องจากคุณไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับการบริจาค 401(k) ของคุณ คุณจึงต้องเสียภาษีเงินได้สามัญจากการถอนเงินทั้งหมด ในขณะที่นักลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีจะต้องจ่ายภาษีจากกำไรจากการขายหุ้นเท่านั้น และด้วยเหตุนี้ นักลงทุนที่มีรายได้สูงอาจชอบบัญชีที่ต้องเสียภาษีเป็น 401(k)s เมื่อต้องถอนเงิน
บรรทัดด้านล่าง
สำหรับนักลงทุนวัยเกษียณที่เปรียบเทียบบัญชีที่ต้องเสียภาษีกับ 401(k)s Morningstar กล่าวว่าเป็นการยากที่จะทำการประเมินขนาดเดียวที่เหมาะกับทุกคน ดังนั้น หากคุณกำลังวางแผนกลยุทธ์การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ คุณควรพิจารณาว่าทั้งกลุ่มภาษีและอัตราภาษีของคุณจะเปลี่ยนแปลงเมื่อเวลาผ่านไป สิ่งนี้จะส่งผลต่อการบริจาคและการถอนเงินของคุณ คุณควรเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมการจัดการและตรวจสอบให้แน่ใจว่าการลงทุนของคุณมีประสิทธิภาพทางภาษี นอกจากนี้ คุณควรทราบว่าบัญชีเหล่านี้ไม่ได้แยกออกจากกัน ที่ปรึกษาทางการเงินจะแนะนำให้มีทั้งสองอย่างเมื่อเป็นไปได้เพื่อพัฒนากลยุทธ์การเกษียณอายุที่ครอบคลุม
เคล็ดลับสำหรับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ
A ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยคุณเลือกการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่แตกต่างกันสำหรับแผนทางการเงินของคุณ เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการตรวจสอบสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์ที่ปรึกษาที่ตรงกับที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพื่อตัดสินใจว่าคู่ใดที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.
หากคุณกำลังพิจารณาการลงทุนที่แตกต่างกันสำหรับการเกษียณอายุของคุณ นี่คือ การลงทุนทางการเงิน 13 ประเภทในปี 2023.
เครดิตภาพ: ©iStock.com/เอฟจีเทรด, ©iStock.com/รูปร่าง, ©iStock.com/นอร์ตันอาร์เอ็กซ์
โพสต์ Morningstar กล่าวว่าบัญชีนายหน้านี้สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุได้มากกว่า 401 (k) ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.
ที่มา: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html