ให้ประกันสังคม 'ใหญ่ ไม่เล็ก' ช่วยแก้วิกฤติวัยเกษียณ

หากคุณใกล้เกษียณ มีโอกาสที่คุณไม่พร้อมทางการเงิน

มาร์ค มิลเลอร์ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุและผู้เขียนหนังสือเล่มใหม่ระบุว่า คนอเมริกันสองในสามหรือมากกว่านั้นยังไม่พร้อมในวัยใกล้เกษียณ Retirement Reboot: กลยุทธ์ทางการเงินทั่วไปสำหรับการกลับมาสู่เส้นทาง.

“ความมั่นคงหลังเกษียณขึ้นอยู่กับความสามารถของคุณในการรักษามาตรฐานการครองชีพในวัยเกษียณ” เขากล่าว “และค่อนข้างชัดเจนว่าครัวเรือนส่วนใหญ่ที่ใกล้จะเกษียณ สมมติว่าผ่านไป 10 ปี กำลังทำเช่นนั้นโดยไม่มีเงินออมจำนวนมาก”

ในหนังสือเล่มใหม่ของเขา มิลเลอร์ได้เสนอวิธีต่างๆ ให้กับคนทั่วไปในการกลับมาสู่เส้นทางเดิมแม้ว่าพวกเขาจะล้าหลังมาก และเขาได้กล่าวถึงการเปลี่ยนแปลงนโยบายประกันสังคมที่สามารถช่วยผู้คนได้มากขึ้น เขาเสนอข้อมูลเชิงลึกและคำแนะนำเพิ่มเติมในการสนทนากับ Yahoo Finance นี่คือไฮไลท์ของการสนทนานั้น:

ทำไมหนังสือเล่มนี้ตอนนี้?

มีการถกเถียงกันมากมายในสหรัฐอเมริกาว่าเรากำลังเผชิญกับวิกฤตการเกษียณอายุหรือไม่ เนื่องจากผู้คนไม่ได้เตรียมตัว นั่นหมายถึงพวกเขาจะต้องใช้ชีวิตบนประกันสังคมเป็นหลัก โดยทั่วไปประกันสังคมจะแทนที่ได้ทุกที่ตั้งแต่ 40% ถึง 50% ของรายได้ก่อนเกษียณ

นักวางแผนเกษียณอายุส่วนใหญ่มักจะบอกว่าคุณต้องเปลี่ยนเงิน 70% หรืออาจจะมากกว่านั้น เป็นจุดเริ่มต้น มันไม่ใช่วิธีที่แย่ในการมอง เห็นได้ชัดว่ามีช่องว่างสำหรับหลายครัวเรือนในแง่ของการรักษามาตรฐานการครองชีพ

ภูมิปัญญาดั้งเดิมสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุคือการเริ่มต้นก่อนเวลา และไม่มีการโต้แย้งว่าการเริ่มต้นก่อนกำหนดนั้นมีประโยชน์มาก เพราะคุณได้รับประโยชน์จากการเติบโตที่เพิ่มขึ้นตลอดหลายปีของการออม อย่างไรก็ตาม มีหลายสิ่งที่สามารถทำได้ในช่วงท้ายเกม

คุณภูมิใจในตัวเองที่เป็นคนนอกรีต ยังไงล่ะ?

ฉันขัดแย้งกับสองประเด็น ลองดูที่เมดิแคร์ แนวโน้มการลงทะเบียนในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาเป็นไปในทิศทางของทางเลือกการดูแลเชิงพาณิชย์ที่มีการจัดการแทน Medicare แบบดั้งเดิมซึ่งเรียกว่า Medicare Advantage. แต่ฉันเป็นแฟนตัวยงของโปรแกรมค่าบริการแบบดั้งเดิมด้วยเหตุผลบางประการ ในหนังสือเล่มนี้ ฉันได้แสดงข้อโต้แย้งสำหรับการใช้ Medicare แบบดั้งเดิมสำหรับใครก็ตามที่สามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยล่วงหน้าได้ค่อนข้างสูงกว่า

เรื่องราวดำเนินต่อไป

พูดง่ายๆ ก็คือ Medicare แบบดั้งเดิมคือมาตรฐานการประกันสุขภาพระดับทองในสหรัฐอเมริกา หากคุณลงทะเบียนใน Medicare แบบดั้งเดิมแล้วเพิ่มแผนยาตามใบสั่งแพทย์ส่วน D และ เมดิแกป ความคุ้มครองเพิ่มเติม คุณจะสามารถเข้าถึงเครือข่ายผู้ให้บริการด้านสุขภาพที่กว้างที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ และคุณจะมีความสามารถในการคาดการณ์ได้ในระดับสูงสุดสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณ เนื่องจาก Medigap จะครอบคลุมค่า copay และค่าลดหย่อนส่วนใหญ่ของคุณ

เมื่อคุณสมัคร Medicare เมื่ออายุ 65 ปี คุณอาจมีสุขภาพที่ดีทีเดียว ฉันขอให้ผู้คนคิดล่วงหน้าเกี่ยวกับอนาคตของตัวเอง เมื่อคุณอายุมากขึ้นและมีแนวโน้มที่จะต้องรับมือกับปัญหาสุขภาพมากขึ้นและต้องการการดูแลมากขึ้น การเข้าถึงเครือข่ายผู้ให้บริการที่กว้างที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ โดยไม่ต้องยุ่งยากกับแผน Medicare Advantage ระหว่างคุณและแพทย์ของคุณเพื่อตัดสินใจว่าการดูแลใดที่คุณทำได้และไม่สามารถมีได้ ถือเป็นข้อดีอย่างมาก

คุณยืนอยู่ตรงไหนในอนาคตของประกันสังคม?

อีกประเด็นหนึ่งที่ฉันเรียกตัวเองว่าตรงกันข้ามคือฉันวิ่งไปในทิศทางตรงกันข้ามกับที่ฉันคิดว่าสื่อกระแสหลักส่วนใหญ่อยู่ในประกันสังคม ฉันเถียงสำหรับการขยายตัวของประกันสังคม บทสนทนาส่วนใหญ่เกี่ยวกับประกันสังคมคือเราไม่มีเงินเพียงพอ เราต้องตัดสิทธิ์ประกันสังคม เราต้องเพิ่มอายุเกษียณเป็นต้น

ฉันเถียงว่าจริง ๆ แล้วมันไม่ใช่เรื่องของดอลลาร์ เป็นเรื่องของค่านิยม เราหาเงินในประเทศนี้เมื่อเราต้องการทำสิ่งที่ยิ่งใหญ่

สิ่งใหญ่ที่เราสามารถทำได้กับประกันสังคมคือการทำให้ใหญ่ขึ้น ไม่ใช่เล็กลง การทดลอง IRA 401(k) มีอายุสี่ทศวรรษแล้ว เป็นที่ชัดเจนว่าวิธีนี้ใช้ได้ดีจริง ๆ สำหรับครัวเรือนที่ร่ำรวยกว่าซึ่งสามารถประหยัดเงินและสะสมเงินจำนวนมากเพื่อใช้ในวัยเกษียณได้ นั่นอาจประมาณหนึ่งในสามของครัวเรือน และคนอื่น ๆ กำลังใกล้เกษียณโดยที่ไม่มีเงินออมหรือเงินจำนวนเล็กน้อย อาจจะเพียงพอสำหรับเกษียณอายุไม่กี่ปี

ทำไมจึงขาดแคลนเงินออมสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้น้อยและรายได้ปานกลาง?

มีเหตุผลที่ชัดเจนสำหรับสิ่งนั้น เงินดอลลาร์ไม่สามารถใช้ได้ ครัวเรือนที่มีรายได้ปานกลางต้องเผชิญกับแรงกดดันทางการเงินในช่วงสองสามทศวรรษที่ผ่านมา และพวกเขาก็ต้องพบกับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เร่งด่วนกว่า

พี่ ดัชนี ที่ผลิตขึ้นที่มหาวิทยาลัยแมสซาชูเซตส์ระบุว่าประมาณครึ่งหนึ่งของคนโสดที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปต้องดิ้นรนเพื่อให้ได้ค่าครองชีพขั้นพื้นฐาน เราไม่ได้พูดถึงสิ่งที่หรูหราที่นี่ เรากำลังพูดถึงการจ่ายค่าสาธารณูปโภค ซื้ออาหาร บำรุงรักษารถ อะไรประมาณนั้น ตัวเลขนี้ดีกว่ามากสำหรับคู่สมรส แต่นั่นเป็นสถิติที่น่าหนักใจ

การเคลื่อนไหวทางการเงินใดที่ผู้คนสามารถดำเนินการได้ในตอนนี้?

ทำแผน. ถ้าคุณไม่มีแผน คุณจะไม่รู้ว่าคุณอยู่ที่ไหน เป้าหมายนั้นง่าย คุณกำลังพยายามคิดว่าคุณจะมีรายได้เพียงพอจากอายุการทำงานของคุณเพื่อใช้ชีวิตอย่างสุขสบายหรือไม่ และการสละเวลาเขียนแผนไม่ว่าจะด้วยตัวคุณเองหรือด้วยความช่วยเหลือก็มีค่ามาก ไม่ใช่ลูกบอลคริสตัล แต่ให้บริบทในการคิดเกี่ยวกับการตัดสินใจที่คุณอาจทำ

เวลาเกษียณของคุณ นั่นเป็นหนึ่งในกลไกที่ใหญ่ที่สุดหากคุณสามารถควบคุมจังหวะเวลาที่คุณเกษียณได้ มีหลายสิ่งหลายอย่างเข้ามาเล่นซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อมัน แต่แนวคิดในการทำงานให้นานขึ้นสามารถปรับปรุงมุมมองของคุณสำหรับการเกษียณอายุได้ เนื่องจากคุณสามารถชะลอการเรียกร้องประกันสังคมของคุณและให้เงินออมเพื่อการเกษียณของคุณต่อไปได้ หรืออาจทำบางอย่างเพื่อเก็บออมในช่วงท้ายเกม อาจหมายถึงการประกันสุขภาพที่ได้รับเงินอุดหนุนจากนายจ้างนานขึ้นและอายุการใช้ทรัพยากรของคุณน้อยลงในการเกษียณอายุ

สิ่งที่เกี่ยวกับบ้านเป็นเบาะรองนั่งในวัยเกษียณ?

สำหรับครัวเรือนระดับกลางและครัวเรือนที่มีรายได้ปานกลางระดับล่าง สินทรัพย์ทางการเงินที่สำคัญที่สุดในงบดุลคือส่วนของเจ้าของ เปอร์เซ็นต์ของผู้สูงอายุชาวอเมริกันที่มีบ้านเป็นของตนเองนั้นค่อนข้างสูง อยู่ทางเหนือ 75% และในระดับที่แตกต่างกัน พวกเขามีส่วนได้ส่วนเสียในบ้านเหล่านั้นจริงๆ

ส่วนของเจ้าของเป็นเรื่องที่แตกต่างจากสินทรัพย์ทางการเงิน เห็นได้ชัดว่ามันไม่เป็นของเหลว และข้อพิจารณาส่วนบุคคลและไลฟ์สไตล์มากมายเข้ามาเล่นที่นี่ซึ่งแตกต่างจากการขายทรัพย์สินใน IRA อย่างไรก็ตาม มันคงเป็นเรื่องโง่เขลาที่อย่างน้อยที่สุดที่จะไม่พิจารณาวิธีที่จะเข้าถึงส่วนทุนในบ้านเนื่องจากเป็นสินทรัพย์ที่สำคัญ กลยุทธ์หนึ่งคือการลดขนาดและย้ายไปยังบ้านที่ราคาไม่แพงและหรือทำเลที่ไม่แพง

อีกวิธีหนึ่งคือการใช้การจำนองย้อนกลับที่เป็นไปได้ การจำนองย้อนกลับไม่ใช่ทางออกที่ฉันชอบ เป็นผลิตภัณฑ์ที่มีประวัติที่มีปัญหา มันอยู่ภายใต้กฎระเบียบที่เข้มงวดมากขึ้นและการปฏิรูปบางอย่างในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา ซึ่งผมคิดว่าทำให้มันเป็นไปได้ที่จะใช้อย่างปลอดภัย ข้อเสียคือเป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนมาก ดังนั้นมันจึงไม่ใช่เครื่องมือที่ฉันโปรดปรานในกล่องเครื่องมือ แต่สำหรับคนที่ตั้งใจจะอยู่ในบ้านปัจจุบันของพวกเขาจริงๆ และต้องการวิธีที่จะแตะต้องส่วนของบ้าน มันเป็นสิ่งที่สามารถพิจารณาได้

เราจะสร้างเงินออมได้อย่างไรหากเรามาถึงจุดนี้ช้าไปหน่อยในเกม?

วิธีง่ายๆในการทำเช่นนี้คือการดู ค่าธรรมเนียม คุณจ่ายในบัญชีเกษียณอายุของคุณ ง่าย ๆ เข้าไว้. คุณต้องลงทุนในกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำหรือ ETF และออมอย่างสม่ำเสมอ และนั่นคือจุดสิ้นสุดของเรื่องราว ค่าธรรมเนียมอาจสร้างความเสียหายได้เมื่อเวลาผ่านไป พวกเขาสามารถเพิ่มการลากที่สำคัญในบัญชีของคุณ

ความคิดที่พรากจากกัน?

สิ่งหนึ่งที่ทำให้ฉันประทับใจเกี่ยวกับการเปลี่ยนผ่านสู่วัยเกษียณคือหลายคนที่ใกล้จะถึงวัยเกษียณได้ทำงานเต็มเวลาซึ่งใช้พื้นที่ทางความคิดทั้งหมดของพวกเขามานานหลายปี และยังไม่ได้เริ่มแตกแขนงออกไปในสิ่งต่างๆ ที่พวกเขาต้องการจะทำในวัยเกษียณ การเกษียณอายุอาจเป็นเหมือนกำแพงอิฐ มันเหมือนกับว่า "โอ้พระเจ้า ฉันจะทำอย่างไรดี" ผู้คนต้องเริ่มต้นเร็วขึ้นเพื่อพัฒนาความสนใจเพิ่มเติมที่อยู่นอกขอบเขตของงานที่สามารถหมุนได้เมื่อเกษียณอายุ

ประการที่สอง สื่อการเงินส่วนบุคคลส่วนใหญ่มักจะเน้นและเขียนขึ้นสำหรับผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือน้อยที่สุด พวกเขาเป็นคนที่กำลังมองหาข้อได้เปรียบพิเศษนั้น “ฉันจะประหยัดภาษีได้ไม่กี่เหรียญในปีนี้” หรือ “เพิ่มผลตอบแทนของฉัน” ทั้งหมดนั้นยอดเยี่ยม แต่คนเหล่านี้คือคนที่โดยทั่วไปจะทำได้ดีในวัยเกษียณโดยมีหรือไม่มีขอบ ฉันหวังว่าหนังสือเล่มนี้จะสามารถหาทางช่วยเหลือผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือขั้นพื้นฐานจริงๆ มิฉะนั้นพวกเขาจะประสบปัญหา

Kerry เป็นนักข่าวอาวุโสและคอลัมนิสต์ที่ Yahoo Money ติดตามเธอบน Twitter @kerryhannon

อ่านแนวโน้มการเงินส่วนบุคคลล่าสุดและข่าวสารจาก Yahoo Money