ภาพประกอบรายได้ตลอดชีพเป็น 'การโทรปลุก' สำหรับผู้ออม 401 (k)

คุณอาจได้รับความประหลาดใจที่น่ารังเกียจเมื่อคุณเปิดคำสั่ง 401(k) ถัดไปของคุณ

ข้อความเหล่านี้มักมาถึงทุกไตรมาส ไม่ว่าจะทางออนไลน์หรือทางไปรษณีย์ พวกเขาให้ข้อมูลพื้นฐานแก่ผู้ออมเกี่ยวกับการลงทุนและขนาดของไข่รังเป็นต้น

ในอีกไม่กี่สัปดาห์ ประกาศจะมีข้อมูลใหม่: จำนวนรายได้ต่อเดือนที่ผู้ออมจะได้รับจากไข่รังปัจจุบันของพวกเขาเมื่อเกษียณอายุ

เพิ่มเติมจาก Personal Finance:
อัตราเงินเฟ้อที่ร้อนแรงจะบันทึก COLA ประกันสังคมในปี 2023
การตรวจสอบมาตรการกระตุ้นการแพร่ระบาดเป็นการทดลองครั้งใหญ่ มันทำงาน?
บริษัทอื่นๆ ที่เสนอตัวเลือกหลังหักภาษี 401 (k) สำหรับผู้ประหยัดรายใหญ่

การคำนวณเหล่านี้เรียกว่า "ภาพประกอบรายได้ตลอดชีพ" เป็นส่วนหนึ่งของความพยายามอย่างต่อเนื่องโดยผู้กำหนดนโยบายในการกำหนดวิธีที่ชาวอเมริกันคิดเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณ เช่น เช็คปกติจากที่ทำงานหรือประกันสังคม แทนที่จะเป็นเงินก้อน

มุมมองภาพรวมของเงินก้อนอาจบอกนักลงทุนเพียงเล็กน้อยว่าเงินออมทั้งหมดของพวกเขาจะเพียงพอหรือไม่เพียงพอสำหรับการใช้ชีวิตหลังเกษียณของพวกเขา ไข่รังมูลค่า 125,000 เหรียญสหรัฐอาจฟังดูเพียงพอสำหรับผู้ช่วยชีวิตบางคน แต่อาจดูเหมือนน้อยกว่า ดังนั้นหากพวกเขารู้ว่ามันแปลเป็น ลวก ตัวอย่างเช่น $500 หรือ $600 ต่อเดือน

Richard Kaplan ศาสตราจารย์ด้านกฎหมายแห่งมหาวิทยาลัยอิลลินอยส์กล่าวว่า "สำหรับคนอเมริกันจำนวนมาก จะต้องตื่นขึ้น"

แต่มีข่าวดี: หลายคนโดยเฉพาะผู้เกษียณอายุหลายสิบปี มีเวลาเหลือเฟือที่จะแก้ไขข้อบกพร่องต่างๆ

ผู้ช่วยประหยัด 401(k) หลายคนจะเห็นการเปิดเผยข้อมูลเป็นครั้งแรกในแถลงการณ์ประจำไตรมาสถัดไปเนื่องจากกระทรวงแรงงานสหรัฐ ความต้องการ. คำชี้แจงที่ออกโดยผู้บริหารแผนจะมาถึงในวันและสัปดาห์หลังจากวันที่ 30 มิถุนายน

นโยบายใหม่เป็นผลมาจากกฎหมายของรัฐบาลกลาง - พระราชบัญญัติการรักษาความปลอดภัย - ผ่านในปี 2019.

คนงานควรใช้การประมาณการเพื่อเป็นแนวทางคร่าวๆ แทนพระกิตติคุณหรือเป็นหลักประกัน Kaplan กล่าว

ในแง่เทคนิค มันแสดงให้เห็นว่ารายได้โดยประมาณที่คุณจะได้รับต่อเดือนตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ ถ้าคุณซื้อเงินรายปีด้วยเงินออม 401(k) ของคุณเมื่ออายุ 67 ปี

จะมีค่าประมาณสองค่าในใบแจ้งยอดของคุณ: ค่าแรกสำหรับเงินรายปี "ชีวิตโสด" ซึ่งจ่ายรายได้ให้กับผู้ซื้อแต่ละรายตลอดชีวิต อีกประการหนึ่งสำหรับเงินรายปี "ผู้มีคุณสมบัติเหมาะสมและผู้รอดชีวิต" ซึ่งจ่ายรายได้ให้กับบุคคลและคู่สมรสที่รอดตายไปตลอดชีวิต

ค่าประมาณจะขึ้นอยู่กับยอดเงินคงเหลือ 401(k) ปัจจุบันของคุณ ตัวอย่างเช่น พวกเขาไม่ได้คาดการณ์ว่าเงินออมของคนวัย 35 ปีจะเพิ่มขึ้นอย่างไร และไข่ที่ทำรังในอนาคตจะแปลงเป็นรายได้ต่อเดือนอย่างไร เป็นผลให้รายได้ของพวกเขาอาจดูเล็กน้อยในแวบแรก

ภาพประกอบไม่ได้กล่าวถึงประกันสังคมหรือการออมเพื่อการเกษียณอายุใด ๆ นอกแผน 401 (k) นั้น - หมายความว่าการประมาณการน่าจะอย่างน้อยก็มีการแสดงตนเล็กน้อย พวกเขายังถือว่ายอดเงินเต็มของคุณเต็มแล้ว "ตกเป็น” ซึ่งอาจจะไม่เป็นเช่นนั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการจ้างงานใหม่.

ค่าประมาณนี้น่าจะนำไปปฏิบัติได้มากที่สุดสำหรับผู้ออมที่ต้องเกษียณอายุอีกหลายปี แทนที่จะเป็นอายุใกล้เกษียณ เนื่องจากอดีตมีเวลามากขึ้นในการแก้ไขหลักสูตร Kaplan กล่าว

“ส่วนใหญ่มุ่งเป้าไปที่คนหนุ่มสาว โดยนี่เป็นการแก้ไขกลางน้ำ” แคปแลนกล่าว

Philip Chao หัวหน้าและหัวหน้าเจ้าหน้าที่การลงทุนของ Experiential Wealth ในเมืองเคบิน จอห์น รัฐแมริแลนด์ กล่าวว่า มุมมองที่มีประโยชน์มากที่สุดของนโยบายใหม่คือการช่วยให้ผู้คนเปลี่ยนความคิดของตนเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุ

คนทั่วไปประหยัดเงินด้วยเช็คแต่ละเช็คโดยไม่ต้องคิดถึงเป้าหมายรายได้ในอนาคต ชาวออมทรัพย์ควรถามตัวเองว่าพวกเขาต้องการทดแทนเงินเดือนเดิมเมื่อเกษียณอายุเท่าไร เจ้ากล่าว

คนที่มีรายได้ 100,000 ดอลลาร์ต่อปีก่อนหักภาษีอาจตัดสินใจเกษียณอายุได้ 70,000 ดอลลาร์หรือ 80,000 ดอลลาร์ต่อปีก็เพียงพอแล้วสำหรับการใช้ชีวิต

เงินออม 401(k) รายได้บำเหน็จบำนาญ และเงินประกันสังคมใดๆ ก็ตาม จะถูกตั้งเป้ามาแทนที่รายได้รายเดือนหรือรายปีนั้น Chao กล่าว โดยทั่วไปรายได้นั้นจะเพียงพอสำหรับสองถัง: ค่าใช้จ่ายที่จำเป็น (เช่นที่อยู่อาศัยและอาหาร) หรือค่าใช้จ่ายตามอำเภอใจ (เช่นวันหยุด) นักวางแผนทางการเงินมักแนะนำให้บุคคลทั่วไปให้ทุนกับสิ่งจำเป็นเหล่านั้นด้วยแหล่งรายได้ที่รับประกัน เช่น ประกันสังคม เงินบำนาญ หรือเงินรายปี ถ้าเป็นไปได้

“ฉันคิดว่าการช่วยให้ผู้คนเริ่มคิดถึงผลลัพธ์จะมีประโยชน์มาก และไม่เน้นที่กองเงินก้อนโต” เจ้ากล่าวถึงภาพประกอบใหม่ “มันเป็นเรื่องของเงินที่ฉันต้องการเพื่อให้มีรายได้ตลอดชีวิตที่ยั่งยืน นั่นเลขอะไร”

หากไม่ดำเนินการจัดทำงบประมาณคร่าวๆ คนอเมริกันอาจประหยัดเงินได้มากหรือน้อยเกินไปโดยไม่รู้ตัว

“เราควรเก็บออมไว้เพียงพอสำหรับสิ่งที่ต้องการ ไม่ใช่หมูป่า” เจ้ากล่าว “แต่อะไรจะพอ? ถ้าคุณไม่รู้ว่าเพียงพอแล้ว คุณจะรู้ได้อย่างไรว่าคุณประหยัดเพียงพอแล้ว”

ซึ่งแตกต่างจากข้อกำหนดของกระทรวงแรงงานฉบับใหม่ ผู้บริหารแผนจำนวนมากมีแหล่งข้อมูลออนไลน์ที่ช่วยให้นักลงทุน 401(k) สามารถวัดยอดเงินในบัญชีเดินสะพัดของตนเพื่อจัดหารายได้ในอนาคตได้อย่างไร โดยพิจารณาจากสมมติฐานบางประการเกี่ยวกับรายได้จากการลงทุนและอัตราการบริจาคในปัจจุบัน

องค์กรอื่นๆ รวมทั้ง AARP และ American Institute of Certified Public Accountsนอกจากนี้ยังมีเครื่องคำนวณรายได้หลังเกษียณออนไลน์ฟรีอีกด้วย

หลังจากที่ตื่นขึ้นอย่างหยาบคายจากภาพประกอบรายได้ 401(k) ใหม่แล้ว ผู้ประหยัดสามารถใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์เพื่อทำความเข้าใจสถานการณ์ของพวกเขาได้ดีขึ้น และแก้ไขการบริจาคได้ตามต้องการ Chao กล่าว

ตัวอย่างเช่น นักลงทุนอาจประหยัดเงินได้ 3% ของเงินเดือนในขณะที่นายจ้างเสนอการจับคู่ดอลลาร์ต่อดอลลาร์ 401 (k) สูงถึง 4% ซึ่งหมายความว่าคนงานทิ้งเงินไว้บนโต๊ะอย่างมีประสิทธิภาพ