'รู้สึกเหมือนสูญเสียมากเกินไป' เรามีเงินลงทุน 550 ดอลลาร์ และบอกที่ปรึกษาของเราว่าเราต้องการ 'วิธีการแบบอนุรักษ์นิยม' ตั้งแต่นั้นมาเราเสียเงินไป 88 เหรียญ ฉันรู้ว่าตลาดไม่ดี แต่เราควรไล่เขาออกไหม 

คำถาม: เมื่อสองปีที่แล้ว สามีของฉันเกษียณอายุก่อนกำหนดเมื่อบริษัทของเขาเสนอให้ ในเวลานั้น เรามี 401(k) กับเงินประมาณ 550,000 ดอลลาร์ ซึ่งเรามอบให้กับตัวแทนบริษัทที่ให้บริการทางการเงินรายใหญ่เพื่อจัดการ ตั้งแต่นั้นมาเราสูญเสีย $88,000 เนื่องจากสภาพตลาดและการตัดสินใจที่ไม่ดี เราแสดงความต้องการแนวทางอนุรักษ์นิยม ส่วนใหญ่ถูกผูกมัดด้วยพันธบัตรและจำนวนนั้นรู้สึกว่ามากเกินไปที่จะสูญเสีย! 

ที่แย่ไปกว่านั้น ตัวแทนบอกเราเสมอว่าการเบิกเงิน $4,750 ต่อเดือนของเรานั้นมากเกินไป เราเปลี่ยนตัวแทนภายในบริษัทหรือไม่? ข้ามเรือและโอนทุกอย่างไปยัง บริษัท อื่น? เราต้องใช้ชีวิตให้น้อยกว่าที่เราต้องการเพียงเพื่อชดเชยการสูญเสียหรือไม่? (มองหาที่ปรึกษาทางการเงินด้วย? เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้)

คำตอบ: มีคำถามสองสามข้อที่จะถามที่นี่ ประการแรก ที่ปรึกษาของคุณคิดผิดกับคุณหรือไม่กับการขาดทุนครั้งใหญ่ ประการที่สอง อัตราการถอนของคุณสมเหตุสมผลหรือไม่ และสาม คุณจะทำอย่างไรกับสถานการณ์ที่ปรึกษา? 

เริ่มกันที่ด้านบน: 88,000 ดอลลาร์จากพอร์ตการลงทุน 550,000 ดอลลาร์มากเกินไปที่จะสูญเสีย โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาว่าคุณขอแนวทางแบบอนุรักษ์นิยมหรือไม่? จากตัวเลขเหล่านี้ คุณขาดทุน 16% ซึ่งจริง ๆ แล้วน้อยกว่าตลาดหุ้นสหรัฐโดยรวมที่ลดลง (ในขณะที่เขียนจดหมายฉบับนี้) แต่สูงกว่าตลาดตราสารหนี้โดยรวมเล็กน้อย ที่ปรึกษาของคุณน่าจะคิดว่าพันธบัตรเป็นการลงทุนที่มั่นคง เนื่องจากเป็นที่ทราบกันดีว่าปลอดภัย แต่การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่รุนแรงตลอดปีที่แล้วทำให้ผลตอบแทนจากพันธบัตรแตะระดับต่ำสุดใหม่เป็นประวัติการณ์

มีปัญหากับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือกำลังมองหาที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].

ปีที่แล้วเป็นปีที่ท้าทายสำหรับทั้งตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้ โดยหุ้นสหรัฐฯ ร่วงเกือบหมด ลด 20% ตามฟอร์จูนและพันธบัตรรอบ -13% ตามรายงานของซีเอ็นบีซี “เมื่อพูดถึงการลงทุนทั้งในหุ้นและพันธบัตร ควรคาดหวังว่าพอร์ตการลงทุนของคุณจะขึ้นและลง ในอดีต มันมีแนวโน้มที่จะขึ้นมากกว่าที่จะลง แต่ปีที่แล้วบังเอิญเป็นปีที่ตกต่ำ” Taylor Jessee นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Impact Financial กล่าว (มองหาที่ปรึกษาทางการเงินด้วย? เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้)

แต่ปัญหาใหญ่อีกประการหนึ่งคืออัตราการถอนเงินของคุณ — และที่ปรึกษาของคุณมีประเด็น “การถอน $4,750 ต่อเดือนเท่ากับอัตราการถอนประมาณ 10% จากพอร์ตโฟลิโอของคุณ อัตราการถอนที่ยอมรับโดยทั่วไปในวัยเกษียณคือประมาณ 4% ซึ่งหมายความว่าคุณกำลังถอนเงินมากกว่าสองเท่าของจำนวนเงินที่ปลอดภัยโดยทั่วไป” Jessee กล่าว ในความเป็นจริง Jim Hemphill นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก TGS Advisors กล่าวว่าสิ่งนี้ “ไร้สาระ สูงอย่างไม่ยั่งยืน เว้นแต่คุณทั้งคู่จะเกษียณอายุในวัย 80 ปี เรารู้ว่านั่นไม่ใช่กรณีที่คุณเกษียณก่อนกำหนด”

ลองคิดแบบนี้: ด้วยอัตราการถอนเงิน 10% พอร์ตการลงทุนของคุณจะต้องได้รับอย่างน้อย 10% จึงจะคุ้มทุน มิฉะนั้นคุณกำลังจมดิ่งลงไปในเงินต้น “ในอดีต ตลาดหุ้นให้ผลตอบแทนประมาณ 9% ต่อปี แต่พอร์ตการลงทุนของคู่รักวัยเกษียณส่วนใหญ่ไม่ได้ลงทุนในหุ้น 100% ซึ่งหมายความว่าคู่รักวัยเกษียณมักจะไม่คาดหวังว่าจะได้รับผลตอบแทนเฉลี่ยของตลาดหุ้น พอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายอาจทำรายได้ประมาณ 5% ถึง 6% โดยเฉลี่ย ดังนั้น หากคุณถอนเงิน 10% ต่อปีออกจากพอร์ต คุณจะเห็นได้ว่าคณิตศาสตร์จะเริ่มทำงานอย่างไรกับคุณอย่างรวดเร็ว” Jessee กล่าว

อันที่จริง เฮมฟิลล์บอกว่าคุณต้องใช้ชีวิตให้น้อยกว่าที่คุณต้องการ เพราะสิ่งที่คุณต้องการนั้นไม่สมจริง “ไม่ใช่เพราะสภาวะตลาด เพราะไม่มีผลตอบแทนที่จะสนับสนุนอัตราการกระจาย 10% บวก” เฮมฟิลล์กล่าว

ในส่วนของเขา Derieck Hodges นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองที่ Anchor Pointe Wealth กล่าวว่าการมีอายุยืนยาวกลายเป็นปัญหาในการถอนเงินที่คุณกำลังทำอยู่ “การลดยอดเงินคงเหลือในแต่ละปีอาจไม่ใช่เรื่องน่ากังวลหากคุณอายุ 70 ​​หรือ 80 ปี แต่อาจทำให้สูญเสียความมั่นคงทางการเงินในอนาคตหากคุณอายุน้อยกว่า การประเมินความต้องการการใช้จ่ายและการถอนเงินของคุณนั้นฉลาด” Hodges กล่าว ยิ่งไปกว่านั้น หากคุณสามารถลดการแจกจ่ายของคุณในช่วงตลาดการลงทุนที่ท้าทายนี้ ก็น่าจะช่วยเสริมความมั่นคงทางการเงินของคุณ ตามข้อมูลของ Hodges 

จากนี้ไป คุณจะต้องประเมินอายุ สุขภาพ อายุขัยที่มีแนวโน้มจะยืนยาว และความต้องการใช้จ่ายในอนาคต “คุณยอมรับความเสี่ยงในการลงทุนได้แค่ไหน? การลงทุนที่ยอมรับความเสี่ยงได้ต่ำกว่าจะให้ผลตอบแทนจากการลงทุนที่ต่ำกว่า คุณสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินด้วยผลตอบแทนเพียงเล็กน้อยได้หรือไม่? อย่าประเมินความเสี่ยงและผลตอบแทนโดยพิจารณาจากประวัติล่าสุดเท่านั้น คุณต้องใช้มุมมองที่ยาวขึ้น” Hodges กล่าว 

นอกจากนี้ คุณควรตรวจสอบส่วนผสมของการลงทุนและประเมินผลตอบแทนในอดีตเทียบกับเกณฑ์มาตรฐานที่เหมาะสม “หากคุณชอบส่วนผสมของหุ้น 60% และพันธบัตร 40% อย่าเปรียบเทียบผลการลงทุนของคุณกับ S&P 500 ซึ่งเป็นหุ้น 100% ให้ใช้ดัชนีอย่างเช่น Morningstar US Moderate Target Allocation เพื่อประเมินประสิทธิภาพต่ำหรือเกิน” Hodges กล่าว

สิ่งสำคัญที่สุดคืออย่าตื่นตระหนกหรือตัดสินใจผลีผลาม “จงประเมินความต้องการ เป้าหมาย และความปรารถนาของคุณอยู่เสมอ และจำไว้ว่าปี 2022 นั้นเจ็บปวดสำหรับนักลงทุนแทบทุกคน แม้แต่ผู้ที่เป็นเจ้าของการลงทุนที่มีคุณภาพและมีความหลากหลาย” Hodges กล่าว 

Hemphill แนะนำให้ขอคำแนะนำที่เป็นกลางจากที่ปรึกษาที่ได้รับการรับรองซึ่งจะบอกคุณถึงข้อมูลที่คุณไม่ชอบฟัง “คุณคนใดคนหนึ่งหรือทั้งสองคนอาจต้องกลับไปทำงาน” เฮมฟิลล์กล่าว

หากต้องการค้นหาที่ปรึกษาที่ได้รับการรับรอง โปรดไปที่ National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) หรือ XY Planning Network ซึ่งคุณสามารถใช้เครื่องมือเพื่อค้นหานักวางแผนที่มีการกำหนด CFP และความเชี่ยวชาญเฉพาะด้าน 

มีปัญหากับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือกำลังมองหาที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].

แก้ไขคำถามเพื่อความกระชับและชัดเจน