จะดีกว่าไหมที่จะใช้ RMD รายเดือนหรือรายปี?

หลังจากอายุครบกำหนด คุณต้องเริ่มถอนเงินขั้นต่ำจากบัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษี จำนวนเงินที่แน่นอนของการแจกแจงขั้นต่ำหรือ RMD ที่กำหนดนี้พิจารณาจากปัจจัยหลายประการ รวมถึงอายุของคุณและจำนวนเงินที่คุณประหยัดได้

กรมสรรพากรกำหนดให้คุณต้องรายงานการแจกจ่ายนี้เกี่ยวกับภาษีประจำปีของคุณ ดังนั้นจะต้องดำเนินการภายในสิ้นปีปฏิทินแต่ละปี นอกจากนั้น คุณสามารถจัดโครงสร้างการถอนเงินนี้ตามผลประโยชน์ทางการเงินของคุณเอง ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่รวบรวมการแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็นทั้งแบบรายปี รายไตรมาสหรือรายเดือน ตราบใดที่คุณถอนจำนวนเงินขั้นต่ำที่กำหนดภายในวันที่ 31 ธันวาคม ผลกระทบทางภาษีจะไม่เปลี่ยนแปลง

ลองพิจารณาตัวเลือกของคุณ

A ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน สามารถช่วยคุณสร้างแผนทางการเงินสำหรับความต้องการและเป้าหมายในการเกษียณอายุของคุณได้

การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นคืออะไร?

A การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น คือจำนวนเงินที่คุณต้องถอนในแต่ละปีจาก a บัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษี. คุณสามารถถอนออกได้มากกว่า RMD ของคุณ แต่คุณต้องถอนออกอย่างน้อยปีละไม่เกินนี้ จำนวนการแจกจ่ายขั้นต่ำที่กำหนดของคุณกำหนดโดยอายุและเงินออมของคุณ และผู้เสียภาษีสามารถคำนวณได้ในแต่ละปีโดยใช้ ตารางอายุการใช้งานเครื่องแบบของ IRS.

สำหรับผู้ที่มีอายุ 70 ​​​​ปีหรือหลังวันที่ 1 กรกฎาคม 2019 การแจกจ่ายขั้นต่ำที่กำหนดเริ่มต้นเมื่ออายุ 72 สำหรับผู้เกษียณอายุทุกคนที่อายุ 70 ​​​​ปีก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม 2019 การแจกจ่ายขั้นต่ำที่กำหนดเริ่มต้นที่อายุ 70 ​​และหกเดือน

วัตถุประสงค์ของการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นคือเพื่อให้กรมสรรพากรสามารถเก็บภาษีที่รอการตัดบัญชีได้ในที่สุดเมื่อคุณบริจาคเงินในบัญชีเกษียณอายุต่างๆ ใช้กับบัญชีเช่น 401(k)s IRA และบัญชีเกษียณอื่นๆ เกือบทุกรูปแบบที่คุณไม่ต้องเสียภาษี ข้อยกเว้นที่สำคัญเพียงอย่างเดียวคือ Roth IRA และบัญชีอื่นๆ ที่คล้ายคลึงกัน

คุณต้องคำนวณการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับบัญชีเกษียณแต่ละบัญชีในชื่อของคุณ ซึ่งหมายความว่าถ้าคุณมีบัญชีเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติแตกต่างกันสามบัญชี คุณต้องคำนวณการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับทั้งสามบัญชี หากคุณล้มเหลวในการถอน (และจ่ายภาษี) ในการแจกจ่ายขั้นต่ำที่กำหนด คุณสามารถเสียภาษีได้ถึง 50% ของจำนวนเงินที่ต้องการ (ตัวอย่างเช่น หากคุณจำเป็นต้องถอนเงินอย่างน้อย $10,000 และไม่ทำเช่นนั้น คุณสามารถถูกเรียกเก็บภาษีสูงถึง $5,000)

เรื่องราวดำเนินต่อไป

คุณสามารถใช้ RMD ได้ แต่คุณเห็นว่าเหมาะสม รัฐบาลเพียงต้องการให้แน่ใจว่าคุณจ่ายภาษีสำหรับเงินจำนวนนี้ในที่สุด ข้อจำกัดเพียงอย่างเดียวคือคุณไม่สามารถลงทุนซ้ำในบัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีนอกเหนือจากในบางกรณี Roth IRA.

การถอนเงินประจำปี

แผนการถอนเงินรายปีหมายความว่าคุณคำนวณและถอนการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นในแผนเดียว ผลรวมก้อน แต่ละปี. นี่เป็นแนวทางที่ยอมรับได้อย่างสมบูรณ์ในการบัญชี เนื่องจากการแจกแจงขั้นต่ำที่กำหนดของคุณถูกกำหนดโดยสูตรที่กำหนดไว้ล่วงหน้า คุณคำนวณตามมูลค่าของบัญชีเกษียณของคุณ ณ วันที่ 31 ธันวาคมของปีก่อนและใช้ตารางอายุขัยแบบเดียวกันที่กรมสรรพากรเผยแพร่สำหรับการยื่นภาษีในแต่ละปี

ตัวอย่างเช่น ในการคำนวณการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นในปี 2022 คุณจะต้องใช้มูลค่าของบัญชีเกษียณของคุณ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2021 และ Uniform Lifetime Table ที่มีผลบังคับใช้กับปี 2022

ผู้เสียภาษีส่วนใหญ่ที่เลือกที่จะถอนเงินทุกปีจะทำในตอนต้นหรือตอนสิ้นปีภาษีแต่ละปี นี่เป็นเรื่องของการบัญชีส่วนบุคคลเนื่องจากคุณสามารถถอนเงินนี้ได้ตลอดเวลา ข้อยกเว้นประการหนึ่งคือในปีแรกที่คุณมีคุณสมบัติสำหรับการกระจายขั้นต่ำที่กำหนด คุณต้องเริ่มทำการถอนเงินเหล่านี้ภายในวันที่ 1 เมษายน สำหรับทุกปีหลังจากนั้น IRS ไม่มีกำหนดเวลาอื่นนอกจากสิ้นปี

เมื่อใดก็ตามที่คุณเลือกที่จะถอนการแจกแจงขั้นต่ำ มีข้อดีและข้อเสียสำหรับแนวทางรายปี ประโยชน์ของการถอนเงินรายปีอาจรวมถึง:

• การแก้ไขข้อผูกพันทางภาษีของคุณทันที เมื่อถอนการแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็นทั้งหมดในครั้งเดียว เมื่อต้นปี คุณจะได้รับภาระหน้าที่ด้านภาษีด้วย คุณไม่ต้องกังวลว่าจะลืมหรือทำผิดพลาดในช่วงที่เหลือของปี

• โอกาสในการลงทุนใหม่ หากคุณมีการลงทุนที่แข็งแกร่งอื่นๆ คุณสามารถใช้การกระจายขั้นต่ำและลงทุนในโอกาสเหล่านั้นได้เร็วกว่า โดยมีเวลาสำหรับการเติบโตมากขึ้น

• มีแนวโน้มเติบโตดีขึ้น เนื่องจากเป็นบัญชีที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี ยิ่งคุณถอนเงินนี้ได้เร็วเท่าไหร่ คุณก็ยิ่งจ่ายภาษีได้เร็วเท่านั้น ในทางตรงกันข้าม ยิ่งคุณปล่อยทิ้งไว้นานเท่าไหร่ มันก็จะปลอดภาษีได้นานขึ้นเท่านั้น การถอนออกทั้งหมดเมื่อสิ้นปีอาจหมายถึงการเติบโตในบัญชีเกษียณของคุณในระยะยาว นี่เป็นข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดในการถอนเงินรายปี

อย่างไรก็ตาม การถอนเงินรายปีก็มีข้อเสียอยู่บ้างเช่นกัน สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึง:

• ภาษีโดยประมาณที่สูงขึ้น หากคุณจ่ายภาษีเป็นรายไตรมาส เช่น หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจหรือสร้างรายได้ รายได้จากการประกอบอาชีพอิสระคุณสามารถเพิ่มภาษีโดยประมาณได้อย่างมากโดยการแจกแจงขั้นต่ำก่อนกำหนด

• การหยุดชะงักของกระแสเงินสด บางคนต้องการโครงสร้างของรายได้ประจำเพื่อวัตถุประสงค์ในการวางแผนทางการเงิน ซึ่งการถอนเงินก้อนสามารถขัดขวางได้

• อาจจะลืม. หากคุณรอจนถึงสิ้นปีเพื่อให้การกระจายขั้นต่ำ มีโอกาสที่คุณจะลืมทำทั้งหมด

• ความเสี่ยงจากการใช้เงินภาษี เมื่อคุณถอนเงินจากบัญชีเกษียณ คุณต้องจ่ายภาษีจากกำไรที่เกิดขึ้นในบัญชี หากคุณใช้ RMD ในช่วงต้นปี มีความเสี่ยงที่คุณจะใช้จ่ายเงินส่วนหนึ่งที่คุณจะต้องจ่ายภาษีในภายหลัง (ขึ้นอยู่กับว่าคุณจัดโครงสร้างบัญชีของคุณอย่างไร เนื่องจากบัญชีเกษียณบางบัญชีจะหักภาษีแทนคุณโดยอัตโนมัติ)

การถอนเงินรายเดือน/รายไตรมาส

วิธีการทั่วไปอื่น ๆ ในการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นคือการสำหรับผู้เกษียณอายุเพื่อรับเงินจำนวนนี้ทุกเดือนหรือทุกไตรมาส เช่นเดียวกับการแจกแจงรายปี ไม่มีวิธีที่ดีที่สุดในการจัดการเงินจำนวนนี้ ผู้เกษียณอายุบางคนชอบที่จะแบ่งเงินเป็นก้อนในแต่ละปี บางคนชอบการถอนเงินรายเดือนจำนวนน้อยๆ มันขึ้นอยู่กับคุณ

ผู้อ่านควรทราบว่านี่ไม่ใช่ตัวเลือกเดียว คุณสามารถแจกจ่ายได้บ่อยเท่าที่พอร์ตของคุณจะอนุญาตให้โอน อย่างไรก็ตาม รายเดือนเป็นวิธีที่พบได้บ่อยที่สุด

ประโยชน์ของแนวทางรายเดือนหรือรายไตรมาสอาจรวมถึง:

• การจัดการกระแสเงินสด การถอนเงินรายเดือนทำให้คุณสามารถถือเป็นรายได้ประจำ ผู้เกษียณอายุหลายคนชอบกระแสเงินสดรูปแบบนี้มากกว่ารูปแบบเงินก้อน เนื่องจากช่วยในเรื่องการเงินส่วนบุคคลและการจัดทำงบประมาณ ซึ่งมักจะเป็นข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดในการถอนเงินรายเดือนหรือรายไตรมาส

• ภาษีโดยประมาณ ดังที่ระบุไว้ในส่วนของเราเกี่ยวกับการถอนเงินประจำปี หากคุณจ่ายภาษีรายไตรมาสตามรายได้อื่น การมีการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นของคุณมาถึงในส่วนปกติจะทำให้ภาษีโดยประมาณเหล่านี้ง่ายขึ้น

• การชำระภาษี หากคุณถอนเงินเป็นรายเดือน มักจะง่ายกว่าที่จะให้ผู้จัดการพอร์ตของคุณหักภาษีเงินได้ที่เกี่ยวข้องโดยอัตโนมัติ เพื่อให้คุณไม่ต้องกังวลกับการตั้งค่าเงินไว้

ข้อเสียบางประการที่อาจเกิดขึ้นกับแนวทางแบบรายเดือนหรือรายไตรมาสอาจรวมถึง:

• การเจริญเติบโตลดลง ยิ่งคุณฝากเงินไว้กับที่นานเท่าไหร่ เงินก็จะยิ่งเติบโตได้มากเท่านั้น หากคุณถอนเงินออกตลอดทั้งปี พอร์ตโฟลิโอของคุณจะสูญเสียโอกาสในการเติบโตตามทุนที่ลดลง

• ศักยภาพในการคำนวณผิดพลาด แม้ว่าจะไม่ค่อยน่ากังวลนักหากคุณทำงานกับผู้เชี่ยวชาญ แต่หากคุณถอนเงินออกเป็นขั้นๆ (แทนที่จะเป็นเงินก้อนเดียว) มีโอกาสมากขึ้นที่คุณจะคำนวณผิดหรือทำผิดพลาดในการถอนเงินขั้นต่ำของคุณ

ในท้ายที่สุด ทางเลือกนี้ขึ้นอยู่กับทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการเงินของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่ เราสามารถแนะนำให้จัดกรอบปัญหาด้วยวิธีนี้: เงินของคุณมีศักยภาพสูงสุดสำหรับการเติบโต หากคุณใช้การกระจายขั้นต่ำทั้งหมดของคุณเมื่อสิ้นปีปฏิทินแต่ละปี อย่างไรก็ตาม การจัดทำงบประมาณส่วนบุคคลอาจง่ายที่สุดหากคุณใช้การกระจายขั้นต่ำใน 12 ส่วนต่อเดือน

หากคุณใช้การกระจายขั้นต่ำเมื่อสิ้นปีปฏิทิน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ตั้งค่าการถอนอัตโนมัติ แม้แต่มืออาชีพ โบรกเกอร์ สามารถฟุ้งซ่านในช่วงคริสต์มาสและปีใหม่ และคุณไม่ต้องการที่จะพบว่าคำสั่งขายของคุณถูกระงับในช่วงวันหยุด

บรรทัดด้านล่าง

คุณสามารถใช้การกระจายขั้นต่ำที่ต้องการได้ทุกเมื่อ ตราบใดที่มันเกิดขึ้นก่อนสิ้นปี ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ใช้เงินก้อนเดียวเมื่อสิ้นปี เพื่อให้มีเวลามากที่สุดในการเติบโตแบบปลอดภาษี คนอื่นถอนเงินทุกเดือนเพื่อให้ตัวเองเป็นประจำ กระแสรายได้.

เคล็ดลับสำหรับการวางแผนเกษียณอายุ

• จากข้อมูลของ Federal Reserve 60% ของผู้ที่มีบัญชีเกษียณอายุด้วยตนเองไม่มั่นใจในการตัดสินใจลงทุน หากคุณเป็นหนึ่งในนั้น ทำไมไม่จ้างที่ปรึกษาทางการเงินล่ะ เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• การได้รับสิทธิ์ RMD เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง ผลกระทบทางภาษีสำหรับสิ่งนี้มีขนาดใหญ่ โดยมีความรับผิดที่อาจเกิดขึ้นสูงถึง 50% ของจำนวนเงินทั้งหมด ดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณรู้วิธีการ คำนวณการกระจายขั้นต่ำที่คุณต้องการ.

เครดิตภาพ: ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages

โพสต์ จะดีกว่าไหมที่จะใช้ RMD รายเดือนหรือรายปี ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.