การปรับปรุงคะแนนเครดิตสำหรับที่พักอาศัยให้เช่า ไม่ใช่การห้าม คือคำตอบ

ทั่วประเทศ ความกังวลเกี่ยวกับวิธีการและสาเหตุที่ผู้คนไม่ผ่านคุณสมบัติสำหรับบ้านเช่ากำลังเติบโต นักเคลื่อนไหวที่อ้างว่ามองหาผลประโยชน์สูงสุดของผู้ที่มีแนวโน้มจะอาศัยอยู่ในบ้านเช่าได้พยายามห้ามการตรวจสอบประวัติอาชญากร บันทึกการขับไล่ครั้งก่อน และคะแนนเครดิต ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการประเมินความเสี่ยงที่ผู้ให้บริการที่อยู่อาศัยใช้ในการคัดกรองผู้เช่า ตัวอย่างเช่นใน Minneapolis สภาเทศบาลเมืองกำหนด ข้อ จำกัด ในการใช้คะแนนเครดิต. สมาชิกสภาที่สนับสนุนการแทรกแซงกล่าวว่าราคาที่เพิ่มสูงขึ้นและการขาดแคลนที่อยู่อาศัย "ทำให้เกิดความเร่งด่วนในการสนับสนุนผู้ที่เป็นผู้เช่าที่เปราะบางที่สุด" แต่การจำกัดหรือห้ามตรวจสอบเครดิตเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการช่วยเหลือผู้ที่มีฐานะยากจน ไม่ดี หรือไม่มีเครดิตหรือไม่?

รายงานล่าสุดจาก Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) อาจเพิ่มเชื้อเพลิงให้กับไฟ รายงานนี้มีชื่อว่า ตลาดตรวจสอบประวัติผู้เช่า, จัดเก็บทุกข้อข้องใจที่เป็นไปได้ด้วยการประเมินความเสี่ยงโดยผู้ให้บริการที่อยู่อาศัย นี่คือสิ่งที่ฉันชอบเกี่ยวกับข้อมูลการขับไล่:

“การรวบรวมข้อมูลนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งข้อมูลบันทึกสาธารณะทางแพ่งและทางอาญา และการจับคู่ข้อมูลที่รวบรวมอย่างถูกต้องกับผู้เช่าที่คาดหวังแต่ละรายอาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย ตัวอย่างเช่น จากการศึกษาหนึ่งในบันทึกของศาลขับไล่ 3.6 ล้านคดี พบว่า 22 เปอร์เซ็นต์ของคดีขับไล่ของรัฐเป็นบันทึกที่ไม่ชัดเจนหรือเป็นเท็จ เป็นผลให้ข้อมูลที่รายงานในรายงานการคัดกรองผู้เช่าและอาศัยในการสร้างคะแนนความเสี่ยงของผู้เช่าที่เป็นกรรมสิทธิ์มักจะไม่ชัดเจนหรือล้าสมัยและอาจผิดพลาดได้”

สิ่งนี้ทำให้ฉันหัวเราะออกมาดัง ๆ เพราะทั้งอุตสาหกรรมได้พัฒนาโดยอ้างว่าประเทศกำลังเผชิญกับ "วิกฤตการขับไล่" หรือ "โรคระบาด" นี้แสดงให้เห็นเป็นเท็จ และเหตุผลหนึ่งที่ง่ายต่อการสรุปก็คือเนื่องจากไม่มีข้อมูลที่ชัดเจนหรือสอดคล้องกันเกี่ยวกับการขับไล่ ในโลกปัจจุบัน เป็นไปไม่ได้ที่จะออกแถลงการณ์ใดๆ เกี่ยวกับการขับไล่ – ซึ่งหมายถึงการบังคับย้ายออกจากทรัพย์สินให้เช่า – หายากเหลือเกิน. หลังจากยื่นฟ้องแล้ว การขับไล่ส่วนใหญ่ส่งผลให้เกิดการเลิกจ้างหรือผลลัพธ์ที่คลุมเครือ มีเพียงส่วนน้อยเท่านั้นที่ส่งผลให้การบังคับใช้กฎหมายดูเหมือนจะลากสิ่งของออกจากอพาร์ตเมนต์ ถึงกระนั้นผู้สนับสนุนที่ก้าวร้าวก็ต้องการทั้งสองทาง ข้อมูลชี้วิกฤตแต่ข้อมูลไม่ดีห้ามใช้คัดกรอง

บทสวดตอนเปิดรายงานอาจสะท้อนความไม่พอใจเกี่ยวกับผู้บริโภคที่ต้องเปิดเผยตนเองต่อการประเมินความเสี่ยงอย่างถูกต้อง แต่การเช่าที่อยู่อาศัยไม่ใช่การให้สิทธิ์และไม่ใช่ "สิทธิ์" ตามคำจำกัดความใดๆ ฉันจะเพิ่มคำว่า "ยัง" ลงไป เนื่องจากนี่คือสิ่งที่ผู้สนับสนุนอ้างว่าเป็นเช่นนั้นจริงๆ สิทธิของบุคคลใด ๆ ในการเข้าถึงทรัพย์สินส่วนตัวเพื่ออยู่อาศัย โดยไม่คำนึงถึงโปรไฟล์ความเสี่ยง

พวกเราบางคนมองว่าที่อยู่อาศัยเป็นสินค้า และการเช่าก็เหมือนกับการเช่ารถหรือสิ่งของอื่นๆ การประเมินความเสี่ยงทำให้ที่อยู่อาศัยให้เช่าเป็นไปได้และหากไม่มีความสามารถในการคัดกรองหรือตรวจสอบประสิทธิภาพที่ผ่านมา ที่อยู่อาศัยขนาดเล็กและราคาไม่แพงจะหายไป การมองว่าที่อยู่อาศัยเป็นสิทธิและการที่มนุษย์ไปเอาทรัพย์สินของผู้อื่นมามีที่อยู่อาศัยเป็นสิ่งที่อันตรายและ ขู่ว่าจะบ่อนทำลายบ้านเช่าของเอกชน. มันคุ้มค่าที่จะโต้เถียงอย่างหนักและจริงจังเกี่ยวกับเรื่องนี้

แต่อะไรคือวิธีแก้ปัญหาที่แท้จริงของผู้ที่มีเงินน้อยและกำลังดิ้นรนในระบบเศรษฐกิจที่มีความเสี่ยงสูงและเป็นความท้าทายในการหาที่อยู่อาศัย คำตอบหนึ่งคือการห้ามการคัดกรองหรือจำกัดในลักษณะที่ทางเลือกเดียวในการลดความเสี่ยงคือการขึ้นค่าเช่า ผู้สนับสนุนต้องการจำกัดสิ่งนี้ด้วยการควบคุมค่าเช่า การควบคุมค่าเช่าทำให้อัตราเงินเฟ้อที่อยู่อาศัยแย่ลง สร้างความขาดแคลนและการปันส่วน

ทางออกที่แท้จริงคือการปรับปรุงคะแนนเครดิตและสร้างแรงจูงใจสำหรับผู้ที่เช่าที่อยู่อาศัยเพื่อชำระค่าเช่าตรงเวลา เมื่อทำไม่ได้ เงินช่วยเหลือคือสิ่งที่จำเป็นที่สุด แต่มีแรงจูงใจทางการตลาดในการสร้างเครดิตและปรับปรุงโปรไฟล์ความเสี่ยงของผู้เช่าหรือไม่?

รายงาน CFPB กล่าวถึงคะแนนเครดิต:

“ประวัติการชำระค่าเช่าก่อนหน้านี้ ซึ่งดูเหมือนจะมีความเกี่ยวข้องสูงสำหรับการตัดสินใจเช่าของเจ้าของบ้านนั้นไม่ได้สะท้อนให้เห็นอย่างท่วมท้นในรายงานการคัดกรองผู้เช่าหรือคะแนนความเสี่ยง ประมาณการอุตสาหกรรมของความครอบคลุมของประวัติการชำระค่าเช่าในระบบรายงานผู้บริโภคอยู่ระหว่าง 1.7 ถึง 2.3 เปอร์เซ็นต์ของผู้เช่าในสหรัฐอเมริกา”

บริษัทเอกชนแห่งหนึ่ง, Pinataได้คิดรูปแบบธุรกิจที่ทำสิ่งนี้ขึ้นมา Piñataผสมผสานการตลาดทางตรงกับการจัดการการเก็บค่าเช่า เมื่อผู้พักอาศัยอยู่ในอาคารที่บริหารงานโดยบริษัทที่ใช้ Piñata และจ่ายค่าเช่าตรงเวลา ผู้พักอาศัยจะได้รับคะแนนสะสมจากแบรนด์ยอดนิยม คิดว่าเป็นโปรแกรมสะสมไมล์สำหรับผู้เช่า นอกจากนี้ Piñata ยังรายงานข้อมูลค่าเช่าที่เป็นบวกไปยังเครดิตบูโรด้วย สิ่งจูงใจสำหรับผู้อยู่อาศัยเป็นจริงด้วยข้อเสนอฟรีสำหรับผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาต้องการและคะแนนเครดิตที่ดีขึ้น

ฉันได้พูดคุยกับ Lily Liu ซีอีโอของ Piñata หากเธอกังวลเกี่ยวกับกฎระเบียบใหม่ๆ โดยเฉพาะแพลตฟอร์มที่รวบรวมข้อมูลผู้สมัครและผู้อยู่อาศัยในวงกว้าง “อัลกอริทึมที่มีชุดข้อมูลจำนวนมหาศาลนั้นดีขึ้นเรื่อยๆ จนยากที่จะเห็นว่าจะไม่รวมเข้ากับการตัดสินใจเหล่านี้ได้อย่างไร” Liu กล่าว “แม้ว่าจะเข้ากันได้ดีและพุ่งกระฉูดจนกว่าจะกลายเป็นมาตรฐานมากขึ้น” เธอมองว่า Piñata เป็นวิธีแก้ปัญหาสำหรับผู้อยู่อาศัย เนื่องจากเป็น "ผลิตภัณฑ์เชิงโต้ตอบแบบไดนามิกที่ช่วยให้ผู้เช่าเข้าใจ 'ความผิดพลาด' และผลกระทบจากการกระทำบางอย่าง และช่วยให้พวกเขาแก้ไขพฤติกรรมเพื่อสร้างอนาคตทางการเงินที่ดีขึ้นสำหรับตนเอง"

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าผู้สนับสนุนผู้เช่าหลายคนจะดูถูกโมเดลนี้ ผู้คนไม่ควรต้องจ่ายค่าเช่าเลย แล้วทำไมเราต้องล่อลวงพวกเขาด้วยข้อตกลงฟรีที่ AmazonAMZN
ทำในสิ่งที่ไม่ควรทำ ดี. นั่นเป็นข้อโต้แย้งที่สอดคล้องกันภายในสำหรับนักสังคมนิยม อย่างไรก็ตาม ในโลกแห่งความเป็นจริง การขยายโปรแกรมเช่น Piñata สำหรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดี ผอม หรือไม่มีเลยจริง ๆ แล้วจะช่วยให้ผู้คนสร้างเครดิตที่ดีขึ้นและทำให้ชีวิตของพวกเขาในฐานะผู้เช่าดีขึ้นในอนาคต ข้อร้องเรียนเกือบทั้งหมดที่อ้างถึงในรายงานของ CFPB สามารถแก้ไขได้ด้วยรูปแบบผู้บริโภคที่อิงตามสิ่งจูงใจประเภทนี้ แม้กระทั่งสำหรับผู้ที่มีเงินน้อย

คำตอบสำหรับปัญหาเครดิตเสียหรือข้อบกพร่องอื่นๆ ในประวัติการเช่าไม่ใช่การกลบเกลื่อน แต่เพื่อเสนอความช่วยเหลือที่แท้จริงและแรงจูงใจในการปรับปรุงบันทึกของผู้คนและให้รางวัลแก่พวกเขา สิ่งนี้สร้างการลงทุนเพื่อความสำเร็จ ไม่เพียงแต่สำหรับผู้ให้บริการที่อยู่อาศัยที่เห็นการเก็บค่าเช่าที่ 100% เท่านั้น แต่ยังสำหรับผู้บริโภคที่เริ่มเห็นเครดิตในเชิงบวก ซึ่งอาจจะช่วยนำไปสู่กำลังซื้อที่ดีขึ้นรวมถึงการเป็นเจ้าของบ้านด้วย การประเมินความเสี่ยงจะไม่หายไปในระบบเศรษฐกิจการเช่า และหากมีการควบคุมออกไป ธุรกิจขนาดเล็กและราคาไม่แพงจะหยุดเช่า ที่อยู่อาศัยจะขาดแคลนมากขึ้นและค่าเช่าจะสูงขึ้น ไม่ได้ช่วยใครเลย โดยเฉพาะคนที่มีปัญหาด้านเครดิต