ฉันกังวลเกี่ยวกับค่ารักษาพยาบาลในช่วงเกษียณอายุ ฉันต้องรู้อะไรบ้าง?

การดูแลสุขภาพเป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดที่คุณจะต้องเผชิญในวัยเกษียณ อันที่จริงแล้ว จากการประเมินหลายๆ ครั้ง ค่าใช้จ่ายก้อนเดียวที่ใหญ่ที่สุดสำหรับผู้เกษียณอายุ ก การศึกษาตัวแทนโดย Fidelity พบว่าคู่สามีภรรยาที่อายุ 65 ปีในปี 2022 จะต้องใช้เงินมากกว่า 315,000 เหรียญสหรัฐเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลในช่วงเกษียณอายุ นั่นคือหลังหักภาษีแล้ว ดังนั้นหากคุณวางแผนที่จะถอนเงินสดนั้นจากบัญชี 401(k) หรือบัญชีที่ต้องเสียภาษีอื่น ๆ อาจหมายถึงเงินออมโดยรวมประมาณ 362,000 ดอลลาร์ ด้วยเงินจำนวนดังกล่าว การวางแผนสำหรับค่ารักษาพยาบาลในวัยเกษียณจึงเป็นสิ่งสำคัญ สำหรับความช่วยเหลือในการวางแผนว่าคุณจะจ่ายค่ารักษาพยาบาลในวัยเกษียณอย่างไร โปรดพิจารณา ร่วมงานกับที่ปรึกษาทางการเงิน.

ต้นทุนจะเปลี่ยนไปอย่างไร

ด้วยการวางแผนการเกษียณอายุ เมื่อเป็นเรื่องของค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาล ทั้งสองมีเวลาและไม่ได้อยู่เคียงข้างคุณ

ข่าวดีก็คือค่ารักษาพยาบาลมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นในภายหลัง สำหรับผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ หมายความว่าค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ของพวกเขาจะมาในภายหลังเมื่อเกษียณอายุ ซึ่งทำให้คุณสามารถออมเงินได้อีกหลายปี หากไม่มีสถานการณ์ส่วนตัว คุณสามารถวางแผนต่ออีกสิบปีเพื่อให้เงินออมรักษาพยาบาลของคุณเติบโตก่อนที่ค่าใช้จ่ายจะเริ่มเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ซึ่งหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินทั้งหมด 362,000 ดอลลาร์เมื่ออายุ 65 ปี แม้ว่าตอนนั้นคุณน่าจะไปได้ดี

ข่าวร้ายก็คือค่ารักษาพยาบาลโดยรวมเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว บางครั้งสูงถึง 5% ต่อปี นี่เป็นข่าวร้ายอย่างยิ่งหากคุณยังเด็ก สำหรับคนอายุ 20, 30 และแม้แต่ 40 ปีที่กำลังออมเงินเพื่อการเกษียณ เกือบจะแน่นอนว่าตัวเลขของคุณจะสูงขึ้นมากเมื่อคุณอายุ 60 และ 70 ปี เตรียมตัวให้พร้อม เพราะถ้าคุณวางแผนการเงินเพื่อการเกษียณอายุในปี 2062 ตามตัวเลขปี 2022 คุณจะต้องพบกับความประหลาดใจอย่างแน่นอน

ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับเมดิแคร์

สำหรับผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ ทรัพย์สินเดียวที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของพวกเขาคือโครงการเมดิแคร์ สิ่งนี้ทำให้การทำความเข้าใจว่าโปรแกรมนี้ทำงานอย่างไรและมีประโยชน์ต่อคุณอย่างไร

โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณเข้าใกล้และเข้าสู่วัยเกษียณ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าอะไร วางยา ทำและไม่ครอบคลุม ตัวอย่างเช่น Medicare Part B ครอบคลุมเนื้อหาส่วนใหญ่ที่เราพิจารณาว่าเป็นยามาตรฐาน เช่น การเดินทางไปพบแพทย์ของผู้ป่วยนอก อุปกรณ์ทางการแพทย์ และการดูแลที่คล้ายกัน ในขณะที่เบี้ยประกันภัยและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องเพิ่มขึ้นสำหรับบริการ Medicare ทั้งหมด ส่วน B ได้รับ โดยเฉพาะ แพงมาก. เนื่องจากคุณคาดว่าจะใช้เวลามากขึ้นที่คลินิก คุณควรจัดงบประมาณสำหรับการใช้จ่ายของคุณ

เรื่องราวดำเนินต่อไป

หรือพิจารณาความต้องการการดูแลระยะยาว Medicare ไม่ค่อยครอบคลุมการดูแลระยะยาวเช่นสิ่งอำนวยความสะดวกในการดำรงชีวิต หากคุณหรือแพทย์ของคุณคิดว่าในที่สุดคุณอาจต้องการบริการประเภทนั้น สิ่งสำคัญคือต้องเริ่มประหยัดค่าใช้จ่ายตั้งแต่ตอนนี้ คุณจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายเหล่านั้นด้วยตัวเอง ดังนั้นคุณควรมีเงินออมไว้ใช้ในระหว่างดำเนินการ

พื้นฐานการประกันภัยส่วนบุคคล

เพื่อให้เข้าใจถึง Medicare สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าคุณจะต้องมีประกันส่วนตัวเพื่อเสริมแผนของรัฐบาลหรือไม่ ผู้เกษียณอายุจำนวนมากหากไม่ใช่ส่วนใหญ่พึ่งพาเมดิแคร์เป็นรูปแบบประกันสุขภาพเพียงรูปแบบเดียว อย่างไรก็ตาม หากความต้องการของคุณเหนือกว่าโปรแกรม Medicare อย่างเห็นได้ชัด คุณอาจต้องมีแผนประกันสุขภาพส่วนบุคคลเพื่อเสริมความคุ้มครองดังกล่าว นี่คือสิ่งที่ควรเริ่มศึกษาแต่เนิ่นๆ เพราะยิ่งคุณสมัครเร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น

เมื่อคุณเข้าสู่วัยเกษียณ ให้เริ่มพูดคุยกับแพทย์ของคุณเกี่ยวกับความต้องการระยะยาวที่เป็นไปได้ของคุณ บ่อยครั้งที่แพทย์ของคุณสามารถเห็นสัญญาณเตือนภัยล่วงหน้าสำหรับอาการต่างๆ ที่จะไม่เกิดขึ้นจนกว่าจะถึงช่วงชีวิตในภายหลัง ทำให้คุณเริ่มวางแผนสำหรับความต้องการเหล่านั้นได้ตั้งแต่วันนี้ หากคุณต้องการประกันเสริม คุณควรเริ่มค้นหาตั้งแต่เนิ่นๆ

ข้อดีของ HSA

HSA หรือ “บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ," คือ ฟอร์ม ของบัญชีออมทรัพย์ลดหย่อนภาษีที่เน้นการใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาล

มันทำงานได้เหมือนก 401 (k) รวมกับ ก Roth IRA. HSA ของคุณคือพอร์ตการลงทุน คุณสามารถบริจาคให้กับพอร์ตโฟลิโอนี้แบบปลอดภาษีได้จนถึงขีดจำกัดรายปีที่กำหนดโดย IRS จากนั้นคุณสามารถถอนเงินจากบัญชีนี้ซึ่งปลอดภาษีได้ตราบเท่าที่คุณใช้เงินนั้นไปกับค่ารักษาพยาบาลและค่ารักษาพยาบาล

บัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพสามารถเป็นเครื่องมือในการออมที่ยอดเยี่ยมสำหรับการใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาล ปัญหาคือการเข้าถึงมีจำกัดอย่างมาก เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ HSA คุณต้องลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพที่มีคุณสมบัติหักลดหย่อนได้สูง สิ่งนี้ทำให้บัญชี HSA ไม่สามารถเข้าถึงได้สำหรับผู้เกษียณอายุปัจจุบันซึ่งมีสิทธิ์ Medicare นอกจากนี้ยังสร้าง catch-22 สำหรับเซฟเวอร์ส่วนใหญ่อีกด้วย ในขณะที่ HSA เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการประหยัดเงินค่ารักษาพยาบาล แผนหักลดหย่อนสูงมักเป็นความคิดที่ไม่ดีสำหรับทุกคนยกเว้นเด็กและมีสุขภาพดีโดยเฉพาะ

หากคุณอายุ 25 ปีและมีทางเลือก คุณก็สมัครแผนหักลดหย่อนภาษีสูงและออมเงินไว้เพื่ออนาคต สำหรับคนอื่นๆ หากคุณมีทางเลือกในการลงทะเบียนแผนประกันที่ดีกว่า คุณควรทำเช่นนั้น จากนั้นประหยัดเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลในพอร์ตภาษีมาตรฐานเต็มรูปแบบ

สร้างบัญชีเฉพาะ

ไม่ว่าคุณจะเข้าถึง HSA ได้หรือไม่ คุณยังคงสามารถสร้างพอร์ตโฟลิโอด้านการดูแลสุขภาพโดยเฉพาะได้

กรมสรรพากรเสนอทางเลือกต่างๆ มากมายสำหรับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ ตั้งแต่ IRAs และ 401(k)s ไปจนถึง Roth 401(k) ที่ไม่ค่อยมีใครรู้จัก บัญชีใดที่คุณมีสิทธิ์ได้รับจะแตกต่างกันไปตามสถานะการจ้างงานของคุณ แต่ไม่ว่าคุณจะเปิดบัญชีเกษียณอายุที่เสียภาษีหรือเพียงแค่พอร์ตโฟลิโอที่ได้รับการจัดสรร คุณยังคงสามารถสร้างกองทุนรวมของกองทุนด้านการรักษาพยาบาลโดยเฉพาะได้

การแยกพอร์ตรายได้ของคุณออกจากพอร์ตการลงทุนทางการแพทย์ จะช่วยป้องกันไม่ให้กองทุนทั้งสองกองทับซ้อนกัน คุณสามารถดูส่วนหนึ่งของการเงินของคุณและวางแผนเฉพาะสำหรับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน นี่คือพอร์ตโฟลิโอที่คุณจะดึงออกมาทุกเดือนเพื่อทดแทนรายได้ของคุณเมื่อคุณหยุดทำงาน จากนั้น คุณสามารถดูส่วนอื่นของการเงินของคุณ และวางแผนเฉพาะสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาล การแยกทั้งสองออกจากกันทำให้คุณสามารถติดตามเงินออมแต่ละกลุ่มและหลีกเลี่ยงความเสี่ยงในการประเมินเงินทุนของคุณสูงเกินไป

วางแผนปรับการใช้จ่ายของคุณ

น่าเสียดายที่นี่คืออีกด้านหนึ่งของการวางแผนค่ารักษาพยาบาลใน การเกษียณอายุ. คุณควรจัดสรรค่าใช้จ่ายด้านไลฟ์สไตล์ที่คุณสามารถตัดออกได้ตามต้องการ การดูแลสุขภาพเป็นรูปแบบการใช้จ่ายที่ไม่เหมือนใคร ซึ่งในท้ายที่สุดคุณจะมีความยืดหยุ่นน้อยมากในการกำหนดงบประมาณของคุณเอง ชีววิทยาไม่ต่อรอง ดังนั้น ในบางจุด ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะกลายเป็นสิ่งจำเป็น แม้ว่าคุณสามารถหลีกเลี่ยงการรักษาคุณภาพชีวิตได้ แต่ในที่สุดคุณจะต้องมีขั้นตอนและยาบางอย่าง และนั่นหมายความว่าคุณจะต้องใช้เงินจำนวนนี้

ตามหลักการแล้ว คุณจะมีเงินเพียงพอสำหรับใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาล แต่ในกรณีที่เงินออมของคุณขาดหายไปหรือคุณประสบกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด คุณควรวางแผนว่าคุณจะตัดเงินจากที่อื่นได้อย่างไร หากทุกอย่างเป็นไปได้ด้วยดี การวางแผนนี้ก็จะเสียเปล่าไปเล็กน้อย ถ้าไม่ อย่างน้อยคุณจะไม่ถูกปล่อยให้ต้องตะเกียกตะกายเผชิญกับการเรียกเก็บเงินที่สูงชัน

บรรทัดด้านล่าง

การดูแลสุขภาพเป็นค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดเพียงอย่างเดียวสำหรับผู้เกษียณอายุหลายคน คุณควรเริ่มวางแผนสำหรับงบประมาณส่วนนั้นตั้งแต่เนิ่นๆ ก่อนที่คุณจะเกษียณ เมื่อคุณเริ่มเกษียณอายุแล้ว คุณควรติดตามเงินออมส่วนนั้นของคุณต่อไป

เคล็ดลับการดูแลสุขภาพ

• มาพูดถึงเมดิแคร์กันต่อ นี่เป็นหนึ่งในโปรแกรมที่ได้รับความนิยมมากที่สุด แต่ก็ซับซ้อนที่สุดที่รัฐบาลเสนอ แต่หากต้องการวางแผนใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลในวัยเกษียณ จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องเข้าใจเมดิแคร์ย้อนหลัง

• ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณวางแผนว่าจะจ่ายค่ารักษาพยาบาลในวัยเกษียณอย่างไร การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมไม่ใช่เรื่องยาก สมาร์ทแอสเซท เครื่องมือฟรี จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

เครดิตรูปภาพ: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages

โพสต์ ค่ารักษาพยาบาลในวัยเกษียณ ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.