ฉันเกษียณแล้วด้วยเงินลงทุนประมาณ 1 ล้านเหรียญ การจ่ายเงินให้ที่ปรึกษาของฉัน 1% จะทำให้ฉันเสียเงิน $10 ต่อปี — ไม่ล่ะ ขอบคุณ ฉันยอมจ่ายเงินให้ใครสักคนเป็นรายชั่วโมงเพื่อขอความช่วยเหลือ XNUMX-XNUMX ครั้งต่อปี สิ่งนี้สมเหตุสมผลหรือไม่?

คำถาม: ฉันถือหุ้นและ ETF ประมาณล้านดอลลาร์ ไม่นับ IRA ขนาดเล็กและ 401(k) ขนาดเล็ก การถือครองของฉันทั้งหมดอยู่ในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่บ้านนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์รายใหญ่แห่งหนึ่ง ฉันได้รับคำแนะนำทั่วไปและคำแนะนำเกี่ยวกับหุ้นจากพวกเขา ซึ่งโดยปกติแล้วฉันจะไม่ทำตามเพราะฉันเป็นนักลงทุนระยะยาวที่เกษียณแล้วและมุ่งเน้นที่รายได้และการรักษาทุนโดยอาจถือหุ้น 20% ในหุ้น "เติบโต"

สิ่งที่ฉันกำลังมองหาคือที่ปรึกษาที่จะตรวจสอบการถือครองของฉันปีละสองครั้งและให้คำแนะนำที่เฉพาะเจาะจงแก่ฉัน ฉันจะยืนยันการชำระเงินรายปีแบบครั้งเดียวซึ่งสอดคล้องกับอัตรารายชั่วโมงที่ฉันจะจ่ายให้ทนายความหรือผู้เชี่ยวชาญด้านอื่นๆ แทนที่จะจ่าย 1% ต่อปี ซึ่งเท่ากับ 10,000 ดอลลาร์ในบัญชีหนึ่งล้านดอลลาร์ นี่เป็นคำขอที่สมเหตุสมผลหรือไม่ และฉันควรมองหาใครที่เหมาะกับใบเสร็จนี้ (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงินใหม่ด้วย? เครื่องมือนี้สามารถจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตรงกับความต้องการของคุณ)

คำตอบ: คำขอของคุณสมเหตุสมผลอย่างยิ่ง แม้ว่า 1% ของสินทรัพย์ภายใต้ค่าธรรมเนียมการจัดการจะกลายเป็นบรรทัดฐานในอุตสาหกรรมการเงิน แต่ก็เป็น a) ไม่ได้อยู่ในความสนใจสูงสุดของลูกค้าเสมอไป และ b) ที่ปรึกษาจำนวนมากจะเรียกเก็บเงินจากคุณในรูปแบบที่อาจสมเหตุสมผลสำหรับคุณ ลองสำรวจทั้งสองจุดนี้

มีปัญหากับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือกำลังมองหาที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].

ประการแรก ค่าธรรมเนียม 1% สามารถสร้างความตึงเครียดได้ “การรักษาบัญชีการเกษียณอายุของนายจ้างให้เหมือนเดิมจะเป็นประโยชน์ต่อลูกค้า แต่ลดค่าธรรมเนียมที่ปรึกษา แม้แต่ที่ปรึกษาที่คิดค่าธรรมเนียมเท่านั้นที่ทำหน้าที่เป็นผู้ไว้วางใจก็อาจมีผลประโยชน์ทับซ้อน เนื่องจากแหล่งรายได้เดียวของพวกเขาคือค่าธรรมเนียมการจัดการการลงทุน” Jason Co จาก Co Planning Group กล่าว

ยิ่งไปกว่านั้น ค่าธรรมเนียม 1% สมเหตุสมผลในบางสถานการณ์ และไม่สมเหตุสมผลในบางสถานการณ์ ซึ่งเราได้ให้รายละเอียดเกี่ยวกับชิ้นส่วน MarketWatch Picks ชิ้นนี้ โปรดคลิกที่นี่เพื่ออ่านรายละเอียดเพิ่มเติม. (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงินใหม่ด้วย? เครื่องมือนี้สามารถจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตรงกับความต้องการของคุณ)

ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา อุตสาหกรรมบริการทางการเงินได้พัฒนาเพื่อรองรับรูปแบบธุรกิจทางเลือกที่ให้ความสำคัญกับความสนใจของลูกค้าเป็นสำคัญ “ปัจจุบันมีโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่หลากหลายสำหรับลูกค้า รวมถึงค่าธรรมเนียมการตรวจสอบที่ครอบคลุมเพียงครั้งเดียว การเรียกเก็บเงินรายชั่วโมง และค่าธรรมเนียมรายปีแบบคงที่สำหรับการจัดการการลงทุนและการวางแผนทางการเงิน อาจคุ้มค่าที่จะมองหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีค่าธรรมเนียมคงที่ ซึ่งให้บริการการจัดการการลงทุนอย่างต่อเนื่องที่ตรงกับข้อกำหนดการวางแผนทางการเงินของคุณ” Co. กล่าว

แม้ว่าการหาที่ปรึกษาที่ทำงานเป็นรายชั่วโมงหรือรายโครงการอาจทำได้ยากกว่า แต่ก็ไม่ใช่เรื่องที่เป็นไปไม่ได้ ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้ดูที่ปรึกษาบางคนที่ระบุไว้ใน National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Garrett Planning Network หรือ XY Planning Network แม้ว่า XY Planning Network จะมุ่งเน้นไปที่คนรุ่นมิลเลนเนียลเป็นหลัก แต่ก็มีที่ปรึกษาที่เชี่ยวชาญในการช่วยเหลือคนรุ่นเบบี้บูมเมอร์ด้วย

ผู้เชี่ยวชาญบางคนบอกว่าคุณอาจต้องการค้นหาที่ปรึกษาที่คิดค่าธรรมเนียมคงที่หรือค่าใช้จ่ายก่อนโครงการ Julia Lilly นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Ryerson Financial กล่าวว่าที่ปรึกษาที่มีค่าธรรมเนียมคงที่และให้คำแนะนำเท่านั้นเป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับใครบางคนในสถานการณ์ของคุณ “แบบจำลองนี้เป็นวิธีที่ประหยัดต้นทุนในการรับคำแนะนำเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินเฉพาะของคุณ ในขณะที่หลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นที่เกี่ยวข้องกับที่ปรึกษาที่เรียกเก็บตามมูลค่าของสินทรัพย์ภายใต้การจัดการ (AUM)” ลิลลี่กล่าว (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงินใหม่ด้วย? เครื่องมือนี้สามารถจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตรงกับความต้องการของคุณ)

ที่ปรึกษาแบบเหมาจ่ายจะสรุปค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการมีส่วนร่วมล่วงหน้า ดังนั้นคุณจึงไม่ควรแปลกใจกับค่าใช้จ่ายจริงของแผนทางการเงินของคุณ ขึ้นอยู่กับตำแหน่งที่คุณอยู่และระดับประสบการณ์ของที่ปรึกษาของคุณ คุณสามารถคาดหวังที่จะจ่ายที่ใดก็ได้จาก $2,000 ถึง $10,000 ต่อปี “สำหรับฉัน เราเรียกเก็บเงิน 5,000 ดอลลาร์ต่อปี เรียกเก็บเงินเป็นรายไตรมาสเมื่อค้างชำระ ซึ่งรวมถึงการวางแผนทางการเงินเต็มรูปแบบ แต่ไม่มีการจัดการเงิน การประชุมและอีเมลไม่จำกัด” Lauren Lindsay นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Beacon Financial Planning ในฮูสตันกล่าว ในขณะเดียวกัน Elyse Foster นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Harbour Wealth Management กล่าวว่าคุณควรคาดหวังว่าจะต้องจ่ายเงินระหว่าง 4,000 ถึง 5,000 เหรียญสหรัฐสำหรับการวางแผนเท่านั้น “จำนวนเงินคงที่มักจะสมเหตุสมผลกว่ารายชั่วโมง เนื่องจากรายชั่วโมงอาจมีราคาแพง” ฟอสเตอร์กล่าว

สำหรับวิธีการทำงาน ค่าธรรมเนียมแบบคงที่จะทำหน้าที่เป็นเงินประกันรายปีที่จ่ายเป็นรายเดือน รายไตรมาส หรือรายปี “มักจะมีการเพิ่มขึ้นทุกปีในบัญชีสำหรับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของอัตราเงินเฟ้อเมื่อเวลาผ่านไป โดยทั่วไปคือ 2% ถึง 3% พอร์ตโฟลิโอ 1 ล้านดอลลาร์ที่มีอัตราการเติบโต 6% ค่าธรรมเนียม 7,500 ดอลลาร์ที่จ่ายจากภายนอกยอดคงเหลือของพอร์ตโฟลิโอโดยเพิ่มขึ้น 2% ต่อปีจะมีค่าใช้จ่าย 91,265 ดอลลาร์ในช่วง 10 ปี ในขณะที่โครงสร้าง AUM 1% จะมีราคา 158,699 ดอลลาร์จากอัตราเดียวกัน ช่วงเวลา” รัสเซลกล่าว นั่นคือส่วนต่าง $67,434 และในช่วงเวลา 20 ปี ตัวเลขนั้นจะเพิ่มขึ้นเป็น $234,629 

แก้ไขคำถามเพื่อความกระชับและชัดเจน

มีปัญหากับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือกำลังมองหาที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].