'ฉันจ่ายเงินเดือนให้เป็นเช็ค' ฉันทำเงินได้ $350K ต่อปี แต่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา $88K, สินเชื่อรถยนต์ $170K และค่าจำนองฉันจ่าย $4,500 ต่อเดือน ฉันต้องการความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญหรือไม่?

คำถาม: ภายในสิ้นปี 2022 ฉันจะทำเงินได้ 350,000 ดอลลาร์ก่อนหักภาษีในฐานะคนหาเลี้ยงครอบครัวเพียงคนเดียวและเป็นหัวหน้าครอบครัว นี่เป็นจุดเริ่มต้นที่ยอดเยี่ยม และผมตระหนักดีว่าเราได้รับพรเพียงใดในตำแหน่งนี้ แต่ผมมองไปข้างหน้าเสมอว่าจะต้องปรับปรุงอย่างไร ขณะนี้ฉันมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาจำนวน 88K ดอลลาร์ (แต่เดิมเกือบ 150 ดอลลาร์) และมีหนี้บัตรเครดิตน้อยมาก (น้อยกว่า 2K ที่มีมากกว่า 25 ดอลลาร์) ฉันมีสินเชื่อรถยนต์สองรายการรวมเป็นเงิน $170K สำหรับรถยนต์ไฟฟ้าสองคันพร้อมดอกเบี้ย 5%

เมื่อเร็วๆ นี้ฉันได้รับ HELOC มูลค่า 200 เหรียญสหรัฐฯ ในราคา 9% ซึ่งจะช่วยให้ฉันลดค่าใช้จ่ายรายเดือนบางส่วน และซ่อมแซมและปรับปรุงบ้านเล็กๆ น้อยๆ แต่ฉันต้องการดำเนินการอย่างถูกต้อง และฉันยังได้รับโอกาสในการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ระยะยาวสองสามอย่างซึ่งเป็นอสังหาริมทรัพย์ให้เช่านอกรัฐและกำลังนำ ROI มา 10-12% แต่ความกังวลที่ใหญ่ที่สุดของฉันคือหลังหักภาษี เงินสมทบ 401 (k) ตั๋วเงิน เงินฝากออมทรัพย์และการจำนอง (4,500 ดอลลาร์) บนกระดาษ ฉันกำลังจ่ายเงินเพื่อเช็คเงินเดือน ฉันต้องการใช้ HELOC นี้เพื่อรวมหนี้ในขณะที่เข้าร่วมในโอกาสการลงทุนเหล่านี้ด้วย ฉันเป็นคนรุ่นแรกในรุ่นของฉันที่มีบ้านและเป็นคนแรกที่มีรายได้มากทุกปีและไม่อยากยุ่งเรื่องนี้ โดยเฉพาะที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยฉันได้อย่างไร? (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงินใหม่ด้วยหรือไม่? เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้)

คำตอบ: คุณมีคำถามสองสามข้อที่จะแก้ไขที่นี่ ไปกันเลยดีกว่า คนแรกคือ HELOC ใช่ HELOC อาจเป็นวิธีที่ดีในการรวมหนี้ แต่อัตราที่คุณเสนอนั้นไม่เอื้ออำนวย เนื่องจากอัตรา HELOC โดยเฉลี่ยนั้นสูงกว่า 6% เล็กน้อย “ฉันจะถามว่า 9% เป็นอัตราที่ดีที่สุดที่คุณจะได้รับหรือไม่ เพราะมันดูสูงไปหน่อย” Chris Chen นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Insight Financial Strategists กล่าว ยิ่งไปกว่านั้น “ผมอยากให้คุณพิจารณาถึงผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นที่นโยบายเฟดและอัตราเงินเฟ้อของเรามีต่ออัตราดอกเบี้ย เนื่องจาก HELOC มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรและเราอยู่ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราที่สูงขึ้น คุณอาจเริ่มต้นที่ 9% และจบลงที่สูงกว่าอย่างเห็นได้ชัด” เฉินกล่าว 

ยิ่งไปกว่านั้น เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา สินเชื่อรถยนต์ และการจำนองของคุณมีแนวโน้มน้อยกว่า 9% ดังนั้นจึงไม่น่าเป็นไปได้ที่การรวมบัญชีผ่าน HELOC จะช่วยคุณประหยัดเงิน “คุณอาจต้องการเริ่มต้นในที่ที่ต่างออกไป เช่น วิธีการแบบก้อนหิมะ ซึ่งคุณเน้นไปที่เงินกู้ก้อนเดียว โดยปกติแล้วจะเป็นเงินกู้ที่เล็กที่สุด และสั่งทรัพยากรทั้งหมดของคุณให้ชำระคืนเงินกู้นั้นในขณะที่ยังคงชำระเงินสำหรับเงินกู้อื่น ๆ อยู่” Chen กล่าว วิธีนี้ใช้ได้ผลดีในการปิดสินเชื่อนักศึกษาและอาจเป็นหนึ่งในสินเชื่อรถยนต์ของคุณ 

มีปัญหากับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือมีคำถามเกี่ยวกับการจ้างที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].

สำหรับการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์คุณรู้อะไรเกี่ยวกับผลตอบแทนเหล่านั้นบ้าง? “สำหรับการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ ฉันคิดว่าผลตอบแทนจากการลงทุน 10% ถึง 12% ที่คุณพูดถึงคือรายได้ที่คุณจะได้รับจากการลงทุน หากเป็นเช่นนั้น ถือว่าสูงมาก และบ่อยครั้งเมื่อคุณได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่าปกติอย่างมาก มีอย่างอื่นที่ทำให้การลงทุนไม่เป็นที่ต้องการ ระวัง” เฉินกล่าว (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงินใหม่ด้วยหรือไม่? เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้)

นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง Kaleb Paddock กล่าวว่าคุณอาจต้องการทำงานกับโค้ชการเงินก่อนที่คุณจะทำงานกับที่ปรึกษาทางการเงิน ในขณะที่ที่ปรึกษาทางการเงินให้ความช่วยเหลือในการพัฒนากลยุทธ์การลงทุนและแผนการเงินระยะยาว ครูฝึกด้านการเงินจะมอบประสบการณ์ด้านการศึกษาที่มากขึ้นและมุ่งเน้นไปที่เป้าหมายระยะสั้นสำหรับการจัดการเงิน “โค้ชการเงินจะช่วยคุณในการชำระหนี้ทั้งหมดของคุณ เพิ่มกระแสเงินสดของคุณให้สูงสุด และช่วยคุณสร้างระบบและกระบวนการเพื่อควบคุมเงินของคุณในเชิงรุก” Paddock กล่าว 

แม้ว่าการมีรายได้สูงเป็นเรื่องที่ดี แต่ก็มีแนวคิดที่เรียกว่า กฎพาร์กินสัน ซึ่งระบุโดยพื้นฐานว่าการใช้จ่ายของคุณจะเพิ่มขึ้นตามรายได้ของคุณเสมอไม่ว่ารายรับจะเพิ่มขึ้นมากเพียงใด Paddock อธิบาย “การทำงานกับโค้ชด้านการเงินจะช่วยให้คุณเอาชนะกฎหมายพาร์กินสัน ขจัดหนี้ และช่วยให้คุณเพิ่มพลังในการลงทุนและการวางแผนชีวิตด้วยที่ปรึกษาทางการเงิน” แพดด็อกกล่าว

ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยได้เช่นกัน และแดเนียล แฮร์ริสัน นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Harrison Financial Planning กล่าวว่าให้มองหาผู้ที่วางแผนทางการเงินอย่างครอบคลุมและสามารถช่วยคุณสร้างแผนแบบองค์รวมมากขึ้นสำหรับเงินของคุณ “พวกเขาสามารถช่วยเหลือคุณในการสร้างเป้าหมายทั้งระยะสั้นและระยะยาว จากนั้นจะช่วยคุณโดยการให้คำแนะนำเกี่ยวกับการตัดสินใจทางการเงินและโอกาสที่คุณจะได้รับ” แฮร์ริสันกล่าว

ที่ปรึกษาทางการเงินจะช่วยให้คุณใช้แนวทางระยะยาวกับเงินของคุณและช่วยคุณสร้างแผนการใช้จ่ายที่คุณไม่รู้สึกว่าคุณกำลังใช้ชีวิตอยู่เพื่อจ่ายเงินเดือน 350,000 ดอลลาร์ “ทุกคนมีจุดบอดในเรื่องการเงิน ดังนั้นการหาพันธมิตรทางการเงินที่มีความสามารถจึงเป็นสิ่งที่ประเมินค่าไม่ได้” แฮร์ริสันกล่าว (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงินใหม่ด้วยหรือไม่? เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้)

มีปัญหากับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือมีคำถามเกี่ยวกับการจ้างที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].

*แก้ไขคำถามเพื่อความกระชับและชัดเจน