'ฉันกลั้นหายใจ': จะเกิดอะไรขึ้นหากศาลฎีกาขัดขวางแผนการปลดหนี้ของนักเรียน-นักศึกษาของไบเดน

สำหรับ Shanna Hayes วัย 34 ปี ซึ่งเพิ่งถูกเลิกจ้างจากงานภาคเทคโนโลยี อาจหมายถึงการก่อหนี้เพิ่มขึ้นพร้อมกับเงินกู้ยืมระดับปริญญาตรีและบัณฑิตวิทยาลัยประมาณ 150,000 ดอลลาร์ของเธอ “สิ่งที่จะต้อง ไม่ ต้องจ่าย หรือเราจะต้องใช้บัตรเครดิตในการซื้อของชำ” เธอบอกกับ MarketWatch

เฮย์สและภรรยาวางแผนงบประมาณ ซึ่งรวมถึงเงิน 430 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาส่วนตัวที่เธอไม่เคยหยุดจ่าย ขณะที่เธอ ค้นหางาน การกลับมาชำระเงินโดยไม่มีงานทำอาจทำให้แผนการใช้จ่ายนั้นถึงจุดแตกหัก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากไม่มียอดเงินกู้ที่น้อยลงเล็กน้อย

“น่าจะหมายความว่าไม่มีเงินมากพอที่จะจ่ายสิ่งเหล่านั้นทั้งหมด เพราะตอนนี้มีเงินไม่เพียงพอที่จะจ่ายทั้งหมด และน่าจะหมายความว่ามีบางอย่างที่จะต้องให้” เธอกล่าว

Hayes เป็นบุคคลแรกในครอบครัวที่สำเร็จการศึกษาระดับวิทยาลัย และปริญญาบัณฑิตของเธอคือความพยายามที่จะเพิ่มเงินเดือนให้กับเธอจากงานที่ทำอยู่ เมื่อเธอได้รับเงินเดือนประมาณ 29,000 ดอลลาร์ในฐานะครูสอนคณิตศาสตร์ระดับมัธยมปลาย

การปลดหนี้จะทำให้เธอเข้าใกล้เงินกู้คงค้างเดิมมากขึ้น ก่อน ดอกเบี้ยค้างจ่าย มันจะทำให้เธอมีความหวังที่จะชำระหนี้ “มันทำให้ฉันสามารถพูดได้ว่าเป็นไปได้ และวันหนึ่งฉันจะไปถึงที่นั่นได้”

“ตอนนี้เราอยู่ในเกมการรอคอย ซึ่งฉันคิดว่าเป็นเรื่องยากสำหรับคนอย่างฉันและผู้กู้ที่กู้ยืมเพื่อการศึกษา” เฮย์สกล่าวหนึ่งวันหลังจากการโต้แย้งในศาล

ผู้พิพากษาศาลฎีกาในสัปดาห์นี้ได้ยินความท้าทายสองประการ แผนการปลดหนี้ของ Biden ที่จะยกเลิกมากถึง 10,000 ดอลลาร์สำหรับผู้กู้ที่มีสิทธิ์จำนวนมากและสูงถึง 20,000 ดอลลาร์สำหรับผู้รับทุน Pell คำถาม จากบัลลังก์บอกใบ้ว่าศาลของเสียงข้างมากที่เอนเอียงไปทางอนุรักษนิยม ก็เตรียมล้มแผนได้เลย

หากเลือกที่จะลงมติเห็นชอบกับแผนนี้ มันจะเป็น “การปลดหนี้ผู้บริโภคครั้งใหญ่ที่สุดในประวัติศาสตร์สมัยใหม่” ตามข้อมูลของ นักวิจัย ที่ Federal Reserve Bank of New York ซึ่งประเมินว่าเงินกู้ 441 พันล้านดอลลาร์อาจมีสิทธิ์ได้รับการผ่อนปรนและหนี้ที่มีสิทธิ์เกือบ 40% ของผู้กู้ของรัฐบาลกลางจะถูกล้างให้สะอาด

"ผู้พิพากษาศาลฎีกาในสัปดาห์นี้ได้ยินความท้าทาย 10,000 ประการต่อแผนการของประธานาธิบดีไบเดน ที่จะยกโทษให้สูงสุด 20,000 ดอลลาร์สำหรับผู้กู้ที่มีสิทธิ์จำนวนมาก และสูงสุด XNUMX ดอลลาร์สำหรับผู้รับเงินช่วยเหลือเพลล์"

เมื่อวัดอัตราส่วนของหนี้ที่ปลดหนี้ต่อยอดคงเหลือ ผู้ที่ยืนหยัดที่จะได้มากที่สุดมีแนวโน้มที่จะอายุน้อยกว่า มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า และอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีรายได้ต่ำ พวกเขาระบุในรายงานเดือนมกราคม

มีเดิมพันมากมาย ผู้กู้มากกว่า 43 ล้านคนมีหนี้เงินกู้นักเรียน 1.6 ล้านล้านดอลลาร์ โดยภาระผูกพันในการชำระเงินถูกระงับตั้งแต่เดือนมีนาคม 2020 หลังจากยืดเวลาออกไป XNUMX ครั้ง การชำระเงินมีกำหนดจะกลับมาดำเนินการต่อในช่วงปลายเดือนสิงหาคม ฝ่ายบริหารกล่าว

เมื่อสิ้นปีที่แล้ว ชาวอเมริกันมีหนี้ครัวเรือนสะสมอยู่ที่ 16.9 ล้านล้านดอลลาร์ ซึ่งรวมถึงหนี้จำนองด้วย ตามตัวเลขของเฟดนิวยอร์ก ยิ่งไปกว่านั้น หนี้บัตรเครดิตของชาวอเมริกัน 986 แสนล้านดอลลาร์ ตอนนี้เลยระดับก่อนการระบาดใหญ่ไปแล้ว

มีสัญญาณว่าราคาที่เพิ่มขึ้นและอัตราดอกเบี้ยกำลังบีบเงินในกระเป๋าของชาวอเมริกัน การค้างชำระที่ร้ายแรง - นับช้ากว่า 90 วัน - เพิ่มขึ้นสำหรับหนี้ครัวเรือนเกือบทุกรูปแบบเมื่อเทียบกับปีที่แล้ว ส่วนแบ่งของหนี้ที่ตอนนี้กำลังล้าหลังอย่างจริงจังกำลังตีกลับจากระดับ "ต่ำเป็นประวัติการณ์"

อย่างไรก็ตาม หนี้เงินกู้นักเรียนยังคงทรงตัวในไตรมาสที่สี่

ในช่วงไตรมาสที่สี่ของปีที่แล้ว สถิติของ New York Fed แสดงให้เห็นว่า 1% ของหนี้เงินกู้นักเรียนช้ากว่า 90 วันเป็นอย่างน้อย ในช่วงไตรมาสที่สี่ของปี 2019 หนี้เงินกู้นักเรียนมากกว่า 9% อยู่ในถังเดียวกัน

หากไม่มีการให้อภัยเงินกู้ ผู้สนับสนุนและนักวิจารณ์จะแตกต่างกันในเรื่องหนี้ที่เลวร้ายและการค้างชำระของชาวอเมริกัน ผู้สังเกตการณ์คนอื่น ๆ กล่าวว่าการขาดการผ่อนปรนใด ๆ มีแนวโน้มที่จะทำให้ผู้บริโภคมีหนี้สินเพิ่มขึ้น

ด้านการแข่งขัน

ฝ่ายบริหารยืนยันว่ามีอำนาจตามกฎหมายในการแนะนำแผนการปลดหนี้นักเรียนโดยใช้ กฎหมายปี 2003 ได้รับสิทธิ HEROES Act กฎหมายนั้น จะช่วยให้ เลขาธิการกระทรวงศึกษาธิการมีอำนาจในการยกเว้นหรือปรับเปลี่ยนข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องกับการช่วยเหลือนักเรียนในกรณีฉุกเฉินระดับชาติ ซึ่งในกรณีนี้คือการระบาดของโควิด-19 เพื่อให้ผู้กู้ยืมไม่ต้องตกอยู่ในสถานการณ์ที่แย่ไปกว่านี้ 

“หากการอดกลั้นนั้นสิ้นสุดลงโดยไม่มีการผ่อนปรนเพิ่มเติม ก็ไม่มีปัญหาว่าการผิดนัดและการกระทำผิดจะพุ่งสูงกว่าระดับก่อนเกิดโรคระบาด” นายพลเอลิซาเบธ เพรโลการ์ ทนายความกล่าวกับผู้พิพากษาศาลฎีกาเมื่อวันอังคาร ตามบันทึกข้อโต้แย้ง

แต่ฝ่ายตรงข้ามของการให้อภัยเงินกู้กล่าวว่า Biden กำลังยืดกฎเกณฑ์และเงินกองทุนของรัฐบาลอย่างไม่ถูกต้องเพื่อทำตามคำมั่นสัญญาในการหาเสียงที่เขาให้ไว้เมื่อเขาเป็นผู้ท้าชิงตำแหน่งประธานาธิบดีจากพรรคเดโมแครต ซึ่งรวมถึงหกรัฐที่นำโดยพรรครีพับลิกัน เนแบรสกา มิสซูรี ไอโอวา อาร์คันซอ แคนซัส และเซาท์แคโรไลนา

เนื่องจากวันที่เลวร้ายที่สุดของการแพร่ระบาดของไวรัสโคโรนาดูเหมือนว่าได้ผ่านพ้นไปแล้ว เหตุผลสำหรับกฎหมาย HEROES นั้น “ยังคลุมเครือยิ่งกว่าเดิม” เจมส์ แคมป์เบล ทนายความทั่วไปของรัฐเนแบรสกากล่าวในศาล Miguel Cardona ฝ่ายบริหารของ Biden และเลขาธิการด้านการศึกษา “แสดงพลังที่น่าทึ่ง ทำทุกอย่างที่เขาคิดว่าอาจลดความเสี่ยงที่ผู้กู้จะผิดนัดชำระหนี้ แม้กระทั่งหลายปีหลังจากเกิดภาวะฉุกเฉินระดับชาติ” เขากล่าว

ข้อโต้แย้งมุ่งเน้นไปที่คำถามเกี่ยวกับสถานะและการตีความกฎหมายปี 2003 แต่บางครั้งฉากหลังทางเศรษฐกิจก็ปรากฏขึ้น

มีอยู่ช่วงหนึ่ง ผู้พิพากษา Sonia Sotomayor ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของฝ่ายเสรีนิยมของศาล กดดันแคมป์เบลล์ว่าทำไมผู้พิพากษาจึงควรเข้าแทรกแซง

ผู้กู้หลายคนอยู่ในจุดที่คับขัน เธอกล่าว “สถานการณ์ทางการเงินของพวกเขาจะยิ่งแย่ลง เพราะเมื่อคุณผิดนัด ความยากลำบากจะยิ่งทวีคูณ คุณไม่สามารถรับเครดิตได้ คุณจะต้องจ่ายราคาที่สูงขึ้นสำหรับสิ่งต่างๆ พวกเขาจะต้องทนทุกข์ทรมานจากโรคระบาดนี้ต่อไปในแบบที่คนทั่วไปไม่ประสบ” เธอกล่าวตามบันทึก

เหตุใดผู้พิพากษาจึงควรตัดสินใจแทนเจ้าหน้าที่กรมการศึกษาที่ใกล้ชิดกับประเด็นมากที่สุด เธอสงสัย แคมป์เบลตอบว่ามี "เงื่อนงำทางกฎหมายที่แสดงว่าสภาคองเกรสไม่ได้ตั้งใจสร้างโครงการปล่อยเงินกู้ใหม่"

มันแย่แค่ไหน?

ปีที่แล้ว ประมาณสามในสี่ของผู้กู้ที่ชำระเงินเป็นประจำกล่าวว่าพวกเขาสามารถกลับมาชำระเงินเต็มจำนวนได้ทุกเมื่อที่หยุดชั่วคราว ตามการศึกษาหนึ่งจากนักวิจัยที่ ธนาคารกลางแห่งฟิลาเดลเฟีย แม้ในกลุ่มนี้ 20% กล่าวว่าการชำระเงินเหล่านั้นไม่สามารถจ่ายได้ ตามรายงานของนักวิจัยที่ทำงานกับข้อมูลการสำรวจจากผู้กู้มากกว่า 13,000 ราย

ผู้ถือเงินกู้ครึ่งหนึ่งกล่าวว่าพวกเขามีงานที่มั่นคงกับนายจ้างคนเดียวเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปี อีกครึ่งหนึ่งกล่าวว่าพวกเขาเคยผ่านการเปลี่ยนงานหรือหยุดชะงักท่ามกลางการแพร่ระบาด

เมื่อเร็ว ๆ นี้ นักวิจัยของ New York Fed กล่าวว่าการผิดนัดชำระก่อนกำหนดจากหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์มีเงื่อนงำ หลังจากช่วงต้นของการระบาดใหญ่ การเปลี่ยนไปสู่การค้างชำระมากกว่า 30 วันได้เพิ่มขึ้นตั้งแต่ต้นปี 2022 โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้ที่มีสิทธิ์ได้รับการบรรเทาหนี้

เป็นคำถามที่เปิดกว้างว่าจะมีผู้คนอีกกี่คนที่จะแจ้งหนี้และใบแจ้งหนี้ที่ค้างชำระ แต่ TransUnion หน่วยงานรายงานเครดิต
ทรู
-0.52%
ตัวเลขนำเสนอบริบทเพิ่มเติมเกี่ยวกับสุขภาพทางการเงินของผู้บริโภค

เมื่อทำงานกับข้อมูลไตรมาสแรกปี 2022 พบว่า 18% ของผู้กู้ที่มีภาระจำนองด้วยจะเห็นค่าที่คาดการณ์ไว้เพิ่มขึ้น 500 ดอลลาร์ต่อเดือนในการชำระคืนเงินกู้นักเรียนเมื่อใดก็ตามที่กลับมาดำเนินการต่อ ในขณะเดียวกัน คาดการณ์ว่า 15% ของผู้กู้ที่ไม่มีสินเชื่อจำนองจะได้รับเงินเพิ่มขึ้น 500 ดอลลาร์ ตามข้อมูลของ Michele Raneri รองประธานฝ่ายวิจัยและให้คำปรึกษา

Ankit Kalda ศาสตราจารย์แห่ง Kelley School of Business แห่งมหาวิทยาลัยอินดีแอนากล่าวว่า มีโอกาสสูงที่ผู้บริโภคจำนวนมากจะตกเป็นผู้อยู่เบื้องหลังหากไม่ได้รับการปล่อยสินเชื่อ

แต่เป็นการยากที่จะตัดสินว่ามันจะเลวร้ายเพียงใดเนื่องจากสัญญาณที่หลากหลายของเศรษฐกิจ

Kalda ตั้งข้อสังเกตว่าการจ้างงานและการค้างชำระหนี้มีความเชื่อมโยงอย่างใกล้ชิด อัตราว่างงาน 3.4% ในเดือนมกราคมถือเป็นระดับต่ำสุดในรอบ XNUMX ทศวรรษ ในเวลาเดียวกัน ค่าจ้างมีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการรักษาอัตราเงินเฟ้อ

ตอนนี้ผสมผสานพฤติกรรมการใช้จ่ายสามปีที่เกิดขึ้นในขณะที่การจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาถูกกีดกัน Kalda กล่าว จากนั้นนำมาซึ่ง "ความคาดหวังที่เพิ่มขึ้น" ของการปลดหนี้ที่อาจทำให้บางคนนึกถึงเงินที่อื่น “การเลิกนิสัยบริโภคนั้นเป็นเรื่องยากเสมอ” เขากล่าว “หากความคาดหวังเหล่านั้นผิดเพี้ยนไป คุณอาจเห็นค่าเริ่มต้นมากขึ้น”

Marc Goldwein รองประธานอาวุโสของคณะกรรมการ Responsible Federal Budget กล่าวว่าเป็นเรื่อง "ไร้สาระ" สำหรับฝ่ายบริหารที่จะโต้แย้งว่าการยกเลิกเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อให้ผู้กู้อยู่ในจุดที่ดีขึ้น Marc Goldwein รองประธานอาวุโสของคณะกรรมการเพื่องบประมาณของรัฐบาลกลางที่รับผิดชอบ

“แก่นแท้ของความจริงที่นี่คือการปรับตัวที่ยากลำบากในการเปลี่ยนจากการไม่ชำระเงินสามปีเป็นการชำระเงินอีกครั้ง แต่นั่นเป็นความผิดของการหยุดชั่วคราวเอง”

การระบาดใหญ่ในครัวเรือนเป็นไปอย่างยากลำบาก แต่ นักวิจัยของ Think Tank ไม่เชื่อ ว่าผู้คนแย่ลงจริง ๆ หลังจากรอบการจ่ายเงินสดในยุคโรคระบาด เช่น เช็คกระตุ้นเศรษฐกิจและเครดิตภาษีเด็กล่วงหน้า นอกเหนือไปจากตลาดงานที่เอื้ออำนวย

ในช่วงสามปีที่ผ่านมา “เรามุ่งเน้นไปที่การพยายามสร้างสิ่งจำเป็นพื้นฐานบางอย่างในชีวิตของเราขึ้นมาใหม่” อายานา คลาร์ก วัย 28 ปีกล่าว แต่ค่าใช้จ่ายยังคงดำเนินต่อไปสำหรับคลาร์ก แม่เลี้ยงเดี่ยวของเด็กชายสองคน

ด้วยเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาประมาณ 76,000 ดอลลาร์ การชำระเงินของคลาร์กกำลังจะถึงกำหนดชำระก่อนที่จะหยุดชั่วคราว มีความเป็นไปได้ที่เธอจะต้องจ่าย 763 ดอลลาร์สำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเมื่อกลับมาทำงานต่อ

เธอทำงานเป็นผู้สนับสนุนชุมชนและผู้ช่วยผู้บริหารของตัวแทน Bobby Rush พรรคเดโมแครตจากรัฐอิลลินอยส์ ก่อนที่เขาจะเกษียณเมื่อปลายปีที่แล้ว คลาร์กวิ่งไปหาที่นั่งในสภาเมืองชิคาโกแต่มาไม่ทัน ในการเลือกตั้งวันอังคาร

ตอนนี้เธอกำลังมองหาอาชีพต่อไป โดยตั้งเป้าว่าจะหางานทำในหน่วยงานของรัฐหรือชุมชน หากศาลฎีกายกเลิกแผนการปลดหนี้เงินกู้นักเรียนของไบเดน คลาร์กหวังว่าการเปลี่ยนแปลงกฎการชำระคืนตามรายได้จะแบ่งเบาภาระหนี้รายเดือนของเธอได้

“ถ้าไม่ ฉันกังวลว่าฉันจะอยู่ที่ไหนทางการเงิน” คลาร์กกล่าว “การตัดสินใจครั้งนี้จะส่งผลกระทบต่อตัวฉันและลูกๆ ไปอีกหลายปี ดังนั้นฉันจึงกลั้นหายใจเพื่อดูว่าจะเกิดอะไรขึ้น”