ฉันกำลังจะได้รับเงิน 130,000 ดอลลาร์จากการจ่ายเงินบำนาญแบบเหมาจ่าย ฉันจะทำอย่างไรกับมัน

เรียนสตีเฟน 

เป็นเรื่องดีที่คุณถามว่าจะทำอย่างไรเกี่ยวกับการย้ายเงินจำนวนมากก่อนที่มันจะเกิดขึ้นจริง หลายคนย้ายเงินก่อนแล้วค่อยถามคำถามทีหลัง ซึ่งอาจทำให้คุณต้องเสียภาษีและเสียกำไรไปไม่น้อย 

“ฉันไม่สามารถบอกคุณได้ว่าฉันได้รับโทรศัพท์และสอบถามจำนวนเท่าใดหลังจากที่นักลงทุนทำการตัดสินใจแบบโรลโอเวอร์ที่ไม่ถูกต้องหรือการตัดสินใจแปลง Roth ที่ไม่เหมาะสม ทำให้เกิดภาระภาษีจำนวนมาก หรือทำให้ค่าเบี้ยประกัน Medicare ของพวกเขาเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าจากปกติ แล้วเรียก ฉันจะขอความช่วยเหลือหลังจากความเสียหายเสร็จสิ้น” Eric Amzalag นักวางแผนทางการเงินและเจ้าของกล่าว การวางแผนการเงินสูงสุด ในวูดแลนด์ฮิลส์ แคลิฟอร์เนีย 

หากเงิน 130,000 ดอลลาร์เป็นส่วนใหญ่ของไข่รังของคุณสำหรับการเกษียณอายุ คุณน่าจะต้องการทำโรลโอเวอร์โดยตรงไปยังบัญชี IRA และไม่เคยแตะต้องเงินด้วยตัวคุณเอง แผนบำเหน็จบำนาญของคุณควรสามารถส่งเงินโดยตรงไปยังที่ใดก็ได้ที่คุณตั้งค่าบัญชี - สถาบันการเงินรายใหญ่ส่วนใหญ่ควรมีตัวเลือกให้คุณเปิดบัญชี IRA แบบโรลโอเวอร์ - จากนั้นคุณจะไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะยกเลิกการแจกจ่าย 

หากเงินมาถึงคุณในรูปของเช็ค แล้วคุณฝากเข้าบัญชี IRA ภายใน 60 วันนับจากวันที่แจกจ่าย คุณสามารถเลื่อนภาษีได้ แต่เวลาอาจเป็นเรื่องยุ่งยาก และหากคุณพลาดหน้าต่าง คุณก็จะพลาด เป็นหนี้ภาษีเงินได้กรมสรรพากรเต็มจำนวน. 

ทางเลือกในการลงทุนของคุณ

วิธีที่คุณนำเงินไปลงทุนจะขึ้นอยู่กับปัจจัยสองประการ ปัจจัยที่สำคัญที่สุดคือสถานะการจ้างงานของคุณ หากเงิน $130,000 เป็นเพียงการเริ่มต้นที่ดีและคุณวางแผนที่จะมีส่วนร่วมต่อไป เช่น อีก 10 ปีโดยไม่ต้องแตะเงินต้น คุณอาจต้องระมัดระวังเล็กน้อยกับตัวเลือกการลงทุนของคุณ นั่นเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งในตอนนี้ เมื่อตลาดหุ้นมีความผันผวนอย่างมาก และอัตราดอกเบี้ยยังคงเพิ่มสูงขึ้น  

หากคุณทำงานจนถึงอายุ 70 ​​ปีและบริจาคเงิน 10,000 เหรียญต่อปี คุณอาจจบลงด้วยเงินมากกว่า 330,000 เหรียญสหรัฐฯ หากคุณได้รับอัตราผลตอบแทน 5% ข่าวดีก็คือเงินจำนวนดังกล่าวจะทำให้คุณมีเงินประมาณ 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือนเพื่อใช้สำหรับการเกษียณอายุ 20 ปี รวมทั้งคุณอาจมีประกันสังคม ชนกับอัตราผลตอบแทนสูงถึง 7% และคุณอาจมีรายได้เกือบ 400,000 ดอลลาร์ 

ข่าวร้ายก็คือเนื่องจากภาวะเงินเฟ้อ เงินดอลลาร์ของคุณจะไปได้ไม่ไกลเท่าที่คุณหวังไว้ และด้วยภาวะเศรษฐกิจที่ยังคงฝืดเคือง การจะได้ผลตอบแทนสูงๆ 

แต่ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าจะซื้อกองทุนใด คุณจะต้องคิดถึงกลไกของวิธีการจัดสรรเงินก่อน ทุกอย่างในครั้งเดียว? ทีละน้อย?  

“โดยมากแล้ว หากคุณใส่ข้อมูลลงใน IRA โดยตรง เราก็สบายใจที่จะลงทุนทั้งหมดนั้นทันที แต่ในบัญชีที่ต้องเสียภาษี ผมไม่อยากขายทั้งหมดในตลาดภายในวันเดียว กระจายออกไปภายในสองสามวัน” Kristin McKenna ที่ปรึกษาทางการเงินที่ดำเนินการกล่าว การจัดการความมั่งคั่งของดาร์โรว์ ในบอสตัน

เพื่อความปลอดภัย คุณจะต้องมีรายได้ประจำเช่น การลงทุนของกระทรวงการคลังหรือซีดีซึ่งคุณสามารถรับได้เกือบ 5% ในทุกวันนี้ (พันธบัตร Series I ยังคงจ่าย 6.89%.)

“คุณยังสามารถลงครึ่งหนึ่งในกองทุนดัชนี S&P 500 และอีกครึ่งหนึ่งลงในกองทุนตราสารหนี้ หรืออะไรทำนองนั้น” Amzalag กล่าว 

หากคุณทำงานเสร็จแล้วและนี่คือเงินทั้งหมดที่คุณจะสามารถเก็บออมได้ คุณก็สามารถตัดสินใจได้ว่าคุณต้องการจะอนุรักษ์นิยมจริง ๆ หรือไม่ และเก็บทั้งหมดไว้ในตราสารหนี้ เพื่อไม่ให้สูญเสียมูลค่าใด ๆ คุณจะเริ่มสูญเสียพื้นที่เมื่อคุณใช้จ่าย แต่คุณสามารถอ้างสิทธิ์ได้ ประกันสังคมถึงปี 62 ถ้าอายุไม่ถึง 70. 

"หรือคุณอาจต้องการแกว่งไปที่รั้ว" Amzalag กล่าวและลงทุนในกองทุนดัชนีด้วยความหวังว่าตลาดหุ้นจะฟื้นตัว “มันเป็นการโทรที่ยาก มันไม่ง่ายเลยที่จะคิดออก”

หากคุณต้องการความช่วยเหลือในการตัดสินใจว่าจะนำเงินไปลงทุนอย่างไร คุณสามารถสอบถามที่ปรึกษาทางการเงินอิสระได้ แต่อาจเป็นเรื่องยากที่จะได้รับความสนใจจากพวกเขาด้วยเงินจำนวนน้อย คุณยังสามารถพูดคุยกับใครสักคนที่สถาบันการเงินที่คุณจะเก็บเงินไว้ บริษัทนายหน้ารายใหญ่ทั้งหมดเช่น Fidelity และ Vanguard มีบริการหลายระดับและน่าจะรองรับความต้องการของคุณได้ หากคุณพยายามทำทั้งหมดด้วยตัวคุณเองเพียงแค่พยายามรักษาสิ่งต่างๆ ง่ายที่สุด — เลือกหนึ่งถึงสามกองทุนดัชนีแบบกว้างๆ โดยเฉพาะกองทุนที่ติดตาม S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna ติดต่อกับลูกค้าจำนวนมากที่มีเหตุการณ์ความมั่งคั่งอย่างกะทันหันจากมรดก การขายธุรกิจ หรือลาภลอยอื่นๆ ตัวเลขมีมากขึ้น แต่กระบวนการคิดเกี่ยวกับวิธีจัดการกับเงินทุนยังคงเหมือนเดิม เธอกล่าว 

“คุณต้องถอยออกมาหนึ่งก้าวแล้วดูว่าหลายสิ่งหลายอย่างต้องเกิดขึ้นพร้อมกัน ก่อนที่จะพูดโดยอัตโนมัติว่าคุณจะลงทุนอย่างไร ให้อ่านรายการตรวจสอบว่าเงินมีไว้เพื่ออะไร นั่นคือสิ่งที่เราบอกผู้คนทุกระดับรายได้”