ฉันเป็นครู ยังคงอาศัยอยู่กับพ่อแม่ของฉัน และมีหนี้เงินกู้นักเรียน $103K ซึ่งมากกว่าเงินเดือนของฉัน 2 เท่า ตัวเลือกของฉันคืออะไร?

คำตอบ: หนี้เงินกู้นักเรียนที่มีมากกว่าเงินเดือนประจำปีนั้นถือเป็นเรื่องปกติ และการแบกรับภาระหนี้จำนวนมากจะเพิ่มภาระให้กับงบประมาณรายเดือนของคุณอย่างมาก แม้ว่าคุณจะลดค่าที่พักด้วยการอยู่ร่วมกับพ่อและแม่ก็ตาม ดังนั้นด้วยการชำระคืนเงินกู้นักเรียนที่จะเริ่มดำเนินการในเดือนพฤษภาคม ก็ถึงเวลาที่จะดำเนินการเพื่อให้ได้บ้านทางการเงินของคุณเองตามลำดับ ข่าวดีคือ Andrew Pentis ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อและที่ปรึกษาสินเชื่อนักศึกษาที่ผ่านการรับรองของ StudentLoanHero กล่าวคือในแง่ของการให้กู้ยืมของรัฐบาลกลาง การสอนเป็นสาขาที่มี "ความช่วยเหลือในการชำระคืนจำนวนมากและการให้อภัยเงินกู้นักเรียน" นี่คือตัวเลือกบางส่วน

มีคำถามเกี่ยวกับการปลดหนี้หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].

แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้และตัวเลือกการชำระคืนอื่น ๆ

ประการแรกและสำคัญที่สุด กลั่นกรอง – และวางแผน – การชำระคืนเงินกู้รายเดือนของคุณ หากของคุณสูงเกินไป ให้พิจารณาสมัครแผนการชำระคืนตามรายได้กับผู้ให้บริการสินเชื่อของรัฐบาลกลางของคุณ Anna Helhoski ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อนักเรียนของ Investmentmatome กล่าว "นั่นจะกำหนดการชำระเงินของคุณเป็นส่วนหนึ่งของรายได้ตามที่เห็นสมควรและขยายระยะเวลาการชำระเงิน" เธอกล่าว เวลาชำระคืนมาตรฐานคือสิบปี ด้วยแผนการชำระคืนตามรายได้ คุณอาจได้รับแผนการชำระคืน 20-25 ปี หลังจากนั้นยอดเงินคงเหลือของคุณจะได้รับการอภัย

“การชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ควรลดการชำระเงินลง แต่ผู้กู้จะไม่ชำระหนี้อย่างรวดเร็วและดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง” เฮลฮอสกี้กล่าวเสริม “นั่นอาจไม่สำคัญนักสำหรับผู้กู้ที่เป็นครูที่อาจมีตัวเลือกสำหรับการให้อภัยหนี้รัฐบาลกลาง” (เราจะไปที่นั้น)

มีแผนชำระคืนตามรายได้สี่แบบรวมถึงการแก้ไขการจ่ายตามที่คุณได้รับ (REPAYE) และได้รับการออกแบบมาเพื่อรักษาการชำระรายเดือนที่ไม่แพงเมื่อเทียบกับรายได้ แต่ละข้อมีข้อกำหนดคุณสมบัติและข้อแม้ที่ต้องพิจารณา (เกี่ยวกับประเด็นต่างๆ เช่น ภาษีและสถานภาพการสมรส) Mark Kantrowitz ผู้เขียนหนังสือ How to Appeal for More College Financial Aid ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผน 

“ผู้กู้แผนการชำระคืนตามรายได้สามารถมีสิทธิ์ได้รับการชำระเงินที่ต่ำเพียง $0,” เพนทิสกล่าว “โอกาสที่การจ่ายเงินของบุคคลนี้จะไม่เป็นศูนย์ แต่มีแนวโน้มลดลง นั่นจะทำให้มีช่องว่างในงบประมาณรายเดือน”

สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลผ่านธนาคาร เครดิตยูเนี่ยน หรือผู้เชี่ยวชาญผู้ให้กู้อื่น ๆ แนะนำให้ไปที่แหล่งที่มา อธิบายว่าคุณต้องการการเปลี่ยนแปลงชั่วคราวหรือถาวร ซึ่งอาจเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานกว่า อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าการเปิดกว้างและความยืดหยุ่นของผู้ให้กู้เอกชนจะแตกต่างกันไป 

การให้อภัยสินเชื่อนักศึกษา

มีโปรแกรมการให้อภัยเงินกู้สองโปรแกรมที่ครูในโรงเรียนของรัฐอาจมีสิทธิ์ได้รับ – การให้อภัยสินเชื่อสำหรับครู (TLF) ซึ่งผู้เชี่ยวชาญให้คำแนะนำเป็นขั้นตอนแรก และการให้อภัยเพื่อการบริการสาธารณะ (PSLF)

TLF เป็นโครงการของรัฐบาลกลางสำหรับนักการศึกษาที่มีคุณสมบัติเต็มเวลาซึ่งทำงานในโรงเรียนที่มีรายได้น้อย “หลังจากห้าปีติดต่อกันที่พวกเขาสอน พวกเขาสามารถได้รับเงินให้กู้ยืมโดยตรงของรัฐบาลกลางสูงถึง 17,500 ดอลลาร์” เฮลฮอสกี้กล่าว 

ถ้าหากว่ายังมีหนี้เหลืออยู่ก็เช่นกรณีของผู้กู้รายนี้ นั่นคือที่มาของ PSLF "คุณสามารถจุ่มสองครั้งได้" Pentis กล่าว PSLF ช่วยให้ผู้ที่ชำระเงินกู้ 120 รายในขณะที่ทำงานเป็นข้าราชการหรือครูจะได้รับเงินกู้นักเรียนส่วนหนึ่งปลอดภาษี 

“ผู้กู้รายนี้อาจต้องการใช้ประโยชน์จากการสละสิทธิ์ที่มีอยู่อย่างจำกัด ซึ่งจะนับการชำระเงินใดๆ ที่จ่ายไปในขณะที่ทำงานให้กับนายจ้างที่มีสิทธิ์” Helhoski กล่าว “มันมีผลบังคับใช้เมื่อสองสามเดือนก่อน และจะมีผลบังคับใช้จนถึงสิ้นเดือนตุลาคม”

จนถึงวันที่ 31 ต.ค. 2022 ผู้กู้อาจได้รับเครดิตสำหรับการชำระเงินที่ผ่านมาซึ่งจะไม่มีคุณสมบัติสำหรับ PSLF มาก่อน หากคุณเคยถูกปฏิเสธ PSLF มาก่อน คุณอาจมีสิทธิ์อยู่ภายใต้การสละสิทธิ์ชั่วคราว

Kantrowitz: การให้อภัยการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้เริ่มต้นขึ้นหลังจากผ่านไป 20 หรือ 25 ปี ขึ้นอยู่กับแผนของคุณ 

เมื่อคุณได้รับการชำระคืนเงินกู้นักเรียนแล้ว คุณยังสามารถฟื้นฟูสถานะเครดิตของคุณไปพร้อม ๆ กันได้ ลงที่ถนนที่จะทำให้การรักษาความปลอดภัยการจำนองหรือเงินกู้อื่น ๆ เป็นไปได้มากขึ้น