เรียน MarketWatch
ฉันทำเงินได้มากกว่า $100,000 ต่อปี และคาดว่าจะทำในอนาคตอันใกล้ ณ ตอนนี้ ฉันบริจาค 8% ของรายได้ให้กับ 403(b) ของฉัน โดยมี 3% 401 (ก) จับคู่; รอธทั้งหมด มันจะมากกว่านี้ แต่ฉันใช้ Roth IRA และ HSA อย่างเต็มที่ในแต่ละปี ฉันเป็นพ่อเลี้ยงเดี่ยวที่มีลูกสาวอายุ 9 ขวบ และไม่มีแผนที่จะแต่งงาน ดังนั้นฉันจึงวางแผนทุกอย่างในฐานะคนโสด ฉันคาดว่าจะผ่อนบ้านได้เมื่อฉัน (มีแผนจะเกษียณอยู่แล้ว) เกษียณตอนอายุ 65 ปี ฉันวางแผนจะเก็บเงินประกันสังคมตอนอายุ 67 ปี.
คำถามของฉันคือ ฉันควรย้ายรายได้ 403(b) & 401(a) ของฉันเป็นดอลลาร์ก่อนหักภาษีหรือไม่ เนื่องจากฉันคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อฉันเกษียณ หรือทิ้งไว้ที่ Roth ฉันหวังว่าจะได้รับคำแนะนำเกี่ยวกับตัวเลือกที่รอบคอบที่สุดในการเพิ่มเงินเกษียณให้สูงสุด
เรียนผู้อ่าน
ก่อนอื่น ขอแสดงความยินดีกับการเพิ่ม Roth IRA และ HSA ของคุณให้สูงสุด และบริจาคเงินในบัญชีเกษียณอายุอื่นๆ ของคุณ การจัดการในขณะที่เป็นพ่อเลี้ยงเดี่ยวและการจ่ายเงินซื้อบ้านไม่ใช่เรื่องง่าย
คุณได้ถามคำถามเกี่ยวกับการวางแผนการเกษียณอายุในวัยชรา: ฉันควรลงทุนในบัญชีแบบดั้งเดิมหรือ Roth? สำหรับผู้อ่านที่ไม่ทราบ บัญชีแบบดั้งเดิมจะลงทุนด้วยเงินก่อนหักภาษี และเงินจะถูกหักภาษีเมื่อถอนออกเมื่อเกษียณอายุ บัญชี Roth ลงทุนด้วยเงินดอลลาร์หลังหักภาษีเมื่อฝากและจากนั้นจึงถอนเงินปลอดภาษี (หากนักลงทุนปฏิบัติตามกฎว่าควรรับเงินอย่างไรและเมื่อใด เช่น หลังจากเปิดบัญชีเป็นเวลาห้าปีและนักลงทุนคือ 59 ½ ปีขึ้นไป)
อย่างที่คุณทราบ หลักทั่วไปในการเลือกระหว่าง Roth และบัญชีแบบดั้งเดิมนั้นขึ้นอยู่กับภาษี หากคุณอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่า ที่ปรึกษามักจะแนะนำให้เลือก Roth เนื่องจากคุณจะจ่ายภาษีในอัตราที่ต่ำกว่าในปัจจุบันเทียบกับอัตราที่อาจสูงขึ้นในภายหลัง สำหรับ แบบดั้งเดิมคุณอาจจะดีกว่าถ้าคุณอยู่ในช่วงปีที่มีรายรับสูงสุดและคาดว่าจะลดวงเล็บภาษีหรือมากกว่านั้นในเวลาที่ถอน
อย่างไรก็ตาม หนึ่งในความท้าทายที่ยิ่งใหญ่ที่สุดคือการรู้กรอบภาษีในอนาคต คุณอาจคิดว่าตอนนี้คุณจะอยู่ในระดับที่ต่ำกว่า แต่คุณไม่สามารถแน่ใจได้ เรายังไม่ทราบด้วยว่าอัตราภาษีอาจมีลักษณะอย่างไรเมื่อคุณเกษียณอายุ อัตราภาษีปัจจุบันคาดว่าจะเพิ่มขึ้นใน 2026เมื่อวงเล็บจาก Tax Cuts and Job Act ถูกกำหนดให้หมดอายุ สภาคองเกรสอาจทำบางอย่างก่อนหน้านั้นหรือหลังจากนั้นแน่นอน
ตรวจสอบคอลัมน์ของ MarketWatch 'แฮ็คเกษียณ' สำหรับคำแนะนำที่นำไปใช้ได้จริงสำหรับเส้นทางการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเอง
ดังที่ได้กล่าวไปแล้ว หากคุณเชื่อว่าคุณจะอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าในวัยเกษียณ การนำเงินบางส่วนของคุณไปไว้ในบัญชีแบบเดิมก็ไม่ใช่เรื่องเสียหาย การกระจายภาษีสามารถเป็นประโยชน์กับคุณได้เช่นกัน ช่วยให้คุณควบคุมและมีอิสระมากขึ้นเมื่อเกษียณอายุ เนื่องจากคุณสามารถเลือกบัญชีที่จะถอนออกและวิธีประหยัดภาษีให้ได้มากที่สุด ตัวเลือกยิ่งมากยิ่งดี
คุณควรทำให้ดีที่สุดเพื่อกระทืบตัวเลขในตอนนี้ จากนั้นจึงวางแผนที่จะทำทุกๆ ปีหรือมากกว่านั้นจนกว่าคุณจะเกษียณ นี่คือเครื่องคิดเลขหนึ่งเครื่องที่ทำได้ ช่วย.
ทำการประมาณการในส่วนที่คุณต้องทำ และคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อ — ฉันแน่ใจว่าเราทุกคนได้เห็นแล้วว่าอัตราเงินเฟ้อสามารถส่งผลกระทบต่อการเงินส่วนบุคคลอย่างไรในปีที่แล้วเพียงปีเดียว มีสิ่งอื่นๆ อีกสองสามอย่างที่คุณสามารถทำได้เพื่อทำการคำนวณเหล่านี้ ตัวอย่างเช่น ทำความเข้าใจว่ารายได้ประกันสังคมของคุณอาจมาจากอะไร สร้างบัญชี กับสำนักงานประกันสังคม ซึ่งจะแสดงให้คุณเห็นว่าคุณจะได้รับผลประโยชน์อะไรบ้างในช่วงอายุต่างๆ เพิ่มรายได้อื่น ๆ ที่คุณอาจได้รับเช่นเงินบำนาญ
หลังจากที่คุณคำนวณสิ่งที่คุณคาดว่าจะใช้จ่ายในวัยเกษียณแล้ว คุณจะทราบได้ว่าความต้องการถอนเงินของคุณจะเป็นอย่างไร และจะส่งผลต่อรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณอย่างไร ขึ้นอยู่กับว่าเงินนั้นมาจากบัญชีแบบดั้งเดิมหรือบัญชี Roth ข้อควรจำ: การถอนเงินจาก Roths จะไม่เพิ่มรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ ในขณะที่การลงทุนในบัญชีแบบดั้งเดิมจะทำเมื่อถอนออก
โปรดจำไว้ว่า Roth IRA มีข้อได้เปรียบที่ยอดเยี่ยมอย่างหนึ่งเหนือบัญชีแบบดั้งเดิม — พวกเขาไม่อยู่ภายใต้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น ซึ่งก็คือเมื่อนักลงทุนต้องถอนเงินออกจากบัญชีหากพวกเขายังไม่ได้ดำเนินการตามอายุที่กำหนด แผนดั้งเดิมที่นายจ้างสนับสนุน เช่น แผน 401(k) และ 403(b) อยู่ภายใต้ RMD แผนสนับสนุนโดยนายจ้างของ Roth ก็มี RMD เช่นกัน พ.ร.บ. การรักษาความปลอดภัย 2.0 ซึ่งสภาคองเกรสผ่านเมื่อปลายปี 2022 ยกเลิก RMD สำหรับแผนสถานที่ทำงานของ Roth ที่เริ่มในปี 2024 (พระราชบัญญัติความปลอดภัย 2.0 ยังทำให้อายุของ RMD เพิ่มขึ้นเป็น 73 ปีในปีนี้ และอายุ 75 ปีในปี 2033)
นอกจากนี้โปรดดูที่: เราต้องการเกษียณอายุในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า และมีเงินออมประมาณ 1 ล้านดอลลาร์ ฉันควรย้ายเงินของฉันไปที่ Roth และชำระเงินจำนอง 200,000 เหรียญในขณะที่ฉันทำอยู่หรือไม่?
บัญชีแบบดั้งเดิมกับบัญชี Roth เป็นเพียงส่วนหนึ่งของปริศนาในการวางแผนการเกษียณอายุ มีคำถามอื่น ๆ อีกมากมายที่คุณต้องถามตัวเอง และถามนักวางแผนทางการเงินหากคุณสนใจและสามารถร่วมงานด้วยได้ ตัวอย่างเช่น คุณคาดหวังผลตอบแทนจากการลงทุนในอัตราเท่าใด และจัดสรรเงินลงทุนอย่างไร ตอนนี้คุณอาศัยอยู่ในรัฐใดและจะมีการเปลี่ยนแปลงในการเกษียณอายุหรือไม่ (ซึ่งจะส่งผลต่อภาษีของคุณ) คุณกังวลเกี่ยวกับการทิ้งมรดกไว้เบื้องหลัง และคุณได้พิจารณาทำประกันชีวิตหรือไม่? และแม้กระทั่งก่อนที่คุณจะเกษียณอายุในฐานะคุณพ่อเลี้ยงเดี่ยว คุณมีพินัยกรรม หนังสือมอบฉันทะด้านการรักษาพยาบาล และประกันทุพพลภาพในกรณีที่มีเหตุร้ายเกิดขึ้นหรือไม่?
ฉันรู้ว่าสิ่งนี้อาจรู้สึกหนักใจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณคำนึงถึงการคำนวณและการประมาณการสำหรับปีแล้วปีเล่า แต่ทุกอย่างจะคุ้มค่า พิจารณาทำงานร่วมกับก นักวางแผนการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมหรือพูดคุยกับใครสักคนในบริษัทที่ดูแลการลงทุนของคุณ และอย่ารู้สึกว่าต้องยึดติดกับสิ่งที่คุณเลือกจนกว่าคุณจะเกษียณ เช่นเดียวกับหลายสิ่งในชีวิต แผนการเกษียณอายุมักจะเปลี่ยนแปลงและปรับตัวตามที่คุณทำ
มีคำถามเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเองหรือไม่? ส่งอีเมลถึงเราที่ [ป้องกันอีเมล]
ผู้อ่าน: คุณมีข้อเสนอแนะสำหรับผู้อ่านนี้หรือไม่? เพิ่มพวกเขาในความคิดเห็นด้านล่าง
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/im-a-single-dad-maxing-out-my-retirement-accounts-and-earning-100-000-how-do-i-make-the- เงินเกษียณส่วนใหญ่ของฉัน-11672844788?siteid=yhoof2&yptr=yahoo