ฉันอายุ 72 ปี มีเงินลงทุนจำนวนหนึ่งและถอนออก 4% ต่อปี แต่เมื่อฉันจ่ายค่าธรรมเนียมที่ปรึกษาทางการเงินและภาษีแคลิฟอร์เนียแล้ว นั่นยังไม่เพียงพอ การเคลื่อนไหวของฉันคืออะไร?

คำถาม: ฉันมียอดเงินคงเหลือในบัญชีการลงทุนที่สะดวกสบาย แต่มีคำถามเกี่ยวกับการถอนเพียง 4% ของยอดทั้งหมดของฉันในแต่ละปี (หากจำเป็น) การรวมภาษีของรัฐบาลกลางและรัฐของฉัน (ฉันอาศัยอยู่ในแคลิฟอร์เนีย) และการจ่ายเงินประมาณการสำหรับปีหน้า บวกกับค่าธรรมเนียมนายหน้าของฉัน รวมแล้วคิดเป็น 4% ของยอดเงินลงทุนของฉัน โดยทั่วไปฉันรู้สึกเหมือนฉันลงทุนเพื่อจ่ายภาษีและค่าธรรมเนียมนายหน้า! ฉันอายุ 72 ปี มีเงินใช้บ้านแล้ว และฉันอยากไปเที่ยว แต่ jeez ฉันควรทำอย่างไรดี? (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงินใหม่? คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาทางการเงินที่อาจตรงกับความต้องการของคุณ)

คำตอบ: มีบางสิ่งที่ต้องพิจารณา แต่ก่อนอื่นมาดูค่าธรรมเนียมที่คุณอาจต้องจ่ายให้กับนายหน้า Maggie Klokkenga นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองและผู้สอบบัญชีรับอนุญาตจาก Make a Money Mindshift อธิบายไว้ว่าเป็นเรื่องปกติที่จะจ่ายเงินประมาณ 1% ของทรัพย์สินของคุณภายใต้การจัดการให้กับที่ปรึกษาทางการเงิน

ที่กล่าวว่าบ่อยครั้งค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถต่อรองได้ (อ่านคำแนะนำของเราเกี่ยวกับวิธีเจรจาค่าธรรมเนียมที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ โปรดคลิกที่นี่เพื่ออ่านรายละเอียดเพิ่มเติม) และโบรกเกอร์หลายรายได้ลดค่าธรรมเนียมลงในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา Alana Benson โฆษกการลงทุนของ NerdWallet กล่าว ในระยะสั้น คุณอาจจ่ายน้อยลงไม่ว่าจะผ่านการเจรจาหรือการจ้างที่ปรึกษาทางการเงินที่มีราคาไม่แพง — และ คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาทางการเงินที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้ที่นี่

มีคำถามเกี่ยวกับการทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือต้องการจ้างที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล]. 

ไม่แน่ใจว่าคุณจ่ายเป็นค่าธรรมเนียมอะไร? “ตรวจสอบใบแจ้งยอดบัญชีของคุณเพื่อดูว่าค่าธรรมเนียมบัญชีของคุณคืออะไร ในใบแจ้งยอด หากคุณแบ่งค่าธรรมเนียมบัญชีตามมูลค่าตลาดยุติธรรมทั้งหมดของยอดคงเหลือที่ระบุไว้ คุณจะมีแนวคิดทั่วไปเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บโดยบริษัท หากคุณไม่เห็นค่าธรรมเนียมใดๆ ให้ตรวจสอบในเดือนถัดไป” Klokkenga กล่าว เนื่องจากบริษัทที่ปรึกษาการลงทุนมักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเป็นรายไตรมาส และอาจมีค่าธรรมเนียมอื่นๆ เช่น ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม ในแต่ละครั้งที่มีการซื้อหรือขาย “หากคุณจ่ายค่าธรรมเนียมการค้าหรืออัตราส่วนค่าใช้จ่ายสูง มันอาจจะคุ้มค่าที่จะมองหาโบรกเกอร์อื่นๆ ที่มีค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า” Benson กล่าว นายหน้าของคุณควรจะสามารถให้ความโปร่งใสกับโครงสร้างของเขาหรือเธอและค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่คุณจ่าย 

หากผลงานของผู้จัดการมีประสิทธิภาพต่ำ คุณควรเปลี่ยนที่ปรึกษาเพื่อให้แน่ใจว่าการจัดการที่พวกเขามอบให้นั้นคุ้มค่ากับค่าธรรมเนียม ผู้เชี่ยวชาญกล่าว “หากบัญชีนี้ได้รับการจัดการ คุณควรประเมินผลการปฏิบัติงานของผู้จัดการตลอดระยะเวลาที่พวกเขาดูแลพอร์ตโฟลิโอ โดยพิจารณาจากค่าธรรมเนียมสุทธิของเกณฑ์มาตรฐานพอร์ตโฟลิโอที่เหมาะสม” Chip Krotee ผู้ซึ่งนั่งอยู่ในคณะกรรมการที่ปรึกษาการซื้อขายที่ Zingeroo ซึ่งเป็นโซเชียล แพลตฟอร์มการลงทุน (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงินใหม่? คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาทางการเงินที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้ที่นี่)

ตัวเลือกอื่น? คุณสามารถทิ้งที่ปรึกษาไปได้เลย “คุณยังสามารถดูเครื่องมือการลงทุนที่มีต้นทุนต่ำกว่าได้หากเหมาะสมตามเป้าหมายการลงทุน ระยะเวลา และความเสี่ยงที่ยอมรับได้ ขึ้นอยู่กับประสบการณ์การลงทุนของคุณ คุณสามารถย้ายสินทรัพย์บางส่วนหรือทั้งหมดของคุณไปยังบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่กำกับตนเองหรือ IRA และจัดการสินทรัพย์ด้วยตัวคุณเอง” Krotee กล่าว ซึ่งเสริมว่าการดำเนินการนี้ต้องใช้ “เวลาและความขยันหมั่นเพียร”

มองลึกลงไปที่กฎ 4%

กฎ 4% ระบุว่าบุคคลที่หวังจะเกษียณอายุในอีก 30 ปีข้างหน้าสามารถใช้เงิน 4% ของพอร์ตในปีแรกของการเกษียณอายุ โดยเพิ่มการถอนเงินที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปีถัดไป เป็นเพียงแนวทางคร่าวๆ และเพิ่งถูกไฟไหม้ ยิ่งไปกว่านั้น ตามที่ Vanguard ชี้ให้เห็น: "กฎ 4% ไม่ได้รวมค่าธรรมเนียมการลงทุนเข้ากับผลตอบแทนโดยประมาณ" และ "การลดต้นทุนช่วยให้มีโอกาสประสบความสำเร็จสูงขึ้นอย่างมาก" เราเห็นด้วยในประเด็นนั้น นั่นคือเหตุผลที่เรานำเรื่องนี้มาพิจารณาด้วยการตรวจสอบค่าธรรมเนียมของคุณ และวิธีหักค่าใช้จ่าย ต่อไป มาพูดถึงเรื่องภาษีกัน ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญอีกประการหนึ่งที่กินเงินของคุณ

ภาษีกินเข้าไปในไข่รังของคุณ

สถานการณ์ด้านภาษีเป็นอีกประเด็นหนึ่งที่คุณต้องการจัดการ อันดับแรก แคลิฟอร์เนียเป็นรัฐที่มีภาษีสูง "ภาษีของรัฐที่สูงอาจทำให้ผู้เกษียณอายุสนใจที่จะสำรวจพื้นที่อื่น ๆ และอาศัยอยู่ในรัฐที่มีภาษีที่ต่ำกว่าหมายถึงเงินของคุณจะอยู่ในบัญชีของคุณมากขึ้น" เบ็นสันกล่าว

ดูเหมือนว่าคุณอาจมีเงินใน IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) หรืออะไรที่คล้ายกัน และความจริงของเรื่องนี้ก็คือคุณต้องเสียภาษีเงินได้ในปีที่คุณถอนเงิน ที่ลดสิ่งที่คุณเหลือที่จะใช้จ่าย และเนื่องจากตอนนี้คุณอายุ 72 ปี คุณต้องเริ่มใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น ซึ่งเป็นจำนวนเงินขั้นต่ำที่คุณต้องถอนออกจากบัญชีของคุณในแต่ละปี (หรือเสี่ยงต่อการถูกลงโทษสูง) การถอนเงินเหล่านั้น "จะรวมอยู่ในรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณยกเว้นส่วนใด ๆ ที่เคยถูกหักภาษีมาก่อน (พื้นฐานของคุณ) หรือสามารถรับปลอดภาษีได้ (เช่นการแจกจ่ายที่ผ่านการรับรองจากบัญชี Roth ที่กำหนด)" IRS อธิบาย 

หากทั้งหมดนี้ทำให้คุณปวดหัว แสดงว่าคุณไม่ได้อยู่คนเดียว และบริษัททางการเงินบางแห่ง ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของค่าธรรมเนียมของพวกเขา จะช่วยให้คุณสามารถจัดการกับสถานการณ์ด้านภาษีได้ Ryan Townsley นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองที่ Town Capital อธิบาย: "ถ้าฉันสามารถบันทึกภาษีให้กับลูกค้าได้หกหลักในช่วงเกษียณอายุ สิ่งนี้จะจ่าย สำหรับฉันหลายครั้งแล้ว” ทาวน์สลีย์กล่าว แต่แน่นอนว่า คุณต้องประเมินว่าบริษัทของคุณให้ความช่วยเหลือในเรื่องนั้นหรือไม่ และคุ้มกับค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายหรือไม่ ถ้าไม่เช่นนั้นอาจถึงเวลาต้องหาที่ปรึกษาใหม่หรือทำด้วยตัวเอง  

มีคำถามเกี่ยวกับการทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือต้องการจ้างที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล]. 

คำถามได้รับการแก้ไขเพื่อให้กระชับและชัดเจน