ฉันอายุ 56 ปีและมีเงินออม $500,000 นี่คือคำแนะนำที่ฉันอยากจะให้ตัวเองในวัย 22 ปี

ภาพ PCH-Vector/Getty

พบกับซินเทีย เธออายุ 56 ปี ไม่มีหนี้สิน แต่งงานอย่างมีความสุขกับลูกที่โตแล้ว 500,000 คน และมีธุรกิจให้คำปรึกษาที่มั่นคงซึ่งคอยชำระค่าใช้จ่ายต่างๆ ของเธอ ยังมีอีก: เธอยังมีเงินออมอีก XNUMX เหรียญ เมื่อหน้าแดงในตอนแรก สถานการณ์ของเธอฟังดูดีมากทีเดียว แต่การเดินทางของ Cynthia นั้นเต็มไปด้วยความรู้สึกผิดหวังและอับอาย สมมติว่าเธอไม่รังเกียจที่จะคุยกับตัวเองที่อายุน้อยกว่า หุนหันพลันแล่นและใช้จ่ายมากกว่า - นี่คือสิ่งที่เธอจะพูด

1. บันทึกตอนนี้เพื่อให้คุณสามารถซื้อในภายหลัง

งานแรกของ Cynthia คืองานขาย และได้รับเงินเดือน 200,000 ดอลลาร์ ด้วยโบนัสประจำปี เธอทำเงินได้มากกว่าครึ่งล้านต่อปี “ปัญหาคือ ฉันมีความคิดติดการพนันนิดหน่อย” เธอกล่าว แทนที่จะสร้างฐานเงินสดที่แข็งแกร่งเพื่อรองรับเป้าหมายในชีวิตของเธอก่อน เช่น การซื้อบ้าน เธอเริ่มนำเงินของเธอไปลงทุนในธุรกิจสตาร์ทอัพ การตัดสินใจครั้งนั้นทำให้เธอไม่สามารถเก็บเงินได้มากพอสำหรับเงินดาวน์จำนวนมาก ซึ่งอาจใช้เวลาหลายปี นั่นก็หมายความว่า เมื่ออายุ 56 ปี เธอและสามียังคงเช่าบ้านอยู่

แน่นอนว่าการเช่าก็มีข้อดีเช่นกัน ในฐานะผู้เช่า คุณมีความยืดหยุ่นในการย้ายบ่อยขึ้น ไม่ว่าจะเป็นเรื่องงานหรือความปรารถนาที่จะเห็นโลกมากขึ้น คุณไม่ได้ติดจำนอง 30 ปีหรือจ่ายภาษีทรัพย์สินหรือค่าใช้จ่ายสำหรับการซ่อมแซมและบำรุงรักษาบ้าน ข้อเสียคือคุณไม่ได้สร้างความเท่าเทียมในอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งเป็นหนึ่งในกลยุทธ์การสร้างความมั่งคั่งที่ดีที่สุด

บทเรียน: ความเป็นอิสระเป็นแกนหลักในการตัดสินใจของ Cynthia มาตลอดชีวิตของเธอ แต่ตอนนี้เธอตระหนักแล้วว่าการช่วยชีวิตเป็นขั้นตอนแรกในการบรรลุอิสรภาพนั้น (เจ้าของบ้านก็มีโอกาสมากเช่นกันที่ซินเทียและคู่สมรสของเธอจะใช้ไข่รังของพวกเขา)

2. งบประมาณไม่จำกัดไลฟ์สไตล์ของคุณ แต่ทำให้คุณมีอิสระ

ก่อนหน้านี้ Cynthia สมัครใช้บัตรเครดิตหลายใบและฝึกฝนการไม่จำกัดการใช้จ่าย เมื่ออายุ 25 ปี เธอมีหนี้บัตรเครดิตมากกว่า 200,000 ดอลลาร์ โดยพยายามใช้ชีวิตให้ไกลเกินกว่าเป้าหมายของเธอ ในขณะที่ยังคงจัดการเงินกู้ยืมของนักเรียนที่เพิ่มขึ้น ตัวเธอเองที่ยังเด็กนั้นค่อนข้างจะเสพติดความเสี่ยงทางการเงินและมีความสัมพันธ์ที่ไม่ดีกับเงิน เมื่อโตขึ้น เธอแทบจะไม่มีการพูดคุยเรื่องเงินในครอบครัวเลย การเฝ้าดูพ่อของเธอจ่ายเป็นเงินสด แต่ไม่เคยรู้เลยว่าพวกเขาจัดงบประมาณ เก็บออม หรือลงทุนอย่างไร

เรื่องราวดำเนินต่อไป

เมื่อเธอแต่งงาน ความคิดนี้ก็ยิ่งแข็งแกร่งขึ้น เธอมองว่าสามีของเธอเป็นเหมือนสวิตช์ที่ล้มเหลว “ตั้งแต่เขามั่นคงขึ้นในเรื่องการเงิน ฉันรู้สึกว่าตัวเองสามารถเสี่ยงได้มากกว่านี้ ตอนนี้เรามีเงินสองกองให้เล่น” เธอเล่า ความคิดนี้เริ่มเปลี่ยนไปจนกระทั่งเธอมีลูก ด้วยค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นในการเลี้ยงลูกสองคน ซินเทียและสามีพบว่าตัวเองต้องกู้ยืมเงินเพื่อใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน และหนี้สินของพวกเขาก็เพิ่มขึ้น ความเครียดนี้ส่งผลเสียต่อความเป็นอยู่ที่ดีทางอารมณ์ของพวกเขา และเริ่มป้องกันไม่ให้พวกเขาบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่ตั้งไว้สำหรับทั้งครอบครัว เช่น จ่ายค่าเรียน

บทเรียน: คุณต้องมีงบประมาณ ขึ้นอยู่กับรายได้และความต้องการของครอบครัว 10 เปอร์เซ็นต์แรกของเช็คเงินเดือนของคุณต้องนำไปใช้ในการปลดหนี้ และให้แน่ใจว่าคุณได้รับรางวัลสำหรับมัน การลดหนี้สามารถสร้างแรงจูงใจได้อย่างไม่น่าเชื่อ และสำหรับคนอย่างซินเทีย มันอาจเป็นกุญแจสำคัญว่าคุณจะทำต่อไปหรือไม่ (ซินเทียโปรดปราน สโนว์บอลเข้าใกล้.)

3. การพนันไม่ใช่การลงทุน

การลงทุนของ Angel เป็นเกมที่ยาวนานและอาจใช้เวลาเจ็ดถึง 10 ปีในการทำกำไร มันเสี่ยงอย่างไม่น่าเชื่อและไม่ใช่ว่าทุกการลงทุนจะทำเงินได้ บริษัทสตาร์ทอัพหลายแห่งที่ Cynthia ลงทุนไปนั้นล้มเหลว ซึ่งส่งผลกระทบต่อการเงินของเธออย่างหนัก เพราะเธอมักจะลงทุนเงินทุกบาททุกสตางค์ที่มีในธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้นเหล่านี้ “ฉันโน้มน้าวตัวเองและคนอื่นๆ ว่าเรื่องใหญ่ครั้งต่อไปจะชำระหนี้ได้” เธอกล่าว น่าแปลกที่ Cynthia ได้กลายเป็นผู้เชี่ยวชาญในการลงทุนในเงินร่วมลงทุนที่มีเดิมพันสูง แต่ถึงแม้จะมีความเข้าใจอย่างลึกซึ้งเกี่ยวกับโลกของการลงทุนส่วนตัว แต่เธอก็ไม่มีความเข้าใจพื้นฐานเกี่ยวกับการวางแผนการเงินส่วนบุคคล

การลงทุนให้อิสระในการสร้างสรรค์มากมายแก่เราในการเป็นตัวของตัวเอง แต่เมื่อเราปกป้องการเงินและเครดิตของเราได้ และพร้อมที่จะเติบโตไข่ในรังอย่างสมเหตุสมผล ดังที่ซินเทียได้เรียนรู้ ไม่มีคำว่าสายเกินไปที่จะกลับไปสู่พื้นฐานของการลงทุน 101

บทเรียน: ปิรามิดการลงทุนแบบดั้งเดิมแนะนำว่าคุณต้องมีรากฐานที่แข็งแกร่งในการออมสภาพคล่องหรือเงินสด การมีเงินสดเพียงพอเป็นหลักประกันหากเราถูกตัดขาดจากรายได้ไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตาม คุณต้องการมีรันเวย์มูลค่าหนึ่งปีสำหรับเหตุฉุกเฉิน ยิ่งคุณใกล้เกษียณมากเท่าไหร่ คุณก็ยิ่งต้องการมีบัญชีเงินสดมากขึ้นเท่านั้น ซึ่งตอนนี้คุณมีรายได้มากกว่า 4 ถึง 5 เปอร์เซ็นต์แล้ว หลังจากที่คุณมีส่วนหนึ่งของไข่รังเป็นเงินสดอย่างปลอดภัยแล้ว คุณสามารถพิจารณาลงทุนในหุ้นคุณภาพสูงที่มีความหลากหลายและจ่ายเงินปันผลผ่านดัชนีต้นทุนต่ำหรือกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน และถ้าคุณบริจาคเงินเป็นจำนวนคงที่ในแต่ละเดือนหรือทุกปีในบัญชีเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชีเหล่านี้ คุณจะหลีกเลี่ยงการซื้อเมื่อตลาดอยู่ในจุดสูงสุด (แนวทางนี้เรียกว่า ค่าเฉลี่ยค่าเงินดอลลาร์ และเป็นหนึ่งในกลยุทธ์การลงทุนระยะยาวที่ประสบความสำเร็จ ทดลอง และเป็นจริงมากที่สุด)

4. รับรู้ว่าเงินคืออารมณ์

พฤติกรรมเสพติดการเสี่ยงทางการเงินของ Cynthia เป็นรถไฟเหาะที่มีทั้งขึ้นและลงอยู่ตลอดเวลา และทำให้ความสามารถของเธอในการโอบรับรากฐานของการวางแผนทางการเงินขุ่นมัว เธอไม่ได้ตั้งเป้าหมายที่ชัดเจนสำหรับตัวเองที่อายุ 30, 40, 50 และหลังจากนั้น และเธอไม่ซื่อสัตย์หรือชัดเจนกับตัวเองเกี่ยวกับขั้นตอนที่จำเป็นในการดำเนินการเพื่อให้คะแนนเครดิตของเธออยู่ในระดับสูง ไม่เป็นหนี้ หรือมีเงินเก็บมากพอที่จะซื้อบ้าน วิธีที่ดีที่สุดในการจัดการกับความไม่มั่นคงทางอารมณ์เกี่ยวกับเงินคือการดูปัจจัยที่ผลักดันการใช้จ่ายของคุณ ทำไมคุณถึงรู้สึกไม่มีความสุขกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ? ความกลัวใดที่มีอิทธิพลต่อการตัดสินใจของคุณ? หากคุณรู้สึกว่าไม่สามารถควบคุมได้เหมือนกับที่ Cynthia ทำได้ในที่สุด อาจถึงเวลาพิจารณาติดต่อนักวางแผนทางการเงิน

บทเรียน: ที่ปรึกษาทางการเงินที่ดีจะช่วยให้คุณนึกถึงวิธีการกำหนดกรอบเงินของคุณ พวกเขาสามารถสอนคุณเกี่ยวกับวิธีพัฒนาปรัชญาของคุณเองและแนวปฏิบัติที่ดีที่สุดเกี่ยวกับการใช้จ่ายและการลงทุน และสร้างแผนการที่เป็นจริงสำหรับการเงินประจำวันและเป้าหมายระยะยาวของคุณ “ตอนนี้ฉันรู้แล้วว่าฉันสามารถทำได้ทั้งสองอย่าง ฉันสามารถปกป้องตัวเองทางการเงินและยังคงเป็นผู้เสี่ยงอิสระ กุญแจสำคัญคือการปกป้องการเงินของฉันก่อนแล้วจึงรับความเสี่ยง ตามลำดับ” ซินเทียกล่าว

แพม ครูเกอร์ เป็นผู้สนับสนุนนักลงทุน นักข่าวการเงินส่วนบุคคล และนักเขียน เธอยังเป็นผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ เวลทรัมป์ และพิธีกรรายการพอดแคสต์ เพื่อนคุยเรื่องเงิน.

หนังสือความรู้ทางการเงิน 15 เล่มที่คุณควรอ่านเพื่อการจัดการเงินที่ดีขึ้น