ฉันอายุ 53 ปี เพิ่งถูกเลิกจ้าง และกำลังสงสัยว่าจะทำอย่างไรดี ฉันมีเงินออม 425 ดอลลาร์สำหรับการเกษียณอายุ 10 ดอลลาร์ใน HSA และอสังหาริมทรัพย์ที่ฉันสามารถขายด้วยเงินสดเพิ่มอีก 200 ดอลลาร์ การขอความช่วยเหลือจากมืออาชีพนั้นฉลาดหรือไม่? 

คำถาม: ฉันถูกเลิกจ้างจากงานที่ทำมา 12 ปี ฉันมีคำถามสองสามข้อเกี่ยวกับวิธีจัดแผนการเงินในอนาคตใหม่ ฉันอายุ 53 ปี และฉันวางแผนที่จะกลับไปทำงานเมื่อฉันหางานได้ในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า ฉันแต่งงานแล้ว แต่ฉันมีบัญชีการเงินแยกจากสามี ฉันมีเงิน 350 ดอลลาร์ใน 401(k), 75 ดอลลาร์ใน IRA กับบริษัทการเงินอื่น และบัญชี HSA ที่มีเงิน 10 ดอลลาร์ ฉันควรย้ายบัญชีการลงทุนทั้งหมดไปยังบัญชีการลงทุนเดียวหรือไม่ หากเป็นเช่นนั้น ฉันควรทำอย่างไร และจะมีผลกระทบทางภาษีที่ฉันอาจต้องการหลีกเลี่ยงหรือไม่ ฉันยังวางแผนที่จะขายทรัพย์สินของฉันซึ่งอาจให้เงินสดเพิ่มอีก 200 ดอลลาร์เมื่อขายได้ เป็นความคิดที่ดีที่จะรวมสินทรัพย์ทั้งหมดไว้ในบัญชีการลงทุนเดียวหรือฉันควรลงทุนในยานพาหนะที่แตกต่างกัน? 

คำตอบ: เราเสียใจมากที่ทราบเกี่ยวกับการตกงานของคุณ แต่ขอแสดงความยินดีกับเงินออมที่คุณสร้างขึ้นและทรัพย์สินที่คุณสามารถทำกำไรได้ มีหลายสิ่งที่ต้องคลายที่นี่ ดังนั้นเราจะจัดการกับคำถามของคุณทีละข้อ และระบุว่าคุณอาจต้องการจ้างมืออาชีพเพื่อช่วยเหลือคุณหรือไม่ (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงิน? คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้)

ข้อดีและข้อเสียของการรวมบัญชีเกษียณ

การรวมกองทุนเกษียณอายุ (เช่น 401 (k) และ IRA) ของคุณไว้ในที่เดียวอาจฟังดูสมเหตุสมผล แต่ก็ไม่ใช่เรื่องที่ถูกต้องเสมอไป (และผู้เชี่ยวชาญบอกว่าเงิน HSA ของคุณเป็นอีกเรื่องหนึ่ง) 

ข้อดีของการรวมกองทุนเพื่อการเกษียณของคุณ: “การรวมบัญชีทำให้ง่ายต่อการติดตามสินทรัพย์ของคุณ เลือกจากกองทุนที่หลากหลาย ETF หรือหุ้นหรือพันธบัตรแต่ละรายการ เพื่อให้ต้นทุนต่ำ ได้รับการจัดการอย่างมืออาชีพ และเข้าถึงเงินของคุณ เมื่อถึงเวลา” Tom Belding นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Belding Financial Planning กล่าว

มีปัญหากับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือต้องการจ้างที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].

คุณอาจต้องการรวม 401 (k) และ IRA แบบดั้งเดิมของคุณเข้ากับ IRA ที่มีอยู่หรือใหม่ ขึ้นอยู่กับว่าประสบการณ์ของคุณกับผู้ดูแล IRA ของคุณเป็นอย่างไร โดยเริ่มต้นการโรลโอเวอร์กับ IRA custodian กล่าว ได้รับการรับรอง นักวางแผนทางการเงิน Cristina Guglielmetti จาก Future Perfect Planning (โปรดทราบว่าหาก IRA ของคุณเป็น Roth IRA คุณอาจไม่ต้องการรวมเข้ากับ 401(k) ของคุณเพื่อจุดประสงค์ด้านภาษี เพราะด้วย 401(k) คุณบริจาคเงินที่คุณยังไม่ได้จ่ายภาษีและ กับ Roth IRA การบริจาคของคุณจะเกิดขึ้นหลังจากที่คุณจ่ายภาษีแล้ว)

อย่างไรก็ตาม “หากคุณคาดว่าจะกลับไปทำงานในเร็วๆ นี้ อาจคุ้มค่าที่จะรอเพื่อตรวจสอบว่าแผนการออมเพื่อการเกษียณที่นายจ้างใหม่เสนอนั้นเป็นอย่างไร หากตัวเลือกการลงทุนดี มันอาจจะสมเหตุสมผลกว่าที่จะรวมทุกอย่างไว้ในแผนนั้นเพื่อความเรียบง่ายที่สุด” Guglielmetti กล่าว ในการทำเช่นนี้ คุณจะต้องติดต่อผู้ให้บริการ 401(k) รายใหม่ของคุณ และเริ่มต้นการโรลโอเวอร์กับพวกเขา จากนั้นนำเงินไปลงทุน” Guglielmetti กล่าว 

และถ้าคุณคิดว่าคุณอาจต้องการยืมเงินจาก 401(k) ในอนาคต คุณอาจต้องการแยกเงิน 401(k) ออกจากกัน (แผน 401(k) มักจะให้ผู้เข้าร่วมสามารถยืมจากบัญชีของพวกเขาได้ แม้ว่าสิ่งนี้จะมาพร้อมกับความเสี่ยง เช่น การจ่ายค่าปรับ การชำระคืนที่มีค่าใช้จ่ายมากกว่าการบริจาคเดิม การรีเซ็ตนาฬิกาการชำระคืนหากคุณตกงาน และอื่นๆ)

“ในฐานะพนักงานเก่า คุณจะไม่สามารถยืมจากแผนเก่าของคุณได้ แต่เมื่อคุณหางานใหม่และหากคุณมีแผน 401(k) และอนุญาตให้มีการหมุนเวียนด้วยสิทธิ์การยืม และคุณต้องการตัวเลือกนั้นในอนาคต คุณอาจต้องการเก็บเงิน 401(k) แยกจากบัญชีอื่น” นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง Scott O'Brien จาก WorthePointe กล่าว คุณยังสามารถหมุนเงินของคุณจาก 401(k) ที่มีอยู่ไปยัง IRA โดยไม่มีค่าปรับ จากนั้นจึงย้อนกลับเงินทุนเป็น 401(k) ใหม่เมื่อคุณได้งานใหม่ 

นอกจากนี้ คุณจะต้องแน่ใจว่าคุณได้ประเมินประเด็นต่างๆ เช่น ค่าธรรมเนียมที่ปรึกษาการลงทุนที่อาจลดลงตามบัญชีรวม และคุณภาพและต้นทุนของตัวเลือกการลงทุนที่ใช้ในบัญชีต่างๆ ของคุณ “พิจารณาเป้าหมายของคุณสำหรับกองทุนเหล่านี้ คุณจะใช้มันเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์อื่นหรือกองทุนเป้าหมายอื่น ๆ ในอนาคตอันใกล้นี้หรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้น การลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงอาจไม่เหมาะสม” แดเนียลกล่าว

ต้องการจ้างที่ปรึกษาทางการเงินหรือไม่? คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้

มีผลกระทบทางภาษีในการรวมบัญชีเกษียณหรือไม่?

การโอนที่มีการหมุนเวียนผ่าน Custodian ไปยัง Custodian Transfer ซึ่งเป็นการโอนโดยตรงระหว่างไปยังสถาบันการเงิน ไม่ควรได้รับผลกระทบทางภาษีใดๆ ในปัจจุบัน "คุณควร ไม่ ขอให้มีการแจกจ่ายเช็คให้กับชื่อของคุณ มิฉะนั้นระยะเวลาโรลโอเวอร์ 60 วันจะเริ่มขึ้นเพื่อให้คุณได้รับเงินเหล่านั้นเข้าบัญชีเกษียณ หากระยะเวลา 60 วันผ่านไปโดยไม่มีการฝากเช็คไว้ในบัญชีเกษียณอายุ คุณจะถูกหักภาษีจากเงินที่ไม่ใช่ของ Roth” O'Brien กล่าว

จะทำอย่างไรกับ HSA

คุณควรแยก HSA ของคุณออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ แต่ถ้านายจ้างใหม่ของคุณเสนอ HSA ในที่สุดก็อาจสมเหตุสมผลที่จะรวมบัญชีเก่าเข้ากับบัญชีใหม่ HSA ช่วยให้คุณบริจาคเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีโดยไม่ต้องจ่ายภาษีจากรายได้ และคุณสามารถถอนเงินปลอดภาษีได้ทุกเมื่อเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาล

โปรดทราบว่าบัญชี HSA จำนวนมากมีตัวเลือกการลงทุน “ตอนนี้คุณได้แยกออกจากบริษัทของคุณแล้ว ให้พิจารณาย้าย HSA ของคุณไปยังผู้ให้บริการที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมต่ำกว่าหรือเสนอทางเลือกในการลงทุนที่ดีกว่า” Matthew Daniel นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Columbus Wealth Management กล่าว

จะทำอย่างไรกับรายได้จากการขายอสังหาริมทรัพย์

“หากคุณขายอสังหาริมทรัพย์และต้องการนำเงินที่ได้ไปลงทุน เงินนั้นจะต้องอยู่ในบัญชีนายหน้าที่แตกต่างจาก 401(k), IRA และ HSA ไม่สามารถผสมบัญชีเหล่านี้ได้หากไม่เกิดผลทางภาษีที่ไม่ต้องการ” Guglielmetti กล่าว 

แม้ว่าแนวคิดของคุณในการรวมบัญชีการลงทุนบัญชีเดียวอาจฟังดูดี แต่น่าเสียดายที่มันไม่ใช่ตัวเลือกที่ดี “บัญชีเกษียณอายุ HSA และบัญชีที่ต้องเสียภาษีพร้อมรายได้จากบ้านต้องอยู่ในบัญชีแยกต่างหาก แน่นอน คุณอาจสามารถนำรายได้บางส่วนจากบ้านไปบริจาคให้กับ IRA หรือ HSA ของคุณ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนตัวของคุณ” O'Brien กล่าว 

คุณควรจ้างที่ปรึกษาทางการเงินหรือไม่? 

คำตอบข้างต้นควรเริ่มต้นคุณในเส้นทางที่ถูกต้องโดยที่คุณไม่ต้องมีที่ปรึกษาทางการเงินในทันที โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณตกงานและพยายามประหยัดเงิน ที่กล่าวว่า หากคุณรู้สึกว่าคุณต้องการคำแนะนำทางการเงินหรือการลงทุน ที่ปรึกษาอาจฉลาด นี่คือ 15 คำถามที่คุณควรถามที่ปรึกษาที่คุณอาจต้องการจ้างงาน และวิธีการ รู้ว่า บุคคลนั้นเช่นกัน ในกรณีของคุณ ที่ปรึกษารายชั่วโมงหรือตามโครงการอาจเหมาะสมกว่าใครที่มีประสบการณ์ทั้งด้านอสังหาริมทรัพย์และการวางแผนเกษียณอายุ (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงิน? คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้)

มีปัญหากับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือต้องการจ้างที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].

แก้ไขคำถามเพื่อความกระชับและชัดเจน