'ฉันอยากจะแต่งงานตอนนี้ ฉันชอบที่จะเป็นพ่อโดยตอนนี้ ฉันชอบที่จะมีบ้านในตอนนี้': ผู้ชนะและผู้แพ้ในแผนของ Biden ที่จะยกเลิกหนี้เงินกู้นักเรียนจำนวน 10,000 เหรียญ

หนี้เงินกู้นักเรียนที่ค้างชำระโดยชาวอเมริกันทั่วประเทศในปัจจุบันอยู่ที่ 1.59 ล้านล้านดอลลาร์ ณ ไตรมาสแรกของปี 2022 ตามรายงานของ เฟดนิวยอร์ก
ทำเนียบขาวกำลังวางแผนที่จะยกเลิก 10,000 ดอลลาร์ในเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางต่อผู้กู้ แต่จะจำกัดการให้อภัยเฉพาะผู้ที่ได้รับน้อยกว่า 150,000 ดอลลาร์ในปีที่แล้วหรือสำหรับคู่สมรสที่ยื่นฟ้องร่วมกัน 300,000 ดอลลาร์ในปีที่แล้ว วอชิงตันโพสต์.

ประมาณหนึ่งในสามของผู้กู้ การยกเลิก $10,000 จะล้างยอดเงินกู้นักเรียนทั้งหมดออก

สำหรับคนอื่นๆ เช่น Perkins ซึ่งถือครองเงินกู้ของรัฐบาลกลางเกือบ 250,000 ดอลลาร์ และเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาส่วนตัวมากกว่า 30,000 ดอลลาร์ แผนของ Biden จะไม่ส่งผลต่อการชำระเงินรายเดือนของเขา ก่อนที่การหยุดชำระเงินที่มีผลบังคับใช้เนื่องจากโควิด-19 เพอร์กินส์จ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของเขาประมาณ 1,000 ถึง 1,500 ดอลลาร์ต่อเดือน ต้องขอบคุณการหยุดชั่วคราวที่ไร้ดอกเบี้ย เขาสามารถใช้เงินออมเพื่อจ่ายค่าเช่าในขณะที่อาศัยและทำงานนอกสถานที่ในฟิลาเดลเฟียในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา

“มันน่าปวดหัว — ฉันรู้สึกหนาวสั่นเมื่อนึกถึงสิ่งที่ฉันสามารถทำได้ด้วยเงินที่ฉันสามารถประหยัดจากการจ่ายเงินกู้นักเรียนได้” เพอร์กินส์กล่าว “ฉันสามารถเก็บเงินไว้ให้ลูกๆ ของฉันได้ ฉันสามารถเก็บเงินไว้เพื่อจัดงานแต่งงาน ซื้อบ้านได้ ขณะนี้ฉันไม่สามารถทำสิ่งเหล่านี้ได้ ... เพราะฉันอาศัย paycheck เพื่อ paycheck” 

นี่คือรายละเอียดของผู้ที่น่าจะได้รับมากที่สุด – และน้อยที่สุดจากแผนการยกเลิกเงินกู้นักเรียนของ Biden:

ผู้ชนะ

ผู้กู้ที่มีหนี้ระดับต่ำ

ลูกหนี้นักศึกษาที่อยู่ในกลุ่มเฉพาะสองกลุ่มจะได้รับผลประโยชน์มากกว่าจาก Biden ในการยกเลิก 10,000 ดอลลาร์มากกว่าคนอื่น ๆ 

“ผู้ชนะที่ยิ่งใหญ่ที่สุดคือคนที่มีหนี้น้อยกว่า 10,000 ดอลลาร์” เบ็ตซี มายอตต์ ประธานสถาบันที่ปรึกษาสินเชื่อนักศึกษากล่าวกับ MarketWatch 

ผู้กู้ที่มีหนี้ต่ำกว่า 10,000 ดอลลาร์มักจะชำระคืนเงินกู้ของพวกเขา "เป็นเวลานานมาก" และใกล้จะถึงเส้นชัยในหนี้ของพวกเขา หรือมีหนี้ แต่ไม่มีปริญญา มายอตกล่าว ผู้ที่มีหนี้และไม่มีวุฒิภาวะมักจะมี อัตราการผิดนัดที่สูงขึ้น เกี่ยวกับเงินกู้ของพวกเขา เธอกล่าวเสริม

“เห็นได้ชัดว่าพวกเขาเป็นผู้ชนะที่ยิ่งใหญ่และผู้คนที่ต้องการความช่วยเหลือมากที่สุด” มายอตต์กล่าว

"ค่ามัธยฐานของหนี้นักศึกษาสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาระดับอนุปริญญาคือ $14,000 และ $23,000 สำหรับผู้สำเร็จการศึกษาระดับปริญญาตรี"

หนี้เงินกู้นักเรียนเฉลี่ยสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาระดับอนุปริญญาคือ 14,000 เหรียญ; สำหรับผู้สำเร็จการศึกษาระดับปริญญาตรีจะได้รับเงิน 23,000 เหรียญสหรัฐตามรายงานของมูลนิธินโยบายสาธารณะแห่งรัฐเท็กซัสในปี พ.ศ. 2021 

ผู้กู้จำนวนมาก - โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่เข้าเรียนในวิทยาลัยแต่ไม่จบและไม่เคยได้รับปริญญา - มียอดคงเหลือต่ำเมื่อเปรียบเทียบกับเพื่อนของพวกเขาที่เป็นหนี้เงินกู้นักเรียนหกหลัก ผู้กู้เหล่านี้จะเป็นหนึ่งในผู้รับผลประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของการยกเลิกเงินกู้ 10,000 ดอลลาร์ ผู้เชี่ยวชาญกล่าว กลุ่มนี้เป็นกลุ่มที่ “เป็นนักศึกษาที่ไม่ค่อยสมส่วนและมีประสบการณ์ในวิทยาลัยน้อย และลาออก” โรเบิร์ต เคลเชน ศาสตราจารย์ด้านการศึกษาระดับอุดมศึกษาที่มหาวิทยาลัยเทนเนสซี เมืองนอกซ์วิลล์ กล่าวกับ MarketWatch 

ลูกหนี้ที่ใกล้เส้นชัยพร้อมยอดเงินกู้นักเรียนก็จะได้รับผลกระทบอย่างมากเช่นกัน คนเหล่านี้คือ “คนที่ใกล้จะจ่ายหนี้ก่อนเกิดโรคระบาด” Kelchen กล่าว

เด็กอเมริกันที่มีหนี้เงินกู้นักเรียน

คนอเมริกันอายุน้อยกว่าที่ยังไม่ชำระเงินคงเหลือจะได้รับประโยชน์จากการยกเลิกมากกว่าผู้กู้ที่อายุเกิน 60 ปี

ธนาคารกลางนิวยอร์คระบุว่า มากกว่า 60% ของเงินกู้ยืมที่ได้รับการอภัยจะเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ที่มีอายุต่ำกว่า 40 ปี แม้ว่าผู้ที่มีอายุมากกว่า 60 ปีจะมีสัดส่วนถึง 32% ของประชากรผู้ใหญ่ในสหรัฐอเมริกา แต่พวกเขาจะได้รับเพียงประมาณ 6% ของดอลลาร์ที่ได้รับการอภัย เฟดกล่าว ในทางตรงกันข้าม 57% ของยอดคงเหลือเป็นหนี้ผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 40 ปี

ผู้หญิงที่ถือเงินกู้นักเรียน

ในขณะที่ผู้หญิงเป็นนักเรียนส่วนใหญ่ที่ ปริญญา และ ปริญญาตรี ระดับในสหรัฐอเมริกา พวกเขาสามารถเก็บเกี่ยวผลประโยชน์จากการยกเลิกเงินกู้นักเรียนได้มากกว่าเมื่อเทียบกับผู้ชายในสหรัฐอเมริกา ซึ่งตอนนี้มีโอกาสน้อยกว่าผู้หญิงที่จะเข้าเรียนในวิทยาลัยหรือมีหนี้เงินกู้นักเรียน

และเป็นไปตาม สมาคมสตรีมหาวิทยาลัยแห่งสหรัฐอเมริกา (AAUW)ผู้หญิงไม่ได้เป็นเพียงเสียงข้างมากในวิทยาเขตเท่านั้น พวกเขายังใช้เงินกู้จำนวนมากขึ้นเพื่อใช้เป็นเงินทุนเพื่อการศึกษา และพวกเธอมีแนวโน้มที่จะกู้ยืมเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียน ในปีที่กำหนด 44% ของผู้หญิงในหลักสูตรระดับปริญญาตรีใช้เงินกู้นักเรียนเมื่อเทียบกับผู้ชาย 39% 

ผู้หญิงเหล่านี้มีหนี้เฉลี่ยประมาณ 3,100 ดอลลาร์ต่อปี ซึ่งเท่ากับ 400 ดอลลาร์สหรัฐฯ ข้อมูลเพิ่มเติม กว่าผู้ชายทั่วไป เมื่อสำเร็จการศึกษา ผู้หญิงทั่วไปที่กำลังจะสำเร็จการศึกษาระดับปริญญาตรีในปี 2011-2012 หนี้ที่ค้างชำระ เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษามีมูลค่ามากกว่าเงินกู้ยืมของนักเรียนชาย 1,500 ดอลลาร์ โดยอิงจากข้อมูลที่วิเคราะห์โดย AAUW

ผู้กู้เงินกู้ยืมนักเรียนรายย่อย

ผู้กู้รายย่อยโดยเฉพาะลูกหนี้ผิวดำอาจเห็นผลกระทบต่อยอดเงินคงเหลือของพวกเขามากกว่าคู่สัญญาสีขาวหาก Biden ยกเลิก 10,000 ดอลลาร์ทั่วทั้งกระดาน

การยกเลิก 10,000 ดอลลาร์นั้นทำให้ยอดคงเหลือประมาณหนึ่งในสามของผู้กู้เป็นศูนย์ - ทั้งหมด 13 ล้านดอลลาร์ - ตาม การวิจัย จัดทำโดยอาจารย์ของ Elizabeth Warren ซึ่งเป็นพรรคเดโมแครตจากแมสซาชูเซตส์

การให้อภัย 10,000 ดอลลาร์ตาม นิวยอร์กเฟดจะลบ 321 พันล้านดอลลาร์ในเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางและคาดว่าผู้กู้โดยเฉลี่ยจะได้รับประมาณ 8,500 ดอลลาร์ในการให้อภัยเงินกู้

นักวิจัยกล่าวว่าการยกเลิก 10,000 ดอลลาร์จะทำให้ยอดเงินกู้สำหรับผู้กู้ผิวดำ 24 ล้านคนเป็นศูนย์และลดส่วนแบ่งของบุคคลผิวดำที่มีหนี้เงินกู้นักเรียนจาก 17% เป็น XNUMX%

หนี้นักเรียนเฉลี่ยสำหรับครัวเรือนผิวดำเพิ่มขึ้นเกือบ 100% ในหกปีตาม หนึ่งรายงาน. นอกจากนี้ 66% ของผู้กู้ผิวดำเป็นหนี้มากกว่าเดิม 12 ปีหลังจากเริ่มเรียนในวิทยาลัย รายงานของ Warren พบ

ท้ายที่สุดแล้ว การให้อภัย 10,000 ดอลลาร์ ไม่เพียงแต่มอบ “ผลประโยชน์ที่มากขึ้น” ให้กับลูกหนี้ที่มีคะแนนเครดิตระดับต่ำและระดับกลางเท่านั้น เฟดแห่งนิวยอร์กกล่าว แต่ยังรวมถึงผู้ที่พำนักอยู่ในละแวกใกล้เคียงที่มีรายได้ต่ำและปานกลาง และยังช่วยลด ต้นทุนรวมของนโยบายการให้อภัยใดๆ

ยังมีอีกมากที่ไม่ชัดเจนเกี่ยวกับแผนการยกเลิกหนี้นักเรียนของไบเดน ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

“เรายังไม่รู้ว่ามันจะเป็นอย่างไร 100% หรือ 50%” มายอตต์เน้น “มันรวมเงินกู้ Parent PLUS หรือไม่? การให้อภัยจะรวมถึงการกู้ยืมเงินบัณฑิตหรือไม่? มันจะรวมเงินกู้สำหรับคนที่ยังเรียนอยู่หรือเพิ่งกู้เงินในช่วง XNUMX เดือนที่ผ่านมาหรือหนึ่งปี? นี่เป็นเพียงคำถามบางส่วนที่ยังไม่ได้คำตอบ”

ยังไม่ชัดเจนว่าเงินกู้ที่ผิดนัดจะมีสิทธิ์ยกเลิกหรือไม่ เช่นเดียวกับเงินกู้เพื่อการศึกษาของครอบครัวของรัฐบาลกลาง (ซึ่งพบได้บ่อยกว่าก่อนปี 2010) เงินกู้นักเรียนที่ผิดนัดคาดว่าจะได้รับการฟื้นฟูให้อยู่ในสถานะที่ดีโดยกระทรวงศึกษาธิการ - ได้รับ "เริ่มต้นใหม่” — ซึ่งแยกจากแผนการยกเลิก

การถูก “มัดด้วยหนี้นักศึกษาที่หายใจไม่ออก” ในขณะที่ได้รับแจ้งว่า “นี่เป็นความผิดทั้งหมดของเรา และเราไม่ควรทำสิ่งนี้” เป็นความรู้สึกผิดหวังที่ได้ยิน เพอร์กินส์กล่าว

“ฉันชอบที่จะแต่งงานตอนนี้ ฉันชอบที่จะเป็นพ่อโดยตอนนี้ ฉันอยากมีบ้านอยู่แล้ว สาเหตุสำคัญส่วนใหญ่ที่สิ่งเหล่านั้นไม่ได้เกิดขึ้นก็คือเงิน” เขากล่าวเสริม

ขอให้ลูกหนี้นักศึกษาเพียงแค่ ชำระค่าธรรมเนียมของพวกเขาเนื่องจากพวกเขาเป็นผู้ลงนามในสัญญา จึงมีการโต้เถียงกันบ่อยครั้งโดยบางคน

แต่เขากล่าวว่าหนี้นี้ “เริ่มด้วยการที่ฉันเซ็นสัญญาเมื่อฉันอายุ 17 ปี สมองของฉันจะไม่พัฒนาเต็มที่อีก 10 ปี” เพอร์กินส์เน้น

มีเหตุผลที่พวกเขาไม่ให้คุณเช่ารถ จนกว่าคุณจะอายุ 25 ในบางประเทศ เขากล่าว “คนหนุ่มสาวอายุ 18 และ 19 ปี เป็นเรื่องน่าขำที่พวกเขาจะสามารถชื่นชมบางสิ่งที่ใหญ่โตเท่ากับหนี้หนึ่งในสี่ของล้านเหรียญในภายหลังในชีวิตของพวกเขา”

ผู้แพ้

ผู้ที่อยู่ในโครงการสินเชื่อที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ที่มีหนี้อยู่ในระดับสูง

ในขณะที่ผู้กู้ส่วนใหญ่จะเห็นว่าหนี้หมดไป

โดยเฉพาะผู้ที่มีรายได้น้อยแต่มีหนี้สินอยู่ในระดับสูงและอยู่ในแผนการชำระหนี้ตามรายได้ ซึ่งหมายความว่าการชำระคืนเงินกู้รายเดือนของพวกเขาจะถูกผูกไว้กับระดับรายได้ของพวกเขา อาจไม่เห็นการเปลี่ยนแปลงใดๆ ในการชำระรายเดือนของพวกเขา เนื่องจากการชำระเงินของพวกเขานั้น ต่ำมากแล้ว ทั้งมายอตต์และเคลเชนกล่าว

สำหรับผู้กู้ ตัวอย่างเช่น เป็นหนี้เงินกู้ $200,000 และมีรายได้ $50,000 และอยู่ในแผนการชำระคืนตามรายได้โดยจ่ายเป็นรายเดือน $150 “หลังจากที่พวกเขายกโทษให้ 10 แกรนด์ คุณจะยังเป็นหนี้อยู่ 150 ดอลลาร์ต่อเดือน มายอตกล่าว

“จะมีบางคนผิดหวังที่พวกเขาต้องชดใช้ด้วยรายได้ มีการยกหนี้ให้ 10,000 ดอลลาร์ แต่การจ่ายเงินของพวกเขาจะไม่มีวันเปลี่ยนแปลง” เคลเชนกล่าว “ประโยชน์ที่พวกเขาเห็นคือพวกเขาจะได้รับการอภัยหนี้น้อยลง กล่าวคือ 15 ปีนับจากนี้” เขากล่าว โดยอ้างถึง การให้อภัยสินเชื่อที่ผู้ที่อยู่ในแผนการขับเคลื่อนด้วยรายได้มีสิทธิ์ได้รับ หลังจากที่พวกเขาได้จ่ายเงินกู้ของพวกเขามาหลายปีแล้ว

“ประโยชน์ที่พวกเขาเห็นคือเครื่องชั่งดูเล็กลงและรู้สึกดีขึ้น แต่พวกเขาจะจ่ายเงินจำนวนเท่ากัน” เคลเชนกล่าว 

คนที่รีไฟแนนซ์เงินกู้ของพวกเขา

ลูกหนี้นักศึกษาที่รีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางก่อนการยกเลิกจะพลาดผลประโยชน์ เมื่อผู้กู้รีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง พวกเขาไม่มีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยเงินกู้จากรัฐบาลกลางอีกต่อไป

“พวกเขาจะโชคไม่ดี” มายอตกล่าวถึงบรรดาผู้ที่รีไฟแนนซ์เงินกู้ของตน

ผู้ถือเงินกู้นักเรียนเอกชน

ลูกหนี้นักศึกษาเอกชนก็อยู่ในเรือลำเดียวกันเนื่องจากเงินกู้ของพวกเขาไม่ได้เป็นเจ้าของของรัฐบาลกลาง ตามรายงานของ Student Borrower Protection Center ตลาดสินเชื่อนักศึกษาเอกชนอยู่ที่เกือบ 130 พันล้านดอลลาร์ ประมาณ 16% ของเงินกู้นักเรียนที่นักศึกษาจบปี 2019 นำออกมาเป็นเงินกู้ส่วนบุคคล ฮีโร่เงินกู้นักเรียน

คนที่ชำระเงินกู้แล้ว

ลูกหนี้ที่ชำระยอดคงเหลือจะไม่ได้รับประโยชน์จากแผนการยกเลิก 10,000 ดอลลาร์

“มีคนและคนที่รู้สึกว่ามันไม่ยุติธรรมอย่างแน่นอน และกลุ่มหนึ่งที่กำลังเตะตัวเองจริงๆ ในตอนนี้คือคนที่จ่ายหนี้นักเรียน 10,000 ดอลลาร์สุดท้ายในช่วงการระบาดใหญ่” มายอตกล่าว “พวกเขาไม่ต้องจ่ายเงิน พวกเขาเลือกชำระเงิน และตอนนี้พวกเขาไม่ได้รับการให้อภัยเว้นแต่กระทรวงศึกษาธิการต้องการให้อภัยคนเหล่านั้นย้อนหลัง”

คนที่ไม่เคยไปวิทยาลัยและ/หรือรับเงินกู้นักเรียน

และสำหรับชาวอเมริกันจำนวนมากที่ไม่เคยเรียนมหาวิทยาลัยเลย การขอให้พวกเขาสนับสนุนการให้อภัยเงินให้กู้ยืมของนักเรียนก็เหมือนกับ “การตบหน้า” ตาม ที่ปรึกษาทางการเงินคนหนึ่งจากโอไฮโอ

การยกเลิกเงินรางวัล 10,000 ดอลลาร์ ไม่เพียงแต่ทำให้เกิดคำถามเกี่ยวกับความเป็นธรรมจากกลุ่มต่างๆ ข้างต้นเท่านั้น แต่การนำไปปฏิบัติยังดูท้าทายอย่างยิ่งอีกด้วย ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

การเพิ่มขีด จำกัด รายได้จะทำให้การเปิดตัวการให้อภัยยุ่งยากอย่างมาก Kelchen ศาสตราจารย์ในรัฐเทนเนสซีกล่าว

"กรณีที่ดีที่สุดคือฝ่ายบริหารของ Biden ได้ทำงานร่วมกับผู้ให้บริการเงินกู้นักเรียนเกี่ยวกับวิธีการจัดการกับเรื่องนี้ และกระทรวงศึกษาธิการมีคำแนะนำมากมายพร้อมและพวกเขามีคนพร้อมที่จะตอบคำถาม [ผู้กู้]" Kelchen กล่าว . 

แต่ “ดูเหมือนว่าจะมีน้อยมากที่เกิดขึ้นจนถึงตอนนี้ ผู้ให้บริการเงินกู้นักเรียนกล่าวว่าพวกเขาไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของเรื่องนี้จริงๆ และพวกเขาจะโดนต่อว่าด้วยการโทรและคำถาม” เขากล่าวเสริม

Jonathan Perkins บอก MarketWatch ว่าเขารู้สึกขอบคุณทำเนียบขาวสำหรับความพยายามในการช่วยเหลือลูกหนี้นักเรียนที่มีรายได้น้อย แต่เนื่องจากการให้อภัยเงินกู้ยืมนักเรียน 10,000 ดอลลาร์จะไม่ส่งผลกระทบต่อเขามากนัก เขาจึงต้องรอจนกว่าเขาจะมีคุณสมบัติในการได้รับการให้อภัยจากบริการสาธารณะ PSLF ต้องการการชำระเงินรายเดือน 120 ครั้งสำหรับการตัดจำหน่ายเต็มจำนวนซึ่งอยู่ที่ประมาณ 10 ปี เขาอายุประมาณหกขวบ

“ การให้อภัย 10,000 ดอลลาร์ของหนี้นักเรียนของรัฐบาลกลางกำลังจัดการกับปัญหาใหญ่มาก” เพอร์กินส์กล่าว

เขียนถึง : [ป้องกันอีเมล]