ฉันหวังว่าคุณจะสามารถช่วยฉันคิดออก ฉันอายุ 69 ปี และจะอายุ 70 ปี สิ้นเดือน ฉันได้รับเงินกู้รีไฟแนนซ์เป็นเงินสด และจำเป็นต้องตัดสินใจว่าจะใช้เงินกู้ 15 หรือ 30 ปี ภาระผูกพันรายเดือนของฉันจะสูงกว่าสำหรับเงินกู้ 15 ปีอย่างเห็นได้ชัด
ฉันอาจจะไม่ - ไม่น่าจะ - อยู่ได้นานพอที่จะจ่ายเงินหรือแม้กระทั่งสรุป 11 ปีที่เหลืออยู่ในการจำนองปัจจุบันของฉันสำหรับเรื่องนั้น ฉันเป็นเบาหวาน ไม่ต้องพูดถึงความทุพพลภาพอื่นๆ ผู้ให้กู้จำนองรู้อายุของฉัน แต่ทางเลือกเป็นของฉัน
ปกติฉันเดาว่าทายาทของแต่ละคนจะต้องจัดการกับมัน ตามพินัยกรรม แต่ฉันไม่มีทายาทในความคิดของฉัน ฉันโสด ไม่เคยแต่งงาน และไม่มีลูก แม่ของฉันเสียชีวิต และพ่อของฉันอายุ 97 ปี เขาอาศัยอยู่กับผู้หญิงคนหนึ่ง แต่พวกเขาเลือกที่จะไม่แต่งงาน
ฉันกับน้องชายห่างเหินกันตั้งแต่ปี 1990 ฉันไม่ได้ตั้งใจจะมอบสิ่งของมีค่าให้กับเขา เขาหลอกฉันครั้งใหญ่เมื่อแม่ของเราเสียชีวิต นอกจากความจริงที่ว่าฉันไม่ได้มีค่าอะไรมาก ฉันไม่ต้องการที่จะปล่อยให้เขายุ่งเหยิง เขาอายุ 67 ปี และใครจะรู้ว่าเขาจะมีชีวิตอยู่เมื่อฉันตาย แล้วมีหลานสาวของฉัน ลูกคนเดียวของเขา ที่ฉันแทบไม่รู้จัก เธอไม่เคยพยายามแก้ไขข้อเท็จจริงนั้นตั้งแต่โตเป็นผู้ใหญ่ เธออายุ 38 ปี โสดและไม่มีลูก ฉันมีลูกพี่ลูกน้องคนที่สอง 33 คนขึ้นไป แต่ไม่มีความสัมพันธ์เกือบ 30 ปีกับคนที่ฉันเคยพบ
ความเจ็บปวดและความขุ่นเคืองของฉันที่มีต่อพี่ชายและหลานสาวของฉันไม่ควรลบล้างภาระหน้าที่ของฉันในการทิ้งพินัยกรรม พวกมันคือเลือดของฉัน และฉันก็ไม่ติดใจกับองค์กรไม่แสวงผลกำไรใดๆ ฉันมีเพื่อนสนิทที่ฉันพบเมื่อต้นปี 1954 ถึง 1966 แต่ไม่มีคนสำคัญอื่น ๆ
ในขณะเดียวกันฉันเป็นหนี้ประมาณ 33,000 เหรียญในการจำนองปัจจุบันของฉัน ฉันกำลังขอเงิน 30,000 ดอลลาร์ ซึ่งฉันตั้งใจจะใช้ปรับปรุงบ้าน ยกเว้นการประเมินราคา แต่ยูนิตขนาดเดียวกันในคอนโดของฉันขายได้ระหว่าง 285,000 ถึง 315,000 ดอลลาร์ ฉันอาศัยอยู่ในชานเมืองลอสแองเจลิส การชำระเงินรายเดือนปัจจุบันคือ $458 รวมภาษีทรัพย์สิน โดยมีอัตราดอกเบี้ย 5.25% การชำระเงินใหม่คือ $531 ที่ 3.28% ไม่แตกต่างกันมากเมื่อพิจารณาว่าโฆษณาทั้งหมดบอกว่าอัตราการรีไฟแนนซ์ในปัจจุบันเป็นอย่างไร แต่อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของฉันนั้นไม่มี bueno
"'เมื่อฉันตายใครติดค้างกับยอดค้างชำระ? ผู้ให้กู้ถือว่ามันหรือไม่?"
ปัจจุบันรายได้ "ของจริง" เพียงอย่างเดียวของฉันคือประกันสังคม และ $900 พ่อของฉันส่งให้ฉันทุกเดือนจากบัญชีทรัสต์ ฉันตั้งใจจะกลับไปทำงานในปีหน้าเพราะฉันรู้สึกเบื่อหน่าย แต่ก็ไม่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ การชำระเงินกู้ 30 ปีที่ตัดจำหน่ายจะรวมค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ภาษีจ่ายล่วงหน้า และหนี้คงค้างมากกว่า 17,000 ดอลลาร์ นอกเหนือจากการจำนองและเงินสดที่เหลือ
ตายแล้วใครติดค้างยอดค้างชำระ? ผู้ให้กู้ถือว่ามัน? ไม่มีใครต้องจัดการกับปัญหาที่อาจเกิดขึ้นหรือรับยอดหากขาย? ฉันถูกไหมที่ไม่เกี่ยวข้องถ้าฉันใช้เงินกู้ 15 ปีหรือ 30 ปีเพราะฉันอาจตายก่อนที่จะได้รับการชำระเงิน?
เนื่องจากเงินกู้ที่ตั้งใจไว้นั้นน้อยกว่ามูลค่าบ้านมาก มีปัญหาประเภทอื่นที่ผู้สืบทอดของฉันจะต้องจัดการหรือไม่? แน่นอน แผ่นดินไหวอีกครั้งอาจเกิดขึ้นได้ แต่หากไม่มีภัยพิบัติที่คาดไม่ถึง หรือการค้างชำระเงินของฉัน ใครบ้างที่ถูกกฎหมายอาจถูกบังคับให้จัดการปัญหาใด ๆ หากฉันไม่ทิ้งพินัยกรรมไว้
ขอแสดงความนับถือ
รีไฟแนนซ์โกลเด้นเกิร์ล
'การเคลื่อนไหวครั้งใหญ่' เป็นคอลัมน์ MarketWatch ที่เจาะลึกรายละเอียดของอสังหาริมทรัพย์ ตั้งแต่การค้นหาบ้านใหม่ไปจนถึงการยื่นขอสินเชื่อบ้าน
คุณมีคำถามเกี่ยวกับการซื้อหรือขายบ้านหรือไม่? คุณต้องการทราบว่าการย้ายครั้งต่อไปของคุณควรอยู่ที่ใด? ส่งอีเมลถึง Jacob Passy ที่ [ป้องกันอีเมล].
เรียนรีไฟแนนซ์
ฉันต้องการเริ่มต้นด้วยการตอบคำถามของคุณเกี่ยวกับระยะเวลาเงินกู้ เนื่องจากฉันกังวลว่าคุณอาจไม่เข้าใจความแตกต่างระหว่างเงินกู้ 15 ปีและเงินกู้ 30 ปี
คุณทราบดีว่าการชำระเงินรายเดือนสูงกว่าสำหรับเงินกู้ 15 ปี – นั่นเป็นความจริง แต่อาจสูงกว่าที่คุณคิด (เว้นแต่ผู้ให้กู้ระบุความแตกต่างแล้ว) ตัวอย่างเช่น สำหรับการจำนอง 100,000 ปี 30 ดอลลาร์ซึ่งมีอัตราดอกเบี้ย 3% การชำระเงินรายเดือนจะอยู่ที่ประมาณ 422 ดอลลาร์ หากเงินกู้เดียวกันนั้นมีระยะเวลา 15 ปีแทน การชำระเงินรายเดือนจะอยู่ที่ประมาณ 691 ดอลลาร์
เพื่อขีดเส้นใต้การชำระเงินรายเดือนสำหรับการจำนอง 15 ปีนั้นสูงขึ้นประมาณ 64% บ่อยครั้งที่ผู้คนสนใจเงินกู้ระยะสั้น 15 ปี เพราะช่วยประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว แต่สำหรับคนที่มีรายได้คงที่ ความแตกต่างในการชำระเงินรายเดือนสามารถสร้างความแตกต่างได้มาก
"การชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้ 15 ปีประมาณ 64% มากกว่าเงินกู้ 30 ปี"
อย่างที่คุณบอกเอง ไม่ชัดเจนว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ได้นานพอที่จะเห็นเงินกู้จ่ายออกไปไม่ว่าจะด้วยวิธีใด ดังนั้นการออมระยะยาวที่เกิดขึ้นในระยะสั้นจะไม่คุ้มค่า ตอนนี้คุณกำลังพึ่งพาการสนับสนุนทางการเงินของพ่อของคุณ แต่จะดำเนินต่อไปเมื่อเขาตายหรือไม่? หากไม่เป็นเช่นนั้น การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นจากเงินกู้ 15 ปีอาจกลายเป็นราคาที่จ่ายไม่ได้ในทันใด
สำหรับใครก็ตามที่ได้รับบ้านเมื่อคุณตาย จะไม่สร้างความแตกต่างว่าการจำนองมีระยะเวลา 15 หรือ 30 ปีในการแก้ปัญหาหนี้หรือไม่ แท้จริงแล้วเมื่อเราตาย หนี้ที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัยของเรายังคงต้องชดใช้
ในกรณีของคุณ ดูเหมือนว่าคุณไม่มีพินัยกรรมหรือไม่ได้ระบุว่าใครควรสืบทอดทรัพย์สินของคุณเมื่อคุณเสียชีวิต รัฐส่วนใหญ่ปฏิบัติตามขั้นตอนในการพิจารณาว่าใครมีสิทธิ์ได้รับมรดก เริ่มจากคู่สมรสและบุตร ตามด้วยหลาน ในกรณีที่ไม่มีบุคคลเหล่านั้นอยู่ด้วย รัฐจะพิจารณาญาติคนอื่นๆ รวมทั้งพี่น้อง หลานสาว และหลานชาย รัฐอาจสืบทอดทรัพย์สินนั้นด้วยก็ได้
หากคุณเสียชีวิตโดยปราศจากพินัยกรรมและรัฐไม่ได้กำหนดทายาทโดยชอบธรรมของทรัพย์สิน ในทางทฤษฎีแล้ว ผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการจำนองของคุณก็จะยึดบ้านเพื่อให้ครอบคลุมเงินกู้ หากมีการระบุทายาทหรือคุณตั้งชื่อให้หนึ่งคน รัฐส่วนใหญ่มีกฎหมายคุ้มครองสิทธิในบ้านของตน เมื่อคุณตาย ทายาทของคุณจะได้รับกรรมสิทธิ์บ้านแต่ไม่จำนอง การจำนองมักจะรวมถึงเงื่อนไขการขายที่ต้องชำระเงินกู้หากมีการขายบ้าน — เพราะนั่นคือเวลาที่โอนกรรมสิทธิ์
เมื่อการโอนกรรมสิทธิ์เกิดขึ้นผ่านมรดก กฎหมายมักจะคุ้มครองทายาท พวกเขาสามารถถือว่าจำนองและชำระเงินต่อไปได้ ในบางกรณีพวกเขาสามารถโอนจำนองเป็นชื่อของพวกเขาหรือพวกเขาสามารถขายบ้านเพื่อชำระคืนเงินกู้และนำเงินที่เหลือไปไว้ในภายหลัง
"อย่าลังเลที่จะคิดถึงมากกว่าแค่ญาติทางสายเลือดเมื่อพิจารณาทายาท"
หากข้าพเจ้าอาจล่วงเกินเพียงเล็กน้อย ข้าพเจ้าขอแนะนำให้ท่านพิจารณาใหม่ว่าใครคู่ควรกับการรับมรดกของท่าน โดยธรรมชาติแล้ว พวกเราส่วนใหญ่มักคิดว่าจะทิ้งทรัพย์สินทางโลกให้ญาติทางสายเลือด แต่ในความเห็นของผม คำจำกัดความของครอบครัวกว้างกว่านั้น พี่ชายของคุณทำให้คุณเศร้า และคุณบอกว่าคุณแทบไม่มีความสัมพันธ์กับหลานสาวของคุณเลย
ฟังดูราวกับว่าคุณมีเพื่อนมากมายที่คุณมีความสัมพันธ์อันแน่นแฟ้น แน่นอนว่าพวกเขาอาจไม่โรแมนติกในธรรมชาติ แต่ฉันแน่ใจว่าเพื่อนเหล่านี้จะนำความสุขและความสบายใจมาสู่ชีวิตของคุณ คนเหล่านี้เป็นครอบครัวที่คุณเลือก และพวกเขาสมควรได้รับสิทธิและสิทธิพิเศษทุกอย่างที่โดยปกติแล้วสงวนไว้สำหรับความสัมพันธ์ทางสายเลือด อันที่จริง คุณสามารถยกทรัพย์สินของคุณให้เพื่อนมากกว่าสมาชิกในครอบครัว
บางทีเพื่อนของคุณอาจไม่สนใจที่จะสืบทอดคอนโดของคุณ แต่ฉันจะคุยกับพวกเขาเพื่อดูว่าพวกเขาจะคิดอย่างไรกับของขวัญชิ้นนี้ บางทีพวกเขาอาจมีลูกหรือญาติคนอื่น ๆ ที่อาจได้รับประโยชน์จากการสืบทอดบ้านเพื่ออยู่อาศัย (หรือมูลค่าทางการเงินของทรัพย์สินนั้น)
คุณทำงานอย่างหนักเพื่อรักษาบ้านของคุณ และคุณควรรู้สึกสบายใจที่รู้ว่าบ้านหลังนี้จะส่งถึงคนที่คุณห่วงใยหลังจากที่คุณจากไป ใครก็ตามที่คุณระบุว่าเป็นทายาทของคุณ ให้พวกเขารู้ถึงแผนการของคุณ ด้วยวิธีนี้คุณจะไม่ต้องตกใจกับการจากไปของคุณ และพวกเขารู้สึกพร้อมที่จะรับมือกับงานต่าง ๆ ที่มาพร้อมกับมรดก
การส่งคำถามของคุณทางอีเมลแสดงว่าคุณยินยอมให้เผยแพร่โดยไม่ระบุชื่อบน MarketWatch การส่งเรื่องราวของคุณไปยัง Dow Jones & Company ซึ่งเป็นผู้จัดพิมพ์ MarketWatch แสดงว่าคุณเข้าใจและตกลงว่าเราอาจใช้เรื่องราวของคุณหรือเวอร์ชันของเรื่องราวในสื่อและแพลตฟอร์มทั้งหมด รวมถึงผ่านบุคคลที่สาม.
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-refinance-my-mortgage-but-im-about-to-turn-70-how-would-that-affect-my-heirs- 11637359138?siteid=yhoof2&yptr=yahoo