ฉันอายุ 44 ปี แต่งงานแล้วและมีครอบครัวเล็กๆ ฉันทำงานราชการมา 15 ปีแล้ว ฉันทำเงินกลับบ้านได้ประมาณ 41,000 เหรียญต่อปี ($3,416.00/เดือน) หลังจากหักเงินและเงินออมทั้งหมดแล้ว
ฉันบริจาคเงิน $2,053 ต่อเดือนให้กับบัญชีนายจ้างสามบัญชี (Defined Contribution, Supplemental Annuity and Deferred Compensation Plan 401(a) ฉันเพิ่งเริ่มดูค่าธรรมเนียมของฉันและรู้สึกตกใจบ้าง ระหว่างทั้งสามบัญชี ค่าธรรมเนียมรายปีออกมาเป็น $2,164 ต่อปี เงินสมทบมากกว่าหนึ่งเดือน ฉันได้ลงทุนนอกบัญชีที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างด้วย ETF ในประเทศค่าธรรมเนียมต่ำที่มีความหลากหลาย บัญชีนายจ้างเพียงบัญชีเดียวที่ฉันสามารถเปลี่ยนได้มากคือเดือน 600 ดอลลาร์ที่ฉันเพิ่มในค่าตอบแทนรอตัดบัญชี แผน 401(ก)
ข้อได้เปรียบทางภาษีที่คุ้มค่าในการเกษียณอายุเพื่อจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดการในแผนนี้ต่อไปหรือเพียงแค่เพิ่มสิ่งนั้นให้กับสิ่งที่ฉันลงทุนใน ETF ที่มีค่าธรรมเนียมต่ำ มีวิธีอื่นในการเจรจาค่าธรรมเนียมกับนายจ้างที่สนับสนุนแผนการเกษียณอายุหรือไม่?
ขอแสดงความนับถือ
ออม 12 เดือน ลงทุน 11 เดือน
เรียน ออมทรัพย์
เป็นเรื่องดีที่คุณกำลังดูค่าธรรมเนียมในบัญชีเกษียณของคุณ – พวกเขาสามารถกินไข่รังของคุณได้จริงๆ หากไม่ได้รับการจัดการอย่างถูกต้อง
ฉันไม่สามารถเจาะลึกถึงสถานการณ์ส่วนตัวของคุณได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อฉันไม่มีแผนเกษียณอายุของคุณอย่างเฉพาะเจาะจง แต่คุณก็ถามคำถามที่น่าสนใจ และคำถามที่ฉันรู้ว่าคนอื่นก็สงสัยเช่นกัน เหมาะสมหรือไม่ที่จะเลือกบัญชีภายนอก เช่น IRA หรือบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี ซึ่งคุณสามารถควบคุมผลงานของคุณได้มากกว่าบัญชีที่นายจ้างสนับสนุน เช่น 401 (k)?
อ่าน: นี่คือแนวคิดใหม่ที่ดีที่สุดในวัยเกษียณ
คุณบอกว่าคุณมีบัญชีนายจ้างที่แตกต่างกันสามบัญชี (ของขวัญในตัวเอง ตรงไปตรงมา!) และบัญชีเดียวที่คุณสามารถทำทุกอย่างได้คือบัญชีที่คุณบริจาค $600 ต่อเดือน คำถามแรกของฉันสำหรับคุณคือ: จะไม่บริจาคเงิน 600 ดอลลาร์ให้กับแผนนั้นอีกต่อไปแล้วจะสร้างความแตกต่างให้กับตัวเลข $2,164 ที่คุณคำนวณได้หรือไม่ พยายามทำความเข้าใจรายละเอียดบัญชีอย่างละเอียด และตรวจสอบค่าใช้จ่ายของแต่ละแผน คุณอาจพบว่าค่าธรรมเนียม 401(a) ไม่ได้เลวร้ายนัก และการกำจัดเงินบริจาค 600 ดอลลาร์ของคุณจะไม่ทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงอย่างมากในจำนวนเงินที่คุณจ่ายค่าธรรมเนียมทุกปี
แผนการเกษียณอายุทั้งหมด ไม่ว่าจะในภาคเอกชนหรือจากรัฐบาล มีกฎเกณฑ์เฉพาะของตนเอง ดังนั้นจึงยากที่จะบอกว่าคุณสามารถเปลี่ยนอะไรได้จริงๆ หรือไม่ ข้อเสนอการเกษียณอายุของ บริษัท ขนาดใหญ่มักจะมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่าธุรกิจขนาดเล็ก ตัวอย่างเช่น แผน 401(k) ที่มีผู้เข้าร่วม 1,000 คนและสินทรัพย์ 50 ล้านดอลลาร์มีค่าธรรมเนียมเฉลี่ย 0.90% ในปี 2021 เมื่อเทียบกับแผนขนาดเล็กที่มีผู้เข้าร่วม 100 คนและสินทรัพย์ 5 ล้านดอลลาร์ซึ่งมีค่าเฉลี่ย 1.20% ตามข้อมูลของ หนังสือค่าเฉลี่ย 401kซึ่งติดตามและเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมของบัญชีเหล่านี้ พนักงานไม่สามารถเจรจาค่าธรรมเนียมกับนายจ้างได้ การตัดสินใจเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเกิดขึ้นระหว่างนายจ้างและบริษัทที่จัดทำแผนเกษียณอายุ
อาจมีตัวเลือกการลงทุนภายในแผนเหล่านี้ที่คุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ แต่นั่นคือสิ่งที่คุณจะต้องปรึกษากับผู้สนับสนุนแผนของคุณ อาจมีเจ้าหน้าที่ฝ่ายทรัพยากรบุคคลช่วยคุณทำความเข้าใจข้อมูลนี้ หรือจากบริษัทการลงทุนที่มีบัญชีเหล่านี้ โดยส่งเอกสารแผนสำคัญที่ระบุว่ามีอะไรบ้าง เมื่อใดที่อนุญาตให้ทำการเปลี่ยนแปลง และวิธีนำทางระบบ
ตรวจสอบคอลัมน์ของ MarketWatch “ เคล็ดลับการเกษียณอายุ” สำหรับคำแนะนำที่นำไปปฏิบัติได้สำหรับเส้นทางการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเอง
ฉันจะบอกว่า – การออมในบัญชีการลงทุนอื่นนอกเหนือจากแผนเหล่านี้เป็นสิ่งที่ยอดเยี่ยม แต่มีเหตุผลมากมายที่คุณอาจต้องการใช้เงินบริจาค 600 ดอลลาร์ในบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง 401(a) อนุญาตให้มีการบริจาคของนายจ้าง รวมถึงการสมทบเงินสมทบของพนักงาน ดังนั้นโดยพื้นฐานแล้วเหมือนกับเงิน "ฟรี" เมื่อได้รับมอบหมาย ไม่มีนายจ้างที่ตรงกับบัญชีนายหน้าหรือ IRA ทั่วไปของคุณ
ฉันไม่แน่ใจว่าคุณลงทุนใน ETF เหล่านี้ที่ไหน แต่ถ้าต้องอยู่ใน IRA โปรดจำไว้ว่าคุณมีส่วนร่วมมากน้อยเพียงใดจะถูกจำกัด การบริจาครายปีสูงสุดสำหรับ IRA คือ 6,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปี แต่การบริจาค 600 ดอลลาร์ต่อเดือนของคุณเท่ากับ 7,200 ดอลลาร์ต่อปี ซึ่งหมายความว่าคุณจะปิดการบริจาค 1,200 ดอลลาร์หากคุณอยู่ใน IRA
มีสิทธิพิเศษทางภาษีมากมายสำหรับ IRAs คุณไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับการหักภาษีใดๆ กับ a แบบดั้งเดิม IRA เนื่องจากการมีส่วนร่วมของคุณในบัญชีที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง แต่คุณสามารถมีส่วนร่วมในบัญชีเหล่านี้ก่อนหักภาษีได้ ซึ่งเป็นสิ่งที่ดีถ้าคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในขณะนี้กว่าที่คุณคาดว่าจะเกษียณ กับ Roth IRAคุณจะจ่ายภาษีสำหรับเงินสมทบของคุณตอนนี้และเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ของการถอนเงินปลอดภาษีในการเกษียณอายุ ผลประโยชน์ถ้าคุณคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในการเกษียณ (หรือคุณคิดว่ารัฐบาลจะเพิ่มอัตราภาษีเมื่อคุณ ไปถึงที่หมาย).
การลงทุนในบัญชีเพิ่มเติมเมื่อคุณได้เข้าร่วมในแผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างแล้วจะช่วยคุณอย่างมากในวัยชรา
ขณะที่คุณกำลังวิเคราะห์ เราขอแนะนำให้คุณตรวจสอบด้วยว่า ETF ของคุณเป็นอย่างไร ค่าธรรมเนียมมีความสำคัญ แต่ประสิทธิภาพและความเหมาะสมของการลงทุนในพอร์ตการลงทุนของคุณก็เช่นกัน อย่าวิตกกังวลหากพอร์ตโฟลิโอของคุณไม่ค่อยดีนักในตอนนี้ การบอกว่าตลาดหุ้นผันผวนในช่วงสองสามเดือนที่ผ่านมานี้ อาจเป็นการพูดเกินจริง แต่ให้ตรวจสอบตัวเลือกการลงทุนของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าเหมาะสมสำหรับ เป้าหมายและความต้องการของคุณ และพวกเขากำลังทำงานได้ดีที่สุดสำหรับคุณในระยะยาว
ผู้อ่าน: คุณมีข้อเสนอแนะสำหรับผู้อ่านนี้หรือไม่? เพิ่มพวกเขาในความคิดเห็นด้านล่าง
มีคำถามเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเองหรือไม่? ส่งอีเมลถึงเราที่ [ป้องกันอีเมล]
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- หนึ่งในแผนสำหรับ an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo