ฉันตกงาน ฉันสามารถแตะบัญชีเกษียณอายุโดยไม่มีบทลงโทษได้หรือไม่?

ฉันตกงานเมื่อปีที่แล้วและต้องดูแลพ่อแม่ ในการทำเช่นนั้นฉันต้องถอนเงินจากการเกษียณอายุของฉัน ฉันไม่เข้าใจความหมายทางภาษีและบทลงโทษ ฉันต้องการเข้าถึงเงินออมที่ฉันมีโดยไม่มีข้อจำกัดหรือบทลงโทษ เมื่อฉันเริ่มงานใหม่ ฉันควรลงทุนอะไรเพื่อก้าวไปข้างหน้า? ฉันไม่ต้องการให้เกิดสถานการณ์อื่นขึ้นมาโดยที่ทางเดียวที่ฉันจะได้รับเงินคือต้องรับโทษก้อนโต เงินส่วนใหญ่ของฉันอยู่ใน IRA แบบดั้งเดิมและมี Roth เล็กน้อย

ฉันเสียใจที่ทราบว่าคุณกำลังเผชิญกับการดิ้นรนเหล่านี้ และดีใจที่คุณถามเกี่ยวกับวิธีที่ดีที่สุดในการจัดการของคุณ การถอนเงินในบัญชีเกษียณ. การทำเช่นนี้อย่างถูกวิธีสามารถช่วยลดภาระภาษีของคุณได้ นั่นเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งเมื่อการรักษาทรัพยากรเป็นสิ่งสำคัญ

ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่เตือนไม่ให้ดึงเงินออกจากบัญชีเกษียณก่อนอายุเกษียณ แต่เมื่อนั่นเป็นวิธีเดียวที่คุณจะสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายที่จำเป็น เช่น ค่าที่อยู่อาศัย ค่าอาหารและยา โดยไม่ถูกฝังอยู่ในหนี้สินที่มีดอกเบี้ยสูง จึงเป็นการเคลื่อนไหวที่ถูกต้อง และคุณจะต้องการดำเนินการในลักษณะที่ประหยัดภาษีมากที่สุด

แม้ว่าคุณจะเป็นเจ้าของเงินในบัญชีเกษียณอายุของคุณ การถอนเงินก่อนอายุเกษียณอย่างเป็นทางการจะถูกจำกัด กฎเกณฑ์อาจซับซ้อน แต่การมีความเข้าใจอย่างถ่องแท้สามารถช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าปรับของ IRS ได้

ในกรณีส่วนใหญ่ การทาน การกระจายในช่วงต้น จากบัญชีเกษียณจะส่งผลให้คุณได้รับเงินน้อยกว่าที่คุณต้องการเว้นแต่คุณจะคิดภาษีและบทลงโทษ ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณต้องการ $10,000 ระหว่างการลงโทษถอนเงินก่อนกำหนด 10% และภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางและรัฐเฉลี่ย 25% คุณอาจมีเงินสดเพียง 6,500 ดอลลาร์ในมือ คุณจะต้องถอนเงินมากกว่านั้นออกจากบัญชีเกษียณของคุณ

ฉันขอแนะนำอย่างยิ่ง ร่วมงานกับที่ปรึกษาทางการเงินหรือที่ปรึกษาด้านภาษี เมื่อคุณทำงานผ่านสิ่งนี้ พวกเขารู้กลยุทธ์ในการลดภาษีและบทลงโทษสำหรับการถอนเงินของคุณ และอาจมีคำแนะนำสำหรับแหล่งข้อมูลอื่นๆ ที่คุณสามารถใช้

เรื่องราวดำเนินต่อไป

นี่คือสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับผลที่ตามมาของการกระจายการเกษียณอายุก่อนกำหนดและวิธีที่เป็นไปได้ในการจำกัดความเสียหาย

A ที่ปรึกษาทางการเงิน อาจช่วยให้คุณเข้าใจผลกระทบของการตัดสินใจลงทุนและรายได้ของคุณ

รับเงินจากไออาร์เอแบบดั้งเดิม

กฎทั่วไปสำหรับบัญชีเกษียณส่วนบุคคลแบบดั้งเดิม (IRAs) คือ: หากคุณรับเงินก่อนอายุ 59 1/2 คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ตามปกติสำหรับการถอนเงินบวกกับค่าปรับ 10% แต่มีข้อยกเว้นบางประการที่คุณสามารถหลีกเลี่ยงการโจมตีพิเศษ 10% นั้นได้ ซึ่งรวมถึง:

• เบี้ยประกันสุขภาพที่คุณจ่ายในขณะที่คุณว่างงาน

• ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง

• ค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้เบิกจ่ายเกิน 7.5% ของรายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI)

• สูงถึง $10,000 สำหรับการซื้อบ้านครั้งแรก

• ค่าใช้จ่ายการศึกษาระดับอุดมศึกษาที่ผ่านการรับรอง

หากมีข้อยกเว้นใดๆ กับคุณ คุณจะต้องรายงานในแบบฟอร์ม IRS 5329 เมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้

หากคุณถูกผูกมัดด้วยเงินสดจริงๆ คุณสามารถเลือกที่จะไม่หักภาษี ณ ที่จ่ายได้ แต่นั่นอาจทำให้คุณไม่สามารถจัดการได้ ใบกำกับภาษี เมื่อคุณยื่นเรื่องคืน

ถอนตัวจาก 401(k) ของคุณ

กระบวนการถอนเงินต้น 401(k) ก่อนกำหนดจะเพิ่มชั้นพิเศษเพื่อจัดการกับ: กฎของนายจ้างของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่ หากคุณแยกจากนายจ้างด้วยเหตุผลใดก็ตาม คุณจะไม่สามารถเข้าถึงเงินของคุณจนกว่าคุณจะตี วัยเกษียณ. นั่นเป็นความจริงเว้นแต่คุณจะหมุนเวียนบัญชีไปยัง IRA เมื่อคุณทำเช่นนั้น กฎของ IRA แบบดั้งเดิมจะมีผลบังคับใช้

ในขณะที่คุณยังคงทำงานอยู่กับ 401(k) นายจ้างของคุณจะตัดสินใจว่าคุณสามารถถอนเงินก่อนกำหนดหรือยืมเงินจากบัญชีของคุณได้หรือไม่ ข้อมูลดังกล่าวควรรวมอยู่ในเอกสารแผน หรือคุณสามารถตรวจสอบกับฝ่ายทรัพยากรบุคคลหรือแผนกบัญชีเงินเดือนเพื่อดูว่ามีตัวเลือกใดตัวเลือกหนึ่งหรือไม่ หากคุณสามารถนำเงินออกไปได้ คุณจะต้องตัดสินใจว่าตัวเลือกใดที่เหมาะสมกับคุณมากกว่า

รับเงินกู้จาก 401 (k) ของคุณ

การยืมเงินจาก 401(k) ของคุณดูเหมือนจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่า แต่ก็มีข้อเสียอยู่บ้าง ด้านบวก เงินกู้ไม่มีผลกระทบทางภาษีใดๆ และคุณจะต้องชำระคืนพร้อมดอกเบี้ย ที่สามารถช่วยสร้างเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณได้อย่างน้อยก็นิดหน่อย

เกี่ยวกับข้อเสีย:

• การชำระคืนเงินกู้มักจะถูกหักออกจากเช็คเงินเดือนของคุณโดยอัตโนมัติ ซึ่งจะช่วยลดการจ่ายเงินกลับบ้านของคุณ

• การชำระเงินมักจะเริ่มต้นด้วยเช็คถัดไป ซึ่งจะส่งผลต่อกระแสเงินสดในปัจจุบันของคุณเมื่อคุณประสบปัญหาอยู่แล้ว

• นายจ้างส่วนใหญ่จะไม่ยอมให้คุณบริจาคในขณะที่คุณมีเงินกู้คงค้างอยู่

• หากคุณออกจากงานไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม รวมถึงการถูกไล่ออกหรือเลิกจ้าง คุณต้องชำระเงินกู้คืนเต็มจำนวนทันที หากคุณไม่สามารถทำได้ จะถือว่าเป็นการถอนเงินก่อนกำหนด โดยต้องเสียภาษีและค่าปรับ 10%

การถอนเงินก่อนกำหนดจาก 401 (k) ของคุณ

หากนายจ้างของคุณอนุญาตให้ถอนเงินได้ก่อนกำหนด เงินที่คุณนำออกจะต้องเสียภาษีหัก ณ ที่จ่ายและค่าปรับ เช่นเดียวกับการถอนเงินของ IRA

นอกจากนี้ โปรดทราบว่ากฎการถอนความยากลำบากนั้นแตกต่างกันเล็กน้อยสำหรับแผน 401(k) ขั้นแรก คุณสามารถนำเงินสมทบและการจับคู่ของนายจ้างออกได้เท่านั้น แต่ไม่สามารถลบรายได้จากบัญชีใดๆ ได้ ประการที่สอง มีข้อยกเว้นน้อยกว่าโทษ 10% เมื่อเทียบกับ IRA

ถอนตัวจาก Roth IRA . ของคุณ

กับ Roth IRAsคุณได้จ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณบริจาคแล้ว ดังนั้นเงินจึงเป็นของคุณที่จะถอนออกเมื่อใดก็ได้ แต่กฎสำหรับรายได้ใด ๆ ที่สะสมใน Roth ของคุณ - รายได้เงินปันผล - มาพร้อมกับข้อผูกมัด หากคุณถอนเงินเกินจำนวนที่คุณใส่เข้าไป จะต้องเสียภาษีและค่าปรับหากคุณอายุน้อยกว่าเกษียณ

นั่นทำให้ Roth IRA เป็นตัวเลือกแรกที่ดีที่สุดของคุณเมื่อคุณต้องการออมเพื่อการเกษียณโดยไม่ต้องเสียภาษีเพิ่มเติม ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณถอนออกเฉพาะสิ่งที่คุณใส่เข้าไป มิฉะนั้นคุณจะจบลงด้วยสถานการณ์ด้านภาษีและบทลงโทษ

ขั้นตอนถัดไป

เมื่อการเงินของคุณมีเสถียรภาพ คุณจะต้องเติมเงินออมฉุกเฉินและทรัพยากรเพื่อการไม่เกษียณอายุพร้อมกับบัญชีเพื่อการเกษียณ นั่นสำคัญอย่างยิ่งเมื่อคุณต้องรับมือกับสถานการณ์ที่ยากลำบาก

ในกรณีนั้น คุณจะต้องสร้างเงินออมฉุกเฉินที่สามารถเข้าถึงได้ใหม่ก่อน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินนี้เข้าสู่ an บัญชีธนาคารที่มีประกัน FDIC เพราะคุณไม่สามารถสูญเสียมันได้ เก็บเงินสดนี้ไว้อย่างน้อยหนึ่งขั้นตอนจากบัญชีตรวจสอบปกติของคุณ เพื่อไม่ให้คุณอยากใช้เงินนี้ในกรณีฉุกเฉิน

หลังจากนั้น ให้จัดลำดับความสำคัญของการมีส่วนร่วมกับ Roth IRA คุณจะพลาดสิทธิประโยชน์ทางภาษีทันที แต่คุณจะสามารถถอนภาษีเงินนั้นและไม่ต้องเสียค่าปรับเมื่อคุณต้องการ พร้อมโบนัสเพิ่มเติมที่รายได้ทั้งหมดจะปลอดภาษีเมื่อคุณถึงวัยเกษียณ

ถัดไป บริจาคสิ่งที่คุณทำได้ให้กับแผนการเกษียณอายุตามนายจ้างของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาเสนอเงินสมทบที่ตรงกัน สุดท้ายให้กองทุนบัญชีออมทรัพย์และการลงทุนที่ไม่ใช่เพื่อการเกษียณ พวกเขาไม่มีข้อได้เปรียบทางภาษี แต่คุณจะไม่ต้องเผชิญกับภาษีหรือบทลงโทษเพิ่มเติมเมื่อคุณใช้เงินนั้น

Michele Cagan, CPA เป็นคอลัมนิสต์การวางแผนทางการเงินของ SmartAsset และตอบคำถามของผู้อ่านเกี่ยวกับหัวข้อการเงินส่วนบุคคลและภาษี มีคำถามที่คุณต้องการคำตอบ? อีเมล [ป้องกันอีเมล] และคำถามของคุณอาจได้รับคำตอบในคอลัมน์ถัดไป

โปรดทราบว่า Michele ไม่ได้เข้าร่วมในแพลตฟอร์ม SmartAdvisor Match

เคล็ดลับการวางแผนการลงทุนและเกษียณอายุ

• พิจารณาทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อขอคำแนะนำในการจัดการบัญชีเกษียณอายุ การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณภาพไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• ขณะที่คุณวางแผนหารายได้หลังเกษียณ ให้จับตาดูประกันสังคม ใช้ เครื่องคำนวณประกันสังคมของ SmartAsset เพื่อให้ทราบว่าผลประโยชน์ของคุณจะเป็นอย่างไรเมื่อเกษียณอายุ

เครดิตภาพ: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86

โพสต์ ถามที่ปรึกษา: ฉันตกงาน ฉันสามารถแตะบัญชีเกษียณอายุโดยไม่มีบทลงโทษได้หรือไม่? ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.