จะทราบได้อย่างไรว่าที่ปรึกษาของคุณมีค่าเท่ากับสิ่งที่พวกเขาเรียกเก็บเงินจากคุณหรือไม่
เก็ตตี้อิมเมจ / iStockphoto
คำถาม: ฉันมียอดคงเหลือที่สะดวกสบายในบัญชีการลงทุนของฉัน แต่มีคำถามเกี่ยวกับการถอนออกเพียง 4% ของยอดรวมของฉันในแต่ละปี (ถ้าจำเป็น) รวมภาษีของรัฐบาลกลางและรัฐของฉัน (ฉันอาศัยอยู่ในแคลิฟอร์เนีย) และจ่ายประมาณการสำหรับปีหน้า รวมทั้งการเพิ่มค่าธรรมเนียมนายหน้าของฉันจริง ๆ แล้วรวม 4% ของยอดการลงทุนของฉัน โดยพื้นฐานแล้วฉันรู้สึกเหมือนกำลังลงทุนเพื่อจ่ายภาษีและค่าธรรมเนียมนายหน้า! ฉันอายุ 72 ปี มีเงินค่าบ้าน ฉันอยากไปเที่ยว แต่เจ๊ส ฉันควรทำอย่างไรดี?
คำตอบ: มีบางสิ่งที่ต้องพิจารณา แต่ก่อนอื่น มาดูค่าธรรมเนียมที่คุณอาจจ่ายให้กับนายหน้า เป็นเรื่องปกติที่จะจ่ายประมาณ 1% ของสินทรัพย์ของคุณภายใต้การบริหารให้กับที่ปรึกษาทางการเงิน Maggie Klokkenga นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและนักบัญชีสาธารณะที่ผ่านการรับรองจาก Make a Money Mindshift อธิบาย ที่กล่าวว่าค่าธรรมเนียมเหล่านี้มักจะต่อรองได้ (อ่านคำแนะนำของเราเกี่ยวกับวิธีการเจรจาค่าธรรมเนียมที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ โปรดคลิกที่นี่เพื่ออ่านรายละเอียดเพิ่มเติม) และโบรกเกอร์หลายแห่งได้ลดค่าธรรมเนียมลงในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา Alana Benson โฆษกการลงทุนของ Investmentmatome กล่าว ในระยะสั้นคุณอาจจ่ายน้อยลง — และ คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาทางการเงินที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้ที่นี่
มีคำถามเกี่ยวกับการลงทุนหรือที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].
ไม่แน่ใจว่าคุณจ่ายเป็นค่าธรรมเนียมอะไร? “ตรวจสอบใบแจ้งยอดบัญชีของคุณเพื่อดูว่าค่าธรรมเนียมบัญชีของคุณคืออะไร ในใบแจ้งยอด หากคุณแบ่งค่าธรรมเนียมบัญชีตามมูลค่าตลาดยุติธรรมทั้งหมดของยอดคงเหลือที่ระบุไว้ คุณจะมีแนวคิดทั่วไปเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บโดยบริษัท หากคุณไม่เห็นค่าธรรมเนียมใดๆ ให้ตรวจสอบในเดือนถัดไป” Klokkenga กล่าว เนื่องจากบริษัทที่ปรึกษาการลงทุนมักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเป็นรายไตรมาส และอาจมีค่าธรรมเนียมอื่นๆ เช่น ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม ในแต่ละครั้งที่มีการซื้อหรือขาย “หากคุณจ่ายค่าธรรมเนียมการค้าหรืออัตราส่วนค่าใช้จ่ายสูง มันอาจจะคุ้มค่าที่จะมองหาโบรกเกอร์อื่นๆ ที่มีค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า” Benson กล่าว นายหน้าของคุณควรจะสามารถให้ความโปร่งใสกับโครงสร้างของเขาหรือเธอและค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่คุณจ่าย
หากประสิทธิภาพของผู้จัดการต่ำกว่ามาตรฐาน คุณควรมองหาการเปลี่ยนแปลงที่ปรึกษาเพื่อให้แน่ใจว่าการจัดการที่พวกเขาจัดหาให้นั้นคุ้มกับค่าธรรมเนียม ผู้เชี่ยวชาญกล่าว “หากบัญชีนี้ได้รับการจัดการ คุณควรประเมินประสิทธิภาพของผู้จัดการตลอดระยะเวลาการทำงานนอกสถานที่ในพอร์ตโฟลิโอ โดยพิจารณาจากค่าธรรมเนียมสุทธิของเกณฑ์มาตรฐานพอร์ตโฟลิโอที่เหมาะสม” Phil Picariello ซีเอฟโอของ Zingeroo แพลตฟอร์มการลงทุนทางสังคมกล่าว (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงินใหม่? คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาทางการเงินที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้ที่นี่)
ทางเลือกอื่น? คุณสามารถทิ้งที่ปรึกษาได้ทั้งหมด “คุณยังสามารถดูเครื่องมือการลงทุนที่มีต้นทุนต่ำลงได้ หากมีความเหมาะสมโดยพิจารณาจากเป้าหมายการลงทุน ระยะเวลา และความเสี่ยงที่ยอมรับได้ ขึ้นอยู่กับประสบการณ์การลงทุนของคุณ คุณสามารถย้ายสินทรัพย์บางส่วนหรือทั้งหมดของคุณไปยังบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่กำกับตนเองหรือ IRA และจัดการทรัพย์สินด้วยตัวคุณเอง” Picariello กล่าวเสริมว่าสิ่งนี้ต้องใช้เวลาและความระมัดระวัง
มองลึกลงไปที่กฎ 4%
กฎ 4% ระบุว่าบุคคลที่หวังจะเกษียณอายุในอีก 30 ปีข้างหน้าสามารถใช้เงิน 4% ของพอร์ตในปีแรกของการเกษียณอายุ โดยเพิ่มการถอนเงินที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปีถัดไป เป็นเพียงแนวทางคร่าวๆ และเพิ่งถูกไฟไหม้ ยิ่งไปกว่านั้น ตามที่ Vanguard ชี้ให้เห็น: "กฎ 4% ไม่ได้รวมค่าธรรมเนียมการลงทุนเข้ากับผลตอบแทนโดยประมาณ" และ "การลดต้นทุนช่วยให้มีโอกาสประสบความสำเร็จสูงขึ้นอย่างมาก" เราเห็นด้วยในประเด็นนั้น นั่นคือเหตุผลที่เรานำเรื่องนี้มาพิจารณาด้วยการตรวจสอบค่าธรรมเนียมของคุณ และวิธีหักค่าใช้จ่าย ต่อไป มาพูดถึงเรื่องภาษีกัน ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญอีกประการหนึ่งที่กินเงินของคุณ
ภาษีกินเข้าไปในไข่รังของคุณ
สถานการณ์ด้านภาษีเป็นอีกประเด็นหนึ่งที่คุณต้องการจัดการ อันดับแรก แคลิฟอร์เนียเป็นรัฐที่มีภาษีสูง "ภาษีของรัฐที่สูงอาจทำให้ผู้เกษียณอายุสนใจที่จะสำรวจพื้นที่อื่น ๆ และอาศัยอยู่ในรัฐที่มีภาษีที่ต่ำกว่าหมายถึงเงินของคุณจะอยู่ในบัญชีของคุณมากขึ้น" เบ็นสันกล่าว
ดูเหมือนว่าคุณอาจมีเงินใน IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) หรืออะไรที่คล้ายกัน และความจริงของเรื่องนี้ก็คือคุณต้องเสียภาษีเงินได้ในปีที่คุณถอนเงิน ที่ลดสิ่งที่คุณเหลือที่จะใช้จ่าย และเนื่องจากตอนนี้คุณอายุ 72 ปี คุณต้องเริ่มใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น ซึ่งเป็นจำนวนเงินขั้นต่ำที่คุณต้องถอนออกจากบัญชีของคุณในแต่ละปี (หรือเสี่ยงต่อการถูกลงโทษสูง) การถอนเงินเหล่านั้น "จะรวมอยู่ในรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณยกเว้นส่วนใด ๆ ที่เคยถูกหักภาษีมาก่อน (พื้นฐานของคุณ) หรือสามารถรับปลอดภาษีได้ (เช่นการแจกจ่ายที่ผ่านการรับรองจากบัญชี Roth ที่กำหนด)" IRS อธิบาย
หากทั้งหมดนี้ทำให้คุณปวดหัว แสดงว่าคุณไม่ได้อยู่คนเดียว และบริษัททางการเงินบางแห่ง ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของค่าธรรมเนียมของพวกเขา จะช่วยให้คุณสามารถจัดการกับสถานการณ์ด้านภาษีได้ Ryan Townsley นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองที่ Town Capital อธิบาย: "ถ้าฉันสามารถบันทึกภาษีให้กับลูกค้าได้หกหลักในช่วงเกษียณอายุ สิ่งนี้จะจ่าย สำหรับฉันหลายครั้งแล้ว” ทาวน์สลีย์กล่าว แต่แน่นอนว่า คุณต้องประเมินว่าบริษัทของคุณให้ความช่วยเหลือในเรื่องนั้นหรือไม่ และคุ้มกับค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายหรือไม่ ถ้าไม่เช่นนั้นอาจถึงเวลาต้องหาที่ปรึกษาใหม่หรือทำด้วยตัวเอง
มีคำถามเกี่ยวกับการลงทุนหรือที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].
คำถามได้รับการแก้ไขเพื่อให้กระชับและชัดเจน
ที่มา: https://www.marketwatch.com/picks/i-feel-like-im-investing-just-to-afford-taxes-and-broker-fees-im-72-have-a-cushy-amount- ของ-เงิน-ลงทุน-และ-ถูก-ถอน-4-a-year-แต่-ครั้งเดียว-ฉัน-จ่าย-ค่าธรรมเนียม-และ-แคลิฟอร์เนีย-ภาษี-ที่-จะไม่-จะ-เพียงพอ-ควร-ฉัน-ทิ้ง-ของฉัน- ที่ปรึกษาทางการเงิน-01658191828?siteid=yhoof2&yptr=yahoo