'ฉันไม่มีหนี้อื่น': ฉันมีเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา 40,000 ดอลลาร์ แต่ประหยัดได้ 70,000 ดอลลาร์เนื่องจากการเลื่อนการชำระเงิน ฉันอาศัยอยู่ในบริเวณอ่าว ฉันควรทำอย่างไรกับเงินจำนวนนี้?

ฉันสามารถเก็บเงิน $70,000 เข้าบัญชีออมทรัพย์ส่วนตัวของฉันได้ ขณะนี้การหยุดการชำระเงินแบบปลอดดอกเบี้ยกำลังจะสิ้นสุดลง เราหวังว่าจะได้รับความคิดเห็นจากคุณเกี่ยวกับเส้นทางที่ดีที่สุดในอนาคต ฉันไม่มีหนี้อื่น ๆ และฉันกำลังมีส่วนร่วม 15% ใน 401 (k) ของฉันระหว่างข้อมูลของฉันกับการจับคู่ของบริษัท ฉันไม่มียอดเงินคงเหลือมาก (ประมาณ 80,000 ดอลลาร์) เมื่อเทียบกับเงินเดือนปัจจุบันของฉัน

ฉันอาศัยอยู่ใน Bay Area ดังนั้นความคิดที่จะซื้อบ้านไม่ได้อยู่บนโต๊ะในตอนนี้ มีอะไรอีกบ้างที่ฉันควรทำกับเงินจำนวนนี้? ฉันควรจะลงทุนและพยายามเอาชนะอัตราดอกเบี้ยเงินกู้หรือไม่? เงินออมเพื่อการเกษียณอายุมากขึ้น? ฉันควรคำนึงถึงสถานการณ์เศรษฐกิจในปัจจุบันและอัตราเงินเฟ้อหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้น ผลกระทบของสิ่งนั้นคืออะไร?

แผนคือจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษามาโดยตลอดและเก็บส่วนที่เหลือไว้เป็นกองทุนฉุกเฉิน แต่ฉันเดาว่าฉันแค่ต้องการคำยืนยันว่านี่เป็นแผนที่เหมาะสมที่สุดและฉันไม่ได้ขาดอะไรไปสักอย่าง เมื่อก่อนฉันไม่มีโอกาสออมเงินแบบนี้เลย ตอนนี้ฉันต้องหาขั้นตอนต่อไป ทั้งคำถามนี้และจะทำอย่างไรหลังจากชำระเงินกู้แล้ว 

ฉันไม่ได้มาจากครอบครัวที่เข้าใจเรื่องการเงิน ดังนั้นฉันจึงพยายามหาสิ่งต่างๆ เมื่อฉันไป โดยส่วนใหญ่ผ่านการค้นหาทางอินเทอร์เน็ตที่ดี

อาย

เรียนอาย

ยินดีด้วยที่ประหยัดเงินได้ $70,000 นั่นไม่ใช่เรื่องง่าย

บางครั้งไม่มีการกระทำใดเป็นการกระทำ นั่นอาจเป็นเรื่องฉลาดโดยเฉพาะอย่างยิ่งในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า เรายังเหลืออีกหลายเดือนที่จะค้นพบว่า ศาลสูง จะปกครองในแผนการบริหารของ Biden เพื่อยกเลิกหนี้ของนักเรียน คำสั่งฝ่ายบริหารของประธานาธิบดีไบเดนเสนอให้มีการลบล้าง หนี้เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางสูงถึง 10,000 ดอลลาร์และในบางกรณี 20,000 ดอลลาร์

ประธานาธิบดีไบเดนยืนยันว่า HEROES Act ซึ่งเป็นกฎหมายที่ผ่านโดยสภาคองเกรสในปี 2003 ให้อำนาจฝ่ายบริหารในการออกกฎหมายแผนดังกล่าว แต่ฝ่ายตรงข้ามของพรรครีพับลิกันไม่เห็นด้วย ขณะนี้ศาลฎีกากำลังพิจารณาคำถามเหล่านี้ มีสัญญาณว่าผู้พิพากษาส่วนใหญ่กำลังตั้งคำถามถึงความยุติธรรมของแผนและอาจทำให้แผนล่มได้ ผู้เชี่ยวชาญคนอื่นๆ ดูผลลัพธ์ทางเลือก

ในระหว่างนี้ ให้พิจารณาอัตราดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง ด้วยอัตราเงินเฟ้อต่อปีที่ 6.4% ในเดือนมกราคม อัตราดอกเบี้ยของคุณเป็นอย่างไรเมื่อเปรียบเทียบ? คุณจ่าย 3.73% ซึ่งเป็นอัตราเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางสำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรีที่กระจายตัวระหว่างเดือนกรกฎาคม 2021 ถึงสิ้นเดือนมิถุนายน 2022 หรือ 4.99% หรือมากกว่านั้นหรือไม่ นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและผู้ปกครองที่กู้เงินระหว่างเดือนกรกฎาคม 2022 ถึงสิ้นเดือนมิถุนายน 2023 สามารถกู้ยืมได้โดยมีอัตราดอกเบี้ย สูงที่สุดเท่าที่ 7.54%. 

Annette Nellen ศาสตราจารย์และผู้อำนวยการ Master's of Science and Taxation Program ที่ San José State University ตั้งข้อสังเกตว่าคุณอาจต้องการพิจารณาชำระเงินกู้ทุกเดือน เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางอยู่ที่ 0% เนื่องจากการหยุดการชำระเงินชั่วคราวจากโรคระบาด คุณอาจได้รับผลตอบแทนมากขึ้นจากเงินที่จ่ายไป แต่คุณไม่ต้องการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด — เพียงเพื่อจะพบว่าศาลฎีกาไม่ได้ปิดกั้นแผนการปลดหนี้เงินกู้นักเรียนของ Biden โดยถือว่าคุณมีคุณสมบัติ

“ตรวจสอบว่านายจ้างของคุณมีโปรแกรมความช่วยเหลือด้านการศึกษาหรือไม่” เนลเลนกล่าวเสริม “ถ้าเป็นเช่นนั้น นายจ้างของคุณสามารถคืนเงินค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมให้กับคุณ สูงสุด 5,250 เหรียญสหรัฐฯ โดยปลอดภาษีสำหรับพนักงาน ยิ่งไปกว่านั้น คำจำกัดความที่ขยายออกไปไม่เพียงแค่ค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการชำระเงินสำหรับเงินกู้เพื่อการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสมด้วย” คุณสามารถอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนั้นได้ โปรดคลิกที่นี่เพื่ออ่านรายละเอียดเพิ่มเติม.

มีคำแนะนำบางอย่างที่ไม่ควรยึดถือตามตัวอักษรมากเกินไปว่าคุณควรออมเงินไว้เท่าไรในวัย 30 ปีของคุณ ในโลกอุดมคติก 30 ปี ควรออมเงินเดือนเป็นสองเท่า ตามแนวทางหนึ่งจาก Fidelity Investments คนรุ่นมิลเลนเนียลหลายคนกล่าวว่า นั่นเป็นไปไม่ได้เมื่อพิจารณาจากจำนวนเงินที่ผู้คนใช้จ่ายไปกับค่าเช่าและการจำนอง เงินกู้เพื่อการศึกษา และค่าใช้จ่ายอื่นๆ

เมื่อคุณเข้าสู่วัย 40 สถาบันการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้คุณเริ่มลงทุนนอก 401 (k) หรือ IRA พยายามควบคุมค่าใช้จ่ายของคุณเมื่อเงินเดือนของคุณเพิ่มขึ้น และประหยัดเงิน 2-3 เท่าของรายได้ของคุณ. อีกครั้ง นั่นอาจเป็นแถบที่สูงเนื่องจากเรากำลังออกจากช่วงอัตราเงินเฟ้อสูงในรอบสี่ทศวรรษ และการเพิ่มขึ้นของราคาบ้านในช่วงสามปีที่ผ่านมา 

จับตาดูตลาดที่อยู่อาศัยในพื้นที่ของคุณ ตลาดที่อยู่อาศัยอยู่ในรูปแบบการถือครองในขณะนี้เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีกลับมาแตะระดับ 7% อีกครั้ง คนที่ไม่มีเงินสดในการซื้อบ้านมักจะลังเลที่จะซื้อ และผู้ที่ต้องการอัพเกรดหรือดาวน์เกรดบ้านที่มีอยู่อาจไม่ต้องการเสียอัตราที่ต่ำไป

ดังที่ Matthew Walsh นักเศรษฐศาสตร์ที่อยู่อาศัยของ Moody's Analytics เมื่อเร็ว ๆ นี้กล่าวว่า: “ตลาดที่อยู่อาศัยของสหรัฐกำลังล่มสลายภายใต้น้ำหนักของอัตราการจำนองที่สูงขึ้นและความสามารถในการจ่ายที่ต่ำที่สุด” ราคาบ้านครอบครัวเดี่ยวลดลง 1% ในเดือนมกราคม เมื่อเทียบกับเดือนธันวาคม 2022 ตามข้อมูลจาก Moody's Analytics แต่ตลาดที่อยู่อาศัยแต่ละแห่งมีตัวแปรของตัวเอง

การมีบ้านเป็นของตัวเองอาจยังห่างไกลจากคุณในตอนนี้ แต่ฉันเชื่อว่ามันอยู่บนเส้นทางของคุณได้ หากคุณยังคงทำสิ่งที่คุณกำลังทำอยู่: คิดล่วงหน้า ออมเงิน และวางแผนที่จะทำงานหนักต่อไปและพัฒนาเงินเดือนของคุณ เมื่อคุณอายุมากขึ้น ให้ดำเนินการ 401(k) ต่อด้วยการจับคู่นายจ้าง กองทุนรวมให้การเข้าถึงตราสารทุนที่หลากหลาย

ออมเงินไว้ 6-12 เดือนสำหรับกองทุนฉุกเฉิน และหลีกเลี่ยงพฤติกรรมเสี่ยงที่บางครั้งอาจสนับสนุนบนเว็บไซต์โซเชียลมีเดีย เช่น YouTube, TikTok และ Reddit นี้ รายงานล่าสุด จากมูลนิธิ Finra ซึ่งเป็นองค์กรที่เกี่ยวข้องกับหน่วยงานกำกับดูแลด้านการเงิน พบว่าพฤติกรรมการลงทุนที่มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้น

ข้อสรุป: “นักลงทุนอายุน้อยมีแนวโน้มที่จะมีส่วนร่วมในพฤติกรรมการลงทุนที่เสี่ยงกว่า” 36% ของนักลงทุนที่อายุต่ำกว่า 35 ตัวเลือกการซื้อขาย — พนันว่าหุ้นจะขึ้นหรือลง — เทียบกับ 8% ของผู้ที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไป และ 23% ที่อายุต่ำกว่า 35 ปีรายงานการซื้อโดยมีหลักประกัน — โดยใช้เงินกู้จากบริษัทนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณ — เทียบกับ 3 % ของผู้ที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไป

แทนที่จะลงทุนเพื่อพยายามเอาชนะอัตราเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณ ให้ลงทุนด้วยมุมมองระยะยาว เงินจำนวนนี้และเงินที่คุณได้รับจากการลงทุนครั้งแรกนั้นจะยังคงทำงานให้คุณต่อไปอีกสามทศวรรษข้างหน้า เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางในสหรัฐอเมริกาโดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 37,574 ดอลลาร์ ดังนั้นคุณจึงไม่ได้อยู่คนเดียว และคุณก็อยู่ในระดับเดียวกับค่าเฉลี่ย 

ความระมัดระวังเป็นคุณธรรม เช่นเดียวกับความอยากรู้อยากเห็นในการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการลงทุน และดูเหมือนว่าคุณมีทั้งสองอย่าง

You สามารถส่งอีเมลถึง The Moneyist หากมีคำถามทางการเงินและจริยธรรมได้ที่ [ป้องกันอีเมล]และติดตาม Quentin Fottrell ต่อไป พูดเบาและรวดเร็ว

เช็คเอาท์ เฟซบุ๊กส่วนตัว Moneyist กลุ่มที่เราค้นหาคำตอบสำหรับปัญหาเรื่องเงินที่ยุ่งยากที่สุดในชีวิต โพสต์คำถามของคุณ บอกฉันว่าคุณต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับอะไร หรือชั่งน้ำหนักในคอลัมน์ Moneyist ล่าสุด

Moneyist เสียใจที่เขาไม่สามารถตอบคำถามเป็นรายบุคคลได้

เพิ่มเติมจาก Quentin Fottrell:

'ฉันกำลังตกเป็นเหยื่อ?' หลังจากที่แม่ของฉันเสียชีวิต ลูกพี่ลูกน้องของฉันเอากระเป๋าเงินของนักออกแบบไป และป้าของฉันก็ฉกผลงานศิลปะของเธอไป — แต่แล้วเรื่องก็บานปลายจริงๆ

'เราอยู่ในนรก': ภรรยาของฉันมีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ แต่แม่สามีของฉันเป็นผู้ควบคุม เรามีรายได้ $400,000 และใช้จ่ายเกินกำลังของเรา ก้าวต่อไปของเราคืออะไร?

'น้องสาวของฉันมักจะลำบากเรื่องเงินและยาเสพติด': ฉันเป็นเจ้าของบ้านกับสามีและแม่ของฉัน เราควรตัดน้องสาวของฉันออกจากมรดกของครอบครัวหรือไม่?