I-bonds เป็นสิ่งที่ยอดเยี่ยม — อะไรคือวิธีที่ดีที่สุดที่จะใช้มัน?

ฉันก่อน เขียน เกี่ยวกับพันธบัตร I ย้อนหลังไปในเดือนตุลาคม 2021 ตั้งแต่เดือนพฤศจิกายนปีที่แล้ว พันธบัตรเหล่านี้ให้ผลตอบแทนเพียง 7.1% ซึ่งถือว่ายอดเยี่ยมมากสำหรับการลงทุนที่ปราศจากความเสี่ยง ต่างจากพันธบัตรแบบเดิมๆ ที่เคยมีมาอย่างแน่นอน ทุบ ในปีนี้ พันธบัตรออมทรัพย์ Series I มีความปลอดภัยมากกว่า เนื่องจากคุณรับประกันว่าจะรักษาอัตราเงินเฟ้อได้ และไม่มีความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย ซึ่งหมายความว่าจะไม่สูญเสียมูลค่าเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น

มีหน้าต่างโอกาสพิเศษเฉพาะในเดือนนี้ โดยการซื้อพันธบัตร I-bond ในเดือนเมษายน คุณสามารถ ล็อคอิน อัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน 7.1% สำหรับหกเดือนข้างหน้า หลังจากนั้น คุณจะได้รับอัตราใหม่ 9.6% สำหรับหกเดือนถัดมา เนื่องจากดอกเบี้ยที่ได้รับจากสารประกอบ I-bonds ทุก ๆ หกเดือน ผลตอบแทนรวมของคุณในช่วง 12 เดือนข้างหน้าจะเป็น 8.5%

อ่าน: เยื่อบุสีเงินของอัตราเงินเฟ้อที่พุ่งสูงขึ้น: อัตราผลตอบแทนพันธบัตร I ควรไต่ระดับเหนือ 9%

ด้วยผลตอบแทนที่น่ารับประทานเหล่านี้ ทำให้นักลงทุนมีโอกาสเก็งกำไรที่น่าสนใจ กลยุทธ์ใช้ประโยชน์จากความแตกต่างอย่างมากในอัตราดอกเบี้ยระหว่างพันธบัตร I และการลงทุนอื่นๆ โอกาสที่ชัดเจนที่สุด: ซื้อพันธบัตร I ด้วยเงินสดที่คุณมีในบัญชีธนาคารและกองทุนรวมตลาดเงิน สมมติว่าคุณไม่จำเป็นต้องเข้าถึงเงินสดนั้นเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปี แต่ต่อไปนี้คือห้ากลยุทธ์อื่นๆ ที่ควรพิจารณา:

1. เก็บเกี่ยวผลขาดทุนทางภาษีระหว่างกองทุนพันธบัตรของคุณ

ปีนี้ปีนี้มีสายสัมพันธ์อันน่าสยดสยอง—และ แย่ที่สุด อาจยังมาไม่ถึง โอกาสดีที่คุณขาดทุนจำนวนมากในกองทุนพันธบัตรหลายแห่งของคุณ หากกองทุนพันธบัตรเหล่านี้อยู่ในบัญชีที่ต้องเสียภาษี คุณสามารถใช้ประโยชน์จากการเก็บเกี่ยวที่ขาดทุนทางภาษีได้ ด้วยการขายกองทุนพันธบัตรเหล่านี้สูงถึง $10,000 และใช้เงินที่ได้รับในการซื้อพันธบัตร I คุณสามารถใช้การสูญเสียเงินทุนเพื่อลดค่าภาษีปี 2022 ของคุณไปพร้อม ๆ กันเพื่อรับผลตอบแทนที่รับประกัน 8.5% ในช่วง 12 เดือนข้างหน้า - สมมติว่าคุณซื้อ ในเดือนเมษายน

2. เงินสดออกจากซีดีที่มีอยู่และนำเงินที่ได้ไปลงทุนในพันธบัตรไอ

การขายบัตรเงินฝากเพื่อซื้อ I-bond เป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล แม้ว่าจะต้องเสียค่าปรับสำหรับการถอนเงินจากซีดีของคุณก่อนกำหนดก็ตาม ตัวอย่างเช่น หากคุณมี $5,000 ในซีดีอายุ 12 เดือนที่มีอัตราดอกเบี้ย 1% คุณจะได้รับดอกเบี้ยเพียง $50 เงินสดเดียวกันที่ลงทุนในวันนี้ในพันธบัตร I ที่มีผลตอบแทนที่คาดหวัง 8.5% จะทำให้คุณได้รับดอกเบี้ย 425 ดอลลาร์หรืออีก 375 ดอลลาร์ แม้หลังจากจ่ายค่าปรับในการถอนเงินก่อนกำหนดในซีดี คุณก็จะออกมาได้ไกล โปรดจำไว้ว่า พันธบัตร I ไม่สามารถขายได้จนกว่าจะครบหนึ่งปีหลังจากวันที่ซื้อ

3. ซื้อพันธบัตร I แทนการชำระล่วงหน้าจำนองของคุณ

หากคุณมีสินเชื่อที่อยู่อาศัย มีโอกาสที่ดีอย่างยิ่งที่อัตราดอกเบี้ยของคุณจะต่ำกว่า 8% ครั้งสุดท้าย อยากเรียนรู้ อัตราในการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีอยู่เหนือ 8% ในปี 2000 นี่เป็นโอกาสในการเก็งกำไรสำหรับเจ้าของบ้าน หากคุณสามารถซื้อพันธบัตร I ที่ให้ผลตอบแทน 8% หรือ 9% ไม่มีเหตุผลที่จะต้องชำระเงินจำนองของคุณก่อนกำหนดด้วยการชำระเงินต้นพิเศษ อย่างน้อยก็ไม่ใช่จนกว่าคุณจะได้ลงทุนสูงสุดประจำปีในพันธบัตร I ซึ่งก็คือ 10,000 ดอลลาร์ต่อบุคคล , $20,000 สำหรับคู่สมรส และ $30,000 สำหรับคู่สมรสที่มี a เชื่อถือได้. ดอกเบี้ยที่คุณได้รับจาก I-bond นั้นจะเกินดอกเบี้ยที่คุณบันทึกโดย ชำระล่วงหน้า การจำนองของคุณ

ตรรกะเดียวกันกับ a บ้าน วงเงินสินเชื่อ (HELOC) โดยทั่วไปฉันไม่เห็นด้วยกับการใช้เลเวอเรจ แต่การยืมเงินสดจาก HELOC ของคุณแล้วนำเงินไปลงทุนใน I-bond อาจเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล ตาม Bankrate.com HELOC . จำนวนมาก ราคา ยังต่ำกว่า 4% หากอัตราดอกเบี้ยของ HELOC ของคุณสูงกว่า I-bond ของคุณ เพียงแค่ขาย I-bond แล้วนำเงินที่ได้ไปชำระสินเชื่อบ้านของคุณ

แม้ว่ากลยุทธ์นี้ต้องใช้ความพยายามบ้าง รวมถึงการให้ความสนใจกับอัตราดอกเบี้ย แต่ผลตอบแทนก็ไม่สำคัญ หาก HELOC ของคุณมีอัตราดอกเบี้ย 3% และคุณได้รับ 8.5% จาก I-bonds ในช่วง 12 เดือนข้างหน้า คุณจะออกมาข้างหน้า 1,650 ดอลลาร์จากการลงทุน I-bond มูลค่า 30,000 ดอลลาร์ และนั่นเป็นเพียงหนึ่งปี

4. คำนวณเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียน

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยบน เงินให้กู้ยืมของนักศึกษาทั้งรัฐบาลกลางและเอกชน 5.8% ค่าเฉลี่ยคือ 4.12% สำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง คณิตศาสตร์ที่ใช้กับการจำนองและ HELOCs ยังใช้กับเงินกู้นักเรียนด้วย ด้วยผลตอบแทนพันธบัตร I ที่ชุ่มฉ่ำ มันอาจคุ้มค่าที่จะจ่ายขั้นต่ำสำหรับเงินกู้นักเรียนของคุณ และลงทุนส่วนที่เหลือในพันธบัตร I อีกครั้ง กลยุทธ์นี้สามารถย้อนกลับได้หากอัตราดอกเบี้ยพันธบัตร I ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนของคุณ

5. พิจารณาสร้าง 'หีบสงคราม' I-bond เพื่อการเกษียณ

หากเรากำลังเข้าสู่ยุคใหม่ของอัตราเงินเฟ้อที่สูงขึ้น เช่น 4% ถึง 5% ต่อปี อาจคุ้มค่าที่จะเพิ่มกล่องสงคราม I-bond เว้นแต่วงเงินซื้อพันธบัตรไอคือ ยกการสร้างพอร์ตโฟลิโอ I-bond จำนวนมากต้องใช้เวลา แต่พอร์ตโฟลิโอดังกล่าวมีประโยชน์มากมาย โดยเฉพาะสำหรับผู้เกษียณอายุ

อัตราเงินเฟ้อเป็นหนึ่งในความเสี่ยงที่ยิ่งใหญ่สำหรับผู้เกษียณอายุ และยิ่งเกษียณอายุนานเท่าใด ความเสี่ยงก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น ตัวอย่างเช่น อัตราเงินเฟ้อประจำปีที่ 5% ในช่วง 13 ปี จะทำให้กำลังซื้อของดอลลาร์ลดลงเกือบครึ่งหนึ่ง หุ้นให้การป้องกันเงินเฟ้อในระดับหนึ่ง แต่ด้วยต้นทุนของความเสี่ยงในลำดับของผลตอบแทน I-bonds ป้องกันทั้งสองอย่าง เงินเฟ้อ และ  ลำดับ เสี่ยง. พอร์ตโฟลิโอ I-bond ขนาดใหญ่สามารถสร้างรายได้ในช่วงปีสำคัญทั้งก่อนและหลังการเกษียณอายุ เมื่อความเสี่ยงด้านลำดับอยู่ที่ระดับสูงสุด นอกจากนี้ การจัดสรร I-bond จำนวนมากอาจทำให้ผู้เกษียณอายุสามารถถือหุ้นได้มากขึ้นในส่วนที่เหลือของพอร์ตโดยไม่สูญเสียการนอนหลับมากเกินไป นอกจากนี้ I-bond ยังเป็นแหล่งรวมสภาพคล่องเพื่อรองรับการใช้จ่ายในช่วงเกษียณอายุ

จะสร้างหีบสงคราม I-bond ได้อย่างไร? สมมติว่าคุณแต่งงานและเกษียณอายุ 10 ปี หากคุณตั้งค่าทรัสต์ คุณสามารถซื้อพันธบัตร I ได้ $30,000 ต่อปีในอีก 10 ปีข้างหน้า ด้วยการวางแผนภาษีบางอย่าง คุณสามารถเพิ่มขีดจำกัดดังกล่าวเป็น 35,000 ดอลลาร์ต่อปี เนื่องจากคุณสามารถซื้อพันธบัตร I-bond แบบกระดาษได้อีก 5,000 ดอลลาร์ในแต่ละปีด้วยการขอคืนภาษีของคุณ

นั่นหมายความว่า คุณและคู่สมรสของคุณสามารถซื้อพันธบัตร I ได้สูงถึง 350,000 ดอลลาร์ตลอดระยะเวลา 10 ปี โดยมั่นใจว่าดอลลาร์เหล่านั้นจะรักษามูลค่าที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อไว้ หากคุณเกษียณด้วยหุ้นที่ทำสถิติสูงสุดตลอดกาล คุณสามารถถือ I-bonds ของคุณและขายหุ้นเพื่อสร้างรายได้ แต่ถ้าหุ้นตกต่ำ คุณสามารถเริ่มชำระบัญชี I-bond ได้ ซึ่งจะทำให้พอร์ตหุ้นของคุณมีเวลาฟื้นตัว

บทความนี้ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ ดอลลาร์อ่อนน้อมถ่อมตน และได้รับการตีพิมพ์ซ้ำโดยได้รับอนุญาต.

John Lim เป็นแพทย์และผู้เขียน “How to Raise Your Child's Financial IQ” ซึ่งมีให้ทั้ง PDF ฟรี และ จุด Edition. ติดตามจอห์นบน Twitter @JanTlim และตรวจสอบก่อนหน้านี้ของเขา บทความ.