'ฉันเป็นชายโสดอายุ 53 ปีที่มีเงินออมน้อยมาก': ฉันต้องการเงินกู้จำนอง 30 ปี แต่จ่ายให้หมดภายใน 7 ปี เป็นไปได้ไหม?

บัตรเครดิตเครดิตยูเนี่ยนของฉันช่วยให้ฉันสามารถโอนยอดคงเหลือด้วยการจัดไฟแนนซ์ 0% โดยไม่มีค่าธรรมเนียมปีละครั้ง เป็นวงเงินสินเชื่อที่สูงมาก และฉันกำลังคิดที่จะรับมันและนำไปจำนองเพื่อเป็นการชำระหนี้จำนองให้เร็วกว่านี้ แทนที่จะจ่ายเงินเพิ่มให้บริษัทจำนองทุกเดือน  

ถ้าฉันทำเช่นนี้ ฉันสามารถจ่ายบัตรระหว่างปี และเก็บดอกเบี้ยจำนองไว้ได้มาก การคำนวณของฉันสำหรับการชำระคืนเงินต้นรายสัปดาห์หมายความว่าบ้านสามารถชำระได้ภายในเวลาไม่ถึงเจ็ดปี ฉันเชื่อว่ามันจะดีกว่าเล็กน้อยกับการชำระเงินล่วงหน้าจำนวนมาก แค่ต้องการทราบความคิดของคุณเกี่ยวกับเรื่องนี้

นี่คือตัวเลขของฉัน: การจำนอง 260,000 ดอลลาร์ในระยะเวลา 30 ปีโดยมีการชำระเงินรายเดือน 1,390 ดอลลาร์ต่อเดือน ถ้าฉันจ่ายเงินเพิ่มอีก 2,500 เหรียญต่อเดือน ฉันสามารถจ่ายได้ภายในเจ็ดปี แต่การจ่ายเงิน $25,000 ปีละครั้งอาจจะเร็วกว่าเล็กน้อย  

จะเป็นผู้ซื้อบ้าน

เรียนผู้ซื้อบ้านที่อยากจะเป็น

การออกเงินกู้ 0% จากบัตรเครดิตยูเนี่ยนของคุณ คุณกำลังขโมยปีเตอร์เพื่อจ่ายให้พอล แต่ในกรณีนี้ คุณทั้งคู่คือปีเตอร์ และ พอล 

ฉันขอโทษที่ รับ Dostoevsky ทั้งหมดเกี่ยวกับคุณแต่คุณต้องระมัดระวังเกี่ยวกับวิธีการชำระเงินกู้นี้ เนื่องจากคุณเสี่ยงที่จะจำนองทั้งจำนองและเงินกู้ หากคุณล้าหลังคุณอาจต้องเผชิญกับการชำระคืนจำนวนมากเมื่อดอกเบี้ย 0% สิ้นสุดลง ยิ่งไปกว่านั้น ธนาคารของคุณไม่ยอมรับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตเป็นเงินดาวน์ เมื่อคุณสมัครสินเชื่อ จะดำเนินการตรวจสอบทางนิติเวชทางการเงินของคุณก่อนที่จะตกลงจำนอง

ฉันไม่ใช่คนเดียวที่ส่งเสียงเตือน “โค้งอันตรายข้างหน้า!” พูดว่า เดวิด วอลท์เซอร์, ทนายความล้มละลายในนิวยอร์ก “จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณมาสายด้วยการชำระเงินเพียงครั้งเดียว และอัตราดอกเบี้ยเป็นศูนย์นั้นเพิ่มขึ้นถึง 18%? จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณมีช่วงเวลาที่ยากลำบากและไม่สามารถชำระบัตรตรงเวลาได้? แม้ว่าคุณจะชำระเงินทั้งหมดได้ตรงเวลา แต่บริษัทบัตรเครดิตเหล่านี้จะตรวจสอบเครดิตของคุณเป็นประจำ”

บริษัทบัตรเครดิตก็มีงานพิมพ์ขนาดเล็กจำนวนมากเช่นกัน “คุณวางแผนที่จะโอนหนี้ที่มียอดคงเหลือต่ำไปยังบัตรที่มียอดคงเหลือต่ำอีกใบ แต่จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อข้อเสนอดอกเบี้ยต่ำใหม่ไม่เคยมาถึง? ตอนนี้คุณไม่สามารถชำระเงินด้วยบัตรเครดิตได้ และคุณจะต้องลำบากกับการจำนองด้วยเช่นกัน” Waltzer กล่าวเสริม “ ฉันได้ยื่นฟ้องล้มละลายหลายหมื่นครั้งในนิวยอร์กและนิวเจอร์ซีย์ หลายคนมีไว้สำหรับคนที่พยายามทำสิ่งที่คุณอธิบาย”

การชำระคืนฐานรายเดือนของคุณมองในแง่ดีเล็กน้อย พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินเกี่ยวกับเป้าหมายของคุณและเหตุผลในการเป็นเจ้าของบ้าน ส่วนที่ขาดหายไปอย่างมากที่นี่คือเงินเดือนของคุณและโอกาสที่จะได้รับมรดกในระดับที่น้อยกว่า โปรดขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาก่อนที่จะกระโดดเข้ามา เปิดเผยการเงิน ความหวัง และความฝันของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งที่ที่คุณอยากเป็นเมื่อถึงวัยเกษียณ และคุณเห็นว่าตัวเองทำงานเกินวัยเกษียณแบบเดิมๆ หรือไม่ 

ฉันสนับสนุนความต้องการของคุณอย่างเต็มที่ในการซื้อบ้าน สมมติว่าคุณทำงานต่อไปอีก 15 ถึง 20 ปี: คุณจะไม่เพียงได้รับส่วนได้เสียนั้นในบ้านของคุณด้วยการชำระเงินจำนองรายเดือน แต่บ้านของคุณก็น่าจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเช่นกันในช่วงเวลานั้น - หรือมีแนวโน้มมาก - ให้คุณมากขึ้น ตัวเลือกหากคุณต้องการถอนเงินและย้ายไปยังบ้านหลังเล็ก ด้วยอัตราเงินเฟ้อและหวังว่าเงินเดือนที่สูงขึ้น คุณอาจพบว่าการชำระเงินจำนองของคุณสามารถจัดการได้

คุณอายุ 53 คุณทำไม่ได้ มี เพื่อชำระเงินกู้นี้ให้หมดภายในเจ็ดปี และคุณไม่จำเป็นต้องก่อหนี้เพิ่ม หากผู้ให้บริการจำนองของคุณอนุญาต การจ่ายเงินตามจำนวนปกติในการจำนองของคุณ — เนื่องจากคุณจ่ายดอกเบี้ยพร้อมๆ กัน — จะมีประสิทธิภาพมากกว่าเงินก้อนต่อปี สำหรับผู้ที่สามารถจ่ายเพิ่มได้ ทั้งสองอย่างเป็นความคิดที่ดี ตราบใดที่คุณแน่ใจว่าคุณมีสิ่งจำเป็น เช่น กองทุนฉุกเฉิน

Waltzer มีความรอบคอบในการเป็นเจ้าของบ้านมากกว่าฉัน เขาเตือนว่าอัตราดอกเบี้ยจำนองของคุณอาจเกิน 5% หากคุณมีคะแนนเครดิตต่ำ “ต้นทุนการเป็นเจ้าของบ้านมักจะมากกว่าที่คาดไว้เสมอ” เขากล่าวเสริม “หากคุณกำลังซื้อบ้านมูลค่า 260,000 ดอลลาร์ ฉันคิดว่าคุณจะลด 10% (26,000 ดอลลาร์) แต่ค่าใช้จ่ายในการปิดจะค่อนข้างมากขึ้น ดังนั้น คุณน่าจะดูใกล้ถึง $40,000 สิ่งนั้นจะรวมอยู่ในการจำนองของคุณหรือไม่”

วางตัวเลือกทั้งหมดของคุณ: 15 ปีกับ 30 ปี; ข้อดีและข้อเสียของการจ่ายเงินเพิ่มกับการประหยัดเงินนั้น ภาษีการประกันภัยและทรัพย์สิน ซ่อมแซมบ้าน; ค่าใช้จ่ายในการปิด; และสงครามการประมูลที่อาจเกิดขึ้น ระยะเวลาที่สั้นกว่า - การจำนอง 15 ปีแทนที่จะเป็นการจำนอง 30 ปี - การจ่ายดอกเบี้ยก็จะยิ่งต่ำลง อัตรายังคงเพิ่มขึ้น: การชำระเงินจำนองรายเดือนที่มีอัตราการจำนอง 30 ปีและเงินดาวน์ 20% เป็น แพงกว่าปีที่แล้วประมาณ 50%

และสุดท้าย Moneyist เป็นคนมองโลกในแง่ดี (เกือบตลอดเวลา): คุณอาจไม่โสดตลอดไป

เช็คเอาท์ เฟซบุ๊กส่วนตัว Moneyist กลุ่มที่ซึ่งเรามองหาคำตอบสำหรับปัญหาเรื่องเงินที่เสี่ยงที่สุดในชีวิต ผู้อ่านเขียนถึงฉันด้วยประเด็นที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกทุกประเภท โพสต์คำถามของคุณบอกสิ่งที่คุณต้องการทราบเพิ่มเติมหรือชั่งน้ำหนักในคอลัมน์ Moneyist ล่าสุด

Moneyist เสียใจที่เขาไม่สามารถตอบคำถามเป็นรายบุคคลได้

การส่งคำถามของคุณทางอีเมลแสดงว่าคุณยินยอมให้เผยแพร่โดยไม่ระบุชื่อบน MarketWatch การส่งเรื่องราวของคุณไปยัง Dow Jones & Company ซึ่งเป็นผู้จัดพิมพ์ MarketWatch แสดงว่าคุณเข้าใจและตกลงว่าเราอาจใช้เรื่องราวของคุณหรือเวอร์ชันของเรื่องราวในสื่อและแพลตฟอร์มทั้งหมด รวมถึงผ่านบุคคลที่สาม.

อ่านเพิ่มเติม:

'เรื่องราวและคำอธิบายทุกประเภทปรากฏขึ้น': พี่ชายของฉันย้ายไปอยู่กับแม่ของเราหลังจากที่พ่อของเราเสียชีวิตในปี 2015 และโอนทรัพย์สินของครอบครัวเป็นชื่อของเขา

'เป็นที่มาของความเครียดอย่างแท้จริง': เพื่อนของฉันอายุ 67 ปีขอให้หลานชายที่ไว้ใจได้เป็นผู้บริหารของเขา แต่เขาไม่มีเวลาสำหรับเขาใน 2 ปี - แม้กระทั่งเซ็นเอกสาร

'โอกาสคืออะไร? ฉันเกษียณและตลาดหุ้นพัง แผนทั้งหมดของฉันกลับหัวกลับหาง ฉันต้องการวาด 401(k) ของฉันเพื่อปรับปรุงบ้านใหม่ของฉัน ฉันมีตัวเลือกอะไรบ้าง?