ฉันอายุ 60 ปี แต่งงานแล้ว ไม่ติดจำนอง นอกจากนี้เรายังมีเงินสดสภาพคล่อง 1.1 ล้านดอลลาร์ และ 880,000 ดอลลาร์ใน 401(k) ฉันจะมีเงินบำนาญสองก้อนซึ่งยังไม่ได้เริ่มใช้ และภรรยาของฉันจะมีเงินบำนาญหนึ่งก้อน ทั้งสามก้อนรวมกันเป็นประมาณ $3,500 ต่อเดือนหากเรารับวันนี้ นอกจากนี้เราได้จ่ายเข้าประกันสังคม เมื่ออายุ 65 ปี เราจะมีรายได้รวมกันประมาณ 5,000 ดอลลาร์ต่อเดือน ฉันจะมีประกันสุขภาพและทันตกรรมผ่านรัฐบาลของรัฐสำหรับฉันและภรรยาตราบเท่าที่เรายังมีชีวิตอยู่ ไม่แน่ใจว่าฉันจะเกษียณตอนนี้หรือรออีกสองสามปีจึงจะมีเงินบำนาญได้?
-เฟร็ด
คำตอบสำหรับคำถามเช่นนี้คือ “ขึ้นอยู่กับ” เสมอ
ใช่ แน่นอนว่าต้องใช้คณิตศาสตร์จำนวนมากในการหาคำตอบของคุณ แต่คุณยังต้องตีความคณิตศาสตร์และข้อสรุปนั้นในแบบที่คุณพอใจโดยพิจารณาจากสถานการณ์และทัศนคติของคุณต่อเงิน ความปลอดภัย และความเสี่ยง
ฉันจะเน้นบางสิ่งที่คุณควรพิจารณาเมื่อคุณดำเนินการตัดสินใจ แต่ไม่มีวิธีให้คำตอบที่กระชับกับคุณที่นี่ ฉันขอแนะนำให้คุณทำการค้นคว้าจำนวนมากหากคุณวางแผนที่จะทำสิ่งนี้ด้วยตัวเองหรือ ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงิน.
ค่าใช้จ่ายของคุณในวัยเกษียณ
รายได้และค่าใช้จ่ายจะแตกต่างกันสำหรับทุกคนในวัยเกษียณ ดังนั้นเราจึงไม่สามารถทราบได้ว่ารายได้ของคุณเพียงพอหรือไม่โดยไม่ทราบค่าใช้จ่ายของคุณ โดยไม่คำนึงถึงกระแสรายได้ (เงินบำนาญหรือ ประกันสังคม) และเงินออมที่คุณต้องเสริม (เงินสดและ 401(k)) สิ่งสำคัญคือต้องประมาณจำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในแต่ละเดือนด้วย
การทำเช่นนี้ทำให้คุณสามารถเปรียบเทียบรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณได้ เช่นเดียวกับที่คุณทำในขณะที่คุณยังทำงานอยู่
วิธีหนึ่งในการร่างงบประมาณการเกษียณอายุอย่างคร่าว ๆ คือการเริ่มต้นด้วยสิ่งที่คุณใช้จ่ายในแต่ละเดือน จากนั้น คุณสามารถปรับเปลี่ยนตามการเปลี่ยนแปลงที่วางแผนไว้หรือที่คาดไว้เมื่อคุณเกษียณ นี่อาจเป็นการซื้อรถใหม่ ไปเที่ยวพักผ่อนฉลอง หรือทำบัญชีสำหรับการเปลี่ยนแปลงของคุณ เบี้ยประกันสุขภาพ.
ความจริงที่ว่าคุณชำระเงินค่าบ้านเป็นข้อดีอย่างมาก
แหล่งรายได้
เมื่อคุณประเมินค่าใช้จ่ายแล้ว ให้พิจารณาแหล่งรายได้ต่างๆ ที่คุณมีในวัยเกษียณ บางอย่างรับประกันในขณะที่บางอย่างอาจมีความเสี่ยงผ่าน ความผันผวนของตลาด. นี่คือสิ่งที่ต้องดู
บำนาญและประกันสังคม
ฉันชอบที่จะดูการรับประกันรายได้ก่อน สำหรับคุณก็คงเป็น เงินบำนาญ และประกันสังคม แทนที่จะเจาะลึกถึงความแตกต่างเมื่อคุณเรียกร้องผลประโยชน์ของคุณ (แม้ว่ากลยุทธ์การอ้างสิทธิ์จะเป็นสิ่งที่ต้องพิจารณาอย่างแน่นอน) ลองมาดูตัวเลขที่คุณกล่าวถึง เมื่ออายุ 65 ปี คุณจะมีรายได้ประมาณ 8,500 ดอลลาร์ต่อเดือนจากแหล่งที่มาคงที่ ให้ตรวจสอบดูว่าเงินบำนาญของคุณมีการปรับอัตราเงินเฟ้อประจำปีหรือไม่
เปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายที่คุณคาดไว้ ครอบคลุมแค่ไหน? หนึ่งในสาม? ครึ่ง? ทั้งหมด? แน่นอน ความสามารถในการครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ของคุณย่อมหมายถึงความปลอดภัยที่มากขึ้น หากคุณสามารถปกปิดสิ่งเหล่านี้ได้ทั้งหมด แสดงว่าคุณอยู่ในตำแหน่งที่ดีจริงๆ แม้ว่าสำหรับคนส่วนใหญ่จะไม่จำเป็นก็ตาม
ในขั้นตอนนี้ คุณอาจแบ่งค่าใช้จ่ายออกเป็นความจำเป็นและความต้องการ คิดแยกกันเกี่ยวกับสิ่งจำเป็นของคุณที่อาจครอบคลุม หากคุณสามารถครอบคลุมทั้งหมดที่มีแหล่งที่มาคงที่ได้ก็เยี่ยมมาก นั่นอาจทำให้คุณกังวลน้อยลงเกี่ยวกับความจำเป็นในการใช้จ่ายส่วนที่เหลือด้วยเงินออมของคุณ
การถอนเงินฝากออมทรัพย์
คุณจะต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนที่เหลือโดยการนำเงินจากเงินออมของคุณ สำหรับสิ่งนี้ คุณจะต้องใช้เวลาในการทำความเข้าใจวิธีการถอนเงินแบบต่างๆ นั่นเป็นเพราะคุณจะต้องตัดสินใจเกี่ยวกับแผนการแจกจ่ายที่ช่วยให้คุณสบายใจในการถอนเงินที่จำเป็นเพื่อชำระค่าใช้จ่ายที่เหลือซึ่งไม่ครอบคลุมอยู่ในเงินบำนาญและประกันสังคมของคุณ ความกลัวที่ยิ่งใหญ่สำหรับคนส่วนใหญ่ก็คือพวกเขาจะหมดเงินเร็วเกินไป
วิธีง่ายๆ ในการประเมินความเสี่ยงนี้คือดูที่การวางแผนของคุณ อัตราการถอน. ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณตัดสินใจว่าคุณจะต้องถอนเงิน 40,000 ดอลลาร์ต่อปีออกจากเงินออมของคุณ
หากเราปัดเศษเงินออมของคุณเป็น 2 ล้านดอลลาร์ นั่นคืออัตราการถอน 2% นักวางแผนส่วนใหญ่จะบอกคุณว่าเป็นอัตราการถอนเงินที่ระมัดระวังมากและควรทำให้คุณรู้สึกมั่นใจ อัตราการถอนที่สูงขึ้น เช่น 10% ทำให้เกิดความเสี่ยงอย่างมาก แต่อีกครั้ง คุณต้องสบายใจกับสิ่งที่คุณตัดสินใจ เลือกตามความเข้าใจความต้องการด้านรายได้และความเสี่ยงที่คุณยินดีรับ ไม่มีเครื่องหมายวัตถุประสงค์ที่จะตี
ความรู้สึกของคุณเกี่ยวกับความเสี่ยง
ในขณะที่คุณพิจารณาทางเลือกของคุณ ให้พิจารณาว่าคุณรู้สึกอย่างไรกับความเสี่ยงต่างๆ ที่คุณจะต้องเผชิญ วิธีที่ง่ายที่สุดในการดูสิ่งนี้คือการลงทุนของคุณ แต่ไม่ใช่แหล่งที่มาของความเสี่ยงเพียงอย่างเดียวในการเกษียณอายุ
การลงทุนของคุณจำเป็นต้องมีการแลกเปลี่ยน ยิ่งการลงทุนของคุณมีความก้าวร้าวมากเท่าไหร่ โอกาสที่พวกเขาจะเติบโตและสนับสนุนคุณตลอดวัยเกษียณก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น แต่นั่นก็หมายความว่าพวกมันจะผันผวนมากขึ้นและอาจทำให้คุณกังวลเมื่อตลาดไม่เอื้ออำนวย มาก การลงทุนแบบอนุรักษ์นิยม อาจไม่น่ากลัวเท่าที่จะเก็บไว้ แต่ความเสี่ยงก็คือพวกเขาอาจไม่เติบโตพอที่จะรักษาคุณไว้ตลอดวัยเกษียณ
ฉันสังเกตว่าคุณถือเงินสดประมาณครึ่งหนึ่งของเงินออม แน่นอน ฉันไม่รู้ว่าทำไม – คุณอาจได้รับมรดกเงินหรือขายทรัพย์สินเมื่อเร็วๆ นี้ และยังคงตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับมัน – แต่สิ่งนี้จะบ่งบอกให้ฉันทราบในเบื้องต้นว่าคุณเป็นนักลงทุนที่อนุรักษ์นิยมมาก
เงินสดสามารถทำหน้าที่เป็นเกราะป้องกันที่ดีต่อความผันผวนของตลาดและเป็นประโยชน์อย่างยิ่งในช่วงสองสามปีระหว่างการเกษียณอายุและเมื่อประกันสังคมเริ่มต้นขึ้น นี่อาจเป็นที่มาของความเสี่ยงเช่นกัน เนื่องจากมูลค่าที่แท้จริงของเงินสดจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อลดลงตามกำลังซื้อ
สิ่งที่ต้องทำต่อไป
สิ่งที่ฉันพูดที่นี่ไม่ได้ตอบคำถามของคุณโดยตรง แต่นั่นเป็นเพราะคำตอบใด ๆ ที่ฉันสามารถให้คุณนั้นไม่ครบถ้วนและคิดมากเกี่ยวกับตัวคุณมากเกินไป การตัดสินใจเหล่านี้มีความแตกต่างกันเล็กน้อยและเป็นส่วนตัวมาก
ฉันไม่สามารถเน้นย้ำได้มากพอถึงความสำคัญที่ต้องทำให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจสถานการณ์ของคุณ ความต้องการของคุณสำหรับความเสี่ยงต่างๆ ที่คุณอาจเผชิญ และตัวเลือกที่มีให้คุณ ตัดสินใจตามความเข้าใจนั้นและเลือกสิ่งที่คุณพอใจ
Brandon Renfro, CFP® เป็นคอลัมนิสต์การวางแผนทางการเงินของ SmartAsset และตอบคำถามของผู้อ่านเกี่ยวกับหัวข้อการเงินส่วนบุคคลและภาษี มีคำถามที่คุณต้องการคำตอบ? อีเมล [ป้องกันอีเมล] และคำถามของคุณอาจได้รับคำตอบในคอลัมน์ถัดไป
โปรดทราบว่า Brandon ไม่ใช่ผู้เข้าร่วมในแพลตฟอร์ม SmartAdvisor Match และเขาได้รับการชดเชยสำหรับบทความนี้
ค้นหาที่ปรึกษาทางการเงิน
หากคุณมีคำถามเฉพาะเกี่ยวกับสถานการณ์การลงทุนและการเกษียณอายุของคุณ a ที่ปรึกษาทางการเงินช่วยได้. การหาที่ปรึกษาทางการเงินไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการตรวจสอบสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์ที่ปรึกษาที่ตรงกับที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพื่อตัดสินใจว่าคู่ใดที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.
วางแผนเกษียณ? ใช้ เครื่องคำนวณประกันสังคมของ SmartAsset เพื่อให้ทราบว่าผลประโยชน์ของคุณจะเป็นอย่างไรเมื่อเกษียณอายุ
เครดิตรูปภาพ: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303
โพสต์ ถามที่ปรึกษา: ฉันอายุ 60 ปี มีเงินสด $1.1M, $880K ใน 401(k), เงินบำนาญและประกันสังคมมากมาย ฉันควรเกษียณตอนนี้หรือไม่? ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.
ที่มา: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-am-60-years-154214529.html