รายได้หลังเกษียณแตกต่างจากรายได้ในช่วงปีทำงานของคุณมาก เมื่อคุณได้รับการจ้างงาน คุณอาจมีนายจ้างคนเดียวและแหล่งรายได้เดียว ในฐานะผู้เกษียณอายุ คุณอาจได้รับรายได้จากหลายแหล่ง รวมทั้ง ประกันสังคม, หนึ่งหรือมากกว่า บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs), อาจจะ บำนาญและบัญชีการลงทุนหนึ่งหรือสองบัญชี
ขณะทำงาน คุณจะได้รับเช็คเป็นประจำ เช่น ทุกๆ สองสัปดาห์ ในฐานะผู้เกษียณอายุ คุณอาจได้รับรายได้เป็นรายเดือน รายไตรมาส รายปี และแม้แต่ประปราย เพิ่มข้อเท็จจริงที่ว่ารายได้ส่วนหนึ่งหลังเกษียณของคุณน่าจะมาจากการลงทุน (เงินออม) ซึ่งคุณต้องปกป้องเพื่อให้มีอายุการใช้งานยาวนาน และทุกอย่างอาจดูสับสน และแน่นอนว่ามีนัยยะทางภาษี เช่น การแจกแจงจาก Roth IRA ปลอดภาษีในขณะที่ผู้ที่มาจาก IRA แบบดั้งเดิมจะถูกหักภาษี ณ วงเล็บภาษีเงินได้ปัจจุบันของคุณ สุดท้าย เมื่อคุณอายุครบ 72 ปี คุณก็จะมี การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) เพื่อจัดการ.
ประเด็นที่สำคัญ
- รายได้หลังเกษียณ 401 ประเภท ได้แก่ รายได้ประจำและตามศักยภาพ รายได้ที่เป็นไปได้ ได้แก่ IRAs, XNUMX (k)s และการจำนองย้อนกลับ
- รายได้หลังเกษียณปกติรวมถึงประกันสังคม เงินบำนาญ เงินบำนาญตามแผนเงินสมทบที่กำหนดเงินรายปี และการจ้างงาน
- การจัดการกระแสเงินสดและการถอนเงินในวัยเกษียณจำเป็นต้องรวมการจัดทำงบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายและแผนการจัดจำหน่าย เช่น กฎ 4%
- บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีควรถูกแตะก่อนในช่วงเกษียณ ตามด้วยการลงทุนปลอดภาษี ตามด้วยบัญชีรอการตัดบัญชี
- ที่ 72 คุณต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำ (RMD) จากบัญชีการลงทุนทั้งหมดยกเว้น Roth IRA
รายได้เกษียณปกติ
คุณมีรายได้หลังเกษียณสองประเภท—แบบปกติและแบบมีศักยภาพ รายได้เกษียณประจำก็เหมือนเช็คเงินเดือน มันมาถึงตามกำหนดเวลาและจะดำเนินต่อไปตลอดชีวิตของคุณ
ประกันสังคม
โครงการบำเหน็จบำนาญของรัฐบาลนี้เป็นส่วนสำคัญของรายได้หลังเกษียณปกติสำหรับคนจำนวนมาก ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณในระหว่างปีทำงานและแจกจ่ายให้คุณทุกเดือน ประกันสังคมปรับทุกปีตามอัตราเงินเฟ้อดังนั้นจำนวนเงินที่คุณได้รับจะเพิ่มขึ้นทุกปี
บำเหน็จบำนาญกำหนดผลประโยชน์
A ผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ แผนคล้ายกับประกันสังคมเสนอรายได้ตลอดอายุการใช้งานเป็นประจำทุกเดือนตามรายได้ของคุณในช่วงปีทำงานของคุณ แผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิมเหล่านี้หายากขึ้นเรื่อยๆ แต่บางคนก็โชคดีที่มี คนส่วนใหญ่ที่เกษียณจากงานที่เสนอเงินบำนาญที่กำหนดไว้จะได้รับเงินในรูปของ เงินปี.
เงินบำเหน็จบำนาญเงินบำนาญตามแผนเงินบำนาญ
แผนการบริจาคที่กำหนดไว้—แผน 401 (k)ตัวอย่างเช่น—ปัจจุบันพบได้บ่อยกว่าเงินบำนาญแบบเดิมๆ นายจ้างบางรายยอมให้คนงานที่เกษียณอายุแล้วทำเงินตามแผนกำหนดเงินสมทบเพื่อสร้างรายได้ตลอดชีพ เช่น จากเงินบำนาญที่กำหนดไว้ เงินรายปีช่วยให้คุณไม่ต้องตัดสินใจลงทุนและสร้างรายได้ประจำให้กับชีวิต แต่มักจะมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่สูงและการคุ้มครองเงินเฟ้อเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย
การว่าจ้าง
การทำงานเต็มเวลาหรือนอกเวลาในการเกษียณอายุเป็นวิธีหนึ่งที่คุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินรายได้ประจำเกษียณของคุณได้ ไม่ใช่สำหรับทุกคน แต่บางคนเห็นทั้งผลประโยชน์ทางสังคมและการเงินจากการอยู่ในกำลังแรงงาน
รายได้หลังเกษียณที่อาจเกิดขึ้น
รายได้เกษียณประเภทที่สองมาจากการออมและการลงทุน รวมถึง 401(k)s และ IRAs นี่คือรายได้ที่อาจเกิดขึ้นจากการถอนปกติหรือโดยการถอนเงินตามความจำเป็น
บัญชีที่ต้องเสียภาษี
นายจ้างของคุณอาจอนุญาตให้คุณใช้กองทุนแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้หรือเงินสมทบที่กำหนดไว้เป็นเงินก้อน คุณสามารถโอนเงินเข้า IRA เพื่อเลื่อนภาษีจนกว่าเงินจะถูกถอนออกหรือจ่ายภาษีและเข้าถึงเงินได้ทันที นอกจากนี้คุณยังสามารถฝากแผนการจ่ายสมทบที่กำหนดไว้ เช่น 401(k) ไว้ที่นายจ้างเดิมได้ หากได้รับอนุญาต โดยทั่วไปแล้วเงินจะถูกลงทุนในทุกกรณี
บัญชีการลงทุนและออมทรัพย์
คุณอาจมีบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีอย่างน้อยหนึ่งบัญชีที่สามารถเป็นแหล่งรายได้ได้ตามต้องการ และหนึ่งความหวัง คุณยังมี กองทุนฉุกเฉิน ด้วยค่าใช้จ่ายรายเดือนสามถึงหกเดือนที่คุณสามารถนำไปใช้ได้ตามต้องการ
สินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ
A จำนองย้อนกลับ ช่วยให้คุณสามารถแปลงส่วนของบ้านเป็นเงินกู้ คุณสามารถนำเงินที่ได้ไปเป็นเงินก้อน (เพื่อลงทุน) ชุดของการชำระเงินปกติ หรือวงเงินสินเชื่อ เนื่องจากเป็นเงินกู้ เงินไม่ต้องเสียภาษี ข้อเสียคือคุณต้องชำระคืนเงินกู้เมื่อคุณตายหรือขายบ้าน
กระแสเงินสดและระยะเวลา
ขั้นแรก ให้หักรายได้หลังเกษียณเป็นประจำจากค่าใช้จ่ายรายเดือนที่จำเป็น รวมทั้งค่าที่พัก ค่าเดินทาง ค่าสาธารณูปโภค อาหาร เครื่องนุ่งห่ม และค่ารักษาพยาบาล ถ้ารายได้ประจำไม่ได้ครอบคลุมทุกอย่าง คุณอาจต้องมีรายได้เพิ่ม ค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น—เช่นการเดินทาง การรับประทานอาหารนอกบ้าน และความบันเทิง—เกิดขึ้นที่สุดท้ายและมักจะจ่ายโดยการถอนออกจากการออมและการลงทุนเพื่อการเกษียณ
แผนการถอนเงิน
ก่อนรับเงินจากการลงทุนคุณต้องมีแผน นี่คือที่ที่ที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้สามารถช่วยได้ ระบบทั่วไปหนึ่งระบบ กฎ 4%เกี่ยวข้องกับการถอน 4% ของมูลค่าของบัญชีเงินสดและการลงทุนทั้งหมดของคุณในแต่ละปี และให้ 2% แก่ตัวคุณเองทุกปี เงินเฟ้อ "ยก." คุณยังสามารถนำส่วนหนึ่งของเงินออมและการลงทุนของคุณไปซื้อ เงินงวดจ่ายทันที เพื่อให้กระแสเงินสดต่อเนื่องสำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็น
คำสั่งถอนเงิน
ถอนเงินจากบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีก่อน เพื่อใช้ประโยชน์จากอัตราภาษีที่ต่ำกว่า (เงินปันผลและกำไรจากทุน). ถัดไป นำเงินจากบัญชีการลงทุนปลอดภาษี ตามด้วยบัญชีรอการตัดบัญชีภาษี เช่น 401(k)s 403(b)s และ IRA แบบดั้งเดิม คุณควรวาดในบัญชีเกษียณปลอดภาษี รวมทั้ง Roth IRAs,สุดท้ายเพื่อให้เงินเติบโตปลอดภาษีให้นานที่สุด
การจัดการภาษี
หากภาษีของรัฐหรือรัฐบาลกลางไม่ได้ถูกระงับจากการแจกจ่ายการเกษียณอายุบางส่วนของคุณ คุณอาจต้องยื่นแบบรายไตรมาส ภาษีโดยประมาณ. บางรัฐไม่ต้องเก็บภาษีรายได้หลังเกษียณ ในขณะที่บางรัฐเก็บภาษี เช่นเดียวกับภาษีท้องถิ่น
การกระจายบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีจะถูกเก็บภาษีโดยพิจารณาจากว่าการลงทุนที่ขายนั้นอยู่ภายใต้ระยะสั้นหรือระยะยาว กำไรทุน อัตราภาษี การถอนออกจากบัญชีรอการตัดบัญชีถือเป็นรายได้ปกติ ท้ายที่สุด เกือบจะเป็นการดีที่สุดเสมอที่จะโอนการกระจายเงินก้อนไปยังบัญชีรอการตัดบัญชีภาษีเพื่อหลีกเลี่ยงการเสียภาษีจำนวนมากในปีเดียว
ระหว่าง 50% ถึง 85% ของรายได้ประกันสังคมของคุณต้องเสียภาษี ขึ้นอยู่กับรายได้ทั้งหมดของคุณ
ระหว่าง 50% ถึง 85% ของรายได้ประกันสังคมของคุณต้องเสียภาษี ขึ้นอยู่กับรายได้ทั้งหมดของคุณ
การจัดการการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD)
เมื่อคุณอายุครบ 72 ปี คุณต้องเริ่มใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) จากบัญชีเกษียณอายุทั้งหมด ยกเว้น Roth IRA ของคุณ จำนวนเงินที่แจกจ่ายต้องเท่ากับยอดเงินในบัญชีของคุณ ณ สิ้นปีก่อนหน้าโดยประมาณ หารด้วยอายุขัยทางสถิติของคุณ อายุ RMD ก่อนหน้านี้คือ70½ แต่ถูกเพิ่มเป็น 72 หลังจากทางเดินธันวาคม 2019 ของ พระราชบัญญัติการจัดตั้งทุกชุมชนเพื่อส่งเสริมการเกษียณอายุ (SECURE).
คุณต้องนำเงินจำนวนนี้ออกภายในวันที่ 1 เมษายนของปีถัดจากปีที่คุณอายุ 72 ปี หลังจากนั้น RMD ทั้งหมดจะครบกำหนดในวันที่ 31 ธันวาคม จำนวนเงินใดๆ ที่คุณนำออกในระหว่างปีจะนับรวมใน RMD ของคุณ RMD ทั้งหมดต้องเสียภาษีเป็นรายได้ปกติ ยกเว้นจาก Roth 401 (k) คุณต้องนำ RMD ออกจาก Roth 401 (k) แต่คุณจะไม่ต้องเสียภาษี
หากคุณยังทำงานอยู่ที่ 72 คุณไม่จำเป็นต้องทำ RMD จากบริษัท 401(k) ที่บริษัทที่คุณทำงานอยู่ในปัจจุบัน (เว้นแต่คุณจะเป็นเจ้าของบริษัทนั้น 5% ขึ้นไป) อย่างไรก็ตาม คุณจะต้องเป็นหนี้ RMD ใน 401(k) และ IRA อื่นๆ ที่คุณเป็นเจ้าของ คุณอาจนำเข้า 401 (k) กับนายจ้างคนก่อนไปยังนายจ้างปัจจุบันของคุณเพื่อเลื่อน RMD ในบัญชีนั้นทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผนของคุณ
ผู้ดูแลระบบแผนเกษียณอายุของคุณควรคำนวณ RMD ของคุณทุกปี และส่วนใหญ่จะนำภาษีของรัฐและรัฐบาลกลางที่จำเป็นออก และส่งยอดคงเหลือให้คุณในเวลาที่เหมาะสม ท้ายที่สุดแล้ว ความรับผิดชอบเป็นของคุณ
หากคุณล้มเหลวในการนำจำนวนเงิน RMD ที่ถูกต้องออกไป บทลงโทษจะมีจำนวนมากถึง 50% ของจำนวนเงินที่คุณควรจะได้รับแต่ไม่ได้ทำ
หากคุณล้มเหลวในการนำจำนวนเงิน RMD ที่ถูกต้องออกไป บทลงโทษจะมีจำนวนมากถึง 50% ของจำนวนเงินที่คุณควรจะได้รับแต่ไม่ได้ทำ
บรรทัดด้านล่าง
การจัดการรายได้หลังเกษียณเป็นมากกว่าการรับเงินและนำไปใช้จ่ายบิล บางคนรวมบัญชีเกษียณเพื่อให้ง่ายต่อการจัดการ ขึ้นอยู่กับลักษณะและคุณสมบัติของบัญชีของคุณ เช่น ค่าธรรมเนียม เรื่องนี้อาจจะใช่หรือไม่ฉลาดก็ได้ นอกจากนี้ เงินใน 401 (k) อาจได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้มากกว่าเงินใน IRA
ที่มา: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo