จะรู้ได้อย่างไรว่าบัตรเงินฝากเป็นการลงทุนที่เหมาะสมสำหรับคุณ

การวางแผนเพื่อสร้างเงินออมของคุณอาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่ออัตราดอกเบี้ยผันผวน บัตรเงินฝาก (CD) เป็นทางเลือกที่ดีหากคุณไม่ชอบความเสี่ยงในการลงทุน

ซีดีเป็นบัญชีออมทรัพย์ประเภทหนึ่งที่ช่วยให้ผู้คนได้รับดอกเบี้ยในอัตราคงที่ซึ่งมักจะสูงกว่าที่มีอยู่ในบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตาม ซีดีอาจมีข้อเสียบางประการเนื่องจากลักษณะการถือครองกองทุนเป็นระยะเวลาหนึ่ง ต่อไปนี้คือสิ่งสำคัญบางประการที่ควรพิจารณาเพื่อช่วยคุณตัดสินใจว่าซีดีเหมาะกับคุณหรือไม่

ใบรับรองเงินฝากทำงานอย่างไร?

ซีดีมีอัตราดอกเบี้ยที่จะไม่เปลี่ยนแปลงหรือเวลาที่เงินของคุณถูกล็อคไว้ ดังนั้นหลังจากระยะเวลาของซีดีที่คุณเลือกสิ้นสุดลง คุณจะสามารถเข้าถึงเงินทุนที่ฝากไว้และดอกเบี้ยที่ได้รับจากซีดีนั้น

Brad Stark นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ร่วมก่อตั้ง Mission Wealth บริษัทบริหารความมั่งคั่งในซานตาบาร์บารา รัฐแคลิฟอร์เนีย กล่าวว่าคุณสามารถซื้อซีดีในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เพื่อช่วยให้เกิดความง่าย บริษัทนายหน้าหลายแห่งมีความสัมพันธ์กับธนาคารต่างๆ ทำให้ผู้คนสามารถกระจายการลงทุนได้โดยไม่ต้องเปิดบัญชีหลายบัญชี

โดยการซื้อซีดี Stark อธิบายว่าผู้คนทำสัญญากับธนาคารโดยพื้นฐานแล้ว คำสัญญาดังกล่าวคือการให้เงินทุนแก่สถาบันเพื่อแลกกับการจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ยในภายหลัง

“มันเป็นเงินกู้ที่คุณให้ธนาคารในช่วงระยะเวลาหนึ่ง” สตาร์กกล่าว

ข้อดีของบัตรเงินฝาก

นอกเหนือจากอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่แข็งแกร่งแล้ว ยังมีเหตุผลอีกมากมายที่ทำให้ซีดีน่าดึงดูด ตั้งแต่ระดับความเสี่ยงต่ำที่เกี่ยวข้องไปจนถึงตัวเลือกที่เหมาะกับแผนการออมเงินในอุดมคติของใครบางคน

APY สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ประเภทอื่น

แม้ว่าจะเป็นความจริงที่ APY มีแนวโน้มที่จะสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม แต่สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาเวลาที่ซีดีจะถูกเปิด หากทำเสร็จเมื่ออัตราการออมอยู่ที่ระดับล่าง ก็จะไม่เติบโตมากเท่าที่ควรหากทำในเวลาที่อัตราการออมสูง

เรื่องราวดำเนินต่อไป

และอีกปัจจัยหนึ่งที่คุณต้องการให้ความสนใจอย่างใกล้ชิดเมื่อคุณเลือกซื้อซีดีก็คือการพิจารณาอัตราดอกเบี้ยที่สัมพันธ์กับกรอบเวลาของซีดี “เมื่อคุณนำเงินของคุณไปใช้ระยะเวลานานขึ้นเพื่อล็อคมัน คุณควรได้รับการชดเชยด้วยดอกเบี้ยที่สูงขึ้น” Stark กล่าว

เงินของคุณปลอดภัย

ซีดีมาพร้อมกับความคุ้มครองจาก Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) หรือ National Credit Union Administration (NCUA) ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้ที่ต้องการความอุ่นใจว่าเงินของพวกเขาปลอดภัยแม้ว่าธนาคารจะล้มเหลวอย่างที่บางคนทำในช่วง ภาวะเศรษฐกิจถดถอยในปี 2008 โดยทั่วไปแล้วธนาคารจะประกันสูงถึง 250,000 ดอลลาร์ต่อประเภทความเป็นเจ้าของ

ตัวเลือกบัญชีที่ยืดหยุ่นและเงื่อนไขให้เลือกมากมาย

มีพื้นที่มากมายในการค้นหาซีดีที่ตรงกับแผนการออมที่แตกต่างกันของผู้คนและเวลาที่พวกเขาหวังว่าจะได้รับ ไม่ว่าจะเป็นการออมเพียงไม่กี่เดือนเพื่อเพิ่มเงินออมฉุกเฉิน หรือสะสมเงินสดเพิ่มหลายปีก่อนที่จะเริ่มสร้างครอบครัว ซีดีเสนอตัวเลือกที่เหมาะกับความต้องการเหล่านั้น

นอกจากสามารถเลือกซีดีที่มีอายุตั้งแต่ 23 หรือ 2023 เดือนถึง 1.49 ปีได้แล้ว อัตราค่าเลือกก็จะแตกต่างกันด้วย ณ วันที่ XNUMX มีนาคม XNUMX อัตราเฉลี่ยสำหรับซีดีหนึ่งปีคือ XNUMX%

บันไดซีดี

วิธีหนึ่งในการพิจารณาคือการวางเงินในซีดีหลายแผ่นแทนที่จะเป็นหนึ่งแผ่น วิธีการแบ่งชั้นซีดีนี้สามารถช่วยเพิ่มเงินออมของคุณให้สูงสุดและรับเงินคืนในอัตราที่สม่ำเสมอ Scott Van Den Berg นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Century Management ซึ่งเป็นบริษัทที่ปรึกษาทางการเงินในออสติน รัฐเท็กซัส กล่าวว่าการสร้างพอร์ตโฟลิโอของซีดีมีประโยชน์อย่างมาก

ประการแรก ช่วยให้ผู้ใช้ซีดีจัดการกับกรณีที่มีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันเกิดขึ้น และพวกเขาจำเป็นต้องเข้าถึงเงินออมของพวกเขา ด้วยขั้นบันได ความเสี่ยงบางอย่างที่เกี่ยวข้องกับการไม่สามารถเข้าถึงกองทุนได้ในทันทีจะลดลงเนื่องจากวันครบกำหนดของกองทุนอาจอยู่ใกล้แค่เอื้อม วิธีหนึ่งในการเข้าถึงคือการซื้อซีดีที่ครบกำหนดในหกเดือน หนึ่งแผ่นในหนึ่งปี และอีกแผ่นใน 18 เดือน

“อย่างน้อยก็ทำให้คุณได้เงินคืน จากนั้นคุณก็สามารถนำไปลงทุนใหม่ได้” Van Den Berg กล่าว

ข้อเสียของบัตรเงินฝาก

ในระดับหนึ่ง ซีดีสามารถเป็นวิธีการเล่นได้อย่างปลอดภัย และในการทำเช่นนั้น มีค่าเสียโอกาสที่มาพร้อมกับการไม่ติดตามตัวเลือกการออมอื่น ๆ ที่อาจส่งผลให้มีเงินมากขึ้นหรือดึงเงินได้เร็วกว่า นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องพิจารณาหากคุณยังไม่ถึงวัยเกษียณ

“ถ้าคุณอายุ 85 หรือ 90 ปี คุณต้องการให้เงินทั้งหมดของคุณปลอดภัย และระยะเวลาของคุณสั้นมาก คุณสามารถใส่แผ่นซีดีใน IRA” Stark กล่าว “ถ้าคุณอายุ 40 ปี และมี IRA และ CDs อยู่ในนั้น โอกาส [ที่จะหารายได้เพิ่ม] อะไรที่คุณพลาดไป” นอกจากนี้ ข้อตกลงเวลาของซีดีอาจไม่สะดวกหากคุณไม่สามารถถือเงินไว้ที่นั่นได้ตลอดระยะเวลาของข้อตกลง และจากนั้นจะต้องเสียค่าธรรมเนียมการถอนก่อนกำหนด

ผลตอบแทนไม่สูงเท่ากับการลงทุนในที่อื่น เช่น หุ้นหรือพันธบัตร

ทั้งสตาร์กและแวน เดน เบิร์กต่างจดบันทึกพื้นที่อื่นๆ ที่มีความเป็นไปได้ที่การเติบโตของการลงทุนจะแข็งแกร่งกว่าซีดี

Stark แนะนำให้พิจารณาหุ้นในพอร์ตการลงทุนที่หลากหลาย หากระยะเวลาสำหรับความต้องการทางการเงินของคุณยาวนานกว่า 10 ปี

“แม้ว่าเส้นทางนี้จะผันผวน แต่เวลาก็มีแนวโน้มที่จะรักษาบาดแผลในการลงทุนระยะสั้นได้เกือบทั้งหมด” สตาร์คกล่าว “ในขณะที่เวลาเป็นศัตรูกับการลงทุนซีดี”

อัตราเงินเฟ้อไม่ได้รวมอยู่ใน APY ที่ถูกล็อก

แม้ว่าซีดีอาจดูไม่เสี่ยงในแวบแรก แต่ก็สามารถทำลายเป้าหมายการออมของคุณในช่วงเวลาที่เงินเฟ้อ นั่นเป็นเพราะ APY ไม่สามารถปรับเปลี่ยนได้ Stark อธิบาย ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยที่เคยดูเหมือนเป็นตัวเอกจะไม่ตอบสนองความต้องการในขณะนั้นอีกต่อไป

“เงินเฟ้อส่งผลกระทบต่อคุณอย่างมาก และดอกเบี้ยของคุณก็เปลี่ยนจากเลขสองหลักเป็นศูนย์” สตาร์กกล่าว “และในขณะเดียวกันราคาและทุกอย่างก็สูงขึ้น ดังนั้นกำลังซื้อของคุณจึงลดลง”

ภาษีค้างชำระจากดอกเบี้ยค้างรับ

ดอกเบี้ยที่ได้รับจะถูกหักภาษีเสมอเว้นแต่จะอยู่ในบัญชีเกษียณอายุ ดังนั้นจึงเป็นปัจจัยที่ต้องพิจารณาเมื่อตัดสินใจว่าซีดีจะให้ผลการออมที่ต้องการหรือไม่หลังจากหักภาษีแล้ว

มันไม่ใช่สิ่งที่คุณจะเลื่อนออกไปได้ คุณต้องรายงานรายได้เหล่านั้นหากคุณมีรายได้ $10 ขึ้นไปในดอกเบี้ยซีดีระยะสั้นที่ครบกำหนดในปีเดียวกับที่คุณซื้อ และถ้าซีดีมีอายุเกินกว่าหนึ่งปีบุคคลนั้นจะต้องเสียภาษีสำหรับดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นทุกปี

บทลงโทษสำหรับการเข้าถึงกองทุนก่อนกำหนด

เมื่อผู้คนลงชื่อสมัครใช้ซีดี พวกเขาตกลงที่จะไม่แตะต้องเงินในช่วงระยะเวลาหนึ่ง แน่นอนว่า สิ่งต่างๆ เกิดขึ้น และบางครั้งผู้คนก็ต้องการเงินทุนที่พวกเขาคิดไว้แต่แรกว่าสามารถกันไว้ได้

มีโอกาสที่ธนาคารจะไม่อนุญาตให้ผู้คนดึงเงินของพวกเขา เพื่อแลกกับการคืนเงินก่อนที่จะครบกำหนด ธนาคารจะคิดค่าปรับ ซึ่งมักจะคำนวณเป็นจำนวนวันของดอกเบี้ยธรรมดาในอัตราซีดี แต่รัฐบาลกลางไม่มีขีด จำกัด สำหรับการถอนเงินก่อนกำหนดดังนั้นจึงอาจแตกต่างกันไป

สิ่งที่คุณต้องเปิดบัตรเงินฝาก

• หมายเลขประกันสังคมสำหรับพลเมืองสหรัฐฯ หรือหมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษีสำหรับบุคคลอื่น

• วันเดือนปีเกิดของเจ้าของบัญชี ช่วยในการนำเสนอเอกสารเช่นสูติบัตรเพื่อพิสูจน์ตัวตน

• บัตรประจำตัวที่ออกโดยรัฐบาล เช่น ใบขับขี่หรือบัตรประจำตัวของรัฐ

• หลักฐานที่อยู่ คิดตั๋วเงินหรือสัญญาเช่า

• ข้อมูลการติดต่อ เช่น โทรศัพท์หรืออีเมล

• ข้อมูลสำหรับบัญชีเงินทุน เช่น การกำหนดเส้นทางและหมายเลขบัญชี

คำถามที่พบบ่อย

มันคุ้มค่าที่จะลงเงินในซีดีหรือไม่?

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าโดยทั่วไปแล้วสามารถเป็นได้ อย่างน้อยที่สุด มันก็ดีกว่าแค่มีเงินในบัญชีเงินฝากหรือเงินสดไว้ใต้ที่นอนของคุณที่บ้านซึ่งไม่สามารถสร้างดอกเบี้ยได้ หากคุณกำลังมองหาตัวเลือกที่มีความเสี่ยงต่ำจากธนาคารที่คุณไว้วางใจ ซีดีก็ดีกว่าไม่มีอะไรเลย ทั้งหมดนี้ขึ้นอยู่กับการตัดสินใจอย่างครบถ้วนโดยที่คุณได้อ่านรายละเอียดและทราบบทลงโทษสำหรับการถอนตัวก่อนกำหนด

อะไรจะดีไปกว่า CD หรือ IRA?

เนื่องจาก IRA เป็นบัญชีเกษียณที่สามารถเป็นเจ้าของหุ้น พันธบัตร และซีดีได้ จึงควรถามว่าซีดีเหมาะสมที่จะถือไว้ใน IRA หรือไม่ และอาจขึ้นอยู่กับอายุของคุณ นั่นเป็นเพราะซีดีไม่ใช่สิ่งที่ทำเงินได้มากที่สุดในระยะยาวหากคุณยังมีหนทางที่ต้องดำเนินการก่อนเกษียณ

ซีดี $10,000 ทำเงินได้เท่าไหร่ในหนึ่งปี?

ยากที่จะพูดด้วยความแน่นอนเนื่องจากขึ้นอยู่กับอัตราของซีดีเฉพาะ แต่ตัวอย่างเช่น ซีดีที่มี APY 5% จะได้รับ $500 ในหนึ่งปี ดังนั้น หากคุณมีซีดีที่มีระยะเวลา 12 เดือน คุณจะถอนเงิน $10,500 เมื่อซีดีครบกำหนด

เรื่องราวนี้เคยนำเสนอใน Fortune.com

เพิ่มเติมจากฟอร์จูน: