วิธีการลงทุนเงินสดของคุณเพื่อผลตอบแทนที่ดีที่สุดโดยไม่มีความเสี่ยงมากเกินไป

แต่นั่นไม่ได้หมายความว่านักลงทุนต้องยอมรับ zilch เมื่อต้องรับดอกเบี้ยจากเงินออมของพวกเขา ด้วยการทำงานเพียงเล็กน้อย คุณก็จะได้เงินเพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อย

“เราอยู่ในสภาพแวดล้อมที่ทุกๆ เล็กน้อยช่วยรักษากำลังซื้อนั้นไว้” Chip Munn ที่ปรึกษาและประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Signature Wealth Strategies ในเมืองฟลอเรนซ์ รัฐเซาท์แคโรไลนากล่าว

ที่ปรึกษาแนะนำว่านักลงทุนควรถอยออกมาและประเมินว่าเงินสดมีไว้เพื่ออะไร และความเสี่ยงที่ยอมรับได้คืออะไร ตรวจสอบให้แน่ใจว่าระยะเวลาที่คุณต้องการเงินตรงกับผลิตภัณฑ์การลงทุนหรือออมทรัพย์ที่เลือกไว้ ความไม่ตรงกันอาจทำให้คุณติดค้างเมื่อคุณต้องการเงินสดมากที่สุด

“คำถามแรกควรเป็นเงินเพื่ออะไร” มุนน์กล่าว “ทำไม จะเป็นตัวกำหนดวิธีการ”

ด้านล่างนี้คือคำแนะนำด้านกลยุทธ์ที่ผู้ลงทุนกล่าวว่าตอนนี้นักลงทุนสามารถหาเงินเพื่อนำไปใช้ประโยชน์ XNUMX อย่าง ได้แก่ การออมฉุกเฉิน เงินทุนสำหรับการลงทุนฉวยโอกาส และเป้าหมายการออมระยะกลาง กลยุทธ์นี้ยังสามารถใช้ในสถานการณ์อื่นๆ ได้อีกด้วย ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ กรอบเวลา และความต้องการของคุณ

เก็บเงินออมฉุกเฉิน

กำลังมองหาที่จอดกองทุนหน้าฝนอย่างปลอดภัยอยู่ใช่ไหม? เนื่องจากเงินเป็นเงินสำหรับกรณีฉุกเฉิน กลยุทธ์การลงทุนใดๆ จึงต้องมีความเสี่ยงต่ำและมีสภาพคล่องมาก ดังนั้นคุณจึงสามารถใช้มันได้ภายในวันหรือสองวันหากจำเป็น ที่ปรึกษากล่าว ท้ายที่สุด เหตุฉุกเฉินก็เกิดขึ้นในช่วงเวลาที่คาดไม่ถึง

นักวางแผนทางการเงินมักแนะนำให้จัดสรรเงินทุนเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพเป็นเวลา 12 ถึง XNUMX เดือน บัญชีออมทรัพย์ บัญชีตลาดเงิน และบัตรเงินฝากเป็นสวรรค์ตามธรรมชาติ เนื่องจากเป็นประกัน FDIC แต่ธนาคารหลายแห่งไม่ได้ขึ้นอัตราในบัญชีเหล่านี้หรือดำเนินการอย่างช้าๆ

Greg McBride หัวหน้านักวิเคราะห์ทางการเงินของ Bankrate กล่าวว่า "ที่ที่คุณเก็บเงินไว้มีความสำคัญมากในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า “อัตราดอกเบี้ยกำลังเพิ่มขึ้น แต่ไม่ใช่ทุกธนาคารจะเพิ่มอัตราการออมและไม่ได้ก้าวไปในทิศทางเดียวกันอย่างแน่นอน ดังนั้นคุณต้องการนำเงินของคุณไปไว้ที่ไหนเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่ดีกว่า”

ธนาคารออนไลน์มักเสนออัตราที่ดีกว่าธนาคารทั่วไป McBride กล่าว

แซคส์โกลด์แมน

' Marcus หน่วยธนาคารเพื่อผู้บริโภคมีบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ที่ให้ผลตอบแทนสูงซึ่งมาพร้อมกับผลตอบแทนร้อยละ 0.85% ต่อปี Ally Bank ซึ่งเป็นเจ้าของโดย Ally Financial เสนอบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ด้วย APY 0.9%

ซีดีระยะสั้นซึ่งได้รับการประกันโดย FDIC อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับเงินส่วนหนึ่ง ตราบใดที่คุณมีเงินสดพร้อมสภาพคล่องรายวันในบัญชีอื่น Marcus และ Ally Bank เสนอซีดีหกเดือนพร้อม APY 0.75% ณ วันที่ 13 มิถุนายน

McBride กล่าวว่าธนาคารชุมชนและสหภาพเครดิตบางแห่งอาจเสนอทางเลือกที่ดีเช่นกัน "คุณต้องค้นหาธนาคารที่ต้องการเงินฝากของคุณและยินดีจ่าย" เขากล่าว

ที่ปรึกษาเตือนว่าในขณะที่มีตัวเลือกเงินสดที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า มันอาจจะดีกว่าถ้าใช้ความรอบคอบในการออมฉุกเฉิน “คุณไม่ต้องการให้กองทุนฉุกเฉินของคุณน่าตื่นเต้น” Munn กล่าว “หนังสยองขวัญเป็นเรื่องที่น่าตื่นเต้น นั่นไม่ใช่สิ่งที่เรากำลังทำอยู่ที่นี่”

เก็บแป้งแห้งไว้บ้าง

นักลงทุนที่ถือเงินสดเพื่อคว้าโอกาสในการลงทุนอาจเต็มใจรับความเสี่ยงมากกว่าการออมฉุกเฉิน แต่สภาพคล่องก็ยังน่าเป็นห่วง ถ้าหุ้นของ

Apple

(สัญลักษณ์: AAPL) ตกลงสู่ราคาที่คุณรอคอย แล้วคุณจะไม่ต้องการให้เงินสดถูกล็อคไว้ในซีดี

ผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์และกลยุทธ์บางอย่างข้างต้นอาจใช้ได้ผล แต่มีข้อเสียในการบังคับให้คุณโอนเงินจากบัญชีธนาคารของคุณไปยังบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณ วิธีแก้ปัญหาที่พบบ่อยที่สุดคือกองทุนตลาดเงินที่นายหน้าของคุณ Charles Schwab เสนอกองทุนดังกล่าวหลายแห่ง เช่น Schwab Value Advantage Money (SWVXX) ซึ่งไม่มีการลงทุนขั้นต่ำและผลตอบแทน 7 วันที่ 0.64% โดยยกเว้นค่าใช้จ่าย ณ วันที่ 14 มิถุนายน

นักลงทุนสามารถซื้อตั๋วเงินคลังระยะสั้นในการตั้งค่าขั้นบันไดภายในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของตน หรือโดยตรงจากเว็บไซต์ของกระทรวงการคลังสหรัฐฯ สมมติว่าคุณมี $10,000 คุณสามารถซื้อตั๋วเงินสี่สัปดาห์ห้าใบ ซึ่งตอนนี้ให้ผลตอบแทน 1.18% ในงวดที่เท่ากัน $2,000; ตั๋วเงินฉบับหนึ่งจะครบกำหนดในแต่ละสัปดาห์ ทำให้คุณมีโอกาสซื้อตั๋วเงินคลังอีกใบหรือนำเงินไปลงทุนที่อื่น (โดยปกติตั๋วเงินคลังจะซื้อโดยมีส่วนลดจากมูลค่าที่ตราไว้ ดอกเบี้ยของคุณคือส่วนต่างระหว่างมูลค่าที่ตราไว้กับราคาซื้อ)

Andy Kapyrin ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายสารสนเทศร่วมของ Morristown, RegentAtlantic ซึ่งตั้งอยู่ในรัฐนิวเจอร์ซีย์ ซึ่งได้รับการจัดอันดับให้เป็นหนึ่งใน ของบาร์รอน บริษัท RIA 100 อันดับแรกของปี 2021 แนะนำให้นักลงทุนพิจารณากองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนที่เน้นไปที่ตั๋วเงินคลังระยะสั้น ตัวอย่างหนึ่ง:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 ปี
(จีบีแอล). ETF ลงทุนในตั๋วเงินคลังที่มีอายุไม่เกินหนึ่งปีและมีอัตราผลตอบแทนของ SEC ใน 30 วันในปัจจุบันที่ 0.87% และอัตราส่วนค่าใช้จ่ายสุทธิที่ 0.12% "คุณได้รับผลตอบแทนจากตั๋วเงินคลังซึ่งใกล้จะถึง 1% ในวันนี้" Kapyrin กล่าว

กองทุนเช่นนี้มีข้อได้เปรียบในการรักษาเงินของคุณไว้ในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณในกรณีที่มีโอกาสซื้อ "คุณสามารถขายสิ่งนี้และซื้ออะไรก็ได้ที่อยู่ในรายการซื้อของคุณ" Kapyrin กล่าว

นอกจากนี้ยังมีสิ่งที่ Kapyrin เรียกว่า "การประหยัดสุขภาพจิต" ผู้จัดการกองทุน "มีหน้าที่รับผิดชอบในการรับเงินและรักษาเงินสดนั้นไว้ให้ทำงาน" เขากล่าว “คุณสามารถจัดการมันได้ด้วยตัวเอง แต่ถ้าคุณพลาดสิ่งที่ควรค่าไปในวันหนึ่ง คุณจะเสียผลประโยชน์ทั้งหมด”

Mike Vogelzang หัวหน้าเจ้าหน้าที่การลงทุนของ Captrust ใน Raleigh, NC ซึ่งเป็นที่ปรึกษาการลงทุนที่จดทะเบียน เตือนนักลงทุนไม่ให้เข้าถึงเพื่อผลตอบแทน หากหมายถึงการล็อคเงินทุนของพวกเขาในเวลาที่ต้องการมากที่สุด ไม่ว่าคุณจะทำเงินได้ครึ่งเปอร์เซ็นต์หรือสามในสี่จะไม่สร้างความแตกต่างมากนักหากคุณยอมสละสภาพคล่อง เขากล่าว

“ความผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดที่ผู้คนทำคือการลงทุนไม่ตรงกันกับกรอบเวลา” Vogelzang บริษัทของเขาติดอันดับหนึ่งในนั้นกล่าว ของบาร์รอน บริษัท RIA 100 อันดับแรกของปี 2021

ออมเงินเพื่อเงินดาวน์

กลยุทธ์สำหรับเป้าหมายการออมระยะสั้นและระยะกลาง เช่น เงินดาวน์สำหรับบ้านที่คุณวางแผนจะซื้อภายในสองปี อาจมีสภาพคล่องน้อยกว่า แต่อย่าลืมยอมรับความเสี่ยงของคุณอีกครั้ง การสูญเสีย 20% ของเงินดาวน์สามารถตั้งเป้าหมายของการเป็นเจ้าของบ้านได้อย่างมีนัยสำคัญ

Kapyrin ของ RegentAtlantic กล่าวว่านักลงทุนสามารถพิจารณาซื้อหนี้องค์กรคุณภาพสูงได้ แต่แนะนำให้เลือกใช้ ETF มากกว่าการซื้อพันธบัตรรายบุคคล เนื่องจากกองทุนจะกระจายความเสี่ยงได้ดีขึ้น “เว้นแต่คุณจะจอดรถตั้งแต่ 1 ล้านดอลลาร์ขึ้นไป หากคุณซื้อพันธบัตรส่วนบุคคล คุณจะไม่ได้รับความหลากหลายมากนัก” Kapyrin กล่าว

ETF ที่หลากหลายหนึ่งตัวคือ

พันธบัตรองค์กรระยะสั้นแนวหน้า,
(VCSH) ซึ่งมีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.04% และอัตราผลตอบแทน SEC 30 วันที่ 3.64% ณ วันที่ 13 มิถุนายน กองทุนนี้ลงทุนในพันธบัตรองค์กรระดับการลงทุนเป็นหลัก และคงอายุเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักด้วยเงินดอลลาร์ไว้ตั้งแต่หนึ่งถึงห้าปี . พันธบัตรมีระดับการลงทุน แต่ยังคงมีความเสี่ยงด้านเครดิตอยู่บ้างหากเศรษฐกิจหันไปทางใต้

ซีดีที่นำเสนอโดยธนาคารออนไลน์และสหภาพเครดิตอาจเสนออัตราที่แข่งขันได้สำหรับผู้ออมที่มีระยะเวลานานขึ้น โดยทั่วไป ยิ่งระยะเวลาของซีดีนานเท่าใด อัตราก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น Marcus ของ Goldman Sachs เสนอซีดีหนึ่งปีพร้อม APY 1.6% ณ วันที่ 15 มิถุนายน

Douglas Boneparth ที่ปรึกษาและเจ้าของ Bone Fide Wealth ในนิวยอร์ก แนะนำให้ลูกค้าของเขานำเงินที่ประหยัดได้ส่วนหนึ่งในพันธบัตร I ซึ่งให้ผลตอบแทน 9.62% สามารถซื้อพันธบัตรได้โดยตรงจากเว็บไซต์ Treasury Direct แม้ว่าผลตอบแทนที่สูงสามารถช่วยชดเชยผลกระทบด้านลบของเงินเฟ้อได้ แต่พันธบัตร I มีข้อเสียอยู่เล็กน้อย “น่าเสียดายที่มันบังคับให้คุณล็อคเงินของคุณเป็นเวลาหนึ่งปี” Boneparth กล่าว

นอกจากนี้ นักลงทุนถูกจำกัดการซื้อพันธบัตรมูลค่า 10,000 ดอลลาร์ต่อปี และถ้าคุณเงินสดในพันธบัตร I ของคุณภายในห้าปีของการซื้อ คุณจะเสียดอกเบี้ยสามเดือนก่อนหน้า

“ถึงอย่างนั้น พูดตรงๆ ก็ยังดีกว่าแม้จะได้จุดโทษมากกว่าเมื่อเทียบกับเรื่องอื่นๆ” มุนน์กล่าว

แต่ไม่ว่าคุณจะมีจุดประสงค์อะไรในการออมเงินสดของคุณ ที่ปรึกษายังเน้นย้ำถึงความสำคัญของการไม่แสวงหาผลตอบแทนด้วยเงินที่ควรจะเก็บไว้ “คุณได้รับผลตอบแทนที่คุณทำได้ แต่มันไม่เกี่ยวกับผลผลิต มันเกี่ยวกับการนอนหลับสบายในเวลากลางคืน” Boneparth กล่าว “คุณรู้ว่าคุณจะสามารถนำทางเหตุฉุกเฉินได้ คุณไม่ควรทำตัวน่ารักเกินไปหรือเซ็กซี่เกินไปกับเงินสำรองของคุณ”

เขียนถึง Andrew Welsch ที่ [ป้องกันอีเมล]