วิธีช่วยพ่อแม่จัดระเบียบการเงิน

พ่อแม่ของเรามีระเบียบและเป็นคนมีเหตุผลที่วางใจให้เราทำหน้าที่แทนพวกเขาในวิธีที่มีความสำคัญมากขึ้นเรื่อยๆ เมื่อพวกเขาย้ายจากเวทีหนึ่งไปอีกขั้น เนื่องจากการรับรู้ถึงสิ่งที่พวกเขาทำได้และทำไม่ได้ พวกเขาจึงสามารถบรรเทาการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ได้

ด้านล่างนี้คือขั้นตอนห้าหมวดหมู่ที่พวกเขาทำ ซึ่งบางครั้งอาจได้รับความช่วยเหลือจากเรา ขั้นตอนเหล่านี้ปกป้องทรัพย์สินของพวกเขาในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่ และรับรองว่าทรัพย์สินทั้งหมดของพวกเขาถูกบันทึกหลังจากพวกเขาเสียชีวิต นอกจากนี้ การกระทำของพวกเขายังช่วยให้มั่นใจได้ว่าหลังจากพวกเขาเสียชีวิต ภาวะแทรกซ้อนและการทะเลาะวิวาทในครอบครัวจะลดลง

พวกเขาแต่ละคนใส่เอกสารการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ที่สำคัญ: พินัยกรรม, ความไว้วางใจในการดำรงชีวิตที่เพิกถอนได้กับเราในฐานะผู้ดูแลผลประโยชน์, หนังสือมอบอำนาจทางการเงินที่คงทนซึ่งกำหนดให้พวกเราคนใดคนหนึ่งทำหน้าที่แทนพวกเขาในเรื่องธุรกิจ, เจตจำนงดำรงชีวิตและอำนาจที่คงทน ของทนายความเพื่อการรักษาพยาบาล ด้วยสิ่งเหล่านี้เป็นรากฐาน พวกเขาจึงตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชีของพวกเขามีชื่ออย่างถูกต้อง ดังนั้นพวกเขาจึงได้รับความไว้วางใจ

คำหนึ่งเกี่ยวกับทรัสต์ที่เพิกถอนได้: สำหรับคนส่วนใหญ่ วัตถุประสงค์หลักของทรัสต์เหล่านี้คือการหลีกเลี่ยงความจำเป็นที่สินทรัพย์จะต้องผ่านการพิจารณาทัณฑ์ ฉันไม่ได้ผ่านกระบวนการภาคทัณฑ์ แต่ทนายความบอกให้หลีกเลี่ยงให้มากที่สุด ฉันได้ผ่านขั้นตอนการปิดที่ดินของผู้ปกครองสามคนด้วยความไว้วางใจ และมันดำเนินไปอย่างราบรื่นมาก ข้อโต้แย้ง: ต้องใช้เงินบางอย่างในการมอบความไว้วางใจ และอาจเป็นเรื่องยากที่จะเปลี่ยนชื่อทรัพย์สินทั้งหมด ดังนั้นจึงเป็นทรัพย์สินของทรัสต์ หรือกำหนดให้ทรัสต์เป็นผู้รับประโยชน์จากแผนประกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารอาจเป็นเรื่องยุ่งยากในการทำงานด้วย การทำงานต้องมีระดับขององค์กรและความพากเพียร

ต่อไปนี้เป็นรายการสิ่งที่ต้องทำเพื่อตรวจสอบจุดเปลี่ยนที่สำคัญแต่ละจุด หลายขั้นตอนด้านล่างควรเริ่มต้นเมื่อผู้ปกครองมีความเป็นอิสระอย่างเต็มที่ หากพวกเขาไม่ได้รับการช่วยเหลือเมื่อถึงเวลาที่ผู้ปกครองเข้าสู่การดำรงชีวิตแบบช่วยเหลือหรือการดูแลในบ้านที่เทียบเท่ากัน นาฬิกากำลังเดินและถึงเวลาที่ต้องจัดการพวกเขาแล้ว

พร้อมที่จะไปทำงาน? อันดับแรก มีรายการสินทรัพย์:

• เริ่มต้นด้วยรายการเนื้อหาทั้งหมด ชื่อเรื่อง และตำแหน่งที่เก็บบันทึก เช่น โฉนดบ้านอยู่ที่ไหน และบ้านมีชื่อว่าอย่างไร?

• คิดให้กว้าง. ใช่ บัญชีซื้อขายหลักทรัพย์เป็นสินทรัพย์ แต่ก็เช่นกัน เป็นกระแสของเงินบำนาญรายเดือนและเงินงวด เช่นเดียวกับผลประโยชน์ที่ได้รับจากประกันสังคม Medicare และแผนประกันที่นายจ้างสนับสนุน

• รู้ว่ามีตู้เซฟและสิ่งที่อยู่ภายใน ระบุรายชื่อเด็กที่โตแล้ว เพื่อให้เขาหรือเธอเข้าถึงกล่องได้ เมื่อผู้ปกครองมีอายุมากขึ้น ให้พิจารณาปิดตู้นิรภัยหากมีการจัดเตรียมอื่นๆ สำหรับเนื้อหาในกล่อง หลังจากที่พ่อตาของฉันเสียชีวิต เราเปิดตู้เซฟและพบสมุดเช็คเดินทางที่เหลือ พ่อแม่ของภรรยาฉันไม่ได้เดินทางมาหลายปีแล้ว โชคดีที่นายธนาคารยอมรับลายเซ็นของภรรยาผมในฐานะผู้บริหาร จึงสามารถฝากเงินเข้าบัญชีของแม่ได้

• รถยนต์มีชื่อว่าอย่างไร ตำแหน่งที่โอนเมื่อตายจะป้องกันไม่ให้ถูกพิสูจน์ บางรัฐอนุญาตให้โอนกรรมสิทธิ์ให้คู่สมรสโดยแสดงใบมรณะบัตร

• ถ้าผู้ปกครองมีตู้เซฟหรือตู้เก็บเอกสารที่ล็อคไว้ ให้รู้ว่ากุญแจอยู่ที่ไหนหรือรหัสอะไร

• รู้ว่าจะหารหัสผ่านเพื่อเข้าถึงบัญชีออนไลน์ได้ที่ไหน

• รู้ว่าใครคือตัวแทนประกันสำหรับประกันทุกประเภท พวกเขาต้องการประกันของผู้เช่าหากพวกเขาย้ายจากบ้านไปยังอพาร์ตเมนต์เพื่อการเกษียณอายุหรือที่พักอาศัย

ประการที่สอง มีรายการหนี้สิน:

• จัดทำรายการหนี้ทั้งหมด รวมทั้งจำนวนเงินที่ค้างชำระและกำหนดการชำระเงิน

• หากพ่อแม่ของคุณมีปัญหาในการควบคุมการเงิน ให้ตรวจสอบการชำระเงินเพื่อให้แน่ใจว่าจะได้รับเงินตรงเวลา

สาม ตรวจสอบขั้นตอนที่จำเป็นต้องดำเนินการเพื่อให้คุณสามารถดำเนินการในนามของพ่อแม่ของคุณ:

• ทบทวนว่าบัญชีธนาคารและบัญชีการลงทุนมีชื่ออย่างไร รวมถึงการกำหนดให้เด็กทำธุรกรรมทางธุรกิจได้ทั้งในฐานะเจ้าของร่วมหรือไม่เป็นเจ้าของร่วม พ่อของภรรยาของฉันถูกเพิ่มชื่อของเธอในบัญชีธนาคารและบัญชีการลงทุน เมื่อเห็นได้ชัดว่าแม่ของเธอจะไม่สามารถทำธุรกรรมทางธุรกิจได้ถ้าเขาเสียชีวิต หลังจากการตายของเขา ขั้นตอนการป้องกันไว้ก่อนนี้พิสูจน์แล้วว่าประเมินค่าไม่ได้

• รับการมอบหมายเพื่อให้คุณสามารถทำธุรกิจกับประกันสังคม มีการกำหนดระดับที่แตกต่างกันตามความต้องการของผู้ปกครอง ภรรยาของฉันได้รับมอบหมายให้ทำทุกอย่างเพื่อแม่ของเธอ รวมทั้งรับเงินมัดจำโดยตรง เพราะแม่ของเธอถือว่าไร้ความสามารถ

• เหมือนกันสำหรับ Medicare แบบดั้งเดิม รวมถึงแผนยา Medigap หรือ Part D หรือ—หากพวกเขาไปเส้นทางนั้น—แผน Medicare Advantage ของพวกเขา พิจารณาว่าบัตรส่วนลดยาเช่น GoodRx เสนอราคาที่ดีกว่าแผน Part D หรือไม่

• ทราบว่าเก็บเอกสารสำคัญไว้ที่ใด รวมทั้งสูติบัตร ใบมรณะบัตร ทะเบียนสมรส บัตรประกันสังคม หนังสือเดินทาง คำสั่งหย่า และเอกสารการรับเลี้ยงบุตรบุญธรรม

• รับการมอบหมายเพื่อหารือเกี่ยวกับผลประโยชน์ของพนักงานกับอดีตนายจ้าง และเพื่อทำธุรกิจเกี่ยวกับเงินบำนาญและการประกันสุขภาพ

• รับการตั้งชื่อตามแบบฟอร์ม HIPAA ที่ยื่นต่อแพทย์และโรงพยาบาลทุกแห่ง เพื่อให้คุณสามารถหารือเกี่ยวกับปัญหาทางการแพทย์ของผู้ปกครองได้ เพื่อความปลอดภัย ให้ทนายความของคุณเตรียมเอกสารครอบคลุมในกรณีที่ผู้ให้บริการรายใดรายหนึ่งไม่ขอหรือทำหาย

• ผู้ให้บริการแต่ละรายต้องการสำเนาเจตจำนงการดำรงชีวิตและหนังสือมอบอำนาจที่คงทนสำหรับการรักษาพยาบาล ตรวจสอบให้แน่ใจว่าพี่น้องทุกคนมีความเห็นตรงกันเกี่ยวกับความปรารถนาของผู้ปกครองตามที่ระบุไว้ในเจตจำนงที่มีชีวิต

• ในที่สุดเราก็สมัครบัตรเครดิตในชื่อของเราที่เราเคยซื้อของจำเป็นของพ่อแม่ ตัวอย่างเช่น เมื่อใช้ร้านขายยาทางไปรษณีย์ บัตรเครดิตก็มีประโยชน์ บิลบัตรเครดิตทำให้ง่ายต่อการติดตามค่าใช้จ่ายของผู้ปกครอง

• หากคุณกำลังจัดการใบเรียกเก็บเงินของผู้ปกครอง ให้ส่งจดหมายธุรกิจทั้งหมดไปยังที่อยู่บ้านของคุณ วิธีนี้จะช่วยป้องกันไม่ให้จดหมายสูญหายหรือไม่ต้องกังวลกับผู้ปกครองโดยไม่จำเป็น หลังจากที่เธอเข้าสู่การดำรงชีวิต ฉันได้รับจดหมายของแม่ทั้งหมด ยกเว้นการ์ดอวยพรและจดหมายจากเพื่อนและครอบครัว

• เมื่อพ่อแม่ของคุณไม่ขับรถแล้ว ให้มอบใบขับขี่และรับบัตรประจำตัวประชาชน ในโอไฮโอที่เราอาศัยอยู่ คุณต้องมีใบอนุญาตขับรถหรือบัตรประจำตัวของรัฐเพื่อยื่นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้ของรัฐ

ประการที่สี่ ดำเนินการตามขั้นตอนเพื่อปกป้องทรัพย์สินของผู้ปกครอง:

• ยกเลิกบัตรเครดิตหรือบัตรชาร์จที่ไม่จำเป็น บัตรอะไรที่ยังหลงเหลืออยู่ในกระเป๋าสตางค์ซึ่งไม่ได้ใช้มาหลายปีแล้ว?

• หากไม่ต้องการเครดิตใหม่ โปรดติดต่อสำนักงานเครดิตเพื่อระงับเครดิต สิ่งนี้จะต้องทำเป็นรายบุคคลสำหรับแต่ละคนที่มีบริษัทจัดอันดับเครดิตหลักสามแห่ง ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงของการโจรกรรมข้อมูลประจำตัวและการหลอกลวงก่อนและหลังความตาย

• ตรวจสอบการหักเงินอัตโนมัติทั้งหมดจากบัญชีธนาคารของผู้ปกครองเพื่อให้แน่ใจว่ายังคงมีความเกี่ยวข้องอยู่

• หากผู้ปกครองยังคงจัดการบัญชีของตนเองอยู่ ให้พิจารณาเข้าถึงบัญชีตรวจสอบและบัตรเครดิตทางอิเล็กทรอนิกส์ เพื่อให้คุณสามารถตรวจสอบว่าพวกเขาไม่ได้ถูกหลอกลวง

• หากคุณกำลังชำระค่าใช้จ่ายและจัดการบัญชีเช็คของพวกเขา ให้ตั้งค่าวิธีการติดตามกระแสเงิน ฉันใช้ Quicken ซึ่งทำให้ง่ายต่อการบันทึกการใช้จ่ายเงิน

• ลดจำนวนผู้ที่เห็นหมายเลขประกันสังคมของตนให้น้อยที่สุด เกือบทุกแบบฟอร์มข้อมูลผู้ป่วยสำหรับสำนักงานแพทย์หรือสถานพยาบาลขอ ไม่มีใครต้องการมัน เว้นว่างไว้

สุดท้าย อย่าลืมเตรียมตัวให้พร้อมสำหรับช่วงหลังการตายของพ่อแม่:

• รู้ความคาดหวังของพวกเขาสำหรับการจัดการงานศพ นอกจากนี้ รู้ว่าจะโทรหาใครและเก็บบันทึกไว้ที่ไหนสำหรับการเตรียมการล่วงหน้า ตรวจสอบให้แน่ใจว่าสมาชิกทุกคนในครอบครัวอยู่ในหน้าเดียวกัน ทนายความสามารถจัดเตรียมเอกสารเพื่อระบุว่าใครมีหน้าที่จัดการงานศพ การเตรียมการเหล่านั้นควรเป็นอย่างไร และจะต้องชำระเงินอย่างไร

• ทบทวนการกำหนดชื่อผู้รับผลประโยชน์สำหรับผลประโยชน์ของนายจ้าง บัญชีเกษียณอายุ และประกันชีวิต ตรวจสอบอีกครั้งหลังจากที่ผู้ปกครองคนแรกเสียชีวิต

• พ่อของภรรยาผมพาเราไปพบทนายและที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อนัดหมายล่วงหน้าเพื่อต้องการ สิ่งนี้ทำให้ทางเราราบรื่นเมื่อเราต้องไปคนเดียว

• หากมีทายาทหลายคน ให้เขียนรายการสิ่งของในครอบครัวที่มีอารมณ์อ่อนไหวและผู้ที่จะได้รับมรดก ยังดีกว่าแจกจ่ายเป็นส่วนหนึ่งของการลดขนาด

เดิมคอลัมน์นี้ปรากฏใน Humble Dollar และเผยแพร่ซ้ำโดยได้รับอนุญาต.

Howard Rohleder อดีตผู้บริหารระดับสูงของโรงพยาบาลชุมชน เกษียณอายุก่อนกำหนดหลังจากดูแลงานโรงพยาบาลมากว่า 30 ปี เมื่อเกษียณอายุ เขาดำรงตำแหน่งในคณะกรรมการไม่แสวงหากำไรหลายแห่ง ในเดือนพฤษภาคม 1994 เขาได้แสดงร่วมกับอีกห้าคนบนหน้าปกของ Personal Finance ของ Kiplinger สำหรับบทความเรื่อง “Secrets of My Investment Success”