รับมืออย่างไรเมื่อเครียดเรื่องหนี้บัตรเครดิต

มีบางสิ่งทำให้เกิดความทุกข์ยากและความวิตกกังวลทางการเงินมากกว่าหนี้บัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงจำนวนมาก

ชาวอเมริกันหลายล้านคนจากทุกระดับรายได้ พกบัตรเครดิตจำนวนมาก ที่คิดดอกเบี้ยสูงมาก จากข้อมูลของ Federal Reserve อัตราเฉลี่ยต่อปีของบัตรที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์อยู่ที่ 16.45% ณ สิ้นปีที่แล้ว และอัตราที่เรียกเก็บโดยบัตรเครดิตของร้านค้าอาจมากกว่า 20%

ในขณะที่ยอดคงเหลือในบัตรลดลงอย่างมากจากจุดสูงสุดที่ 927 พันล้านดอลลาร์ ณ สิ้นปี 2019 แต่ยังคงระดับสูงที่ 841 พันล้านดอลลาร์ ณ สิ้นไตรมาสแรกและสามารถเติบโตต่อไปได้

“หนี้บัตรเครดิตยังคงเป็นปัญหาใหญ่” Rachel Gittleman ผู้จัดการฝ่ายบริการทางการเงินของสหพันธ์ผู้บริโภคแห่งอเมริกากล่าว “มีการจ่ายเงินบางส่วนในช่วงเริ่มต้นของการระบาดใหญ่ แต่ฉันคิดว่าความสมดุลอาจเริ่มเพิ่มขึ้นอีกครั้งด้วยค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้น”

หากคุณประสบปัญหาในการชำระเงินขั้นต่ำสำหรับยอดคงเหลือในบัตรเครดิต มีตัวเลือกที่จะช่วยคุณลดจำนวนเงินที่ค้างชำระและ/หรือลดจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับหนี้ดังกล่าว

ไม่มีกระสุนเงินสำหรับหนี้สูงอย่างไรก็ตาม การแก้ปัญหาเริ่มต้นด้วยการเปลี่ยนพฤติกรรมของคุณเอง

Summer Red ที่ปรึกษาทางการเงินและผู้จัดการการศึกษาอาวุโสของ Association for Financial Counseling and Planning Education กล่าวว่า "ทางออกเดียวในระยะยาวคือแก้ไขนิสัยการใช้จ่ายของคุณ “ไม่มีอะไรจะประสบความสำเร็จเว้นแต่คุณจะยึดติดกับแผนการใช้จ่ายที่ลดลง

“คุณต้องใช้จ่ายให้ต่ำกว่าระดับรายได้ของคุณ”

ยอดคงเหลือในบัตรเครดิต 10,000 ดอลลาร์พร้อมอัตราดอกเบี้ย 20% มีค่าใช้จ่าย 167 ดอลลาร์ต่อเดือน ซึ่งจะทำให้ยอดคงเหลือของคุณไม่เพิ่มขึ้นมาก เพื่อเริ่มชำระยอดหนี้ คุณจะต้องทำมากกว่านี้

มีสองประเด็นหลักในการควบคุมการใช้จ่ายของคุณ ไม่ใช้บัตรเครดิตและจัดทำงบประมาณที่ยั่งยืนซึ่งรวมถึงการจ่ายยอดคงเหลือในบัตร

ในหน้าแรก Red แนะนำให้ผู้คนตัดบัตรเครดิตทั้งหมดยกเว้นบัตรเครดิตใบใดใบหนึ่ง อย่ายกเลิกบัญชีเพราะคะแนนเครดิตของคุณจะลดลง

หากคุณยังต่อสู้กับอาการคันเพื่อใช้การ์ด ให้ใส่ไว้ในช่องแช่แข็ง “บัตรเครดิตจะใช้เวลาประมาณสามชั่วโมงในการละลายและพร้อมใช้งาน” เรดกล่าว “นั่นทำให้คุณมีเวลาคิดเกี่ยวกับการซื้อของคุณ” ใช้บัตรเฉพาะสำหรับการซื้อที่คุณสามารถชำระเงินได้ตอนสิ้นเดือน

ในส่วนที่สอง คุณจะต้องเสียสละเพื่อเริ่มลดยอดหนี้ อาจหมายถึงการลดขนาดบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ ขายรถยนต์ หรือทำอาหารที่บ้านให้มากขึ้น จำเป็นอย่างยิ่งที่คุณจะต้องร่างงบประมาณที่แสดงรายการค่าใช้จ่ายและรายได้ทั้งหมดของคุณ เพื่อกำหนดตำแหน่งที่คุณสามารถตัดการใช้จ่ายและชำระหนี้ได้

Gittleman แนะนำให้ขอความช่วยเหลือ “สถานการณ์ทางการเงินของผู้บริโภคทุกคนแตกต่างกัน” เธอกล่าว “พวกเขามีหนี้สินต่างกัน นิสัยการใช้จ่ายต่างกัน และสิ่งของมีค่าต่างกัน

“การทำงานกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการรับรองสามารถช่วยให้คุณหาทางเลือกที่ดีที่สุดได้”

เท่าที่กลยุทธ์ในการชำระหนี้มีรูปแบบการชำระคืนพื้นฐานสองแบบ วิธีแรกที่เรียกว่าวิธีการก้อนหิมะจะจ่ายยอดหนี้ที่น้อยที่สุดก่อนเพื่อให้ผู้บริโภคมีแรงผลักดัน แนวคิดคือการชำระยอดขั้นต่ำของยอดหนี้ทั้งหมดเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมล่าช้าหรือดอกเบี้ยที่สูงขึ้น จากนั้นนำส่วนที่เหลือไปใช้กับยอดหนี้ที่น้อยที่สุดของคุณ

เมื่อคุณชำระยอดคงเหลือนั้น คุณจะเปลี่ยนไปใช้ยอดคงเหลือที่เล็กที่สุดถัดไป “แรงจูงใจในการชำระหนี้เป็นสิ่งที่มีค่ามาก” เรดกล่าว “การได้เห็นว่าสามารถเป็นแรงจูงใจที่ทรงพลังสำหรับผู้คน”

หากคุณไม่ต้องการการสนับสนุนในเชิงบวก คุณสามารถมุ่งเน้นไปที่หนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ในระยะยาว วิธีที่เรียกว่าหิมะถล่ม — จากอัตราสูงสุดไปต่ำสุด — จะช่วยให้คุณประหยัดค่าดอกเบี้ยได้มากที่สุด

ในขณะที่การเปลี่ยนรูปแบบการใช้จ่ายของคุณเป็นสิ่งเดียวที่จะช่วยให้คุณหลุดพ้นจากหลุมหนี้ได้อย่างยั่งยืน มีขั้นตอนอื่นๆ ที่คุณสามารถพิจารณาได้ซึ่งอาจลดจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้หรือลดดอกเบี้ยที่คุณถูกเรียกเก็บ ต่อไปนี้คือการดำเนินการสี่ประการที่ควรพิจารณา:

1. โทรติดต่อบริษัทบัตรเครดิตของคุณเพื่อดูว่าคุณสามารถลดจำนวนเงินที่เป็นหนี้หรือลดอัตราดอกเบี้ยของหนี้ได้หรือไม่ อย่านำความเป็นไปได้ในการประกาศล้มละลายส่วนบุคคล แต่อธิบายว่าคุณไม่สามารถชำระยอดคงเหลือปัจจุบันตามเงื่อนไขที่มีอยู่ได้ บริษัทบัตรเครดิตต้องการรับเงินและพวกเขาอาจเสนอการผ่อนปรนบางอย่างเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาได้รับ
2. การโอนยอดคงเหลือในบัตรเครดิตไปยังบัตรอื่นๆ ที่ไม่มีดอกเบี้ยในช่วงเวลาหนึ่งอาจสมเหตุสมผล แต่ก็ไม่ฟรี พวกเขาอาจเสนอดอกเบี้ย 0% เป็นระยะเวลาหกหรือ 12 เดือน แต่โดยทั่วไปแล้วจะเรียกเก็บเงิน 3% ถึง 4% ของยอดคงเหลือล่วงหน้า ถ้าคุณไม่ชำระหนี้ในช่วงเวลาผ่อนผันนั้น คุณจะไม่ดีขึ้นมากเมื่อสิ้นสุดระยะเวลานี้
3. การรวมหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงและชำระด้วยสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำสามารถลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณได้อย่างมาก เป็นไปได้มากว่าจะต้องเป็นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหากข้อมูลเครดิตของคุณไม่ดี ข้อเสียคือถ้าคุณไม่สามารถควบคุมการใช้จ่ายได้ บ้านของคุณอาจตกอยู่ในความเสี่ยง
4. หากหนี้ของคุณมีมากเกินไป บ่อยครั้งเนื่องจากค่ารักษาพยาบาล ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญใน 60% ของการล้มละลายส่วนบุคคล การล้มละลายอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ หากหนี้ส่วนใหญ่ของคุณไม่มีหลักประกัน เช่น ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตและค่ารักษาพยาบาล การล้มละลายจะทำให้คุณเริ่มต้นใหม่ได้ พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินและทนายความล้มละลายก่อนทำตามขั้นตอนนี้