วิธีที่ Super Rich ใช้ 401 (k) s

A 401(k) แผน สามารถเป็นส่วนสำคัญของกลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณ เงินสมทบสามารถลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีสำหรับปีและเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชี ในขณะเดียวกันพนักงานสามารถเก็บเงินฟรีในรูปแบบของเงินสมทบที่ตรงกับนายจ้าง ณ เดือนมิถุนายน พ.ศ. 2021 แผน 401(k) มีทรัพย์สินประมาณ 7.3 ล้านล้านเหรียญ มากกว่าสองเท่าของจำนวนที่ถือครองเมื่อทศวรรษก่อน ผู้มีรายได้สูงอาจมีข้อได้เปรียบเมื่อต้องจ่ายเงินสมทบตามแผน 401(k) ให้ได้มากที่สุด ความลับของมหาเศรษฐีสามารถเป็นแนวทางสำหรับผู้ช่วยชีวิต 401 (k) ทุกวันที่ต้องการใช้แผนให้เกิดประโยชน์สูงสุด

Rich Savers มีความได้เปรียบ 401 (k)

การหารายได้เพิ่มสามารถช่วยให้ใครบางคนได้เปรียบเมื่อประหยัดเงินใน 401 (k) ด้วยเหตุผลง่ายๆ ประการหนึ่ง: พวกเขาอาจจะสามารถจ่ายเงินสมทบจำนวนมากขึ้นในแต่ละปี ในปี 2022 ผลงานสูงสุด 401(k) คือ $20,500. อนุญาตให้บริจาคเพิ่มเติมอีก 6,500 ดอลลาร์สำหรับผู้ออมที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป

สมมติว่าคุณสามารถเติมเงินได้เต็มจำนวน 401(k) ในแต่ละปี สูงสุดไม่เกินวงเงิน 20,500 ดอลลาร์ คุณบริจาคเงินจำนวนนั้นทุกปีตั้งแต่อายุ 30 ถึงอายุ 65 ปี โดยได้รับอัตราผลตอบแทน 7% ต่อปี หากคุณเกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปี คุณจะมีเงินออมเพียง 3.5 ล้านเหรียญสหรัฐสำหรับการเกษียณอายุ ไม่รวมเงินสมทบเพิ่มเติมใดๆ ที่คุณทำได้ระหว่างอายุ 50 ถึง 65 ปี

ในระดับรายได้ที่ต่ำกว่า คุณยังสามารถเห็นกำไรจำนวนมากจากเงินสมทบที่สม่ำเสมอ สมมติว่าคุณทำเงินได้ $50,000 ต่อปีและประหยัดเงิน 10% ต่อปีใน 401(k) ของคุณ ในช่วงเวลาเดียวกันนั้น การได้รับอัตราผลตอบแทนเท่ากัน คุณจะสะสมเงินออมเพื่อการเกษียณได้มากกว่า $928,000 เพียงเล็กน้อย ตัวอย่างดังกล่าวแสดงให้เห็นถึงประโยชน์ระยะยาวของความสามารถในการสนับสนุนแผนสถานที่ทำงานของคุณเป็นจำนวนมากขึ้น

สำหรับมุมมองเพิ่มเติม ยอดแผนเฉลี่ย 401(k) อยู่ที่ 141,542 ดอลลาร์ในปี 2021 ตามรายงานล่าสุดของ Vanguard How America Saves ยอดเงินคงเหลืออยู่ที่ 35,345 ดอลลาร์ ในขณะที่ตัวเลขทั้งสองแสดงถึงการเพิ่มขึ้นปีต่อปี พวกเขาเน้นถึงความจริงที่ว่าตัวประหยัด 401(k) ทั่วไปนั้นไม่น่าจะอยู่ในกลุ่มคนรวยมาก

401(k) กฎสำหรับพนักงานที่ได้รับค่าตอบแทนสูง (HCEs)

IRS กำหนดวงเงินการบริจาครายปีสำหรับแผน 401 (k) แต่มีกฎเพิ่มเติมสำหรับ พนักงานที่ได้รับค่าตอบแทนสูง (HCEs). พนักงานที่ได้รับค่าตอบแทนสูงหมายถึงบุคคลที่:

• เป็นเจ้าของส่วนได้เสียในธุรกิจมากกว่า 5% เมื่อใดก็ได้ในระหว่างปีหรือปีก่อนหน้า ไม่ว่าบุคคลนั้นจะได้รับหรือได้รับค่าตอบแทนเท่าใด หรือ
• สำหรับปีก่อนหน้า ได้รับค่าตอบแทนจากธุรกิจมากกว่า $125,000 (ถ้าปีก่อนหน้าคือ 2019, $130,000 ถ้าปีก่อนหน้าคือ 2020 หรือ 2021 และ $135,000 ถ้าปีก่อนหน้าคือ 2022) และถ้านายจ้างเลือกก็อยู่ใน สูงสุด 20% ของพนักงานเมื่อจัดอันดับตามค่าตอบแทน

ความแตกต่างระหว่างพนักงานที่ได้รับค่าตอบแทนสูงและพนักงานคนอื่นๆ มีความสำคัญ เนื่องจากแผน 401(k) อยู่ภายใต้ การทดสอบแบบไม่เลือกปฏิบัติ. การทดสอบเหล่านี้ได้รับการออกแบบโดยกรมสรรพากรเพื่อให้แน่ใจว่านายจ้างไม่ชอบผู้มีรายได้สูงกว่าคนงานอื่น

เพื่อให้แผนผ่านการทดสอบการไม่เลือกปฏิบัติ เงินสมทบเฉลี่ยโดย HCE ต้องไม่เกิน 2% ของเงินสมทบที่ทำโดยพนักงานที่ไม่ได้รับค่าตอบแทนสูง ตัวอย่างเช่น หากพนักงานที่ไม่ได้รับค่าตอบแทนสูงทั้งหมดของบริษัทรวมกันบริจาค 6% ของเงินเดือนโดยเฉลี่ย พนักงานที่ได้รับค่าตอบแทนสูงจะไม่สามารถมีส่วนร่วมมากกว่า 8% ของรายได้

กรมสรรพากรยังกำหนดขีด จำกัด เฉพาะสำหรับเงินสมทบทั้งหมดที่ทำโดยพนักงานที่ได้รับค่าตอบแทนสูง ภายใต้กฎนี้ เงินสมทบทั้งหมดสำหรับ HCE ทั้งหมดต้องไม่เกินเงินสมทบรวมของพนักงานที่ได้รับค่าตอบแทนสูงทั้งหมดไม่เกิน 2% กฎเหล่านี้กำหนดว่าผู้มีรายได้สูงจะสามารถมีส่วนร่วมในแผนของพวกเขาได้มากน้อยเพียงใดในแต่ละปี

วิธีใช้ 401(k) ของคุณอย่างคนรวย

หากคุณสนใจที่จะสร้างความมั่งคั่งและเข้าร่วมกลุ่มคนรวยเพื่อการเกษียณอายุ การวางแผนเป็นสิ่งสำคัญ มีกลยุทธ์ที่เรียบง่าย—แต่มีประสิทธิภาพ—ที่คุณสามารถนำไปใช้เพื่อใช้ศักยภาพ 401(k) ของคุณให้เกิดประโยชน์สูงสุดในช่วงปีทำงานและต่อๆ ไป

• ตรวจสอบอัตราการบริจาคของคุณ วิธีที่ง่ายที่สุดในการเพิ่ม 401(k) ของคุณคือการเพิ่มอัตราการบริจาครายปีของคุณ ยิ่งใกล้ถึงขีดจำกัดการบริจาครายปีสูงสุดเท่าใด เงินของคุณก็ต้องเติบโตมากขึ้นเท่านั้น หากคุณไม่สามารถเพิ่มอัตราการบริจาคได้มากในขณะนี้ ให้พิจารณาเพิ่มทีละน้อยๆ ทีละ 1% ถึง 2% ในแต่ละปี
• เล่นไล่จับ. ตามหลักการแล้ว เมื่อคุณอายุ 50 ปี คุณอยู่ในปีที่มีรายได้สูงสุด และสามารถบริจาคเต็มจำนวนให้กับ 401(k) ของคุณทุกปี คุณสามารถเพิ่มความพยายามในการออมของคุณด้วยการทำ สมทบทุน จนถึงวงเงินรายปี
• ตรวจสอบประสิทธิภาพการลงทุน การลงทุนส่วนหนึ่งของเงินเดือนของคุณเป็น 401 (k) เป็นเพียงองค์ประกอบหนึ่งของกลยุทธ์การสร้างความมั่งคั่ง คุณต้องสร้างพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายซึ่งสามารถเสนอความเสี่ยงและผลตอบแทนที่เหมาะสมเพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณ หากคุณไม่ได้ตรวจสอบประสิทธิภาพการลงทุนเมื่อเร็วๆ นี้ คุณอาจต้องการดูว่าการถือครองใดทำได้ดี และรายการใดที่คุณอาจต้องการยกเลิกการโหลด
• เก็บค่าธรรมเนียมไว้ในเช็ค มีค่าธรรมเนียมมากมายที่เกี่ยวข้องกับแผน 401 (k); บางอย่างที่คุณควบคุมได้ บางอย่างที่คุณควบคุมไม่ได้ สิ่งหนึ่งที่คุณต้องพูดคือสิ่งที่คุณจ่ายให้กับกองทุนรวมและ กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs). การเลือกกองทุนที่มีต่ำกว่า อัตราส่วนค่าใช้จ่าย สามารถลดค่าธรรมเนียมและช่วยให้คุณเก็บผลตอบแทนได้มากขึ้น

บรรทัดด้านล่าง

หากคุณมีแผน 401(k) ในที่ทำงาน การใช้ประโยชน์จากแผนนี้จะช่วยให้คุณเข้าใกล้เป้าหมายการเกษียณอายุมากขึ้น รวมถึงการกลายเป็นคนรวยสุดๆ ด้วยการออมแต่เนิ่นๆ และสม่ำเสมอ คุณสามารถใช้ประโยชน์จากพลังของดอกเบี้ยทบต้นเมื่อเวลาผ่านไป นอกจากนี้ โปรดจำไว้ว่า ความสม่ำเสมอเป็นสิ่งสำคัญที่สุด อยู่ในหลักสูตรด้วย 401(k) ของคุณ—แม้ในขณะที่ตลาดมีความผันผวน—สามารถชำระได้ในระยะยาว