ฉันจะทำเงินได้เท่าไรจากเงินรายปี 1 ล้านเหรียญ

จำนวนเงินที่คุณเก็บจากเงินรายปีขึ้นอยู่กับเวลาที่คุณลงทุน ผลตอบแทนของเงินงวดเฉพาะเจาะจงของคุณ และรายละเอียดของสัญญาเฉพาะของคุณ ด้วยเหตุนี้ จึงเป็นการยากที่จะให้คำตอบที่เจาะจงว่าบุคคลใดควรคาดหวังอะไรจากผลิตภัณฑ์ทางการเงินนี้ อย่างไรก็ตาม เราสามารถให้ตัวเลข ballpark เพื่อช่วยในการวางแผนทางการเงินของคุณได้ ตัวอย่างเช่น หากคุณซื้อเงินรายปี 1 ล้านดอลลาร์เมื่ออายุ 65 ปีและเริ่มรับชำระเงินทันที คุณสามารถคาดหวังว่าจะได้รับตั้งแต่ 4,700 ถึง 6,000 ดอลลาร์ต่อเดือนไปตลอดชีวิต คุณอาจต้องการปรึกษากับ ที่ปรึกษาทางการเงิน เพื่อพิจารณาว่าเงินรายปีเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับแผนการเกษียณอายุของคุณหรือไม่

เงินงวดคืออะไร?

ค่างวด คือสัญญาที่คุณทำกับสถาบันการเงินหรือบริษัทประกัน โดยคุณตกลงที่จะซื้อสัญญาและเงื่อนไขของสัญญาทั้งแบบเหมาจ่ายหรือแบบเหมาจ่าย เพื่อเป็นการแลกเปลี่ยน คุณจะได้รับการชำระเงินเป็นชุดในแต่ละเดือนเป็นระยะเวลาอย่างน้อยหนึ่งปี แม้ว่าค่างวดบางอย่างจะจ่ายให้คุณเป็นจำนวนปีคงที่ เช่น 10 หรือ 20 ปี แต่ค่างวดอื่นๆ จะเรียกว่า "เงินรายปีตลอดชีพ" นี่คือเงินรายปีที่จ่ายให้คุณในช่วงเกษียณอายุและจ่ายต่อไปทุกเดือนตลอดชีวิตของคุณ

แนวคิดนี้คล้ายกับการจ่ายดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากธนาคาร บริษัทที่ออกเงินรายปีของคุณถือ ใช้ และลงทุนเงินของคุณ ในการแลกเปลี่ยน จะให้อัตราผลตอบแทนและการรับประกันการชำระเงินแก่คุณ สำหรับเงินงวดที่จ่ายใน ก การแก้ไข ระยะเวลา (แทนค่างวดตลอดชีวิต) ซึ่งมีโครงสร้างเฉพาะเช่นเงินกู้ คุณจะได้รับเงินลงทุนเริ่มต้นเต็มจำนวน (เงินต้น) พร้อมดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นตลอดอายุของสัญญา โดยทั่วไปจะทบต้นเป็นรายปี

เงินงวดทำงานอย่างไร

เพื่อให้ได้แนวคิดที่ดีขึ้นเกี่ยวกับวิธีการทำงานของเงินรายปี เรามาดูตัวอย่างเงินรายปี 1 ล้านเหรียญ การซื้อเงินรายปีของคุณจะมีลักษณะดังนี้:

ในกรณีนี้ คุณจะซื้อเงินรายปีสำหรับการชำระเงินครั้งเดียวจำนวน 1 ล้านดอลลาร์ เพื่อเป็นการแลกเปลี่ยน บริษัทประกันจะเริ่มออกการชำระเงินให้คุณเมื่ออายุ 65 ปี และออกการชำระเงินทุกเดือนต่อไปตลอดชีวิตของคุณ

เรื่องราวดำเนินต่อไป

นักลงทุนรายย่อย เงินงวดเป็นผลิตภัณฑ์เพื่อการเกษียณเป็นหลัก ดังนั้นส่วนใหญ่จึงมีโครงสร้างเพื่อเริ่มจ่ายคืนให้คุณตอนอายุเกษียณหรือประมาณนั้น คนส่วนใหญ่ที่ใช้ผลิตภัณฑ์นี้เพื่อออมเพื่อการเกษียณอายุจะซื้อเงินรายปีตลอดชีพ เนื่องจากสิ่งเหล่านี้รับประกันรายได้ตลอดการเกษียณอายุ

ทุกงวดจะนำเสนอ อัตราผลตอบแทน ซึ่งแตกต่างกันไปตามบริษัทและผลิตภัณฑ์แต่ละรายการ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง บริษัทต่างๆ คำนวณเงินงวดตลอดชีพและเงินงวดที่มีระยะเวลาคงที่แตกต่างกันมาก เงินรายปีตลอดชีพทำงานแตกต่างกันเนื่องจากบริษัทไม่ทราบว่าจะชำระเงินได้นานเท่าใด ดังนั้นมูลค่าของเงินรายปีจึงขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยและอายุขัย

ประเภททั่วไปของเงินงวด

เงินงวดมีหลายประเภทที่แตกต่างกันไปตามเวลาที่คุณจ่ายเงินงวด เวลาที่คุณได้รับเงิน หรือแม้แต่ใครเป็นผู้ชำระเงินงวดนั้น มาดูประเภทของเงินงวดที่พบบ่อยที่สุดหรือที่รู้จักกันดี:

• เงินงวดก้อน: คุณซื้อเงินรายปีของคุณด้วยการชำระเงินล่วงหน้าเพียงครั้งเดียว

• งวดการชำระเงินปกติ: คุณซื้อเงินรายปีของคุณด้วยการชำระเงินอย่างสม่ำเสมอเมื่อเวลาผ่านไป

• งวดที่แน่นอน: เรียกอีกอย่างว่าเงินรายปีแบบมีกำหนดระยะเวลา คุณได้รับการชำระเงินคงที่ตามระยะเวลาที่กำหนด

• ค่างวดตัวแปร: คุณได้รับการชำระเงินผันแปรตามระยะเวลาที่กำหนดหรือตลอดชีวิตของคุณ การชำระเงินถูกกำหนดโดยสัญญาของคุณ เช่น อัตราดอกเบี้ยผันแปรหรือระบบการชำระเงินที่จัดทำดัชนี

• ค่างวดชีวิตเดียว: คุณได้รับการชำระเงินคงที่ตลอดชีวิตของคุณ

• ค่างวดร่วม/ผู้รอดชีวิต: คุณได้รับการชำระเงินคงที่ตลอดชีวิตของคุณ หลังจากที่คุณเสียชีวิต คู่ชีวิตที่มีชื่อจะยังคงได้รับการชำระเงินคงที่ต่อไปตลอดชีวิต (แม้ว่าการชำระเงินชุดที่สองนี้อาจเป็นจำนวนที่แตกต่างจากชุดแรก)

• เงินงวดของพนักงานที่ผ่านการรับรอง: คุณได้รับการชำระเงินผ่านเงินงวดที่นายจ้างของคุณซื้อ

• ที่หลบภาษี ค่างวด: คุณจะได้รับเงินผ่านเงินงวดที่นายจ้างของคุณซื้อ หากนายจ้างของคุณเป็นองค์กรที่ได้รับการยกเว้นภาษี

เงินรายปี 1 ล้านเหรียญจะจ่ายเท่าไหร่?

หากคุณซื้อเงินรายปี 1 ล้านเหรียญ คุณจะได้รับเงินรายเดือนเป็นระยะเวลาหนึ่ง จำนวนเงินที่คุณได้รับและระยะเวลาเท่าใดนั้นขึ้นอยู่กับสัญญาแต่ละฉบับที่คุณซื้อ เมื่อคุณซื้อและซื้อจากใคร ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณซื้อเงินรายปีตลอดชีพซึ่งจะเริ่มจ่ายให้คุณเมื่ออายุ 65 ปี เงินรายปีนี้จะจ่ายให้คุณต่อเดือนมากขึ้นหากคุณซื้อเมื่ออายุ 40 ปีมากกว่าที่อายุ 60 ปี

ในขณะที่เขียน เงินรายปีเสนออัตราผลตอบแทนเฉลี่ยระหว่าง 3% ถึง 4% ซึ่งหมายความว่าผู้ให้เงินรายปีจะเพิ่ม เช่น ดอกเบี้ยทบต้น 3% ให้กับเงินรายปีของคุณทุกปี เริ่มตั้งแต่เมื่อคุณซื้อ เงินงวดของคุณจะยังคงเก็บดอกเบี้ยต่อไปในขณะที่คุณเก็บเงิน และจะสิ้นสุดลงเมื่อคุณได้รับเงินต้นและดอกเบี้ยคืนเต็มจำนวน

หากคุณซื้อเงินรายปีจำนวน 1,000,000 เหรียญสหรัฐฯ ระหว่างอายุ 60 – 70 ปี และเริ่มรับชำระเงินทันที คุณจะได้รับเงินระหว่าง 4,000 ถึง 5,500 เหรียญสหรัฐฯ ต่อเดือนไปตลอดชีวิตหรือตามระยะเวลาที่จ่ายเงินงวดของคุณ นั่นคือค่าประมาณของสนามเบสบอลที่ดีที่สุดที่คุณจะได้รับโดยไม่ต้องทราบข้อกำหนดและผู้ขับขี่ในสัญญาของคุณ

การคำนวณอัตราผลตอบแทนของเงินรายปีตลอดชีพ

คิดเลข อัตราผลตอบแทนจากเงินรายปีตลอดชีพนั้นยากกว่ามาก เนื่องจากผลิตภัณฑ์เหล่านี้ไม่ได้สร้างขึ้นตามระยะเวลาที่แน่นอน สิ่งสำคัญที่ควรทราบก็คือ ในขณะที่สถาบันหลายแห่งโฆษณาอัตราดอกเบี้ยเงินรายปีตลอดชีพสูงถึง 10% บัญชีที่มีดอกเบี้ยสูงเหล่านั้นมักจะเรียกว่า "ผู้มีรายได้" ด้วยเงินรายปีของไรเดอร์ไรเดอร์ คุณจะได้รับเฉพาะการจ่ายดอกเบี้ยเท่านั้น คุณไม่จำเป็นต้องได้รับเงินต้นคืนในบัญชี ฟังก์ชั่นนี้เหมือนกับผลตอบแทนจากผลิตภัณฑ์การลงทุนแบบดั้งเดิมมากกว่าโครงสร้างหนี้แบบเงินงวด

ตัวอย่างเช่น คุณสามารถซื้อ เงินงวดตลอดชีพ เป็นเงิน 1 ล้านเหรียญและเริ่มเก็บเงินเมื่ออายุ 65 ปี หากคุณซื้อเงินงวดนั้นเมื่ออายุ 65 ปีและเริ่มเก็บเงินทันที คุณอาจคาดว่าจะได้รับเงินประมาณ 4,700 เหรียญต่อเดือนตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ (56,400 เหรียญต่อปี) ซึ่งจะตามมา มีอัตราการชำระคืนประมาณ 5% ต่อปี

ในทางกลับกัน สมมติว่าคุณซื้อเงินงวดเดียวกันนั้นตอนอายุ 35 ปี การซื้อสัญญาล่วงหน้าเพิ่มเติมจะทำให้อัตราการชำระเงินสูงขึ้นมาก ในกรณีนี้ คุณสามารถหาสถาบันบางแห่งที่ให้การชำระเงินคืนแก่คุณสูงถึง $23,000 ต่อเดือน ($276,000 ต่อปี)

ข้อเสียของ Annuities

ปัญหาใหญ่ที่สุดของเงินงวดคือการล็อคเงินของคุณเป็นเวลานานมาก ผลิตภัณฑ์เหล่านี้สามารถให้ความปลอดภัยทางการเงิน โดยรับประกันการชำระเงินตลอดชีวิตของคุณ (สมมติว่าบริษัทประกันไม่ได้เลิกกิจการ) แต่ผลิตภัณฑ์เหล่านี้มักจะให้ผลตอบแทนที่ค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับการลงทุนอื่นๆ

เช่น เอาเงินงวดของเราที่ซื้อไว้ล่วงหน้า 30 ปี มันจะให้เงินคุณ $276,000 ต่อปีเมื่อเกษียณอายุ กว่า 30 ปี คุณจะเก็บเงินได้มากกว่า 8 ล้านเหรียญจากสัญญานี้ ในทางกลับกัน S&P 500 สร้างผลตอบแทนเฉลี่ยประมาณ 10.5% หากคุณนำเงิน 1 ล้านดอลลาร์เท่ากันนั้นไปลงทุนในกองทุนดัชนี S&P 500 เป็นเวลา 30 ปี โดยให้ผลตอบแทน 10.5% ต่อปี คุณก็จะมีเงิน 19.9 ล้านดอลลาร์ในธนาคาร

เงินรายปีจะจ่ายให้คุณ 8 ล้านดอลลาร์เมื่อคุณอายุครบ 95 ปี กองทุนดัชนี S&P 500 จะคืนเงิน 19.9 ล้านดอลลาร์ให้กับคุณ เริ่มต้นการเกษียณอายุของคุณ. บางครั้งการรับประกันอาจไม่ใช่การเล่นที่ถูกต้องเสมอไป แต่คำตอบมักจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินเฉพาะของคุณ

บรรทัดด้านล่าง

เงินงวดเป็นสัญญาที่ออกการชำระเงินให้คุณเป็นประจำในระยะเวลาคงที่หลายปี พวกเขามักจะใช้ในวัยเกษียณเป็นผลิตภัณฑ์ที่ให้เงินคุณในแต่ละเดือนตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ หากคุณซื้อเงินรายปีมูลค่า 1 ล้านดอลลาร์ คุณจะได้รับเงินคืนจำนวนมากจากการลงทุนนี้ แต่แน่นอน สามารถช่วงกว้างได้มากแค่ไหน. จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะได้รับขึ้นอยู่กับปัจจัยในสัญญาเงินรายปีของคุณ

เคล็ดลับสำหรับการลงทุนในค่างวด

• ค่างวดอาจเป็นทางเลือกในการลงทุนที่ดีสำหรับบุคคลที่เหมาะสม ขึ้นอยู่กับแผนการเกษียณอายุโดยรวมของคุณ หากคุณไม่แน่ใจ การพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินที่สามารถทำงานเพื่อให้ได้การลงทุนที่เหมาะสมสำหรับคุณอาจช่วยได้ การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณภาพไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• คุณจะคำนวณอัตราผลตอบแทนรายปีสำหรับตัวคุณเองได้อย่างไร? โชคดีที่เราได้รวบรวม ข้อมูลสรุปที่เป็นประโยชน์ได้ที่นี่ ที่คุณสามารถใช้เพื่อช่วยวางแผนทางเลือกการลงทุนของคุณ

เครดิตรูปภาพ: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages

โพสต์ เงินรายปี 1 ล้านเหรียญจะจ่ายเท่าไหร่? ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.