ฉันควรมีส่วนร่วมใน 401 (k) ของฉันมากแค่ไหน?

ไม่ว่าอายุของคุณจะเป็นอย่างไร คุณอาจมีคำถามและข้อกังวลมากมายเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณ จะประหยัดเงินได้อย่างไร มีตัวเลือกอะไรบ้าง และที่สำคัญที่สุด คุณควรจะใช้เงินเท่าไหร่?

วิธีทั่วไปในการเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณคือผ่านการสนับสนุนโดยนายจ้าง 401(k) แผน. หลายบริษัทเสนอให้ และสำหรับพนักงานหลายคน นี่เป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณเพียงบัญชีเดียว แต่ด้วยตัวเลือกมากมาย เงื่อนไข ข้อกำหนด และกฎที่ไม่คุ้นเคย 401(k)s อาจสร้างความลึกลับได้แม้กระทั่งกับนักออมที่เชี่ยวชาญด้านการเงิน

ขีดจำกัดการเลื่อนเวลา (การบริจาค) ทางเลือกสำหรับพนักงานที่เข้าร่วมในแผน 401(k) คือ $22,500 ในปี 2023 (20,500 ดอลลาร์ในปี 2022) จำนวนเงินคือ 30,000 เหรียญในปี 2023 (27,000 เหรียญในปี 2022) สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปเนื่องจากวงเงินการบริจาคที่ตามมา

ขีด จำกัด การบริจาค

เมื่อเริ่มออมเพื่อการเกษียณผ่านแผนเงินสมทบของนายจ้าง สิ่งสำคัญคือต้องทราบข้อ จำกัด ประจำปีของ Internal Revenue Service (IRS) เกี่ยวกับการบริจาค ข้อจำกัดการบริจาคตามรายละเอียดข้างต้นสำหรับแผน 401(k) ยังนำไปใช้กับแผนอื่นๆ เช่น 403 (ข) แผนส่วนใหญ่ 457 แผนและรัฐบาลกลาง แผนการออมทรัพย์: $20,500 สำหรับปีภาษี 2022 และ $22,500 สำหรับปี 2023

มีอะไร สมทบทุน สำหรับพนักงานอายุ 50 ปีขึ้นไปที่เข้าร่วมในแผนเหล่านี้ อนุญาตให้บริจาคเพิ่มอีก 7,500 ดอลลาร์ในปี 2023 เพิ่มขึ้นจาก 6,500 ดอลลาร์ในปี 2022

อย่าลืมการแข่งขัน

แน่นอน คำตอบของทุกคนสำหรับคำถามนี้ขึ้นอยู่กับเป้าหมายการเกษียณอายุ ทรัพยากรที่มีอยู่ ไลฟ์สไตล์ และการตัดสินใจของครอบครัว แต่หลักการทั่วไปคือการจัดสรรรายได้รวมของคุณอย่างน้อย 10% เป็นจุดเริ่มต้น

ไม่ว่าในกรณีใด หากบริษัทของคุณเสนอ 401(k) ผลงานที่ตรงกันคุณควรใส่อย่างน้อยพอที่จะได้รับจำนวนเงินสูงสุด การจับคู่ทั่วไปอาจเป็น 3% ของเงินเดือนหรือ 50% ของ 6% แรกของเงินสมทบของพนักงาน

เป็นเงินฟรี ดังนั้นอย่าลืมตรวจสอบว่าแผนของคุณตรงกันหรือไม่ และมีส่วนร่วมอย่างน้อยก็เพียงพอสำหรับแผนทั้งหมด คุณสามารถเพิ่มหรือลดขนาดการบริจาคของคุณในภายหลังได้ตลอดเวลา

“ไม่มีการสนับสนุนที่เหมาะสมในแผน 401(k) เว้นแต่จะมีบริษัทที่ตรงกัน คุณควรใช้ประโยชน์จากการจับคู่ของบริษัทให้เต็มที่เสมอ เพราะมันเป็นเงินฟรีที่บริษัทให้คุณ” หมายเหตุ อารี คอร์วิงที่ปรึกษาทางการเงินกับ Koving & Company ในเมือง Suffolk รัฐเวอร์จิเนีย

แผนจำนวนมากต้องการการเลื่อนเวลา 6% เพื่อให้ได้การแข่งขันเต็มรูปแบบและผู้ช่วยชีวิตหลายคนหยุดอยู่ที่นั่น นั่นอาจเพียงพอสำหรับผู้ที่คาดว่าจะมีทรัพยากรอื่น แต่สำหรับส่วนใหญ่ อาจจะไม่เป็นเช่นนั้น

หากคุณเริ่มต้นเร็วพอ เมื่อถึงเวลาที่เงินของคุณจะเติบโต 10% อาจเพิ่มเป็นไข่รังที่ดีมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเงินเดือนของคุณเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

จดบันทึกเก่า Savers

หากคุณเริ่มออมชีวิตในภายหลัง โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณอายุ 50 ปี คุณอาจต้องเพิ่มจำนวนเงินบริจาคเพื่อชดเชยเวลาที่เสียไป

โชคดีที่นักออมสายมักจะอยู่ในช่วงปีที่มีรายได้สูงสุด และเมื่ออายุได้ 50 ปี พวกเขามีโอกาสออมมากขึ้น ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น ขีดจำกัดเงินสมทบในปี 2023 คือ 7,500 ดอลลาร์สำหรับบุคคลที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปในวันใดก็ได้ของปีปฏิทินนั้น

ตัวอย่างเช่น หากคุณอายุครบ 50 ปีหรือก่อนวันที่ 31 ธันวาคม 2022 คุณสามารถบริจาคเงินเพิ่มเติมได้ $7,500 เหนือขีดจำกัดการบริจาค $22,500 401(k) สำหรับปีรวมเป็นเงิน $30,000 รวมถึงการที่รับได้

“ในแง่ของการมีส่วนร่วม 'ในอุดมคติ' นั่นขึ้นอยู่กับตัวแปรหลายอย่าง” . กล่าว เดฟ โรวันที่ปรึกษาทางการเงินกับ Rowan Financial ในเมืองเบธเลเฮม รัฐเพนซิลเวเนีย "บางที ที่ใหญ่ที่สุดคืออายุของคุณ. หากคุณเริ่มออมในวัย 20 ปี โดยทั่วไป 10% ก็เพียงพอแล้วสำหรับการเกษียณอายุที่ดี อย่างไรก็ตาม หากคุณอายุ 50 ปี และเพิ่งเริ่มต้น คุณจะต้องประหยัดมากกว่านั้น”

ยิ่งมากยิ่งดี

มีหลายตัวแปรที่ต้องพิจารณาเมื่อคิดถึงจำนวนเงินในอุดมคติสำหรับการเกษียณอายุ คุณแต่งงานหรือยัง คู่สมรสของคุณมีงานทำหรือไม่? เท่าไหร่ที่คุณคาดหวังจาก สิทธิประโยชน์ประกันสังคม? 

วัยเกษียณต้องการความสะดวกสบายในระดับหนึ่ง แต่ก็แตกต่างกันไปในแต่ละคน คุณจะใช้เวลาทำสวนที่บ้าน เดินทางไปต่างประเทศ เริ่มต้นธุรกิจใหม่ หรือขี่มอเตอร์ไซค์วิบากหรือไม่?

แล้วก็มีสิ่งไม่รู้ หัวหน้าในหมู่พวกเขาคือคำถามนี้: ปัญหาสุขภาพจะนำไปสู่ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือไม่? 

อย่างไรก็ตาม โดยไม่คำนึงถึงอายุและความคาดหวังของคุณ ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่ยอมรับว่า 10% ถึง 20% ของเงินเดือนของคุณเป็นจำนวนเงินที่ดีที่จะนำไปสมทบกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

สำหรับคนที่อยากไปต่อ มีหลายทางเลือกเช่น IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA (ขีด จำกัด ของเงินสมทบ IRA สำหรับปีภาษี 2023 คือ 6,500 ดอลลาร์โดยมีเงินสมทบ 1,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป)

บรรทัดด้านล่าง

“อัตราการบริจาคที่เหมาะสมที่สุดสำหรับการเกษียณอายุขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ” . กล่าว มาร์ค เฮบเนอร์ ของที่ปรึกษากองทุนดัชนีในเออร์ไวน์ แคลิฟอร์เนีย “แต่จุดที่น่าสนใจคือ 10% ถึง 15%—มากกว่า 15% หากคุณสามารถทำเช่นนั้นได้ ขั้นต่ำเปล่าคือ 10%”

“ถ้าทำได้ คุณควรขยับเข้าใกล้เงินสมทบ 20% ในแผนการเกษียณอายุของคุณ และรักษาจำนวนเงินนั้นไว้เมื่อเงินเดือนของคุณเพิ่มขึ้น” . กล่าว นิโคลัส อาร์. สเตรนที่ปรึกษาทางการเงินกับ Halbert Hargrove ในลองบีช รัฐแคลิฟอร์เนีย เขาเสริม:

การศึกษาการวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำว่าเปอร์เซ็นต์การบริจาคที่เหมาะสมที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณคือระหว่าง 15% ถึง 20% ของรายได้รวม การบริจาคเหล่านี้สามารถทำเป็นแผน 401 (k) การจับคู่ 401 (k) ที่ได้รับจากนายจ้าง IRA Roth IRA และ / หรือบัญชีที่ต้องเสียภาษี เมื่อรายได้ของคุณเติบโตขึ้น สิ่งสำคัญคือต้องประหยัดต่อไปอีก 15% ถึง 20% เพื่อให้คุณสามารถลงทุนกองทุนและเพิ่มการลงทุนของคุณจนกว่าคุณจะต้องเริ่มแจกจ่ายในการเกษียณอายุ