คุณสามารถจ่ายจำนองได้เท่าไหร่โดยพิจารณาจากเงินเดือน รายได้ และทรัพย์สินของคุณ?

เป็นเรื่องง่ายที่จะถูกกวาดล้างความตื่นเต้นในการซื้อบ้าน แต่ก่อนที่คุณจะสามารถเริ่มการค้นหาได้ ก่อนอื่นคุณต้องไม่ใช้งบประมาณในการซื้อบ้านของคุณเสียก่อน

คุณสามารถจ่ายสำหรับการจำนองของคุณในแต่ละเดือนได้เท่าไหร่? และจุดราคาที่จ่ายนั้นเท่ากับเท่าไหร่? นี่เป็นคำถามสำคัญที่คุณต้องตอบ

การทำความเข้าใจตัวเลขเหล่านี้สามารถช่วยให้คุณกำหนดความคาดหวังที่เป็นจริงและจัดการได้ และทำให้การค้นหาบ้านของคุณเป็นไปตามเป้าหมาย นี่คือวิธีการกำหนด

เปรียบเทียบสินเชื่อและเครื่องมือทางการเงินอื่นๆ ที่ Credit Karma คุณสามารถจ่ายอะไรได้บ้าง

ในการเริ่มต้น คุณจะต้องเข้าใจการเงินของคุณเป็นอย่างดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งรายได้ทั้งหมดที่คุณนำมาในแต่ละเดือนและการชำระเงินรายเดือนสำหรับหนี้สินใดๆ ที่คุณเป็นหนี้ (เงินกู้นักเรียน สินเชื่อรถยนต์ ฯลฯ)

โดยทั่วไปแล้ว ไม่เกิน 25% ถึง 28% ของรายได้ต่อเดือนของคุณควรนำไปชำระค่าจำนองของคุณ ตามคำบอกเล่าของเฟรดดี้ แมค. คุณสามารถใส่ตัวเลขเหล่านี้ (บวกเงินดาวน์โดยประมาณของคุณ) ลงใน a เครื่องคำนวณความสามารถในการจำนอง เพื่อแบ่งการชำระเงินรายเดือนที่คุณสามารถจ่ายได้และราคาบ้านที่คุณต้องการ

โปรดทราบว่านี่เป็นเพียงการประมาณการคร่าวๆ คุณควรคำนึงถึงความสม่ำเสมอของรายได้ของคุณด้วย หากรายได้ของคุณผันผวนหรือคาดเดาไม่ได้ คุณอาจต้องการตั้งเป้าที่จะจ่ายเงินรายเดือนให้ต่ำลงเพื่อลดแรงกดดันทางการเงิน

การจำนองที่คุณสามารถจ่ายได้เทียบกับสิ่งที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ

แม้ว่าขั้นตอนข้างต้นจะช่วยให้คุณมีความคิดที่ดีเกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้ แต่จำนวนที่คุณได้รับอาจไม่ตรงกับที่ผู้ให้กู้จำนองเห็นว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเมื่อคุณสมัคร

ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยกำหนดจำนวนเงินกู้และการชำระเงินรายเดือนของคุณตามปัจจัยหลายประการ ได้แก่ :

คะแนนเครดิต: คะแนนเครดิตของคุณมีอิทธิพลอย่างมากต่ออัตราดอกเบี้ยของคุณ ซึ่งมีบทบาทสำคัญในการชำระเงินรายเดือนและต้นทุนเงินกู้ระยะยาว คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นโดยทั่วไปหมายถึง ลดอัตราดอกเบี้ย (และการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า) อัตราต่ำสุดมักจะสงวนไว้สำหรับผู้กู้ที่มีคะแนน 740 ขึ้นไป ข้อมูลจาก Fannie Mae แสดงให้เห็น อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้: ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณหรือ DTI ซึ่งระบุจำนวนเงินต่อเดือนของคุณ รายได้หนี้ของคุณใช้เวลา ยิ่ง DTI ของคุณต่ำเท่าไร คุณก็ยิ่งสามารถจ่ายได้มากเท่านั้น Fannie Mae กล่าวว่าผู้ให้กู้มักต้องการหนี้ทั้งหมดของคุณ - รวมถึงการชำระเงินจำนองที่คุณเสนอ - ไม่เกิน 36% ของการจ่ายเงินของคุณ (แม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับ DTI สูงถึง 50% ในบางกรณี) ทรัพย์สินและการออมของคุณ: จำนวนเงินออมที่คุณมีในธนาคารและอื่น ๆ IRA, 401 (k) วิหุ้น พันธบัตร และการลงทุนอื่นๆ จะส่งผลต่อเงินกู้ของคุณเช่นกัน การมีสินทรัพย์สภาพคล่องมากขึ้นทำให้คุณมีความเสี่ยงน้อยลง และอาจส่งผลต่อจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้ยินดีให้คุณกู้ยืม ระยะเวลาเงินกู้: เงินกู้ยืมระยะยาวมาพร้อมกับการชำระเงินรายเดือนที่น้อยลงเนื่องจากจะกระจายยอดคงเหลือออกไปเมื่อเวลาผ่านไป ตัวอย่างเช่น การจำนอง 300,000 ดอลลาร์ (พร้อมเงินดาวน์ 10%) ที่อัตราเฉลี่ย 30 ปีที่ 5.23% ในปัจจุบันจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 1,487 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับเงินกู้ 30 ปี ในขณะเดียวกัน 300,000 ดอลลาร์เดียวกันตลอดระยะเวลา 15 ปีจะมีราคา 2,048 ดอลลาร์ – เพิ่มขึ้นเกือบ 600 ดอลลาร์ต่อเดือน (อิงจากอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 15 ปีที่ 4.38%) ประเภทเงินกู้: ประเภทของเงินกู้ที่คุณดำเนินการก็มีความสำคัญเช่นกัน . ตัวอย่างเช่น สินเชื่อ FHA มีวงเงินสินเชื่อสูงสุดที่คุณไม่เกิน ในปีนี้ เงินกู้ "ชั้น" ของประเทศของ FHA คือ 420,680 เหรียญสหรัฐ รายงานของกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา เงินกู้แบบธรรมดาจะสูงขึ้น (มากถึง 647,200 ดอลลาร์ในตลาดส่วนใหญ่) ในขณะที่สินเชื่อจำนองขนาดใหญ่มีข้อจำกัดที่มากกว่า ประเภทอัตรา: ไม่ว่าคุณจะเลือกเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือแบบปรับได้ก็ตาม เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้มักมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าในช่วงเริ่มต้นของเงินกู้ แต่จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่เริ่มต้นด้วยอัตราที่สูงขึ้นแต่ยังคงความสม่ำเสมอตลอดระยะเวลาเงินกู้

เรื่องราวดำเนินต่อไป

เมื่อคุณสมัครสินเชื่อจำนอง ผู้ให้กู้จะให้ประมาณการเงินกู้ที่มีรายละเอียดจำนวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย การชำระเงินรายเดือน และต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด ข้อเสนอเงินกู้อาจแตกต่างกันอย่างมากจากผู้ให้กู้รายหนึ่งไปยังอีกราย ดังนั้นคุณจะต้องการใบเสนอราคาจากบริษัทต่างๆ สองสามแห่งเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุด

ตรวจสอบสิทธิ์ในการจำนองของคุณที่ LendingTree ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่สามารถเพิ่มในการชำระเงินจำนองคืออะไร?

แม้ว่าเงินต้นและดอกเบี้ยจะเป็นส่วนสำคัญของการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ แต่ค่าใช้จ่ายอื่นๆ สามารถเพิ่มจำนวนเงินที่ชำระโดยรวมได้

ประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI): หากเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% ของราคาซื้อบ้าน ผู้ให้กู้แบบธรรมดาของคุณอาจต้องการให้คุณซื้อประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย ซึ่งเป็นกรมธรรม์ประเภทหนึ่งที่ช่วยรักษาความปลอดภัยให้ผู้ให้กู้หากเจ้าของบ้านหยุดชำระเงินค่าบ้านเป็นรายเดือน แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วคุณสามารถลบมันออกได้เมื่อคุณมียอดถึง 20% แต่จะยังคงเพิ่มการชำระเงินจำนองของคุณในตอนแรก

ภาษีทรัพย์สิน: เป็นเรื่องปกติที่จะมีภาษีทรัพย์สินของคุณรวมกับการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ การชำระเงินเหล่านั้นมักจะเข้าสู่บัญชีเอสโครว์และจะถูกปล่อยโดยอัตโนมัติเมื่อถึงกำหนดเรียกเก็บเงิน แม้ว่าภาษีทรัพย์สินของคุณจะไม่ได้รวมกลุ่มไว้ แต่ก็ยังเป็นค่าใช้จ่ายใหม่ที่ต้องชำระเป็นรายเดือน

วิธีการมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองที่ใหญ่กว่า

หากคุณไม่มีคุณสมบัติสำหรับการจำนองที่คุณต้องการเพื่อซื้อบ้านในอุดมคติของคุณ มีวิธีเพิ่มคุณสมบัติที่คุณมีสิทธิ์ได้

ในการเริ่มต้น ให้พยายามปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ต่ำกว่า คุณจะสามารถซื้อได้ในช่วงราคาที่สูงขึ้น

ตัวอย่างเช่น: สมมติว่าการชำระเงินจำนองสูงสุดที่คุณสามารถจ่ายได้คือ 1,500 ดอลลาร์ ในอัตรา 5% ซึ่งจะทำให้คุณมีงบประมาณการซื้อบ้านประมาณ 280,000 เหรียญ หากคุณมีสิทธิ์ได้รับอัตรา 3% แทน คุณจะได้รับเงินกู้ 356,000 ดอลลาร์ – เพิ่มขึ้นเกือบ 70,000 ดอลลาร์

คุณยังสามารถเพิ่มรายได้ของคุณ - ไม่ว่าจะโดยงานข้างเคียงหรือเพิ่มชั่วโมงทำงาน การลดหนี้จะทำให้คุณอยู่ในสถานะที่ดีขึ้นในการได้รับเงินกู้ที่มากขึ้น ยิ่งคุณมีรายได้มากขึ้นในแต่ละเดือน ผู้ให้กู้ก็จะเต็มใจที่จะให้กู้ยืมคุณมากขึ้นเท่านั้น