สำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก การตั้งถิ่นฐานในเวลาที่ “ถูกต้อง” ในการซื้อนั้นให้ความรู้สึกเหมือนก เกมแพ้—โดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดปัจจุบันนี้ อัตราเงินเฟ้อที่สูงเป็นประวัติการณ์ประกอบกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงชันและอุปทานบ้านใหม่ที่ลดลงทำให้เส้นทางจากผู้เช่าไปสู่เจ้าของบ้านเป็นเรื่องที่ท้าทายมากขึ้น
แต่ข่าวดีก็คือไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับเศรษฐกิจ มีขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้เพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถซื้อบ้านในฝันได้อย่างสะดวกสบายเมื่อบ้านที่เหมาะสมเข้ามา
เริ่มต้นจากการมีความคิดที่ชัดเจนเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณและกำลังซื้อที่รายได้ต่อปีของคุณสามารถจ่ายให้คุณได้
ปัจจัยที่อาจบั่นทอนกำลังซื้อของคุณ
มันยืน, ข้อมูลล่าสุด จากเฟดแสดงให้เห็นว่าราคาขายเฉลี่ยของบ้านที่ขายในสหรัฐฯ อยู่ที่ 467,700 ดอลลาร์ในไตรมาสสุดท้ายของปี 2022 ใน ครึ่งหลังของปี 2022ดันอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าปกติ ราคาบ้านในสหรัฐฯ ลดลง 2.5% จากจุดสูงสุดในปี 2022.
ดูแผนภูมิแบบโต้ตอบนี้บน Fortune.com
สิ่งที่จับได้: การลดลงนี้นำหน้าด้วย เพิ่มขึ้น% 30 ในราคาบ้านระหว่างปี 2022 ถึง 2022 หากต้องการเพิ่มการดูถูกการบาดเจ็บ ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันกำลังเพิ่มสูงขึ้นและอาจทำให้ผู้ซื้อบ้านยากที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายล่วงหน้าในการซื้อบ้าน สุดท้าย ดัชนีราคาผู้บริโภค (ปชป.)สำหรับ ธันวาคม ได้ส่งสัญญาณการชะลอตัวของราคาโดยรวมตามรายงานของกรมแรงงาน อย่างไรก็ตาม ดัชนีหลักบางดัชนีเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในเดือนธันวาคม ซึ่งรวมถึงที่พักอาศัย ของตกแต่งบ้านและการดำเนินงาน ประกันยานยนต์ นันทนาการ และดัชนีเครื่องแต่งกาย
คุณต้องมีเงินเท่าไหร่ในการซื้อบ้านมูลค่า 600,000 ดอลลาร์?
ผู้เชี่ยวชาญมีหลักเกณฑ์หลายประการในการกำหนดรายได้ที่คุณต้องการเพื่อให้ได้รับความสะดวกสบาย สามารถซื้อบ้านได้ภายในงบประมาณที่กำหนด.
“มูลค่าบ้านของคุณไม่ควรมากกว่าสองหรือสองเท่าครึ่งของเงินเดือนของคุณ ซึ่งหมายความว่าหากคุณทำเงินได้ $100,000 คุณไม่ควรซื้อบ้านที่มีมูลค่า $200,000 หรือ $250,000” Dan R. Hill นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจาก AIF® และประธานของ Hill Wealth Strategies ในริชมอนด์ รัฐเวอร์จิเนียกล่าว
ตามตรรกะนี้ เพื่อที่จะซื้อบ้านมูลค่า 600,000 ดอลลาร์ รายได้ของคุณจะต้องอยู่ที่อย่างน้อย 350,000 ดอลลาร์ต่อปีหรือสูงกว่านั้น “กฎอื่นๆ บอกว่าคุณควรตั้งเป้าหมายที่จะใช้จ่ายน้อยกว่า 28% ของรายได้ต่อเดือนก่อนหักภาษีของคุณในการจำนอง” ฮิลล์กล่าว
นี่เป็นเพียงหลักเกณฑ์ทั่วไป และจำนวนเงินที่แน่นอนที่คุณสามารถจ่ายได้สบายๆ ในแต่ละเดือนจะขึ้นอยู่กับภาระผูกพันและเป้าหมายทางการเงินของคุณ
อย่างไรก็ตาม การใช้กฎ 28/36 เป็นกรอบในการกำหนดงบประมาณ คุณควรตั้งเป้าหมายให้มีการชำระเงินจำนองที่ไม่เกิน 28% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ หรือที่เรียกว่าอัตราส่วนฟรอนท์เอนด์ของคุณ กฎยังถือว่าการชำระหนี้ทั้งหมดของคุณไม่ควรเกิน 36% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ
สมมติว่าคุณสนใจที่จะซื้อบ้านใหม่
ราคาซื้อของคุณ: $600,000
เงินดาวน์: $36,000 (หรือ 6% ของราคาซื้อทั้งหมด, จำนวนเงินเฉลี่ยสำหรับผู้ซื้อครั้งแรก)
ระยะเวลาเงินกู้: 30 ปีในอัตราคงที่
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้: 6.50% (ธ อัตราเฉลี่ย ณ วันที่ 10 กุมภาพันธ์ 2023)
การชำระเงินจำนองรายเดือนทั้งหมดของคุณจะอยู่ที่ประมาณ 3,565 ดอลลาร์ต่อเดือน
ในการคำนวณว่าคุณสามารถจ่ายได้อย่างสบายใจหรือไม่ คุณจะต้องทราบอัตราส่วนส่วนหน้าและส่วนหลังของคุณ อัตราส่วนส่วนหน้าของคุณคือเปอร์เซ็นต์ของรายได้ต่อเดือนของคุณที่จะนำไปชำระค่าจำนอง อัตราส่วนส่วนหลังของคุณคือเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณที่ปันส่วนไปในการชำระหนี้อื่นๆ
ซึ่งหมายความว่ารายได้รวมของคุณจะต้องอยู่ที่ขั้นต่ำ $156,000 ต่อปี หรือประมาณ $13,000 ต่อเดือน เพื่อให้ค่าผ่อนบ้านต่อเดือนของคุณต่ำกว่าเกณฑ์ 28% และมีห้องว่างเล็กน้อย ($13,000 x 0.28 = $3,640) สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตว่าค่าใช้จ่ายอื่น ๆ สำหรับการเป็นเจ้าของบ้าน เช่น ภาษีทรัพย์สิน ค่าประกันของเจ้าของบ้าน และค่าใช้จ่ายสมาคมเจ้าของบ้านสามารถบิดเบือนงบประมาณและคิดเป็นสัดส่วนที่มากขึ้นของรายได้ของคุณ
ก่อนซื้อบ้านควรคำนึงถึงสิ่งต่อไปนี้
คุณสามารถใช้กฎ 28/36 ที่กล่าวถึงก่อนหน้านี้เพื่อให้แนวคิดทั่วไปเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณคาดว่าจะต้องจ่ายสำหรับบ้านภายในช่วงราคาที่แน่นอน แต่การรู้ว่าเหมาะสมกับงบประมาณของคุณมากน้อยเพียงใดจะต้องมีการพิจารณาเพิ่มเติม ได้แก่:
ภาระหนี้อื่น ๆ ของคุณ อีกครึ่งหนึ่งของกฎ 28/36 กำหนดให้คุณคิดอย่างรอบคอบเกี่ยวกับภาระหนี้อื่น ๆ เช่นของคุณ ค่าบัตรเครดิต, สินเชื่อนักศึกษาค่าผ่อนรถ ฯลฯ ระยะเวลาการชำระหนี้ของคุณเป็นอย่างไรสำหรับการชำระหนี้เหล่านั้น? การชำระเงินเหล่านั้นจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปหรือไม่? นี่คือคำถามทั้งหมดที่คุณต้องการถามตัวเองก่อนที่จะตัดสินใจว่าคุณสามารถชำระเงินรายเดือนได้
รายได้ของคุณจะเปลี่ยนไปอย่างไรเมื่อเวลาผ่านไป เป็นไปไม่ได้ที่จะคาดเดาว่ารายได้ของคุณจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรเมื่อเวลาผ่านไป ดังนั้นสิ่งสำคัญคือต้องใช้กฎ 28% ด้วยเม็ดเกลือ Ted Braun รองประธานอาวุโสและที่ปรึกษาทางการเงินของ Wealth Enhancement Group กล่าวว่า "เช่นเดียวกับแนวทางปฏิบัติที่ดีอื่นๆ กฎ 28% ทำงานได้ดีในสภาวะสุญญากาศ" “อย่างไรก็ตาม มันไม่ได้คำนึงถึงปัจจัยสำคัญอื่นๆ เช่น รายได้ที่เพิ่มขึ้นในอนาคต ความต้องการใช้จ่ายชั่วคราว ลองนึกถึงการรับเลี้ยงเด็ก เงินออมในวิทยาลัย หรือแม้กระทั่งการดูแลคนที่คุณรัก” ทางออกที่ดีที่สุดของคุณคือการจัดงบประมาณสำหรับบ้านที่ต่ำกว่าเกณฑ์ 28% เพื่อให้คุณมีพื้นที่หายใจมากขึ้นในกรณีที่คุณประสบกับการเปลี่ยนแปลงของรายได้หรือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเพิ่มขึ้น
ค่าใช้จ่ายเจ้าของบ้านเพิ่มเติม เมื่อคุณซื้อบ้านใหม่ อย่าถูกหลอกโดยราคาซื้อ ค่าใช้จ่ายอื่นๆ เช่น การปรับปรุงบ้านทันที ค่าประกันภัย ภาษีโรงเรือน และค่าบำรุงรักษา ล้วนแล้วแต่ทำให้ค่าใช้จ่ายรายปีในการเป็นเจ้าของบ้านสูงขึ้น “ค่าใช้จ่ายไม่ได้รวมเฉพาะสิ่งของภายในบ้านเท่านั้น ภาษีทรัพย์สินและประกันเจ้าของบ้านเป็นองค์ประกอบที่สำคัญมาก เช่นกัน” บราวน์กล่าว “คุณอาจทำงานอย่างหนักเพื่อหาบ้านที่สมบูรณ์แบบในย่านที่สมบูรณ์แบบ เพียงเพื่อจะได้รู้ว่าภาษีทรัพย์สินจะทำให้คุณเสียเงินอีก 1,000 ดอลลาร์ต่อเดือน”
การพกพา
ก่อนที่คุณจะกำหนดงบประมาณสำหรับการซื้อของคุณ ให้ตรวจสอบสต็อกของคุณ งบประมาณรายเดือน และภาระผูกพันทางการเงินเพื่อพิจารณาว่าการชำระเงินจำนองโดยประมาณของคุณจะเหมาะสมกับงบประมาณนั้นหรือไม่ คุณอาจพบว่าการชำระเงินที่สูงขึ้นจะทำให้ความคืบหน้าในเป้าหมายทางการเงินอื่นๆ ของคุณช้าลง หรือคุณจะต้องเก็บออมต่อไปเพื่อเงินดาวน์ที่มากขึ้นก่อนที่คุณจะสามารถจ่ายเงินจำนองได้อย่างสบายใจ
“การวางแผนซื้อบ้านมีความสำคัญพอๆ กับการวางแผนสำหรับการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญอื่นๆ และการไม่มีงบประมาณเพียงพออาจนำไปสู่ผลลัพธ์ที่ตามมาอย่างร้ายแรง” เบราน์กล่าว “ใช้เวลา สร้างแผน และทดสอบสถานการณ์ต่างๆ จนกว่าคุณจะมีความมั่นใจ 100% ในสิ่งที่คุณกำลังจะเริ่มดำเนินการ”
เรื่องนี้เดิมเป็นจุดเด่นบน Fortune.com
เพิ่มเติมจากฟอร์จูน:
ความเร่งรีบ 5 ด้านที่คุณอาจมีรายได้มากกว่า $20,000 ต่อปี—ทั้งหมดในขณะที่ทำงานจากที่บ้าน
5 ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดที่ผู้ถูกรางวัลลอตเตอรีทำ
นี่คือจำนวนเงินที่คุณต้องได้รับต่อปีเพื่อซื้อบ้านมูลค่า 400,000 ดอลลาร์
ภาษีมหาเศรษฐี: จำนวนเงินที่ผู้มั่งคั่งพิเศษสามารถลงเอยด้วยการจ่ายเงินภายใต้แผนใหม่ของ Biden และความหมายสำหรับใบเรียกเก็บภาษีของคุณ
ที่มา: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html