การเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ใน 401 (k) ส่งผลต่อแผนการเกษียณอายุของฉันอย่างไร นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับบัญชีกับ Roth IRAs

เช่นเดียวกับเรื่องการเงินที่สำคัญอื่น ๆ ในชีวิตของคุณ การบ้านของคุณมีค่าใช้จ่ายตามที่คุณวางแผนสำหรับการเกษียณอายุ

และส่วนหนึ่งคือการทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างแผน 401 (k) และ Roth IRA ซึ่งเป็นสองวิธีในการเพิ่มเงินออมของคุณให้สูงสุดในช่วงปีทำงานของคุณ

ฝ่ายนิติบัญญัติได้ถกเถียงกันถึงการแก้ไขบัญชีทั้งสองประเภท ดังนั้นคุณจึงมีการบ้านเพิ่มเติมเล็กน้อยที่ต้องทำ อ่านความแตกต่างระหว่างบัญชีและการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ที่กำลังจะเกิดขึ้น

รับข่าวสารการเงินส่วนบุคคลล่าสุดที่ส่งตรงถึงกล่องจดหมายของคุณด้วย จดหมายข่าว MoneyWise.

ทำความเข้าใจแผน 401(k)

401 (k) เป็นรถออมเพื่อการเกษียณอายุที่นายจ้างเสนอ

ด้วย 401 (k) คุณเป็นผู้ตัดสินใจว่าคุณต้องการจ่ายเงินเท่าไร โดยทั่วไปจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณ

นายจ้างของคุณจะโอนเงินเข้าบัญชีก่อนหักภาษี ณ ที่จ่าย และเงินออมของคุณจะถูกนำไปลงทุนในกองทุนรวมที่ประกอบด้วยหุ้นและพันธบัตร

เงินสมทบ 401 (k) ตลอดทั้งปีช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ และนายจ้างบางรายถึงกับจับคู่สิ่งที่คุณใส่ลงไป - ถึงจุดหนึ่ง คนนับล้านพลาด เกี่ยวกับเงินที่นายจ้างมีส่วนสนับสนุน 401 (k) และแผนการลงทะเบียนอัตโนมัติซึ่งเป็นความพยายามของพรรคสองฝ่ายที่ทำงานผ่านรัฐสภามีขึ้นเพื่อแก้ไขปัญหานั้น

มีการจำกัดจำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคได้ในแต่ละปี ซึ่งรัฐบาลจะเพิ่มเงิน 500 ถึง 1,000 ดอลลาร์ทุกๆ หนึ่งถึงสามปี ตอนนี้คุณสามารถ บริจาค $20,500 ต่อปีและมากยิ่งขึ้นหากคุณอายุเกิน 50 ปี

401(k) เป็นวิธีการออมเพื่อการเกษียณที่ไม่ลำบากนัก ซึ่งทำให้ยากสำหรับคุณในการใช้จ่ายเงินที่คุณตั้งไว้

นำเงินออกก่อนกำหนดและคุณจะต้องจ่ายภาษี บวกกับคุณอาจต้องเสียค่าปรับ 10% “Early” หมายถึงก่อนอายุ 59 1/2 พวกเขาสามารถทำให้มันสุ่มมากขึ้น? หลังจากที่คุณมีอายุครบกำหนดแล้ว การถอนเงินจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ประจำ

เพิ่มเติมจาก MoneyWise

เรื่องราวดำเนินต่อไป

การเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่สำหรับ 401(k)s

มีการสนับสนุนอย่างกว้างขวางในสภาคองเกรสสำหรับแผนการกำหนดให้นายจ้างตั้งค่าบัญชี 401 (k) โดยอัตโนมัติสำหรับพนักงานที่มีสิทธิ์ในอัตราออม 3% ของรายได้ต่อปี

ในแต่ละปีอัตราการออมของพวกเขาจะเพิ่มขึ้น 1% จนกว่าจะถึง 10% คุณสามารถเลือกที่จะไม่บริจาคหรือเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินบริจาคได้

ในเดือนมีนาคม สภาผู้แทนราษฎรได้อนุมัติกฎหมายดังกล่าวอย่างท่วมท้น ซึ่งเรียกว่าพระราชบัญญัติการจัดตั้งทุกชุมชนเพื่อการส่งเสริมการเกษียณอายุ (SECURE) 2.0

หากวุฒิสภาและประธานาธิบดี Joe Biden เห็นด้วยกับข้อเสนอตามที่คาดไว้ ร่างกฎหมาย SECURE 2.0 ก็จะ:

• เพิ่มขีดจำกัดเงินสมทบหลังหักภาษีเป็น 10,000 ดอลลาร์สำหรับคนงานอายุ 62 ถึง 64 ปี

• อนุญาตให้นายจ้างจับคู่การชำระเงินกู้นักเรียนที่คุณทำโดยฝากเข้า 401 (k) ของคุณ

• ช่วยให้พนักงานนอกเวลามีส่วนร่วมในแผน 401(k)

• เพิ่มอายุเมื่อผู้คนต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นหรือ RMD จาก 72 เป็น 75

Roth IRA แตกต่างกันอย่างไร

บัญชีเกษียณส่วนบุคคลของ Roth IRA นั้นคล้ายกับ 401 (k) แม้ว่าจะมีการพลิกภาษี

คุณนำรายได้ส่วนหนึ่งเข้าบัญชีหลังจากหักภาษีแล้ว และไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณถอนเงินในวัยเกษียณ—ไม่แม้แต่กับรายได้จากการลงทุนของคุณ

บัญชีนี้สามารถประกอบด้วยการลงทุนที่หลากหลาย รวมทั้งกองทุนรวม พันธบัตร หุ้น หลักทรัพย์ และแม้กระทั่งบัตรเงินฝาก เป็นต้น เช่นเดียวกับ 401 (k) วงเงินออมจะถูกนำไปใช้เป็นประจำทุกปี

หากคุณต้องการให้ Roth IRA ของคุณรู้สึกเหมือนเป็น 401 (k) คุณสามารถตั้งค่าการบริจาคอัตโนมัติจาก paycheck ของคุณผ่านการฝากโดยตรง

คุณมีสิทธิ์ที่จะบันทึกใน Roth IRA ได้ก็ต่อเมื่อรายได้ของคุณ (ไม่ว่าจะเป็นบุคคลธรรมดาหรือร่วมกันหากคุณแต่งงานแล้ว) ต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนด ขีดจำกัดเปลี่ยนแปลงในแต่ละปีและสามารถดูได้ที่ IRS เว็บไซต์.

เช่นเดียวกับ 401(k) คุณอาจต้องเผชิญกับบทลงโทษที่แข็งทื่อ 10% หากคุณถอนเงินจากรายได้ของบัญชีก่อนกำหนด (แต่ไม่ใช่เงินสมทบของคุณ) อีกครั้ง “ต้น” หมายถึงก่อนอายุ 59 1/2

การเปลี่ยนแปลง Roth IRA ที่เป็นไปได้เพื่อจับตาดู

ในปี พ.ศ. 2022 ผู้มีรายได้สูงซึ่งทำเงินได้มากกว่า 144,000 เหรียญในฐานะผู้เสียภาษีรายเดียว (หรือร่วมกันยื่นฟ้อง 214,000 เหรียญสหรัฐฯ) ไม่มีสิทธิ์มีส่วนร่วมในบัญชี Roth IRA อย่างน้อยก็ไม่ใช่โดยตรง

คนร่ำรวยใช้ช่องโหว่ที่เรียกว่าแบ็คดอร์ Roth IRA มานานแล้วโดยบริจาคเงินหลังหักภาษีไม่ จำกัด ให้กับ IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) s จากนั้นเปลี่ยนเป็น Roth IRA เพื่อการถอนเงินปลอดภาษีในการเกษียณอายุ

ปลายปีที่แล้วดูเหมือนว่าสภาคองเกรสอาจขจัดช่องโหว่ในการแปลง Roth สำหรับผู้ยื่นแบบรายเดียวที่มีรายได้มากกว่า 400,000 เหรียญหรือ 450,000 เหรียญสำหรับผู้ยื่นคำร้องร่วมกัน แต่ข้อเสนอนี้เป็นส่วนหนึ่งของแผนการใช้จ่าย Build Back Better ซึ่งเป็นจุดศูนย์กลางของ Biden ซึ่งฝ่ายนิติบัญญัติถูกบีบอัด

Roth IRA กับ 401 (k): อันไหนดีที่สุดสำหรับคุณ?

เมื่อตัดสินใจระหว่าง Roth IRA กับ 401 (k) มีหลายปัจจัยในการเล่น ได้แก่ :

• รายได้ของคุณ

• ตัวเลือกการลงทุน 401(k) ของคุณ

• โปรแกรมจับคู่นายจ้าง 401(k) ของคุณ

• รายได้หลังเกษียณที่คุณคาดหวัง วงเล็บภาษี.

หากรายได้ของคุณเกินขีด จำกัด การบริจาค Roth IRA การตัดสินใจนั้นง่าย - ลงทุนใน 401 (k) และหากคุณมีเงินลงทุนเพิ่มขึ้น คุณสามารถพิจารณาการแปลง Roth IRA ลับๆ ได้

หากรายได้ของคุณอยู่ในช่วงที่อนุญาตสำหรับการลงทุน Roth IRA คุณสามารถเริ่มต้นด้วยการตรวจสอบตัวเลือกการลงทุน 401 (k) ของบริษัทของคุณและโปรแกรมการจับคู่ หากคุณไม่ชอบกองทุนเพื่อการลงทุนที่เสนอโดย 401(k) อาจเป็นเพราะค่าธรรมเนียมสูงหรือประสิทธิภาพต่ำ ให้พิจารณาบริจาคเงิน 401(k) ของคุณให้เพียงพอเพื่อรับผลประโยชน์การจับคู่สูงสุด จากนั้นตรวจสอบ Roth IRA ด้วยการลงทุนที่แข็งแกร่ง ตัวเลือกสำหรับส่วนหนึ่งของเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ

สุดท้ายนี้อย่าลืมเรื่องภาษี เงินสมทบ Roth IRA ถูกเก็บภาษีในขณะนี้ในขณะที่กองทุน 401 (k) จะถูกหักภาษีเมื่อคุณเกษียณอายุ หากคุณคาดหวังว่าวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในการเกษียณอายุ 401 (k) อาจเหมาะสมกว่า แต่ถ้าคุณอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำและคาดว่าจะสูงขึ้นในการเกษียณอายุ Roth IRA อาจเป็นแนวทางที่ถูกต้อง

ไม่ว่าคุณจะทำอะไร อย่าปล่อยให้ตัวเองติดอยู่กับการวิเคราะห์อัมพาต หากคุณมีปัญหาในการตัดสินใจเลือกสิ่งที่เหมาะสมกับคุณหรือทำความเข้าใจกฎการแปลง Roth IRA คุณสามารถพบกับ ที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อการเกษียณอายุ เพื่อขอความช่วยเหลือ

รับข่าวสารการเงินส่วนบุคคลล่าสุดที่ส่งตรงถึงกล่องจดหมายของคุณด้วย จดหมายข่าว MoneyWise.

บทความนี้ให้ข้อมูลเท่านั้นและไม่ควรตีความว่าเป็นคำแนะนำ มีให้โดยไม่มีการรับประกันใด ๆ