การประกันเงินฝากทำงานอย่างไร

ความล้มเหลวของธนาคารเมื่อเร็ว ๆ นี้ได้มุ่งเน้นไปที่การประกันเงินฝาก ด้วยความล้มเหลวล่าสุดของ Silicon Valley Bank และ Signature Bank ทำให้ FDIC มั่นใจได้ว่าผู้ฝากเงินทั้งหมดจะได้รับเงินคืนเต็มจำนวนอย่างรวดเร็ว อย่างไรก็ตาม แม้จะมีผลลัพธ์นี้ การประกันเงินฝากจะรับประกันในทางเทคนิคว่าเงินฝากสูงถึง $250,000 แม้ว่าจะมีข้อยกเว้นสำหรับผู้รับผลประโยชน์หลายคนและประเภทบัญชีที่แตกต่างกัน

Janet Yellen รัฐมนตรีกระทรวงการคลังระบุว่าจำนวนเงินที่มากกว่า 250,000 ดอลลาร์จะได้รับการประกันสำหรับธนาคารที่มีความเสี่ยงอย่างเป็นระบบเท่านั้น นั่นหมายความว่าเงินฝากมากกว่า 250,000 ดอลลาร์ยังคงมีความเสี่ยงหากธนาคารล้มเหลว แดกดันนี้เป็นปัจจัยหนึ่งในการล่มสลายของ Silicon Valley Bank เนื่องจากผู้ฝากเงินที่มีมากกว่า $250,000 รีบถอนเงิน ทำให้ธนาคารดำเนินการแม้ว่าธนาคารจะขาดทุนกระดาษไปแล้วก็ตาม กระทรวงการคลังอยู่ในสถานะที่ยากลำบาก ด้านหนึ่งก็ต้องการสร้างความมั่นใจให้กับผู้ฝากเงิน แต่อีกด้านก็ไม่ต้องการตอบแทนธนาคารที่รับความเสี่ยงมากเกินไปหรือบิดเบือนสิ่งจูงใจที่ธนาคารต้องเผชิญ

การประกันเงินฝากทำงานอย่างไร

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) เป็นหัวใจสำคัญของปัญหานี้ ซึ่งก่อตั้งขึ้นโดยพระราชบัญญัติการธนาคารฉุกเฉินปี 1933 เป็นการตอบสนองต่อความล้มเหลวของธนาคารในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่

แบงค์รัน

ปัญหาหนึ่งเกี่ยวกับการธนาคารคือการดำเนินการในธนาคารซึ่งผู้ฝากรีบถอนเงินนั้นสมเหตุสมผลและสามารถเกิดขึ้นได้แม้ว่าธนาคารจะมีเงินทุนเพียงพอก็ตาม กล่าวคือ หากคุณเห็นผู้อื่นถอนเงินฝากจากธนาคาร และเงินฝากของคุณไม่มีประกัน คุณควรรีบถอนเงินของคุณด้วย มิฉะนั้น คุณอาจสูญเสียเงินได้ การถอนเงินที่เพียงพออาจทำให้ธนาคารรีบขายสินทรัพย์ที่เกี่ยวข้อง ทำให้ธนาคารที่มั่นคงต้องพังทลายลง

นั่นยังห่างไกลจากอุดมคติ หมายความว่าธนาคารสามารถพังทลายได้เนื่องจากอารมณ์ที่พุ่งพล่านของฝูงชน และนั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมจึงมีการจัดตั้งประกันเงินฝากขึ้น ด้วยการประกันเงินฝากหากคุณมีเงินไม่เกิน 250,000 ดอลลาร์ที่ธนาคาร (จำนวนเงินประกันนี้เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ เมื่อเวลาผ่านไป) รัฐบาลจะจ่ายเงินให้กับธนาคารของคุณแม้ว่าธนาคารจะพังก็ตาม ดังนั้นจึงไม่มีสิ่งจูงใจสำหรับการดำเนินการของธนาคาร อย่างน้อยก็ไม่ใช่สำหรับผู้ฝากเงินที่มีอายุต่ำกว่า 250,000 ดอลลาร์ นอกจากนี้ยังช่วยอธิบายปัญหาเกี่ยวกับ Silicon Valley Bank ธุรกิจเริ่มต้นจำนวนมากมีเงินฝากมากกว่า 250,000 ดอลลาร์ที่นั่น

อันตรายทางศีลธรรม

อย่างไรก็ตาม ก็มีความเสี่ยงอีกเช่นกัน นี่คือสิ่งที่นักเศรษฐศาสตร์เรียกว่า อันตรายทางจริยธรรม หากรัฐบาลรับประกันเงินฝากธนาคารทั้งหมด ธนาคารอาจรับความเสี่ยงเพิ่มเติมได้ โดยรู้ว่าผู้ฝากเงินไม่ต้องกังวล นั่นเป็นสาเหตุที่การธนาคารเป็นหนึ่งในภาคส่วนที่มีการควบคุมมากที่สุดของเศรษฐกิจ และบางทีทำไมการประกันเงินฝากจึงไม่ครอบคลุมเงินฝากที่มากกว่า 250,000 ดอลลาร์ในวันนี้

นี่เป็นเหตุผลที่ Yellen รัฐมนตรีกระทรวงการคลังกล่าวว่าผู้ฝากเงินที่มีมากกว่า 250,000 ดอลลาร์ไม่สามารถคาดหวังที่จะได้รับการชำระคืนหากธนาคารล้มเหลวในอนาคต เฉพาะผู้ที่มีความเสี่ยงอย่างเป็นระบบเท่านั้น นั่นเป็นเรื่องยากสำหรับผู้ฝากเงินที่จะประเมิน แต่ได้นำไปสู่การโยกย้ายเงินฝากจำนวนมากจากธนาคารขนาดเล็กไปยังธนาคารขนาดใหญ่ในช่วงไม่กี่วันที่ผ่านมา เนื่องจากธนาคารขนาดใหญ่มีแนวโน้มที่จะถูกมองว่ามีความสำคัญเชิงระบบมากกว่า อย่างอื่นเท่าเทียมกัน

สิ่งสุดท้ายที่ควรทราบคือการประกันเงินฝากไม่ใช่การช่วยเหลือ ธนาคารทุกแห่งจะมอบเบี้ยประกันภัยให้กับ FDIC เมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งจะให้เงินสดที่จะจ่ายในกรณีที่ธนาคารล้มเหลว การประกันเงินฝากนั้นได้รับเงินสนับสนุนจากภาคการธนาคารเอง ค่าเบี้ยประกันภัยที่ธนาคารจ่ายให้สะท้อนถึงขนาดของเงินฝากและระดับความเสี่ยงที่ธนาคารประเมินตามสูตรที่แสดงไว้ที่นี่

การตรวจสอบว่าคุณมีประกันเงินฝาก

มีสามขั้นตอนพื้นฐานเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีประกันเงินฝาก อันดับแรกคือการตรวจสอบว่าธนาคารของคุณเข้าร่วมในโครงการ FDIC คุณทำได้ที่นี่ ธนาคารกว่า 4,000 แห่งรับประกัน ที่สำคัญ โปรดทราบว่าสหภาพเครดิตไม่ได้เป็นผู้ประกันตนของ FDIC แต่มีโครงการที่คล้ายคลึงกันของตนเอง นั่นคือ NCUA ซึ่งให้การประกันเงินฝากมูลค่า 250,000 ดอลลาร์ นอกจากนี้ โครงการ FDIC ยังครอบคลุมเฉพาะสถาบันในสหรัฐอเมริกาที่เข้าเกณฑ์เท่านั้น แม้ว่าประเทศอื่นๆ ส่วนใหญ่จะมีโครงการที่คล้ายคลึงกันก็ตาม

ประเภทบัญชี

ขั้นต่อไปคือตรวจสอบให้แน่ใจว่าประเภทบัญชีของคุณได้รับการประกัน เงินฝากมีการประกัน เช่น บัญชีเงินฝาก บัญชีเงินฝากตลาดเงิน และบัตรเงินฝาก (ซีดี) อย่างไรก็ตาม ผลิตภัณฑ์การลงทุนอื่นๆ ที่คุณสามารถซื้อตามความสัมพันธ์ทางธนาคารที่มีอยู่ไม่ได้ ตัวอย่างเช่น หุ้น พันธบัตร กองทุนรวม สกุลเงินดิจิตอล ประกันชีวิต ค่างวด เนื้อหาในตู้นิรภัย พันธบัตรและตั๋วเงินคลังของสหรัฐฯ สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่การประกัน FDIC แม้ว่าคุณจะซื้อผ่านสถาบันการเงินก็ตาม เอกสารที่เกี่ยวข้องกับผลิตภัณฑ์เหล่านี้จะมีเงื่อนไขต่างๆ เช่น ไม่รับประกัน ซึ่งขึ้นอยู่กับความเสี่ยงในการลงทุน ความเสี่ยงในการสูญเสียเงินต้น และไม่ได้รับการประกันโดย FDIC

แน่นอนว่าตอนนี้ การลงทุนด้วยการประกันเงินฝากไม่ใช่เป้าหมายการลงทุนเพียงอย่างเดียวสำหรับคนส่วนใหญ่ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการยอมรับความเสี่ยงและความต้องการในการลงทุน ผลิตภัณฑ์เหล่านี้มักจะให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าเงินฝากเมื่อเวลาผ่านไป แต่ก็มีทั้งขึ้นและลงระหว่างทาง

ผู้รับผลประโยชน์และธนาคารหลายแห่ง

คำถามสุดท้ายคือเงินประกันเต็มจำนวนเงินฝากของคุณหรือไม่ หากราคาต่ำกว่า $250,000 และตรงตามการทดสอบสองรายการข้างต้น ก็ควรจะเป็นเช่นนั้น อย่างไรก็ตาม คุณอาจได้รับการประกันมากกว่า $250,000 หากบัญชีมีผู้รับผลประโยชน์หลายคน เนื่องจากผู้รับผลประโยชน์แต่ละคนสามารถทำประกันได้สูงถึง 250,000 ดอลลาร์ วงเงิน $250,000 เป็นหลักต่อผู้รับผลประโยชน์และต่อประเภทบัญชีที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดในธนาคารเดียวกัน อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือบัญชีอื่น ๆ ที่บุคคลเหล่านั้นมีอยู่ในธนาคารเดียวกัน นอกจากนี้ ประเภทบัญชีที่แตกต่างกันในธนาคารเดียวกันยังสามารถอยู่ภายใต้วงเงิน $250,000 ของแต่ละบุคคลได้อีกด้วย

FDIC นำเสนอเครื่องมือออนไลน์แบบบริการตนเองที่ช่วยให้คุณสามารถคำนวณยอดรวมของผู้ประกันตนได้ที่นี่ ประการสุดท้าย เป็นที่น่าสังเกตว่าหากคุณมีเงินฝากในธนาคารที่ประกัน FDIC หลายแห่ง แต่ละแห่งสามารถทำประกันได้ $250,000

กลยุทธ์การลงทุน

การประกันเงินฝากจะนำไปสู่กลยุทธ์ที่เป็นไปได้ดังต่อไปนี้ หากคุณมีเงินลงทุนมากกว่า $250,000 ในสถาบันแต่ละแห่ง คุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินประกันของคุณโดยกระจายไปยังประเภทบัญชีที่มีคุณสมบัติหลากหลาย เพิ่มผู้รับผลประโยชน์ เช่น คู่สมรสหรือบุตรของคุณ หรือย้ายส่วนที่มากกว่า $250,000 ไปยังสถาบันอื่นที่คุณไม่มี มีบัญชีเงินฝากอยู่แล้ว

ปิดการแลกเปลี่ยนความเสี่ยง

อีกกลยุทธ์หนึ่งที่แดกดันคือการย้ายจำนวนเงินที่มากกว่า 250,000 ดอลลาร์ไปยังสินทรัพย์ที่มีการแลกเปลี่ยนความเสี่ยงและผลตอบแทนที่ดีกว่าขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ ปัญหาเกี่ยวกับเงินฝากธนาคารคือคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำเมื่อเวลาผ่านไป นั่นเป็นการแลกเปลี่ยนที่จำเป็นหากคุณต้องการเงินในเวลาอันสั้น อย่างไรก็ตาม หากคุณมีขอบเขตการลงทุนที่ยาวกว่าและยอมรับความเสี่ยงได้อย่างเหมาะสม คุณสามารถพิจารณาลงทุนในหุ้นและพันธบัตรในจำนวนเงินที่มากเกินไป เงินจำนวนดังกล่าวจะไม่ได้รับการประกันความเสียหายและจะเห็นโปรไฟล์ผลตอบแทนที่แตกต่างกันอย่างมากสำหรับเงินฝากธนาคาร แต่ประวัติชี้ให้เห็นว่าพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายมักจะให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าบัญชีธนาคารในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา

จะทำอะไร?

ท้ายที่สุดแล้ว สำหรับคนส่วนใหญ่ที่มีบัญชีเงินฝากต่ำกว่า 250,000 ดอลลาร์ การประกัน FDIC หมายความว่าพวกเขาไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับความล้มเหลวในการธนาคารหรือความแตกต่างของกฎการประกันเงินฝาก

อย่างไรก็ตาม หากคุณมีเงินมากกว่า 250,000 ดอลลาร์ในบัญชีเงินฝากกระแสรายวันหรือบัญชีที่คล้ายกัน การประเมินทางเลือกของคุณในช่วงที่ความเสี่ยงด้านการธนาคารอาจสูงขึ้นอาจเหมาะสม แนวทางที่การซื้อขายหุ้นธนาคารพาณิชย์บ่งชี้ว่ายังคงมีความเสี่ยงสูงอยู่ เหตุการณ์เหล่านี้เกิดขึ้นทุก ๆ สองสามทศวรรษ แต่ยอดเงินฝากจำนวนมากเกินกว่า $250,000 อาจมีความเสี่ยงขาลงเล็กน้อย แต่อาจมีมากโดยมีอัพไซด์ที่สอดคล้องกันเล็กน้อยจากอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำ