ผู้เกษียณอายุสามารถกู้คืนเงินออมที่สูญเสียไปในช่วงที่ตลาดตกต่ำอย่างกะทันหันได้อย่างไร?

มันกำลังเกิดขึ้นในขณะนี้ เช่นเดียวกับที่หลายคนมุ่งมั่นที่จะ "ลาออกครั้งใหญ่" ตลาดได้ตัดสินใจว่าไม่ชอบสภาพเศรษฐกิจที่เป็นอยู่ และด้วยเหตุนี้ ผู้ที่ใกล้จะเกษียณอายุอาจกำลังทบทวนการตัดสินใจลาออกจากงาน

นี่เป็นรูปแบบของความเสี่ยงที่ทำรอบในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ในขั้นต้น มันถูกพูดถึงว่าเป็นเพียงการคาดเดาเชิงทฤษฎี อย่างไรก็ตาม เหตุการณ์ล่าสุดได้นำความเสี่ยง "ลำดับผลตอบแทน" มาสู่โลกแห่งความเป็นจริง

Rob Stevens หัวหน้าฝ่ายความคิดด้านการวางแผนทางการเงินของ TIAA ในเมืองชาร์ลอตต์ รัฐนอร์ทแคโรไลนา กล่าวว่า "ลำดับของความเสี่ยงในผลตอบแทนหมายถึงลำดับที่ผลตอบแทนของตลาดมาถึงเมื่อผู้เกษียณอายุใช้จ่ายจากพอร์ตโฟลิโอในการเกษียณอายุ “ผลตอบแทนเชิงลบในช่วงเกษียณอายุจะเพิ่มเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ที่เหลือที่ถูกถอนออกไปเพื่อรักษาระดับรายได้ที่ต้องการ ในขณะที่หุ้นในอดีตทำได้ดีมาก โดยเฉลี่ยประมาณ 10% ต่อปีเป็นเวลาเกือบหนึ่งศตวรรษ หากมีการแก้ไขตลาดก่อนเกษียณอายุ ความมั่นคงด้านรายได้ของผู้เกษียณอายุจะลดลงอย่างมาก”

คุณได้รับการบอกเล่ามาตลอดชีวิตว่าให้ขับคลื่นลูกคลื่นที่มีอยู่ในตลาดออกไป เหตุใดความผันผวนจึงแตกต่างออกไปในตอนนี้ที่คุณกำลังจะเกษียณเมื่อเปรียบเทียบกับเมื่อสิบหรือยี่สิบปีก่อน

Nicole Riney รองประธานฝ่ายวางแผนทางการเงินของ Oak Harvest Financial Group ในฮูสตันกล่าวว่า "ลำดับของผลตอบแทนเป็นคำที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินใช้เพื่อแสดงสิ่งที่สามารถเกิดขึ้นได้ในพอร์ตการลงทุนเมื่อตลาดลดลงสองปีในช่วงสองปีแรกของปี เกษียณอายุ เมื่อผู้เกษียณอายุหยุดเก็บเช็คเงินเดือนและเริ่มพึ่งพาบัญชีการลงทุนเพื่อหารายได้ พวกเขาจะเสี่ยงต่อความเสี่ยงนี้มากขึ้น หากตลาดตกต่ำ และตอนนี้คุณต้องขายโพซิชั่นเพื่อสร้างรายได้ คุณจะถูกบังคับให้ขายโดยขาดทุน และทำให้เงินทุนของคุณหมดเร็วขึ้นมาก และถ้าคุณต้องทำอย่างนี้โดยบังคับให้ขายสองปีติดต่อกัน มันอาจเป็นความแตกต่างระหว่างเงินหมดกับเงินไม่หมดตลอดอายุที่เหลือของคุณ”

มีกลยุทธ์ที่ชัดเจนในการป้องกันตัวเองจากลำดับความเสี่ยงผลตอบแทนก่อนเกษียณอายุ แต่จะเกิดอะไรขึ้นถ้ามันสายเกินไป คุณจะทำอย่างไรถ้าคุณพบว่าตัวเองไม่พร้อมในวันที่เกษียณและตลาดตัดสินใจที่จะดำน้ำ? มีอะไรที่คุณสามารถทำได้เพื่อชดใช้ความสูญเสียเหล่านี้หรือไม่?

“วิธีที่รวดเร็วที่สุดในการกู้คืนคือการหยุดถอนตัว” Anthony Martin ซีอีโอของ Choice Mutual ในเมือง Reno รัฐเนวาดากล่าว “นี่อาจหมายถึงการกลับไปทำงานหรือลาออกจากงาน ถ้าเป็นไปได้ การเข้าถึงกองทุนอื่นๆ เช่น ตราสารทุนในบ้าน ก็สามารถช่วยได้เช่นกัน”

สิ่งสำคัญคือคุณต้องจำไว้ว่าคุณต้องปฏิบัติต่อพอร์ตโฟลิโอของคุณเช่นเดียวกับที่คุณทำเมื่อสิบหรือยี่สิบปีที่แล้ว โอกาสที่คุณจะมีชีวิตอยู่นานกว่าวันเกษียณอายุของคุณมาก นั่นหมายความว่าคุณต้องแน่ใจว่าเงินออมเพื่อการเกษียณอย่างน้อยส่วนหนึ่งยังคงเติบโตต่อไป สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการทำคือตัดสินใจเสียดสีที่จะประนีประนอมกับอนาคตของคุณ

“แนวทางที่สมเหตุสมผลคือการรักษามุมมองในระยะยาว” Tyler Papaz ผู้อำนวยการฝ่ายความมั่งคั่งส่วนตัวที่ Cornerstone Advisors Asset Management ในเมืองเบธเลเฮม รัฐเพนซิลเวเนีย กล่าว “การกดปุ่มตื่นตระหนกและย้ายทุกอย่างเป็นเงินสดเมื่อตลาดตกต่ำมักจะนำไปสู่การขาดการฟื้นตัวของขาขึ้น มุมมองระยะยาวและการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมสามารถไปได้ไกลในการจัดการช่วงเวลาที่ผันผวนสูงหรือผลตอบแทนติดลบ”

เมื่อตลาดตกต่ำในช่วงปีแรกหรือสองปีของการเกษียณอายุ ความเสี่ยงจะไม่เกิดขึ้นในระยะสั้น คุณจะมีเงินเพียงพอสำหรับใช้เป็นทุนในการเกษียณอายุก่อนกำหนด แม้ว่าคุณจะขายหลักทรัพย์ในราคาที่ต่ำกว่าที่คาดไว้ก็ตาม ความท้าทายจะเกิดขึ้นในปีต่อๆ ไป ตอนนี้คุณกำลังทำงานจากฐานที่เล็กกว่าเพื่อเติบโต คุณมีตัวเลือกแม้ว่า และพวกเขาอาจทำให้คุณประหลาดใจ

"แนวทางหนึ่งที่เป็นไปได้คือการเสี่ยงมากขึ้นในพอร์ตการลงทุนของคุณ" ลินดา ชาเวซ ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Seniors Life Insurance Finder ในลอสแองเจลิสกล่าว “แม้ว่าสิ่งนี้อาจดูเหมือนขัดกับสัญชาตญาณ แต่ก็สามารถช่วยให้คุณฟื้นความสูญเสียบางส่วนที่เกิดจากลำดับความเสี่ยงในการคืนสินค้าได้ ซึ่งอาจรวมถึงการเพิ่มความเสี่ยงต่อหุ้นและเครื่องมือการลงทุนอื่น ๆ ที่มีความเสี่ยงสูง หรือการย้ายเงินบางส่วนออกจากบัญชีออมทรัพย์แบบเดิมและเข้าสู่ทางเลือกที่ก้าวร้าวมากขึ้นเหล่านี้ แน่นอน แนวทางนี้ไม่ได้ปราศจากความเสี่ยง และคุณควรพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินก่อนทำการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในกลยุทธ์การลงทุนของคุณ แต่ถ้าคุณสบายใจที่จะรับความเสี่ยงมากขึ้น อาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการชดเชยผลกระทบด้านลบของลำดับความเสี่ยงในการคืนสินค้า”

จำไว้ว่าอย่างที่ Chavez กล่าว การลงทุนเชิงรุกมีความเสี่ยงอย่างแท้จริง หากคุณเอาชนะความก้าวร้าว อาจทำให้สิ่งต่างๆ แย่ลงได้ ไม่ต้องกังวลแม้ว่า มีทางเลือกอื่น

Michael Fischer ผู้อำนวยการและที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งของ Round Table Wealth Management ในเวสต์ฟิลด์ รัฐนิวเจอร์ซีย์ กล่าวว่า "การพยายามฟื้นตัวจากผลตอบแทนของตลาดติดลบในช่วงเกษียณอาจเป็นอันตรายได้ เนื่องจากอาจทำให้นักลงทุนเสี่ยงมากขึ้นในการชดใช้ความเสียหายในพอร์ต" . “การสร้างพอร์ตโฟลิโอมีความสำคัญต่อการเกษียณอายุ และพอร์ตโฟลิโอจะต้องได้รับการทดสอบความเครียดเพื่อทำความเข้าใจผลกระทบของผลตอบแทนที่เรียงลำดับในเชิงลบในช่วงต้นของการเกษียณอายุ กลยุทธ์หนึ่งที่จะช่วยให้ฟื้นตัวคือการลดการใช้จ่ายตามที่เห็นควรก่อนเกษียณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากตลาดติดลบ อาจหมายถึงการลาพักร้อนหรือลดค่าใช้จ่ายด้านความบันเทิงในระยะสั้น แต่ในระยะยาว การตัดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ชั่วคราวจะช่วยให้มีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการเกษียณอายุในภายหลัง”

การลดกิจกรรมและค่าใช้จ่ายอื่นๆ อาจไม่อยู่ในบัตรสำหรับบางคน โชคไม่ดีที่ทำให้พวกเขาไม่มีทางเลือกในการเอาชนะความสูญเสียในระยะสั้นเช่นเดียวกับการเกษียณอายุ: พวกเขาเผชิญกับโอกาสที่น่ากลัวของการไม่เกษียณ

Sean Rawlings ที่ปรึกษาของ Battock Wealth Management Group ในเมืองสกอตส์เดล รัฐแอริโซนา กล่าวว่า "เมื่อเกษียณอายุแล้ว อาจเป็นเรื่องยากมากที่จะฟื้นตัวจากลำดับความเสี่ยงในการรับผลตอบแทน เนื่องจากผู้คนไม่ได้ทำงานและประหยัดเงินอีกต่อไป แต่ตอนนี้เปลี่ยนการออมเป็นรายได้ “หากไม่มีเวลาให้ทรัพย์สินของตนกลับคืนมา คนวัยเกษียณมักจะต้องกลับไปทำงานหรือหาเลี้ยงชีพด้วยรายได้ที่น้อยลงหากพวกเขาไม่ต้องการเสี่ยงกับเงินหมด นี่คือเหตุผลที่การมีบัฟเฟอร์ความผันผวนเป็นสิ่งสำคัญในการวางแผนรายได้ในการเกษียณอายุ ผู้เกษียณอายุจะต้องสามารถฝ่าฟันพายุได้ในระยะเวลาอันสั้น”

โดยทั่วไปจะใช้เวลาประมาณสองปีกว่าหุ้นจะฟื้นตัวจากตลาดหมี ในกรณีที่มองโลกในแง่ร้ายที่สุด คุณกำลังมองที่ห้าปี อย่างไรก็ตาม ในสถานการณ์ใดสถานการณ์หนึ่งเหล่านี้ การฟื้นตัวเป็นสิ่งที่น่าจับตามอง นั่นหมายความว่า จำเป็นอย่างยิ่งที่คุณจะต้องใจเย็นในช่วงเวลาที่เลวร้ายที่สุด

Greg Womack ประธาน Womack Investment Advisers, Inc. ในเมือง Edmond รัฐโอคลาโฮมากล่าวว่า "อย่าใช้อารมณ์ในการตัดสินใจ" “ตรวจสอบพอร์ตโฟลิโอของคุณและพิจารณาว่าหลักทรัพย์ใดจะช่วยคุณได้มากที่สุด มุ่งเน้นไปที่ความแข็งแกร่งของตลาด”

อย่าตื่นตระหนกและจดจ่อกับสิ่งที่อยู่ในการควบคุมของคุณ บางทีคุณอาจไม่ได้เริ่มต้นเกษียณด้วยความหวัง บางทีคุณอาจจะช้าลงในตอนแรก รับจัดที่ดิน. หาสินค้าทดแทนที่มีราคาไม่แพงและดูว่าเพียงพอสำหรับความต้องการของคุณหรือไม่

“โดยรวมแล้ว สิ่งที่คุณต้องทำเพื่อกู้คืนจากลำดับความเสี่ยงในการคืนสินค้าคือลดค่าใช้จ่ายของคุณและใช้เงินให้น้อยที่สุดเท่าที่จะทำได้จากบัญชีที่มีมูลค่าลดลง” เจฟฟ์ โครเนนเบิร์ก ผู้ก่อตั้งและประธานบริษัท Imagine กล่าว กลุ่มความมั่งคั่งในริดจ์ฟิลด์ คอนเนตทิคัต “ในทางทฤษฎี คุณอาจลองเสี่ยงมากขึ้นเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น แม้ว่าจะไม่ใช่สถานการณ์ในอุดมคติก็ตาม”

Brian Haney ผู้ก่อตั้ง The Haney Company ซึ่งตั้งอยู่ใน Silver Spring Maryland กล่าวว่าความจริงที่ตรงไปตรงมาก็คือคุณ “ไม่ว่าจะใช้จ่ายน้อยลง ประหยัดมากขึ้น หรือได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนที่มากขึ้น” “นั่นเป็นเพียงสามตัวเลือกเท่านั้น และบางครั้งก็เป็นการผสมผสานกัน ขึ้นอยู่กับว่าสินทรัพย์ของคุณลดลงมากแค่ไหน”

อย่าให้ตลาดครอบงำชะตากรรมของคุณ คุณควบคุมโชคชะตาของคุณเอง