ตอนนี้เงิน 10,000 ดอลลาร์จะช่วยให้หลานสาวแรกเกิดของฉันมีเงินเกษียณดีขึ้นได้อย่างไร

แต่สำหรับคนที่อายุแค่ไม่กี่วันและสามารถใช้ชีวิตได้ดีจนถึงอายุ 22 ปี^nd ศตวรรษ นี่คือความท้าทายที่น่าเกรงขาม นักคณิตศาสตร์บอกว่าสาวน้อยคนนี้มีโอกาส 50-50 ที่จะมีชีวิตอยู่ถึง 100

พ่อแม่ของเธอ - ลูกสาวของฉันและสามีของเธอ - มีรายได้ที่ดี ผมกับภรรยาถือว่าหลานสาวของเราได้รับสมองและความรู้สึกที่ดีมาแต่กำเนิด และเธอจะสามารถเลี้ยงดูตัวเองทางการเงินได้

เราตัดสินใจว่าเราจะให้ของขวัญครั้งเดียวมูลค่า 10,000 ดอลลาร์ ซึ่งตั้งใจให้เป็นอาหารเสริมที่มีความหมายสำหรับเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่หลานสาวของเราสร้างให้ตัวเอง คิดว่ามันเป็นเงินบำนาญถ้าคุณต้องการ

ไม่ใช่เรื่องยากที่จะคิดออก (อย่างน้อยในทางคณิตศาสตร์) ว่าจะจัดหาของขวัญเริ่มต้นให้กับหลานได้อย่างไร ฉันอธิบายความเป็นไปได้อย่างหนึ่ง ต้นปี 2022, ทางเลือกนี้ ใน 2019 และ อีกรูปแบบหนึ่ง ใน 2015

อย่างไรก็ตาม ความตั้งใจดีของเราเผชิญกับความท้าทายหลักสามประการ ซึ่งไม่มีใครอยู่ในการควบคุมของเรา

• ประการแรก วิธีหลีกเลี่ยงภาษีจำนวนมากจากการเติบโตของเงินจำนวนนี้

• ประการที่สอง จะแน่ใจได้อย่างไรว่าเงินยังคงถูกลงทุนอย่างถูกต้องอีกนานหลังจากที่เราจากไปแล้ว

• ประการที่สาม วิธีป้องกันหลานสาวตัวน้อยที่รักของเราจากการ "ปล้น" เงินก่อนเวลาอันควร

ความท้าทายแรก: ภาษี

เท่าที่ฉันรู้ ยานพาหนะที่ดีที่สุดในการกำจัดภาษีคือ Roth IRA

อย่างไรก็ตาม หลานสาวของเราไม่น่าจะมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปีนี้เพื่อให้เธอมีสิทธิ์มีส่วนร่วมใน IRA ในปี 2022 และเราไม่สามารถนับได้ว่าเป็นเวลาหลายปี ในขณะเดียวกัน ของขวัญมูลค่า 10,000 ดอลลาร์ของเราจะอยู่ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีแยกต่างหากซึ่งเป็นของลูกสาวของฉัน โดยมีภาษีสำหรับการจ่ายเงินปันผลและส่วนแบ่งกำไรจากการขายหุ้น

แม้ว่าจะลดผลตอบแทนการลงทุนลงอย่างมาก แต่ภาษีเหล่านั้นจะถูกจ่ายจากบัญชีเอง หากลูกสาวของฉันและสามีตัดสินใจจ่ายภาษีบางส่วนหรือทั้งหมด นั่นจะเป็นของขวัญเสริมที่ดี แต่พวกเขาจะไม่อยู่ภายใต้ข้อผูกมัดใด ๆ ที่จะทำเช่นนั้น

ทันทีที่หลานสาวตัวน้อยของเรามีรายได้ที่ทำให้เธอมีสิทธิ์ บัญชีจะเริ่มให้เงินสนับสนุน Roth IRA เป็นจำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาต อย่างไรก็ตามทุก ๆ ดอลลาร์ที่เข้าสู่ IRA จะถูกหักภาษี หากเงิน 10,000 ดอลลาร์เติบโตขึ้นอย่างที่ฉันหวังว่าจะเป็นเช่นนั้น การระดมทุนของ Roth อาจใช้เวลาหลายปี   

ความท้าทายที่สอง: การจัดสรรการลงทุน

จากทุกสิ่งที่ฉันรู้เกี่ยวกับประวัติศาสตร์ตลาดในช่วง 100 ปีที่ผ่านมา คำแนะนำในการลงทุนของฉันนั้นง่ายมาก: แบ่งพอร์ตหุ้นทั้งหมดเท่าๆ กันระหว่างดัชนี S&P 500
SPX,
+ 0.48%
และ ETF ของหุ้นมูลค่าหุ้นขนาดเล็ก ที่ทำได้ง่าย จัดการง่าย เข้าใจง่าย และน่าจะให้ผลลัพธ์ที่ดีในระยะยาว

อย่างไรก็ตาม แม้ว่าฉันจะสามารถกำหนดรูปแบบการลงทุนนี้ในอีก 100 ปีข้างหน้าได้ แต่ฉันก็โง่ที่จะทำเช่นนั้น

ในปี พ.ศ. 1922 คำแนะนำการลงทุนกระแสหลักอาจเรียกร้องให้ซื้อหุ้นรถไฟและสาธารณูปโภค เก็บใบรับรองไว้ในที่ปลอดภัย และงดรับเงินปันผล แต่ใครก็ตามที่ล็อคกลยุทธ์นั้นไว้อีก 100 ปีข้างหน้าจะเลิกใช้นวัตกรรมในภายหลังของกองทุนรวม กองทุนดัชนี บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ออนไลน์แบบบริการตนเอง IRAs และอื่น ๆ อีกมากมาย

ไม่มีทางที่จะแก้ปัญหานี้ได้อย่างสมบูรณ์ แต่เมื่อถึงเวลาที่หลานสาวของเราโตเป็นผู้ใหญ่และเป็นเจ้าของ IRA การลงทุนที่ฉันแนะนำก็น่าจะทำได้ดีพอที่จะโน้มน้าวให้เธอเชื่อว่าการลงทุนเหล่านี้คุ้มค่าที่จะทำต่อไป

ความท้าทายที่สาม: ความอดทนระยะยาว

บางทีความกังวลที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของเราก็คือหลานสาวของเราจะถอนเงินจาก IRA ของเธอและใช้จ่าย ท้ายที่สุดเราไม่สามารถป้องกันสิ่งนี้ได้ ดังนั้นเราต้องก้าวกระโดดด้วยศรัทธา

ผมกับภรรยาเขียนจดหมายเพื่อมอบให้เธอเมื่อเธอโตพอที่จะเข้าใจของขวัญชิ้นนี้และเจตนาของมัน เราได้รวบรวมบางสิ่งที่ฉันเขียนไว้ และเราได้บันทึกข้อความเสียงโดยสรุปความหวังของเราที่มีต่อเธอและสำหรับของขวัญชิ้นนี้

เรามั่นใจว่าลูกสาวของฉันและสามีของเธอมีแนวโน้มที่จะสนับสนุนข่าวสารของเรา นั่นจะมีความสำคัญเป็นพิเศษในการ (ผมและภรรยาหวังว่า) ห้ามปรามหลานสาวของเราไม่ให้นำเงินออกจาก IRA ก่อนกำหนดเพื่อทำสิ่งต่างๆ ที่คนหนุ่มสาวชอบทำ

ท้ายที่สุดแล้วนี่จะเป็นทางเลือกของเธออย่างที่ควรจะเป็น

ผลลัพธ์ที่เป็นไปได้

ทีนี้มาดูตัวเลขกันบ้าง ฉันเข้าใจว่าการฉายภาพในอนาคตอีก 100 ปีนั้นเป็นการเพ้อฝัน แต่อยู่กับฉันแล้วคุณจะเห็นว่าหัวของฉันไม่ได้อยู่ในเมฆทั้งหมด

ตั้งแต่ปี 1928 ถึงปี 2021 S&P 500 ประกอบขึ้นที่ 10.2% และหุ้นมูลค่าขนาดเล็กที่ 13.4% ฉันจะเริ่มต้นด้วยสมมติฐานที่ว่า ก่อนหักภาษี ชุดค่าผสม 50/50 ของฉันจะทบต้นที่ 12% ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา

เพื่อคาดการณ์ผลลัพธ์ในท้ายที่สุด ฉันได้ตั้งสมมติฐานอื่นๆ อีกหลายอย่างที่ฉันจะไม่ทำให้คุณเบื่อกับที่นี่ และได้รับความช่วยเหลืออย่างเอื้อเฟื้อจาก Daryl Bahls ผู้อำนวยการฝ่ายวิเคราะห์ของ Merriman Financial Education Foundation

ผลลัพธ์: เมื่อหลานสาวของเราอายุ 65 ปี IRA ของเธออาจมีทรัพย์สินเพียงพอที่จะสนับสนุนการแจกจ่าย 5% ประมาณ 543,000 เหรียญสหรัฐฯ เพื่อช่วยเหลือกองทุนในปีแรกที่เธอควรจะเกษียณอายุ

ฉันพูดว่า “ช่วยด้วย” เพราะในอีก 65 ปีนับจากนี้ เงิน 543,000 ดอลลาร์จะไม่คุ้มกับที่เป็นอยู่ในปัจจุบัน ไม่ใช่ด้วยการยิงไกล

หากอัตราเงินเฟ้อในประเทศนี้ยังคงดำเนินต่อไปในอัตราระยะยาวที่ 3% นั่นจะทำให้เธอมีกำลังซื้อประมาณ 79,000 ดอลลาร์ในปัจจุบัน และอย่างน้อยที่สุดภายใต้กฎหมายภาษีในปัจจุบัน ก็จะปลอดภาษี

แค่นั้นไม่เพียงพอที่จะทำให้เธอใช้ชีวิตอย่างหรูหรา แต่ก็เพียงพอที่จะสร้างความแตกต่างที่สำคัญได้อย่างแน่นอน

แผนนี้จะไม่ต้องการการป้อนข้อมูลทางการเงินจากหลานสาวของเรา ในความเป็นจริงสิ่งที่ต้องการคือเธอไม่ต้องทำอะไรเลย!

ถ้าเธอทำได้ ฉันคิดว่าของขวัญของเราในปีนี้จะต้องจบลงด้วยการเป็นผู้ชนะ ในระยะยาว มันอาจจะกลายเป็นของขวัญที่ดีที่สุดที่เราเคยทำได้  

สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการลงทุนนี้และความตั้งใจของฉันในการทำงาน โปรดดูที่ พอดคาสต์ล่าสุดของฉัน และ วิดีโอแยกต่างหากทั้งเรื่อง “การลงทุนที่ดีที่สุดของผมและภรรยาจะทำได้”

Richard Buck มีส่วนร่วมในบทความนี้

Paul Merriman และ Richard Buck เป็นผู้เขียน We're Talking Millions! 12 วิธีง่ายๆ ในการเพิ่มเงินเกษียณของคุณ รับตำรวจฟรีของคุณy.