เจ้าของบ้านถือหุ้นบันทึก สิ่งที่ต้องรู้หากต้องการยืม

การเพิ่มขึ้นของราคาบ้านเป็นประวัติการณ์ยังผลักดันจำนวนหุ้นที่ผู้คนมีในบ้านของพวกเขา

สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมาก นั่นหมายความว่าพวกเขาสามารถยืมเงินได้มากกว่าสิ่งที่มักจะเป็นทรัพย์สินที่ใหญ่ที่สุดของพวกเขา

อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเตือนว่าคุณควรคิดให้รอบคอบก่อนดำเนินการดังกล่าว

ปัจจุบันเจ้าของจำนองโดยเฉลี่ยมีเงินซื้อบ้านประมาณ 185,000 ดอลลาร์ ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่พวกเขาสามารถเข้าถึงได้ในขณะที่ยังคงถือหุ้น 20% ตามการวิจัยการจำนองจาก Black Knight

เพิ่มเติมจาก Personal Finance:
สิ่งที่ต้องใช้ในการซื้อบ้านหลังแรกในตลาดปัจจุบัน
ผู้หญิง 65% จะซื้อบ้านโดยไม่ต้องแต่งงานก่อน
ค่าเช่าเพิ่มขึ้น 30% ในบางเมือง

ส่วนของเจ้าของบ้านตอนนี้มีมูลค่ารวม 9.9 ล้านล้านดอลลาร์ตาม Black Knight ซึ่งเกิดขึ้นหลังจากการเพิ่มขึ้น 35% ในปี 2021 มูลค่า 2.6 ล้านล้านดอลลาร์ ซึ่งเป็นการเพิ่มขึ้นประจำปีครั้งใหญ่ที่สุดเป็นประวัติการณ์ โดยทุบสถิติที่พุ่งขึ้น 1.1 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2020

สำหรับเจ้าของบ้านบางคน ตลาดที่ร้อนแรงทำให้เป็นช่วงเวลาที่น่าสนใจในการขาย แน่นอนว่าราคาที่สูงขึ้นเช่นเดียวกับค่าเช่าที่สูงอาจทำให้ผู้คนย้ายถิ่นฐานได้ยาก

เจ้าของบ้านหลายคนเลือกที่จะดึงเงินจากบ้านของพวกเขาแทน ซึ่งตามธรรมเนียมแล้วสามารถทำได้สามวิธี นั่นรวมถึงการรีไฟแนนซ์เงินสดที่เรียกว่า วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOCs; และการจำนองย้อนกลับซึ่งมักเสนอผ่านสิ่งที่เรียกว่าการจำนองการแปลงส่วนของบ้านหรือ HECM

เจ้าของบ้านจำนวนมากขึ้นโดยเฉพาะผู้ที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปมีความกระตือรือร้นที่จะดึงความเท่าเทียมจากบ้านของพวกเขาท่ามกลางสภาวะตลาดในปัจจุบัน การวิจัยจาก Urban Institute พบว่า จำนวนรวมของเงินให้กู้ยืมแก่ผู้สูงอายุเหล่านั้นเพิ่มขึ้นเป็น 759,000 ในปี 2020 จาก 647,000 ในปี 2018

การเพิ่มขึ้นนั้นส่วนใหญ่ได้รับแรงหนุนจากการรีไฟแนนซ์เงินสด โดยที่การจำนองใหม่ที่มีขนาดใหญ่ขึ้นจะเข้ามาแทนที่การจำนองครั้งก่อน เงินกู้เฉลี่ยสำหรับธุรกรรมเหล่านั้นเพิ่มขึ้นเป็น 205,000 ดอลลาร์ในปี 2020 จาก 180,000 ดอลลาร์ในปี 2018 ตามข้อมูลของ Urban Institute

ด้วยต้นทุนการกู้ยืมที่คาดว่าจะเพิ่มขึ้นในขณะที่ Federal Reserve ขึ้นอัตราดอกเบี้ยซึ่งอาจเพิ่มแรงจูงใจให้เจ้าของบ้านทำธุรกรรมเหล่านี้ในขณะนี้

Karan Kaul ผู้ร่วมวิจัยหลักของศูนย์นโยบายการเงินการเคหะของ Urban Institute กล่าวว่า "ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นในปีที่จะมาถึง คุณจะเห็นผู้คนใช้ผลิตภัณฑ์ภาระผูกพันรายที่สองมากขึ้น ... เพื่อแตะส่วนของผู้ถือหุ้นนั้นเมื่อพวกเขาต้องการ"

“ชาวบ้านมีอัตราที่ต่ำมากอยู่แล้ว และเมื่อขึ้นอัตราดอกเบี้ย ก็จะไม่เป็นการประหยัดสำหรับพวกเขาส่วนใหญ่ในการรีไฟแนนซ์” Kaul กล่าว

เมื่ออัตราสูงขึ้น ตลาดอาจเปลี่ยนจากการเป็นเงินสดออกจากธุรกรรมการรีไฟแนนซ์เป็น HELOCs และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมากขึ้นในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า เขากล่าว

การรีไฟแนนซ์ต้องใช้เงินสดในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยทั้งหมด ซึ่งอาจไม่ประหยัดสำหรับผู้บริโภคจำนวนมาก เนื่องจากการชำระเงินของพวกเขามีแนวโน้มสูงขึ้น ตัวอย่างเช่น HELOC อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับผู้ที่กำลังปรับปรุงห้องน้ำของตน และต้องการยืมเงินเพียง 25,000 เหรียญสหรัฐฯ แม้ว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า แต่เงินต้นของเงินกู้นั้นต่ำกว่ามาก Kaul กล่าว

Kaul กล่าวว่า "เป็นการคำนวณเฉพาะรายบุคคลซึ่งจะต้องเกิดขึ้นในระดับครัวเรือน

Greg McBride หัวหน้านักวิเคราะห์ทางการเงินของ Bankrate.com ระบุว่า เมื่อตัดสินใจว่าจะกู้เงินจากบ้านของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าผู้ให้กู้มักจะต้องการให้คุณรักษาสัดส่วนการถือหุ้น 20%

“โดยรวมแล้ว นี่ไม่ใช่ปี 2005 เมื่อคุณสามารถดึงอิควิตี้สุดท้ายที่คุณมีออกมาได้” แมคไบรด์กล่าว

“เพียงเพราะคุณมีหุ้นในบ้าน ไม่ได้หมายความว่าคุณสามารถกู้ยืมได้” เขากล่าว

สำหรับผู้ที่ต้องการดึงเงินเพื่อชำระบัตรเครดิตหรือให้ทุนสนับสนุนโครงการปรับปรุงบ้าน สิ่งล่อใจยังคงดีอยู่

อัตราบัตรเครดิตปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 16% ตาม Bankrate ในขณะที่อัตราการจำนองอยู่ที่ประมาณ 4%

McBride เตือนไม่ให้รวมหนี้บัตรเครดิตของคุณกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นวิธีแก้ปัญหาถาวร หากหนี้เป็นผลจากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นเพียงครั้งเดียว เช่น ค่ารักษาพยาบาลหรือระยะเวลาการว่างงาน ก็สามารถช่วยได้ แต่ถ้ามันบ่งบอกถึงไลฟ์สไตล์ของคุณ โอกาสที่คุณจะยังคงมียอดเงินคงเหลือภายใต้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

“หากคุณยังไม่ได้แก้ปัญหาที่สร้างหนี้บัตรเครดิตตั้งแต่แรก คุณก็แค่ย้ายไปรอบๆ เก้าอี้บนเรือไททานิค” แมคไบรด์กล่าว

โครงการปรับปรุงบ้านอาจเป็นเหตุผลในการแตะส่วนของบ้านของคุณ

“ถ้าฉันเพิ่มห้องนอนอีกห้องหนึ่ง ห้องน้ำ และสระว่ายน้ำ มูลค่าของสิ่งนั้นจะสูงกว่าที่คุณสามารถซื้อได้ในทันที ไม่ต้องพูดถึงความเพลิดเพลินที่คุณจะได้รับตลอดทาง” ชาร์ลส์ แซคส์ นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองกล่าว และหัวหน้าเจ้าหน้าที่การลงทุนของ Kaufman Rossin Wealth ในไมอามี่

แม้ว่าลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงของ Sachs บางรายได้ทำธุรกรรมเหล่านี้เพื่อปรับปรุงบ้านหรือแม้กระทั่งลงทุนในการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูง แต่กลยุทธ์เหล่านี้ไม่เหมาะสำหรับทุกคน เขาเตือน

คุณควรมีความรู้ทางการเงินและมีความสามารถในการรับความเสี่ยง เขากล่าว

ยิ่งไปกว่านั้น มันเป็นไปไม่ได้ที่จะรู้ว่าจุดต่ำสุดที่จะยืมคือเมื่อใด อย่างไรก็ตาม เราอาจมองย้อนกลับไปในอีก XNUMX ปีข้างหน้า และอิจฉาอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน เขากล่าว