ผู้ซื้อบ้านกำลังหาวิธีที่จะลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่พุ่งสูงขึ้น

และผู้ซื้อบ้านจำนวนมากขึ้นกำลังพิจารณาสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าในช่วงต้นปี สมาคมธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยกล่าวว่าการสมัครจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้เพิ่มขึ้นสองเท่าในช่วงสามเดือนที่ผ่านมา

สำหรับปี 2020 และ 2021 ส่วนใหญ่อัตราการจำนองต่ำมากช่วยให้ชาวอเมริกันชดเชยราคาบ้านที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว อัตราเฉลี่ยของการจำนองคงที่ 30 ปี ลดลงต่ำกว่า 3% เป็นครั้งแรก ในเดือนกรกฎาคม 2020 ก่อนที่จะถึงจุดต่ำสุดที่ 2.65% ในต้นปี 2021 

ปีนี้ทุกอย่างเปลี่ยนไป. ธนาคารกลางสหรัฐถอนตัวจากตลาดพันธบัตรจำนอง ได้ช่วยเพิ่มอัตรา สินเชื่อบ้านใกล้ 2 จุดตั้งแต่ต้นเดือนมกราคม ซึ่งเป็นการปีนที่สูงที่สุดในรอบหลายทศวรรษ และพวกเขามีแนวโน้มที่จะปีนขึ้นไปอีกหากเฟดยังคงขึ้นอัตราอ้างอิงตลอดทั้งปีตามที่คาดไว้ 

ผู้มีโอกาสเป็นผู้ซื้อซึ่งเคยเสนอราคาต่ำกว่า 4% เมื่อเริ่มการค้นหาขณะนี้ต้องเผชิญกับอัตราที่ใกล้ถึง 6% มากกว่า 5% พวกเขากำลังดิ้นรนเพื่อปรับตัว 

“มันเหมือนกับให้น้ำตาลแก่เด็กวัยหัดเดินสักพักแล้วค่อยเอาไป” . กล่าว

ราล์ฟ แมคลาฟลิน,

หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ที่ Kukun บริษัทข้อมูลอสังหาริมทรัพย์ “พวกเขาต้องการรู้ว่ามันจะถูกกำจัดไปตลอดกาลหรือไม่ และพวกเขาจะมีชีวิตอยู่ได้ด้วยสิ่งที่ไม่ใช่น้ำตาลหรือไม่”

ผู้ซื้อบ้านจำนวนมากขึ้นเลือกที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมเพื่อรักษาอัตราที่ต่ำกว่าในรูปแบบของข้อตกลงล็อกอัตราและคะแนนส่วนลด ผู้กู้สามารถซื้อคะแนนได้ในอัตรา 1% ของมูลค่าการจำนอง แต่ละจุดจะลดอัตราลงเป็นเศษส่วนของจุดเปอร์เซ็นต์ 

ผู้ยืมในเดือนเมษายนจ่ายเงินเฉลี่ย 3,134 ดอลลาร์ในคะแนนส่วนลดและต้นทุนการกู้ยืมตามการประมาณการจาก National Association of Realtors นั่นคือ 31% สูงกว่าปีก่อนหน้า

Paul Egbele เสนอราคาใกล้ 2.5% เมื่อปีที่แล้วเมื่อเขาเข้าสู่ตลาด แต่การสร้าง Red Oak, Texas บ้านที่เขาคาดว่าจะปิดเมื่อฤดูใบไม้ร่วงที่แล้วนั้นล่าช้าไปจนถึงเดือนพฤษภาคม 

เขาล็อกในอัตรา 3.5% ในเดือนกุมภาพันธ์ ก่อนที่อัตราจะเริ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว หลังจากที่ล็อค 60 วันหมดอายุในเดือนเมษายน เขาจ่ายเงินให้ผู้ให้กู้

เชส JPMorgan

& Co. ประมาณ 1,700 ดอลลาร์ ขยายเวลาถึงต้นเดือนพฤษภาคม 

Mr. Egbele ซึ่งดำเนินธุรกิจขายรองเท้าออนไลน์ ก็เลือกที่จะจ่ายประมาณ $4,600 สำหรับคะแนนส่วนลดเพื่อลดอัตราของเขาเป็น 3.25% 

การชำระเงินจำนองรายเดือนของเขานั้นต่ำกว่าที่ควรจะเป็นประมาณ $ 500 ถ้าเขาต้องแบกรับกับอัตราเฉลี่ยในปัจจุบันที่สูงกว่า 5%

“ฉันยังสามารถจ่ายเงินได้ แต่ฉันคงจะรำคาญ” นายเอกเบเลกล่าว

ที่ Neat Loans ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัย ลูกค้าประมาณ 75% เลือกที่จะจ่ายคะแนนส่วนลดในไตรมาสแรก เพิ่มขึ้นจากน้อยกว่า 20% ในปีที่แล้ว 

“พวกเขากำลังกินยาและจ่ายเพียงครั้งเดียวเพื่อกลับไปยังที่ๆ เมื่อ 30 วันก่อน” กล่าว

ทอม ฟิวรี่,

ผู้ร่วมก่อตั้งบริษัทโบลเดอร์ในโคโล

จาเร็ด แฮนเซ่น,

ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ในซอลท์เลคเคาน์ตี้ ยูทาห์ กล่าวว่าอัตราที่สูงขึ้นได้ผลักลูกค้าที่คาดหวัง 15 รายออกจากตลาดในปีนี้ ผู้ที่ยังสามารถซื้อได้บางคนกำลังมองหาการจำนองที่มีอัตราการแนะนำที่ต่ำกว่าซึ่งจะรีเซ็ตในห้าเจ็ดหรือ 10 ปี

อัตราเฉลี่ยของการจำนองที่ปรับได้ในสัปดาห์ที่แล้วอยู่ระหว่าง 3.69% ถึง 5.03% ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขเงินกู้ตาม Bankrate.com อัตราเฉลี่ยของเว็บไซต์สำหรับการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีอยู่ที่ 5.22% ในช่วงเวลาเดียวกัน

ARM ในปัจจุบันต่างจากที่ได้รับความนิยมอย่างมหาศาลก่อนเกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2008 จากนั้น ARMs ดึงดูดผู้กู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงซึ่งพุ่งสูงขึ้นหลังจากผ่านไปหนึ่งปีหรือสองปี ทำให้เจ้าของบ้านต้องแบกรับเงินที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ ที่จุดสูงสุดของพวกเขาในปี 2005 เงินให้กู้ยืมที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้คิดเป็นเกือบ 50% ของการจำนองทั้งหมดที่ออกตาม Urban Institute

“โดยพื้นฐานแล้วพวกเขาไม่ได้รับการควบคุม” . กล่าว

กาย เซคาลา,

ผู้บริหารระดับสูงของ Inside Mortgage Finance

กฎระเบียบหลังวิกฤตการณ์เพิ่มการคุ้มครองผู้กู้ ผู้ให้กู้ไม่สามารถเสนออัตราทีเซอร์ระยะสั้นได้อีกต่อไป และมีการจำกัดอัตราที่สามารถเพิ่มขึ้นได้ เพื่อให้มีคุณสมบัติผู้สมัครจะต้องสามารถชำระเงินจำนองได้ในอัตราที่สูงกว่าอัตราเริ่มต้นอย่างมีนัยสำคัญ ARMs เกือบหายไป; ในเดือนมกราคม พวกเขาเป็นเพียง 1.7% ของการจำนองใหม่ ตามข้อมูลของ Urban Institute

การจำนองอัตราผันแปรยังคงมีความเสี่ยง: หากผู้กู้ไม่สามารถขายหรือรีไฟแนนซ์ได้ตามที่วางแผนไว้ก่อนที่จะขึ้นอัตราดอกเบี้ย การชำระเงินรายเดือนอาจทำให้รายได้ก้อนโตมากขึ้น 

การชำระเงินจำนองรายเดือนอยู่ที่ระดับที่จ่ายได้น้อยที่สุดตั้งแต่เดือนสิงหาคม 2008 ตามข้อมูลจากธนาคารกลางแห่งแอตแลนต้า ครัวเรือนอเมริกันเฉลี่ยต้องการ 34.9% ของรายได้เพื่อชดเชยการชำระเงินค่าบ้านราคากลางในเดือนกุมภาพันธ์ ซึ่งเพิ่มขึ้นจาก 29.2% ในปีก่อนหน้า

เมื่อสองเดือนที่แล้ว ผู้ให้กู้จำนองของ Alexia Martin กล่าวว่าเธอและแฟนของเธอมีคุณสมบัติในอัตราส่วน 3.5% แต่บ้านที่พวกเขากำลังสร้างในชาร์ลอตต์ รัฐนอร์ทแคโรไลนา จะยังไม่พร้อมใช้จนถึงเดือนกันยายน ที่พวกเขาคาดว่าราคาจะสูงขึ้น 

หลังจากดูอัตราที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงสองเดือนที่ผ่านมา ทั้งคู่ตัดสินใจจ่ายค่าธรรมเนียมล็อคอัตรา 4,500 ดอลลาร์เพื่อรับอัตรา 5.5% ในปลายเดือนเมษายน 

“ฉันไม่ชอบ 5.5% แต่ฉันรู้สึกดีกับมันเพราะฉันรู้ว่าพวกเขาจะสูงขึ้นในภายหลัง” นางมาร์ตินกล่าว

เขียนถึง Orla McCaffrey ที่ [ป้องกันอีเมล]