กองพลที่ดี | Digitalvision | เก็ตตี้อิมเมจ
บัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพอาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการสร้างความมั่งคั่งและเตรียมพร้อมสำหรับค่ารักษาพยาบาลในวัยชรา หากใช้อย่างถูกวิธี
HSAs มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีสามง่าม เงินสมทบและการเติบโตของการลงทุนไม่ต้องเสียภาษี เช่นเดียวกับการถอนเงินหากใช้สำหรับ ค่ารักษาพยาบาลที่เหมาะสม.
แม้ว่าการถอนเงินจะไม่เกี่ยวข้องกับสุขภาพ แต่เจ้าของบัญชีจะต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับกองทุนเหล่านั้นเท่านั้น ซึ่งส่งผลให้ HSA กลายเป็นบัญชีที่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีคล้ายกับแผน 401 (k) แบบดั้งเดิมหรือบัญชีเกษียณส่วนบุคคล
Andy Baxley นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองในชิคาโกกล่าวว่า “ฉันแทบไม่คิดว่าเป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ แต่เป็นบัญชีเพื่อการเกษียณที่เสียภาษีอย่างมีประโยชน์”
การใช้งานที่เหมาะสม
ซึ่งช่วยให้มีเวลาสำหรับเงิน HSA ที่จะเติบโตปลอดภาษี การลงทุนของ HSA ก็เหมือนกับการลงทุนในบัญชีเกษียณอื่นๆ เช่น กองทุนรวมหุ้นและพันธบัตรที่หลากหลาย
คนส่วนใหญ่ไม่ลงทุนเงินออม HSA ของพวกเขาอย่างไรก็ตาม พวกเขาใช้ HSA แทนเช่นบัญชีธนาคารและถอนเงินสดตามความจำเป็นเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบัน
สถาบันวิจัยสวัสดิการพนักงานระบุว่ามีเพียง 9% ของผู้ถือบัญชีลงทุนส่วนหนึ่งของยอดคงเหลือ HSA ของตนในปี 2020 ส่วนที่เหลือ — 91% — ถือเงินสดเต็มจำนวน.
แต่สิ่งนี้แทบไม่มีการเติบโตกลับหัว - ข้อเสียเมื่อค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพในการเกษียณอายุคาดว่าจะอยู่ที่ประมาณ 300,000 ดอลลาร์สำหรับคู่รักโดยเฉลี่ยที่เกษียณในปี 2021 ตาม Fidelity Investments ประมาณการ.
กรมสรรพากร โครงร่าง ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพของ HSA ที่มีคุณสมบัติหลากหลาย เช่น ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการดูแลทันตกรรม การมองเห็น การได้ยิน เบี้ยประกันการดูแลระยะยาว (ขึ้นอยู่กับข้อจำกัด) และค่ายา เป็นต้น
การชำระเงินคืน HSA
(จุดสำคัญประการหนึ่ง: ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นก่อนที่คุณจะสร้างHSA .ของคุณ ไม่ได้รับการพิจารณา ค่ารักษาพยาบาลที่เหมาะสม)
“ฉันคิดว่า [ผู้คน] มักจะไม่รู้ว่ารายการสิ่งของที่คุณสามารถขอคืนได้กว้างแค่ไหน” Baxley กล่าวโดยอ้างถึง การรักษาความอุดมสมบูรณ์ ตัวอย่างเช่น.
เขาแนะนำให้สร้างสเปรดชีตของค่ารักษาพยาบาลที่ยังไม่ได้ชำระ (เพื่อให้ทราบว่าคุณสามารถจ่ายเองได้เท่าไรในภายหลัง) และเก็บใบเสร็จรับเงินไว้เป็นหลักฐาน
คำเตือน
แน่นอน หลายคนไม่มีวิธีการทางการเงินในการใช้ HSA ในทางที่เหมาะสม
กระแสเงินสดที่จำกัดอาจหมายถึงการจัดลำดับความสำคัญทางการเงินที่แข่งขันกัน เช่น กองทุนฉุกเฉิน แผนการเกษียณอายุ และการออมเพื่อสุขภาพ เป็นต้น (บุคคลและครอบครัว สามารถมีส่วนร่วม สูงถึง $3,650 และ $7,300 ตามลำดับ สำหรับ HSA ในปีนี้) การจ่ายออกจากกระเป๋าสำหรับค่าใช้จ่ายปัจจุบันอาจเป็นไปไม่ได้เช่นกัน ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของบุคคล
เพิ่มเติมจาก Personal Finance:
ทำไมปี 2022 จึงเป็นช่วงเวลาที่อันตรายในการเกษียณ
คุณไม่สามารถใส่เงินใน HSA เมื่อคุณอยู่ใน Medicare
IRS เพิ่มขีด จำกัด การบริจาค HSA สำหรับปี 2023
นอกจากนี้ เฉพาะผู้ที่มีแผนประกันสุขภาพที่มีการหักลดหย่อนสูงเท่านั้นที่สามารถบันทึกใน HSA ได้ ในปี 2021 คนงาน 28% ที่ได้รับความคุ้มครองจากการประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างได้ลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพที่มีการหักลดหย่อนสูงพร้อมตัวเลือกการออม เช่น HSA ตาม ให้กับมูลนิธิครอบครัวไกเซอร์ (การลงทะเบียนจะสูงขึ้นเล็กน้อยในบริษัทขนาดใหญ่ที่มีพนักงานมากกว่า 200 คน)
นอกเหนือจากคำเตือนแล้ว ผู้ที่มีสิทธิ์เข้าถึงควรลองใช้ให้ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ที่ปรึกษาทางการเงินกล่าว
“HSA เป็นเกมง่ายๆ สำหรับเกือบทุกคนที่มีสิทธิ์เข้าถึง” อ้างอิงจาก แคโรลีน แมคคลานาแฮนแพทย์และ CFP ซึ่งเป็นผู้ก่อตั้งและหัวหน้าฝ่ายวางแผนทางการเงินที่ Life Planning Partners ในแจ็กสันวิลล์ รัฐฟลอริดา
แผนหักลดหย่อนสูง และโดยการขยาย HSA อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน ตัวอย่างเช่น ผู้ที่เจ็บป่วยเรื้อรังซึ่งนำไปสู่การไปพบแพทย์บ่อยครั้งอาจได้รับผลประโยชน์ทางการเงินที่มากขึ้นจากแผนงานที่มีค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียรายปีที่ถูกกว่า
วิธีการลงทุน
นั่นหมายถึงความสามารถในการทนต่อ ขึ้นและลง ในตลาดหุ้นและปรับกลยุทธ์ของคุณให้เข้ากับกรอบเวลาการลงทุนของคุณ
แมคคลานาแฮนกล่าวว่านักออมอายุน้อยรายหนึ่งที่มีฐานะการเงินซึ่งต้องจ่ายเงินออกจากกระเป๋าสำหรับค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพในปัจจุบันสามารถเสี่ยงได้ เช่น อาจอยู่ในกองทุนหุ้นที่มีต้นทุนต่ำซึ่งมีการกระจายความเสี่ยงในวงกว้าง
อย่างไรก็ตาม ผู้ออมที่ไม่มีวิธีการครอบคลุมค่าลดหย่อนรายปีหรือสูงสุดที่ต้องจ่ายเองกับเงินออมอื่นๆ ควรเก็บเงินสดจำนวนนี้ไว้เป็นเงินสดหรืออย่างอื่นที่ระมัดระวัง เช่น กองทุนตลาดเงินก่อนที่จะลงทุนส่วนที่เหลือ McClanahan กล่าว . (ผู้ให้บริการ HSA บางรายกำหนดให้ผู้ถือบัญชีเก็บเงินจำนวนหนึ่งเป็นเงินสดก่อนตัดสินใจลงทุน)
โดยเฉพาะอย่างยิ่งกรณีสำหรับผู้รักษาสุขภาพที่ไม่แข็งแรงและต้องการดูแลสุขภาพเป็นประจำ เธอกล่าวเสริม
ในทำนองเดียวกัน คนที่ใกล้วัยเกษียณควรลดการจัดสรรหุ้นเพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่เงินจะเข้าใกล้วัยที่จะเริ่มเปิดบัญชี
ที่มา: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html