ต่อไปนี้เป็นวิธีชะลอการถอนเงินที่จำเป็นจากบัญชีเกษียณอายุ

ในขณะที่กฎหมายใหม่เพิ่มอายุที่คุณต้องถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุบางบัญชี มีสองวิธีในการชะลอข้อกำหนดนั้นให้นานขึ้น

ในปีนี้ ผู้สูงอายุต้องทำการแจกแจงขั้นต่ำที่กำหนด หรือ RMD จาก IRAs, 401(k)s และ 403 (b) แผนไว้ที่ 73 เพิ่มขึ้นจาก 72 — ขอบคุณ กฎหมายเกษียณอายุ ประธานาธิบดีไบเดนลงนามในเดือนธันวาคม ซึ่งจะยืดเยื้อไปถึงอายุ 75 ปีในปี 2033

โดยการชะลอการถอนออก การลงทุนของคุณจะปลอดภาษีเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง และคุณยังคงประหยัดเงินดอลลาร์รอการตัดบัญชีได้มากขึ้น ดังนั้นการรออีกต่อไปอาจเป็นประโยชน์ทางการเงินสำหรับผู้ที่สามารถจ่ายได้

นี่คือวิธีที่สามารถเกิดขึ้นได้

รอบ RMD

ข้อยกเว้นอย่างหนึ่งที่อาจทำให้คุณผลักดัน RMD ของคุณจากแผน 401(k) หรือ (403(b) ที่นายจ้างสนับสนุนให้ดียิ่งขึ้นไปอีกก็คือการไม่เลิกจ้าง

หากคุณดำเนินการต่อไป ทำงานล่วงอายุ 73 ปี และห้ามเป็นเจ้าของธุรกิจมากกว่า 5% ของธุรกิจที่คุณทำงาน แผนการของนายจ้างส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณเลื่อน RMD ของคุณไปจนถึงวันที่ 1 เมษายนของปีหลังจากที่คุณออกจากแผนของนายจ้างรายนั้น IRS Publication 575.

กรมสรรพากรไม่มีกฎที่ชัดเจนเกี่ยวกับจำนวนชั่วโมงที่คุณต้องทำงานเพื่อให้คุณใช้ข้อยกเว้นที่ยังทำงานอยู่ได้ ดังนั้นตำแหน่งงานนอกเวลาเมื่อคุณเข้าสู่ช่วงเกษียณอายุอาจทำงานได้หากนายจ้างของคุณพิจารณาว่าคุณเป็นพนักงานที่ทำงานอยู่

แต่มันอาจจะยุ่งยาก ตามที่กล่าวไว้ คุณไม่สามารถหลีกเลี่ยง RMD ของคุณได้หากคุณเป็นเจ้าของมากกว่า 5% ของบริษัท และนั่นไม่ตรงไปตรงมาอย่างที่คิด ตัวอย่างเช่น ไม่ใช่แค่ความเป็นเจ้าของส่วนตัวของคุณในธุรกิจเท่านั้น ใดๆ ความเป็นเจ้าของ iธุรกิจของผู้ปกครอง คู่สมรส บุตรหรือหลานก็รวมอยู่ในการพิจารณาว่าคุณมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์นั้นหรือไม่

และเมื่อคุณตัดสินใจเกษียณอย่างเป็นทางการจะสร้างความแตกต่างเมื่อ RMD ของคุณต้องเริ่มต้น เรื่องเวลา หากคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุในสิ้นปี พยายามเลื่อนการออกเดินทางของคุณออกไปเป็นเดือนมกราคม ด้วยวิธีนี้ คุณสามารถเลื่อนการเริ่มต้น RMD ของคุณได้จนถึงวันที่ 1 เมษายนของปีปฏิทินถัดไป

แน่นอน คุณจะต้องตรวจสอบข้อกำหนดแผน 401(k) กับแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณและดำเนินการโดยผู้เชี่ยวชาญด้านภาษี

เรื่องราวดำเนินต่อไป

ข้อแม้ที่สำคัญ: ปุ่มหยุดชั่วคราวใช้ไม่ได้กับบัญชีเกษียณที่ได้รับทุนก่อนหักภาษีทั้งหมด — เฉพาะกับแผนของนายจ้างปัจจุบันของคุณเท่านั้น ดังนั้นคุณจึงยังคงขอ RMD จาก IRA ใด ๆ (รวมถึง SEP และ SIMPLE IRAs) หรือบัญชีเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชีใด ๆ ที่คุณเป็นเจ้าของในแผนของนายจ้างเก่า

เพื่อ Roth หรือไม่ Roth

อีกกลยุทธ์หนึ่งในการหลีกเลี่ยงกฎ RMD คือการแปลง IRA แบบดั้งเดิมหรือบางส่วนเป็น Roth IRA Roth IRA ไม่จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำตลอดอายุของเจ้าของเดิมและทายาทของคุณอาจได้รับทรัพย์สินปลอดภาษี นอกจากนี้ยังไม่มีข้อ จำกัด ด้านรายได้ว่าใครสามารถแปลงสินทรัพย์ IRA ที่มีสิทธิ์ได้

“ผู้เสียภาษีจำนวนมากทำการแปลง Roth ระหว่างการเกษียณอายุและเมื่อพวกเขาต้องใช้ RMD เมื่อพวกเขาอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า” Ed Slott, a ผู้สอบบัญชีรับอนุญาตในนิวยอร์กและผู้เชี่ยวชาญด้าน IRA บอกกับ Yahoo Finance

อย่างไรก็ตาม มีปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณา

ด้วยการแปลง Roth คุณจะจ่ายภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางในขณะนี้ตามจำนวนการแปลง แต่ไม่มีรายได้ในอนาคตตราบเท่าที่มีการถอนเงิน บัญชีเปิดมาห้าปีแล้ว และคุณอายุ 59½ ขึ้นไป หรือปิดใช้งาน หากคุณไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนด คุณจะโดนปรับ 10% นอกเหนือจากภาษี

ข้อควรพิจารณาเกี่ยวกับการแปลงที่สำคัญบางประการ: หากคุณคาดว่าภาษีจะสูงขึ้นในอนาคต นี่อาจเป็นผลดีสำหรับคุณ ระยะเวลาอาจสอดคล้องกันหากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณลดลงหรือบัญชีเกษียณของคุณมีมูลค่าลดลงซึ่งอาจเกิดขึ้นในปีที่แล้ว

ที่กล่าวว่าค่าใช้จ่ายล่วงหน้าอาจมีมากเนื่องจากคุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางสำหรับการแปลงในขณะนี้ ชั่งน้ำหนักตัวเลือกของคุณอย่างระมัดระวัง

Kerry เป็นนักข่าวอาวุโสและคอลัมนิสต์ที่ Yahoo Finance ติดตามเธอบน Twitter @kerryhannon.

คลิกที่นี่เพื่อดูข่าวเศรษฐกิจล่าสุดและตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจเพื่อช่วยคุณในการตัดสินใจลงทุน

อ่านข่าวการเงินและธุรกิจล่าสุดจาก Yahoo Finance

ดาวน์โหลดแอป Yahoo Finance สำหรับ Apple or Android

ติดตาม Yahoo Finance ได้ที่ Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedInและ YouTube