นี่คือเวลาที่ครอบครัวส่วนใหญ่เริ่มออมเงินเพื่อเข้ามหาวิทยาลัย แต่ผู้เชี่ยวชาญบอกว่านั่นยังไม่ดีพอ

ในขณะที่คำพูดนั้นมาจากเมื่อประมาณ 10 ปีที่แล้ว เราเพิ่งเจอมันในขณะที่เรากำลังไตร่ตรองเรื่องราวว่าคุณควรเริ่มออมเงินเพื่อลูกในมหาวิทยาลัยได้เร็วแค่ไหน และมันทำให้เราสงสัยว่า: คุณควรซื้อ Swift สักคันแล้วเริ่มคิดเกี่ยวกับวิทยาลัยของลูกๆ ของคุณ — หรือแม้กระทั่งเก็บออมไว้ก่อน — ก่อนที่ลูกๆ ของคุณจะเกิด (ข่าวดีเกี่ยวกับเงินออมทั่วไปเช่นกัน เนื่องจากเราทราบกันดีอยู่แล้วว่าการมีลูกมีราคาแพงแม้กระทั่งก่อนเข้ามหาวิทยาลัย: บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงจำนวนมากกำลังจ่ายมากกว่า 4%; ดูอัตราการออมสูงสุดที่คุณอาจได้รับตอนนี้ที่นี่.)

โดยทั่วไปแล้ว คำตอบคือใช่ สมมติว่าคุณรู้ว่าคุณต้องการมีลูก ผู้เชี่ยวชาญกล่าว “ฉันเป็นแฟนตัวยงของกลยุทธ์นี้เพราะคุณสามารถเพิ่มความน่าดึงดูดใจของแผน 529 ได้สูงสุดโดยปล่อยให้ทรัพย์สินเติบโตรอการตัดบัญชีนานขึ้น หากคุณเริ่มบัญชีเมื่อคุณมีลูกแรกเกิด คุณมีเวลา 18 ปีสำหรับทรัพย์สินเหล่านั้นที่จะเติบโต หากคุณเริ่มต้นก่อนที่เด็กจะเกิด คุณสามารถเพิ่มเวลาหลายปีในการทบต้นภาษีนั้น” Neela Hummel นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Abacus Wealth Partners กล่าว 

โดยพื้นฐานแล้ว แผน 529 เป็นบัญชีการลงทุนเพื่อการดูแลที่ได้เปรียบทางภาษีซึ่งออกแบบมาเพื่อช่วยให้ผู้คนประหยัดค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาในอนาคต ผู้เชี่ยวชาญมักสนับสนุนแผนเหล่านี้เนื่องจากวงเงินการบริจาคสูง การเติบโตแบบรอการตัดบัญชี การถอนเงินโดยไม่ต้องเสียภาษี และการบริจาคที่หักลดหย่อนภาษีได้ บางรัฐยังมีแผนค่าเล่าเรียนแบบจ่ายล่วงหน้าสำหรับวิทยาลัย โดยค่าเล่าเรียนสามารถล็อคในอัตราปัจจุบันสำหรับผู้ที่อาจไม่ได้เข้าเรียนในวิทยาลัยในอีกหลายปีข้างหน้า

Mark Kantrowitz ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อเพื่อการศึกษาและผู้เขียน “How to Approve for More College Aid” กล่าวว่า หากคุณเริ่มออมตั้งแต่แรกเกิด ประมาณหนึ่งในสามของเป้าหมายการออมของวิทยาลัยจะมาจากรายได้ “ถ้าคุณรอจนถึงมัธยมปลายเพื่อเริ่มออม เงินน้อยกว่า 10% จะมาจากรายได้ และคุณจะต้องออมมากถึง XNUMX เท่าเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการออมระดับเดียวกัน หากคุณเริ่มเก็บออมก่อนเกิด คุณจะเพิ่มเวลาเพื่อให้รายได้ทบต้น” Kantrowitz กล่าว

นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง Nicholas Covyeau จาก Swell Financial Partners กล่าวว่าเขามีเพื่อนร่วมงานและลูกค้าหลายรายที่เลือกเส้นทางนี้ เพียงเพราะดอกเบี้ยทบต้น “กฎระบุว่าสิ่งเดียวที่คุณต้องสร้างบัญชี 529 ที่ถูกต้องคือหมายเลขประกันสังคม และเมื่อลูกของคุณเกิด คุณสามารถลงทะเบียนบัญชีอีกครั้งในชื่อของพวกเขาโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าปรับ” กล่าว โควี่. เนื่องจากคุณต้องมีหมายเลขประกันสังคมในการเปิดบัญชี 529 หากคุณเริ่มออมก่อนที่ลูกของคุณจะเกิด คุณสามารถระบุชื่อตัวเองเป็นเจ้าของและผู้รับผลประโยชน์ แล้วจึงโอนไปยังลูกของคุณ

การเริ่มต้นก่อนกำหนดหมายความว่าจำเป็นต้องมีการบริจาคที่ต่ำกว่าเพื่อให้ทุนสนับสนุนการศึกษาของเด็กอย่างเต็มที่ ยิ่งคุณเริ่มเร็วเท่าไร การทบต้นก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น ในท้ายที่สุด Kantrowitz กล่าวว่า "การออมถูกกว่าการยืม ทุกดอลลาร์ที่คุณประหยัดคือเงินที่น้อยกว่าที่คุณจะต้องยืม ทุก ๆ ดอลลาร์ที่คุณยืมจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 2 ดอลลาร์เมื่อคุณชำระหนี้ ดังนั้นคุณจึงประหยัดเงินได้ด้วยการออมเงิน”

โดยทั่วไปครอบครัวจะเริ่มออมเงินเพื่อเข้ามหาวิทยาลัยเมื่อใด

รายงานของ Sallie Mae และ Ipsos ในปี 2020 เรื่อง “ความทะเยอทะยานที่สูงขึ้น: แผนของอเมริกาสำหรับการศึกษาหลังมัธยมศึกษา” พบว่ามีครอบครัวที่มีเด็กมัธยมเพียง 48% เท่านั้นที่เก็บเงินไว้เพื่อการศึกษาในอนาคตของเด็ก เงินออมเฉลี่ยของพวกเขาอยู่ที่ 26,266 ดอลลาร์ และครอบครัวเหล่านี้ส่วนใหญ่ไม่ได้เริ่มออมจนกว่าชีวิตลูกของพวกเขาจะมาถึงในภายหลัง แท้จริงแล้ว ในขณะที่ 44% เริ่มออมเงินเมื่อเด็กอายุไม่เกิน 32 ขวบ 7% เริ่มออมตั้งแต่อายุ 12-16 ปี และ XNUMX% เมื่อเด็กอายุยังน้อย

จากสิ่งที่เธอเห็น แอน การ์เซีย นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรอง ผู้เขียน “How to Pay for College” กล่าวว่า ครอบครัวโดยเฉลี่ยเริ่มออมเงินเพื่อเข้าเรียนในมหาวิทยาลัยเมื่อลูกอายุประมาณ 7 ขวบ “นี่เป็นเรื่องที่น่าเสียดาย เพราะไม่เพียงแต่คุณสูญเสียเงินออมที่อาจเกิดขึ้นหลายปีแล้ว แต่ระยะเวลาเข้าเรียนในมหาวิทยาลัยนั้นสั้นมากจนคุณลืมการเติบโตแบบทบต้นที่อาจเกิดขึ้นไปมากมาย ครอบครัวที่จัดสรรเงิน 10,000 ดอลลาร์สำหรับการเรียนในมหาวิทยาลัยก่อนที่เด็กจะเกิด จะมีเงินประมาณ 35,000 ดอลลาร์เมื่อเด็กจบมัธยมปลาย หากพวกเขารอจนกว่าเด็กอายุ 7 ขวบ พวกเขาจะต้องเก็บออมเดือนละ 200 เหรียญสหรัฐฯ ผ่านโรงเรียนมัธยมปลาย รวมแล้วประมาณ 32,000 เหรียญสหรัฐฯ เพื่อให้มีเงินจำนวนเท่ากันสำหรับเข้าเรียนในวิทยาลัย” การ์เซียกล่าว

สิ่งที่ต้องถามตัวเองก่อนที่จะออมเงินเพื่อเข้ามหาวิทยาลัย

แต่ก่อนที่จะจัดสรรเงินวิทยาลัยสำหรับลูกในท้องของคุณ Covyeau แนะนำให้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการเงินส่วนบุคคลของคุณอยู่ในระเบียบ “เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา บัตรเครดิต และค่าผ่อนรถของคุณหมดหรือยัง? กองทุนฉุกเฉินของคุณได้รับทุนเต็มจำนวนหรือไม่? คุณสามารถใช้ IRA หรือ Roth IRA ของคุณได้สูงสุดหรือไม่? คุณสามารถเพิ่ม 401 (k) ของคุณได้หรือไม่? ยังมีเงินเหลือที่คุณสามารถใช้กับบัญชีจำนองหรือนายหน้าของคุณได้หรือไม่? หากคำตอบคือใช่ การเปิดบัญชี 529 ก็อาจสมเหตุสมผลหากคุณเห็นว่าตัวเองกำลังมีลูกในอนาคต” Covyeau กล่าว

สิ่งอื่นที่ควรคำนึงถึงสำหรับผู้ที่มีความมั่งคั่งมากคือการชะลอการใช้เงิน 529 สำหรับหลานหรือเหลน “ถ้าคุณมีค่าหลายร้อยล้านดอลลาร์เมื่อลูก ๆ ของคุณไปโรงเรียน ฉันจะให้คุณจ่ายค่าเล่าเรียนและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ จากกระแสเงินสดในปัจจุบันของคุณ เพื่อรักษารุ่น 529 ไว้ให้คนรุ่นหลัง” Tom Zimmerman นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองกล่าวที่ ซิมเมอร์แมน เวลธ์ แมเนจเมนท์ ยิ่งไปกว่านั้น เงินเหล่านี้ยังสามารถใช้สำหรับหลานสาว หลานชาย และสมาชิกในครอบครัวคนอื่นๆ 

จะเกิดอะไรขึ้นกับการออมของวิทยาลัยหากฉันไม่มีบุตร

กรณีที่แย่ที่สุด ถ้าคุณไม่มีลูก คุณสามารถใช้กองทุน 529 เพื่อกลับไปเรียนเอง หรือรับโทษปรับทางภาษีจากรายได้ ไม่ใช่เงินต้น เป็นส่วนหนึ่งของเงินของคุณ 

การออมเร็วมีข้อเสียหรือไม่?

แม้ว่าการออมเงินตั้งแต่เนิ่นๆ มักจะได้รับการยกย่องจากผู้เชี่ยวชาญ แต่ก็ไม่ได้มีข้อเสียอยู่บ้าง แม้ว่าเขาจะเปิดบัญชี 529 บัญชีเป็นการส่วนตัว XNUMX บัญชีก่อนแต่งงาน นับประสาอะไรกับมีลูก แต่ Chris Jackard นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Financial Alternatives กล่าวว่า ไม่จำเป็นต้องเริ่มต้นเร็วขนาดนั้น “มันเพิ่มความซับซ้อนให้กับพอร์ตโฟลิโอของคุณเพราะเป็นอีกบัญชีหนึ่งและสถาบันทางการเงินที่ต้องจัดการ บัญชีนั้นอาจมีเงินทุนน้อยเกินไปและถูกลืม หรือมีเงินทุนเกินและไม่ได้ใช้งาน และพวกเขาสามารถดึงเงินสดที่นำไปลงทุนในโอกาสอื่นที่ดีกว่าออกไปได้”