เมื่อพูดถึงการประกันชีวิตทั้งหมด “มันไม่ใช่ความไม่ชอบเลยสักนิด” Dave Ramsey กล่าวในตอนล่าสุดของ “The Ramsey Show” ซึ่งเขาได้ให้คำแนะนำทางการเงินตั้งแต่ปี 1992 “ฉันเกลียดมัน”
ทำไมถึงดูถูก ชีวิตทั้งชีวิต เมื่อชาวอเมริกันจำนวนมากลงทุนกับมัน? ครึ่งหนึ่งมีรูปแบบประกันชีวิตตาม Annuity.org
พลาดไม่ได้กับ
แนวคิดมี XNUMX ประการ ประการแรก การมีประกันชีวิตช่วยให้ผู้คนสามารถใช้ชีวิตได้อย่างมั่นคงทางการเงิน และประการที่สอง เมื่อผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิต ผู้รับผลประโยชน์ (หรือผู้รับผลประโยชน์) จะได้รับเงินทุนจากการลงทุนประกันชีวิตทั้งหมด
แต่เมื่อนับเหตุผลที่ทำให้เขาเกลียดแรมซีย์มีสามประการ เช่นเดียวกับพนักงานขายประกันที่เอาจริงเอาจัง พวกเขาค่อนข้างยากที่จะเพิกเฉย
1. ค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียม
สำหรับทุกๆ $100 ที่คุณลงทุนในประกันชีวิตทั้งหมด เงิน 5 ดอลลาร์แรกจะนำไปซื้อประกันเอง อีก $95 ไปที่การสร้างมูลค่าเงินสดจากการลงทุนของคุณ ใช่ แต่ … ประมาณสามปีแรก เงินของคุณจะเป็นค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียว
มีคนกำลังทำเงินและไม่ใช่ผู้รับผลประโยชน์ของคุณ
“มันเป็นการลงทุนล่วงหน้า” แรมซีย์กล่าว “นั่นไม่จำเป็นต้องเป็นสิ่งชั่วร้ายในตัวมันเอง แต่ถูกขมวดคิ้วในโลกของการลงทุนทางการเงินโดยมาก”
2. ผลตอบแทนหมัด
ตกลง แต่คุณมีทั้งชีวิตของคุณใช่ไหม มันไม่ได้ดีขึ้นมากหลังจากสามปีแรก อัตราผลตอบแทนเฉลี่ยหลังจาก "สามปีที่ศูนย์" จะอยู่ที่ประมาณ 1.2% จาก $95 นั้น
“เราใจกว้างและพูดว่ามันเป็นสองเท่า” แรมซีย์กล่าว “มันยังไม่ใช่การลงทุนระยะยาวที่ดี ถ้าฉันสามารถได้รับ 2.4% ในตลาดเงินของฉัน ฉันคงจะเต้นจิ๊กๆ แต่ไม่ใช่กับการลงทุนระยะยาวของฉัน” เขาตั้งข้อสังเกตว่าต้องอยู่เหนือ 10% เพื่อเอาชนะอัตราเงินเฟ้อและภาษี
“นั่นทำให้มันน่ากลัวอย่างยิ่ง” แรมซีย์โต้แย้ง “หลายทศวรรษที่ผ่านมา ชุมชนการเงินขยับขยายสู่การลงทุนระยะยาวด้วยเงิน 5 ดอลลาร์จาก 100 ดอลลาร์ และทำอย่างอื่นได้เกือบทุกอย่างด้วยเงินอีก 95 ดอลลาร์ แต่หันไปลงทุนในโลกแห่งการลงทุนแทนที่จะเป็นโลกแห่งการประกันภัย”
ยิ่งไปกว่านั้น โครงสร้างค่าธรรมเนียมทั้งชีวิตยังขโมยอำนาจเงินของคุณไป เพราะเงินสดที่เสียไปจะปฏิเสธดอกเบี้ยทบต้นที่คุณเห็นจากการลงทุนแบบดั้งเดิม ยิ่งไปกว่านั้น บริษัทประกันอาจปฏิเสธที่จะคืนเงินใด ๆ ของคุณหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้อีกต่อไป
3. เดาว่าใครจะได้แป้งมากที่สุดเมื่อคุณตาย?
เดิมพันในใจไปทั้งชีวิต คือ เมื่อเสียชีวิต ผู้ประกันตนจะยังรักษาเงินของคุณไว้ ถูกต้อง: พวกเขาดูดซับมูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณในขณะที่ผู้รอดชีวิตจะได้รับส่วนที่เหลือในสิ่งที่เรียกว่า "ผลประโยชน์การเสียชีวิต" ผู้ถือกรมธรรม์สามารถใช้มูลค่าเงินสดได้ในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่เท่านั้น
เพียงพอที่จะทำให้คุณอยากมีประกันทั้งชีวิต ต่อไปนี้เป็นวิธีที่ดีกว่าในการจัดสรรเงินเกษียณให้ทำงาน
อ่านเพิ่มเติม: นี่คือค่าเฉลี่ยของคนอเมริกันอายุ 60 ปีในการออมเพื่อการเกษียณ - ไข่รังของคุณเปรียบเทียบอย่างไร?
ทางเลือกที่หนึ่ง: อายุการใช้งาน
ดังที่แรมซีย์กล่าวถึง การประกันชีวิตระยะยาวทำขึ้นสำหรับ ตัวเลือกที่ดีกว่ามาก. อายุสัญญาหมายถึงการซื้อที่มีระยะเวลาหนึ่ง - อาจจะ 10, 15 หรือ 20 ปี - และรับประกันการชำระเงินหากบุคคลนั้นเสียชีวิตภายในระยะเวลานั้น
ด้วยระยะเวลาที่จำกัด ค่าเทอมจึงถูกกว่าทั้งหมดมาก โปรดทราบว่าจะให้ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตเท่านั้นและเบี้ยประกันภัยจะขึ้นอยู่กับอายุและสถานะสุขภาพของคุณ รู้ด้วยว่าทำไม่ได้ นำเงินไปลงทุนที่อื่น — และอย่าได้คืนถ้าหมดวาระและคุณยังมีชีวิตอยู่ พิจารณาการควบรวมการชำระค่าเทอมกับการลงทุนที่จะเติบโตไปพร้อมกัน
ทางเลือกที่สอง: 401(k)
พื้นที่ 401(k) เสนอบัฟเฟอร์ทางการเงินอื่น ในกรณีที่เสียชีวิต แต่นี่คือปัญหา: คนอเมริกันจำนวนมากไม่มีแม้แต่ 401 (k) รวมถึงผู้ที่ทำงานอิสระ
ข่าวดีสำหรับผู้ที่มีงานประจำคือนายจ้างของคุณอาจให้เงินสนับสนุนเท่ากับการลงทุน 401(k) ของคุณ ซึ่งโดยปกติจะสูงถึง 6% ของเงินเดือนของคุณ นั่นคือเงินฟรีสำหรับการเกษียณอายุของคุณ ขอย้ำว่า: เงินฟรี.
ที่ปรึกษาทางการเงินได้แล้ว ช่วยให้คุณลงทุน เงินสดเกษียณนั้น นอกจากนี้ คุณจะได้รับการลดหย่อนภาษีสำหรับการลงทุนใน 401(k) เนื่องจากคุณจะไม่ถูกเรียกเก็บจากเงินสมทบเหล่านั้นจนกว่าคุณจะถอนเงิน นี่อาจเป็นเวลาที่คุณเกษียณหรือต้องการมอบมันให้กับผู้รับผลประโยชน์
ทางเลือกที่สาม: Roth IRA
ความสวยงามของบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) คือคุณสามารถเริ่มต้นได้แม้ว่าคุณจะมี 401 (k) อยู่แล้วก็ตาม กับ Roth IRAคุณเสียภาษีล่วงหน้า สิ่งนี้ให้ประโยชน์แก่คุณเมื่อคุณถอนเงินสด เนื่องจากคุณได้จ่ายภาษีไปแล้ว: สิ่งที่คุณเอาไปคือสิ่งที่คุณเก็บไว้ (เว้นแต่คุณจะใช้มันเพื่อซื้อทั้งชีวิต)
เช่นเดียวกับ 401(k) คุณสามารถลงทุนในหุ้นหรือกองทุนดัชนีที่เชื่อมโยงกับตลาดเพื่อให้กองทุนของคุณเติบโต คุณสามารถเปิดได้ตลอดเวลาที่คุณต้องการและถือไว้นานเท่าที่คุณต้องการ การถอนจะต้องดำเนินการหลังจากอายุ 59½ และ/หรือหลังจากระยะเวลาการถือครองห้าปี
บรรทัดล่างสุด: มันคือชีวิตของคุณทั้งหมด
ด้วยทางเลือกมากมายในการออมเพื่ออนาคตและคนที่คุณรัก จึงไม่มีเหตุผลใดที่จะต้องจมไข่ทั้งฟองในประกันชีวิตทั้งใบ เป็นสิ่งที่บริษัทประกันรายใหญ่พนันว่าคุณจะทำ – แต่อย่างที่แรมซีย์พูดไว้ คุณควรล้างโถแยมผิวส้มแทนจะดีกว่า
“เอาเงินใส่โหลผลไม้ประหลาดๆ” แรมซีย์เหน็บ “อย่างน้อยก็อยู่ที่นั่นเมื่อคุณตาย!”
จะอ่านอะไรต่อดี
บทความนี้ให้ข้อมูลเท่านั้นและไม่ควรตีความว่าเป็นคำแนะนำ มีให้โดยไม่มีการรับประกันใด ๆ
ที่มา: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html